RIBA

Dr Salmy Edawati Yaacob

Ahli Jawatankuasa Syariah
Koperasi ANGKASA

Apa itu Riba

Bunga
Faedah
Interest
Usury
Lebihan/manfaat

pinjaman/hutang

dari

Contoh.
Ali

meminjam RM10 daripada Abu

dan Abumensyaratkan pembayaran
dengan tambahan RM1, menjadikan
jumlah bayaran sebanyak RM11

RM1

adalah RIBA

Allah telah menghalalkan jualbeli dan

mengharamkan riba (al-Baqarah: 275)

Apa sebenarnya
riba?
Lebihan

atau pertambahan

Bayaran

lebihan daripada asal kerana

penangguhan atau perjanjian yg disyaratkan
(riba hutang)

Pertukaran

barang ribawi yg tidak sama

kadar/nilai persamaannya atau diketahui
tetapi berlaku penangguhan salah satu
pertukaran dari jenis yang sama (riba jual
beli).

Jenis-jenis Riba

Riba
Hutan
g
Riba
Jual
Beli

Riba
Jahiliyyah
Riba Qard
Riba Fadl
Riba Nasiah

Contoh Riba Hutang

Riba
Qard

Riba
Jahiliyy
ah

Sesuatu
lebihan
/manfaat /faedah
terhadap hutang
asal (pokok) yg
disyaratkan
semasa
berhutang.
Sesuatu lebihan
terhadap hutang
asal kerana
penangguhan atau

Aku hutangkan
engkau
RM1000.00 dgn
syarat engkau
bayar
RM1200.00.

Ali berhutang
RM1000.00 tetapi
kerana lewat
membayarnya dia

Contoh Riba Jual Beli

Riba
Fadl

Pertukaran (jual beli)

barangan ribawi yg
sama jenis dgn lebihan
pada salah satu barang

Riba
Nasia
h

Pertukaran barangan
ribawi yg berbeza jenis
dgn menetapkan
penangguhan atau
kelewatan serahan salah
satu barang

-Tukar 1kg
beras dgn
1.5kg beras
-Tukar RM50
dengan
RM56.50
-Tukar 1 kg
gandum
dengan 2.5 kg
garam secara
tangguh

Barangan Ribawi
Emas dgn emas, Perak dgn perak, Gandum dengan
gandum, Barli dgn barli, Tamar dgn tamar, Garam
dgn garam (ditukarkan) sesama jenis, pada kadar yg
sama secara tunai, sekiranya berlainan jenis maka
jualbelilah sesuka hatimu selama mana Ia adalah
pertukaran tunai (Muslim, Abu Daud, an-Nasai dan
Ahmad)

Illah Barangan Ribawi

Emas dan Perak

Jenis yg dibuat harga ( jins

al-athman)

Gandum, Tamar,
Barli, Garam

Barang yg boleh dijadikan

makanan asasi, buahbuahan yg boleh dikering
dan tahan lama dan
makanan yg boleh dibuat
ubat-ubatan. Illahnya ialah
al-Tu`miyyah

Pertukaran Barangan
Ribawi Tidak Menjadi Riba
Barangan Ribawi
Sama Jenis

Barangan Ribawi
Berlainan Jenis
al-Hulul: Secara tunai
al-Hulul: Secara tunai
atau tidak sebut tempoh atau tidak sebut
tempoh sama sekali
sama sekali
al-Mumasalah: Sama
banyak

al-Mumasalah tidak
disyaratkan di sini. Boleh
berlebih kurang.

al-Taqabud: serah
terima dlm majlis

al-Taqabud: serah
terima dlm majlis

RIBA ADALAH
HARAM

Peringkat Pengharam Riba

dalam al-Quran
1

Nasihat negatif

Sindiran

Larangan sebahagian

Nas yang terang, tegas dan

menyeluruh

Peringkat Pertama:Nasihat Negatif

Dan

(ketahuilah bahawa) sesuatu pemberian atau tambahan

yang kamu berikan, supaya bertambah kembangnya dalam
pusingan harta manusia maka ia tidak sekali-kali akan
kembang di sisi Allah (tidak mendatangkan kebaikan). Dan
sebaliknya sesuatu pemberian sedekah yang kamu berikan
dengan tujuan mengharapkan keredhaan Allah semata-mata,
maka mereka yang melakukannya itulah orang-orang yang
beroleh pahala berganda-ganda.
Surah al-Rum (30):39

Huraian ayat
Turun

ayat- Rasulullah bersama org kafir dan

menyeru untuk berbuat kebajikan dan menghindari
kemungkaran (mekah).
Tiga perkataan: Riba, zakat, berganda-ganda
maksud yg hampir sama tp berbeza pengertian
Riba-Habuan yg byk drpd manusia (tambahan)
Zakat-Habuan yg byk dari Allah (penyuburan)
Ganda-maksud umum membenarkan menggandakan
harta tetapi cara penyuburan yang menjamin
berlipat ganda ganjaran adalah daripada zakat.
Nasihat negatif-riba tak dapat pahala berganda dr
Allah tp, al-Quran tidak sebut balasan penyeksaan.

