23 Maret 2020
Pembelajaran
Bank menjadi salah satu penopang
perekonomian Indonesia. Peran pentingnya
sebagai lembaga perantara keuangan
(financial intermediary), lembaga
kepercayaan (agent of trust), agen
pembangunan (agent of development), dan
pemberi layanan (agent of services) harus
berjalan dengan baik dan efisien. Ini semata-
mata untuk mendorong pelaku industrinya
melakukan kegiatan usaha yang benar dan
sehat serta melindungi masyarakat yang
menjadi pengguna jasa bank.
Pengelolaan kelembagaan bank merupakan
salah satu faktor penting dalam mewujudkan
terciptanya industri perbankan yang sehat,
kuat, dan dapat dipercaya masyarakat.
Pengaturan kelembagaan bank antara lain
mencakup pendirian, kegiatan usaha, dan
jaringan kantor, dan kepengurusan bank.
PENDIRIAN BANK UMUM
Setiap pihak yang melakukan kegiatan
penghimpunan dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan wajib terlebih dahulu
memperoleh izin usaha sebagai Bank dari
Otoritas Jasa Keuangan, kecuali apabila
kegiatan penghimpunan dana dimaksud
diatur dengan undang-undang tersendiri.


Materi pembelajaran kali ini akan membahas
tuntas terkait pengaturan kelembagaan bank.
Ini penting menjadi pengetahuan mahasiswa
yang juga merupakan pengguna jasa bank.
Dengan mengetahui hal-hal yang terkait
kelembagaan bank, dapat meningkatkan
pemahaman dalam menentukan bank yang
kuat dan dapat dipercaya.
Secara umum, pembahasan materi ini
mengacu pada Peraturan Bank Indonesia No.
11/1/PBI/2009 tentang Bank Umum,
sebagaimana telah diubah dengan Peraturan
Bank Indonesia No. 13/27/PBI/2011 tentang
Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia No.
11/1/PBI/2009 tentang Bank Umum. Namun,
untuk melengkapi pembahasan akan
mengacu peraturan terbaru terkait untuk
pengkinian materi.
Sebagaimana umumnya badan usaha di
Indonesia harus berbadan hukum, maka
badan hukum suatu bank dapat berupa
Perseroan Terbatas, Perusahaan Daerah atau
Koperasi.

Pemberian izin dilakukan dalam dua tahap,
yaitu:
1. persetujuan prinsip, yaitu persetujuan
untuk melakukan persiapan pendirian
bank.
2. izin usaha, yaitu izin yang diberikan
untuk melakukan kegiatan usaha setelah
persetujuan prinsip diperoleh.
Permohonan pengajuan persetujuan prinsip
dilakukan oleh paling kurang salah satu calon
pemilik bank disertai dengan:
1. rancangan akta pendirian badan hukum,
termasuk rancangan Anggaran Dasar;
2. data kepemilikian yang berupa daftar
calon pemegang saham beserta
perinciannya jika dalam bentuk badan
hukum Perseroan Terbatas /Perusahaan
Daerah; atau daftar calon anggota
beserta perincian jumlah simpanan
pokok dan wajib, serta daftar hibah jika
dalam bentuk badan hukum koperasi;
3. daftar calon anggota Dewan Komisaris
dan anggota Direksi;
4. rencana susunan dan struktur organisasi,
serta personalia;
5. rencana bisnis untuk tiga tahun pertama,
yang paling kurang memuat:
a. studi kelayakan mengenai peluang
pasar dan potensi ekonomi.
b. rencana kegiatan usaha yang
mencakup penghimpunan dan
penyaluran dana serta langkah-
langkah kegiatan yang akan
dilakukan.
c. proyeksi neraca, laporan laba/rugi,
laporan arus kas bulanan selama dua
belas bulan yang dimulai sejak bank
melakukan kegiatan operasional.
6. rencana strategis jangka menengah dan
panjang (corporate plan).
7. pedoman manajemen risiko, rencan
sistem pengendalian intern, rencana
sistem teknologi informasi yang