Peringkat
Kedua:Sindiran

Dan juga (disebabkan) mereka mengambil riba

padahal mereka telah dilarang melakukannya dan
disebabkan memakan harta orang dengan jalan yang
salah (tipu, judi dan sabagainya). Dan (ingatlah) Kami
telah menyediakan bagi orang-orang kafir di antara
mereka azab seksa yang tidak terperi sakitnya
Surah al-Nisa(4):161

Huraian ayat
Turun

ayat: selepas Rasulullah berhijrah ke

Madinah dlm suasana org Islam bergaul dengan
org Yahudi dan berbuat urusniaga dengan
mereka.
Riba telah diharamkan kpd kaum Yahudi (kitab
Taurat mengharamkan riba)
Allah beri peringatan tentang tingkahlaku org
Yahudi dan tipu helah dalam perniagaan.
Pengharaman dlm ayat ini-disebut secara tidak
langsung secara sindiran dan tiada nas yang
jelas larang-bawa cerita dan balasan bg org
Yahudi amal riba.

Peringkat Ketiga:
Larangan sebahagian

Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan

atau mengambil riba dengan berlipat ganda, dan hendaklah
kamu bertaqwa kepada Allah supaya kamu berjaya. Dan
peliharalah diri kamu dari api neraka yang disediakan bagi
orang-orang kafir
Surah al-Imran (3): 130-131

Huraian ayat
Turun-

Tahun ketiga Hijrah ketika Rasulullah ke

Madinah.
Ayat pertama secara nas menyatakan dgn terang
pengharaman riba, yg ditujukan secara langsung kpd
umat Islam.
Pengharaman ayat merujuk kpd pengamalan riba alJahiliyyah (Adaf Mudaafah)
i-Penangguhan tempoh
Ii-Harta berlipat ganda
Pengharaman sebahagian-mengharamkan satu jenis
riba (riba al-fahisy:keji)-Hutang bertambah berlipat
ganda
Ayat yang paling ditakuti-Allah janjikan neraka kpd
mereka yg mengamalkan riba (dosa besar).

Peringkat Keempat : Terang

dan menyeluruh
Orang-orang

yang memakan (mengambil) riba itu tidak

dapat berdiri betul melainkan seperti berdirinya orang
yang dirasuk syaitan dengan terhoyong-hayang kerana
sentuhan (syaitan) itu. Yang demikian disebabkan mereka
dikatakan: Bahawa sesungguhnya berjual-beli itu sama
sahaja seperti riba. Padahal Allah telah menghalalkan
berjualbeli (berniaga) dan mengharamkan riba. Oleh itu
sesiapa yang sampai kepadanya peringatan (larangan)
daripada Tuhannya, lalu ia berhenti (daripada mengambil
riba), maka apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum
pengharaman itu) adalah menjadi haknya, dan
perkaranya terserah kepada Allah. Dan sesiapa yang
mengulangi lagi (perbuatan mengambil riba itu) maka
mereka itulah ahli neraka. Mereka kekal di dalamnya.

Peringkat Keempat
Allah

susutkan (kebaikan harta yang dijalankan

dengan mengambil) riba, dan ia pula
mengembangkan (berkat harta yang dikeluarkan)
sedekah-sedekah dan zakatnya. Dan Allah tidak suka
kepada tiap-tiap orang yang kekal terus dalam
kekufuran dan selalu melakukan dosa.

Sesungguhnya

orang yang beriman dan beramal

soleh; dan mengerjakan sembahyang serta
memberikan zakat, mereka beroleh pahala di sisi
Tuhan mereka, dan tidak ada kebimbangan (daripada
berlakunya sesuatu yang tidak baik) terhadap mereka
dan mereka pula tidak akan berdukacita.

Peringkat Keempat
Wahai

orang-orang yang beriman, bertaqwalah kamu kepada

Allah dan tinggalkan (jangan menuntut lagi) saki baki riba
(yang masih ada pada orang yang berhutang) itu, jika benar
kamu orang-orang yang beriman.

Oleh

itu, jika kamu tidak juga melakukan (perintah mengenai

larangan riba itu), maka ketahuilah kamu, akan adanya
peperangan daripada Allah dan Rasul-Nya, (akibatnya
kamu tidak menemui selamat). Dan jika kamu bertaubat,
maka hak kamu (yang sebenarnya) ialah pokok asal harta
kamu. (Dengan demikian) kamu tidak akan melakukan zalim
kepada sesiapa, dan kamu juga tidak dizalimi oleh sesiapa.