23 Maret 2020
Pembelajaran
digunakan dan pedoman pelaksanaan
good corporate governance.
8. sistem dan prosedur kerja.
9. bukti setoran modal paling kurang 30%
dari modal disetor minimum. Modal awal
yang disetor untuk mendirikan bank
ditetapkan paling kurang sebesar Rp 3 T.
10. surat pernyataan dari calon pemegang
saham atau anggota bahwa setoran
modal tidak berasal dari pinjaman atau
fasilitas pembiayaan dalam bentuk
apapun dari bank dan/atau pihak lain di
Indonesial; dan tidak berasal dari dan
untuk tujuan pencucian uang (money
laundering).
Persetujuan atau penolakan atas
permohonan persetujuan prinsip akan
diberikan paling lambar 60 hari kerja setelah
dokumen diterima secara lengkap.
Persetujuan prinsip berlaku untuk jangka
waktu 1 tahun sejak tanggal diterbitkan,
untuk selanjutnya mengajukan izin usaha.
Meskipun telah mendapatkan persetujuan
prinsip, dilarang untuk melakukan kegiatan
usaha perbankan sebelum mendapat izin
usaha. Jika dalam jangka waktu tersebut,
belum diajukan permohonan izin usaha,
maka persetujuan prinsip yang telah
diterbitkan menjadi tidak berlaku.
Permohonan izin usaha diajukan disertai
dengan:
1. akta pendirian badan hukum, yang
memuat anggaran dasar yang telah
disahkan oleh instansi berwenang;
2. data kepemilikan saham atau anggota.
3. daftar susunan dewan komisaris dan
direksi;
4. dokumen lain jika terdapat perubahan
dari pengajuan persetujuan prinsip;
5. bukti pelunasan modal disetor minimum.
6. bukti kesiapan operasional, paling
kurang berupa:
a. daftar aktiva tetap dan inventaris;

b. bukti kepemilikian, penguasaan atau
perjanjian sewa gedung kantor;
c. foto gedung kantor dan tata letak
ruangan;
d. contoh formulir/warkat yang akan
digunakan untuk operasional;
e. Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
dan Tanda Daftar Perusahaan (TDP).
7. surat pernyataan pemegang saham atau
anggota bahwa pelunasan modal disetor
tidak berasal dari pinjaman atau fasilitas
pembiayaan dalam bentuk apapun dari
bank dan/atau pihak lain di Indonesial;
dan tidak berasal dari dan untuk tujuan
pencucian uang (money laundering).
8. surat pernyataan anggota dewan
komisaris bahwa yang bersangkutan
tidak rangkap jabatan melebihi
ketentuan pelaksanaan good corporate
governance.
9. surat pernyataan anggota dewan direksi
bahwa yang bersangkutan tidak rangkap
jabatan melebihi ketentuan pelaksanaan
good corporate governance.
10. surat pernyataan anggota dewan
komisaris dan anggota direksi bahwa
yang bersangkutan tidak tidak
mempunyai hubungan keluarga
sebagaimana diatur dalam ketentuan
pelaksanaan good corporate governance.
11. surat pernyataan dari anggota direksi
bahwa yang bersangkutan baik secara
sendiri-sendiri maupun bersama-sama
tidak memiliki saham melebihi 25% dari
modal disetor pada suatu perusahaan
lain.
Persetujuan atau penolakan atas
permohonan izin usaha diberikan paling
lambat 60 hari kerja setelah dokumen
diterima secara lengkap. Bank yang telah
mendapat izin usaha wajib melakukan
kegiatan usaha paling lambat 60 hari kerja
sejak tanggal izin usaha diterbitkan dan
melaporkan ke OJK paling lambat 10 hari


23 Maret 2020
Pembelajaran
sejak tanggal pelaksanaan kegiatan
operasional. Jika hal ini tidak dilakukan maka
izin yang telah diterbitkan menjadi tidak
berlaku.
Bank hanya dapat didirikan dan/atau dimiliki
oleh:
1. Warga Negara Indonesia dan/atau badan
hukum Indonesia, atau
2. Warga Negara Indonesia dan/atau badan
hukum Indonesia dengan warga negara
asing dan/atau badan hukum asing
secara kemitraan. Untuk kepemilikan
oleh warga negara asing dan/atau badan
hukum asing dibatasi paling banyak
sebesar 99% dari modal disetor bank.
Dalam rangka penataan struktur kepemilikan,
batas maksimum kepemilikan saham pada
bank bagi setiap kategori pemegang saham
ditetapkan sebagai berikut:
a. 40% dari modal bank, untuk kategori
pemegang saham berupa badan hukum
lembaga keuangan bank dan lembaga
keuangan bukan bank;
b. 30% dari modal bank, untuk kategori
pemegang saham berupa badan hukum
bukan lembaga keuangan; dan
c. 20% dari modal bank umum
konvensional dan 25% dari modal bank
umum syariah, untuk kategori pemegang
saham perorangan.
Lebih detail terkait struktur kepemilikan
saham bank umum diatur dalam Peraturan
OJK No. 56/POJK.03/2016 tentang
Kepemilikan Saham Bank Umum.
Yang harus dipahami, keterkaitan antar
pemegang saham didasarkan pada:
1. adanya hubungan kepemilikian;
2. adanya hubungan keluarga sampai
dengan derajat kedua; dan/atau
3. adanya kerja sama atau tindakan yang
sejalan untuk mencapai tujuan bersama