Surah

al-Baqarah (2): 275-281

Huraian ayat
Turun

ayat: Selepas Islam tegak di seluruh Tanah Arab (3 bln

sblm Rasulullah wafat)
Ayat terakhir mengenai riba dan ayat hukum terakhir kpd
Nabi.
Ayat berbentuk penerangan am-keadaan golongan amal riba di
akhirat kelak.
Allah memberi amaran dengan dengan pelbagai penyeksaan
yang pedih.
Allah isytihar perang dengan pengamal riba yg tidak mematuhi
amaran tersebut
Amaran yg amat keras dalam syariat Islam.
Pengharaman riba secara total-apa shj bentuk riba:berlipat
ganda atau tidak.
Sebarang bentuk tambahan atas modal pokok kecil atau besar.

Pengharaman riba dalam alQuran menunjukkan:

Allah bukan sahaja mengharamkan
riba yang berlipat ganda shj malah
menghapuskan sama sekali
amalan riba tanpa pengecualian.
Urusniaga yang berkaitan dengan
hutang piutang bukan jual beli.

Hadis Pengharaman
Riba

Contoh Riba dalam Kad

Kredit

Mail menggunakan kad kredit dari bank

konvensional. Setiap bulan, Mail hanya
mampu membayar jumlah yang paling
minima sahaja dan oleh sebab itu, Mail
dikenakan membayar panalti sebanyak 1.5%
ke atas baki tertunggak. Bulan depan, Mail
berbelanja dengan lebih banyak dan hanya
mampu membuat bayaran yang paling
minima dan ini telah menambahkan lagi
baki hutang tidak berbayar yang dikenakan
panalti 1.5%
(Riba Jahiliyyah).

Contoh Riba dalam Pinjaman

Denish membuat pinjaman peribadi

dengan Koperasi A sebanyak RM50,000.
Interest yang ditetapkan sebanyak 3.5%
setahun. Oleh itu, bayaran balik pinjaman
adalah sebanyak RM71,000 yang perlu
dibayar dalam tempoh 12 bulan
(Riba Qard)

Contoh Pelaburan
Berunsur Riba
Melabur di tempat/syarikat yang jelas
menjalankan kegiatan haram seperti
syarikat arak, khinzir, perjudian dan
syarikat yang tidak patuh syariah
(konvensional).
Syarikat sebegini biasanya tidak ada
pengawasan
syariah
yang
sentiasa
terdedah dengan pinjaman modal yang
berasaskan interest/riba.

Perbezaan Jual Beli &

Riba
Jual Beli
Beli tudung
bawal dengan
kos RM10, jual
kepada kawan
RM15
Faedah RM5
adalah
keuntungan
HALAL

Riba
Pinjam RM10
bayar RM15
Faedah yang
diperolehi RM5
adalah riba
HARAM

Institusi Kewangan Patuh

Syariah

Hukum
Halal
Haram
Sunat
Mubah
Makruh
Fasad
Tughyan
Zulm
Munkar
Munafiq
Dalal

Prinsip
Prinsip Am-adil,
bebas, berkorban
dan persamaan
Prinsip KhasKesucian,
persaudaraan,
ihsan dan
jaminan/tanggun
gan

Peraturan
Kepentingan diri
Kepentingan
ramai

AKad
Bay inah
Bay bithaman
ajil
Bay salam
Bay istisna
Bay murabahah
Bay day
Ijarah
Qard hassan
dll

Bagaimana
Akad
Terbentuk?

Sighah

Teori
Kontrak

Rukun

Subjek
Akad

Pembentuk
an kontrak

Pelaku
Akad

Definisi Akad

Rukun Akad

Bentuk Akad

Bentuk Akad

Akad yang
membezakan
aktiviti koperasi
patuh syariah dan
tidak patuh

Bank Islam vs Bank

Konvensional

Penutup
Pengaplikasian

sistem patuh syariah

dalam institusi kewangan di Malaysia
adalah menjadi tuntutan dalam
Islam dan bukan lagi dengan alasan
darurat yg menidakkan patuh
syariah dlm koperasi.
Ini
dibuktikan dengan kejayaan
pelaksanaan sistem kewangan Islam
di Malaysia yg semakin berkembang
maju dan diterima di seluruh dunia.

Penutup
Elakkan

rasa complicated dlm

merealisasikan sistem patuh syariah.
Peganglah
teori
Lebih
Ramai
Pelanggan,
Lebih
Banyak
Keuntungan
dan
Lebih
Besar
Pahala

Sekian, terima kasih

atas perhatian yang
diberikan.
salmy1001@yahoo.com