dalam mengendalikan bank ( acting in
concert) dengan atau tanpa perjanjian
tertulis sehingga secara bersama-sama
mempunyai hak opsi atau hak lainnya
untuk memiliki saham.
KEGIATAN USAHA DAN JARINGAN KANTOR
Kegiatan usaha yang dapat dilaksanakan oleh
Bank Umum antara lain:
1. Menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan berupa giro,
deposito berjangka, sertifikat deposito,
tabungan, dan atau bentuk lainnya yang
dipersamakan dengan itu.
2. Memberikan kredit.
3. Menerbitkan surat pengakuan utang.
4. Membeli, menjual, atau menjamin atas
risiko sendiri maupun untuk kepentingan
dan atas perintah nasabahnya:
• Surat-surat wesel termasuk wesel
yang diakseptasi oleh bank yang
masa berlakunya tidak lebih lama
daripada kebiasaan dalam
perdagangan surat-surat dimaksud.
• Surat pengakuan utang dan kertas
dagang lainnya yang masa
berlakunya tidak lebih lama dari
kebiasaan dalam perdagangan surat-
surat dimaksud.
• Kertas perbendaharaan negara dan
surat jaminan pemerintah.
• Sertifikat Bank Indonesia (SBI).
• Obligasi.
• Surat dagang berjangka waktu
sampai dengan satu (1) tahun.
• Instrumen surat berharga lain yang
berjangka waktu sampai dengan satu
(1) tahun
5. Memindahkan uang baik untuk
kepentingan sendiri maupun untuk
kepentingan nasabah.
6. Menempatkan dana pada, meminjam
dana dari, atau meminjamkan dana


23 Maret 2020
Pembelajaran
Lebih detail tentang hal ini akan dijelaskan
dalam pembahasan penerapan tata kelola
bagi bank umum.
kepada bank lain, baik dengan
menggunakan surat, sarana
telekomunikasi maupun dengan wesel
unjuk, cek atau sarana lainnya.
7. Menerima pembayaran dari tagihan atas
surat berharga dan melakukan
perhitungan dengan antar pihak ketiga.
8. Menyediakan tempat untuk menyimpan
barang dan surat berharga.
9. Melakukan kegiatan penitipan untuk
kepentingan pihak lain berdasarkan
suatu kontrak.
10. Melakukan penempatan dana dari
nasabah kepada nasabah lainnya dalam
bentuk surat berharga yang tidak tercatat
di bursa efek.
11. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha
kartu kredit dan kegiatan wali amanat.
12. Menyediakan pembiayaan dan atau
melakukan kegiatan lain berdasarkan
Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan
yang ditetapkan.
13. Melakukan kegiatan lain yang lazim
dilakukan oleh bank sepanjang tidak
bertentangan dengan undang-undang ini
dan peraturan perundang-undangan
yang berlaku.
14. Melakukan kegiatan dalam valuta asing
dengan memenuhi ketentuan yang
ditetapkan.
15. Melakukan kegiatan penyertaan modal
pada bank atau perusahaan di bidang
keuangan, seperti sewa guna usaha,
modal ventura, perusahaan efek, asuransi
serta lembaga kliring penyelesaian dan
penyimpanan, dengan memenuhi
ketentuan yang ditetapkan.

16. Melakukan kegiatan penyertaan modal
sementara untuk mengatasi akibat
kegagalan kredit atau kegagalan
pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah,
dengan syarat harus menarik kembali
penyertaannya, dengan memenuhi
ketentuan yang ditetapkan, dan
17. Bertindak sebagai pendiri dana pensiun
dan pengurus pensiun sesuai dengan
ketentuan dalam peraturan perundang-
undangan dana pensiun yang berlaku.
18. Melakukan kegiatan usaha bank berupa
penitipan dengan pengelolaan/trust.
Bank dalam melakukan kegiatan usaha dan
memperluas jaringan kantornya sesuai
dengan kapasitas dasar yang dimiliki bank
yaitu modal inti, sehingga diharapkan bank
Gambar 1 Pengelompokan Bank berdasarkan BUKU


23 Maret 2020
Pembelajaran
dapat memiliki ketahanan yang lebih baik
dan akan lebih efisien karena kegiatannya
terfokus pada produk dan aktivitas yang
memang menjadi keunggulannya.
Berdasarkan modal intinya, kegiatan usaha
bank dikelompokkan menjadi Bank Umum
Kegiatan Usaha (BUKU) 1, 2, 3 dan 4, sejalan
dengan besaran modal intinya. Kegiatan
usaha pada BUKU 2 lebih luas dan kompleks
dari BUKU 1, demikian seterusnya.
Pengelompokan ini bisa dilihat pada gambar
di bawah ini:

Selain itu, Bank juga harus memenuhi
besaran target kredit produktif sesuai dengan
kelompok kegiatan usahanya, yaitu mulai
dari 55%, 60%, 65% dan 70% dari total kredit
atau pembiayaan masing-masing bagi BUKU
1, 2, 3 dan BUKU 4.
Dengan demikian, bank yang akan
melakukan pembukaan jaringan kantor wajib
memenuhi persyaratan:
1. Tingkat kesehatan Bank dengan
peringkat komposit 1, 2, 3 selama 1
tahun terakhir; dan
2. Ketersediaan alokasi Modal Inti sesuai
lokasi dan jenis kantor (Theoretical
Capital). Sedangkan untuk pembukaan
jaringan kantor di luar negeri hanya bisa
dilakukan oleh bank BUKU 3 (terbatas
hanya di wilayah regional Asia) dan BUKU
4 (dapat dibuka pada seluruh wilayah di
luar negeri).
Jika bank akan membuka jaringan kantor
baru, maka jaringan kantor bank yang sudah
ada saat ini diperhitungkan terlebih dahulu
dengan modal inti bank, baru kemudian
sisanya akan menentukan berapa banyak,
jenis kantor apa, dan di mana lokasi kantor
bank yang baru bisa dibuka.
Adapun struktur jaringan kantor bank terdiri
dari:
1. Kantor Wilayah (Kanwil), adalah kantor
bank yang membantu kantor pusatnya
melakukan fungsi administrasi dan
koordinasi terhadap beberapa kantor
cabang di suatu wilayah tertentu.
2. Kantor Cabang (KC), adalah kantor bank
yang secara langsung bertanggung
jawab kepada kantor pusat bank yang
bersangkutan, dengan alamat tempat
usaha yang jelas dimana KC tersebut
melakukan usahanya.
3. Kantor Cabang Pembantu (KCP), adalah
kantor di bawah KC yang kegiatan


23 Maret 2020
Pembelajaran
usahanya membantu KC induknya,
dengan alamat tempat usaha yang jelas
dimana KCP tersebut melakukan
usahanya.
4. Kantor Kas (KK), adalah kantor bank yang
melakukan kegiatan pelayanan kas
dengan alamat tempat usaha yang jelas
dimana KK tersebut melakukan usahanya,
termasuk memberikan pelayanan kepada
nasabah baru.
5. Kantor Fungsional (KF), adalah kantor
bank yang melakukan kegiatan
operasional atau non operasional secara
terbatas dalam 1 kegiatan fungsional.
6. Kegiatan Pelayanan Kas (KPK), adalah
kegiatan kas dalam rangka melayani
pihak yang telah menjadi nasabah bank,
meliputi antara lain
a. Kas Keliling yaitu kegiatan pelayanan
kas secara berpindah-pindah dengan
menggunakan alat transportasi atau
pada lokasi tertentu secara tidak
permanen, antara lain kas mobil, kas
terapung atau kantor bank non
permanen;
b. Payment Point yaitu kegiatan dalam
bentuk pelayanan pembayaran atau
penerimaan pembayaran melalui
kerja sama antara bank dengan pihak
lain pada suatu lokasi tertentu,
seperti untuk pembayaran tagihan
telepon, tagihan listrik, gaji pegawai
dan/ atau penerimaan setoran dari
pihak ketiga; dan
c. Perangkat perbankan elektronis (PPE)
yaitu kegiatan pelayanan kas atau
non kas yang dilakukan dengan
menggunakan sarana mesin
elektronis yang berlokasi baik di
dalam maupun di luar kantor Bank.
 23 Maret 2020
Pembelajaran

KEPENGURUSAN BANK UMUM

Anggota Dewan Komisaris dan Direksi wajib dan/ atau Anggota Dewan Komisaris
memenuhi persyaratan integritas, menduduki jabatan pada organisasi atau
kompetensi dan reputasi keuangan. Ini akan lembaga nirlaba, sepanjang yang
diuji melalui penilaian kemampuan dan bersangkutan tidak mengabaikan
kepatutan (fit and proper test). Dengan pelaksanaan tugas dan tanggung jawab
demikian calon anggota Dewan Komisaris sebagai anggota dewan komisaris bank.
dan Direksi wajib memperoleh persetujuan
sebelum menduduki jabatannya. Sementara Direksi diatur dengan ketentuan
sebagai berikut:
Ketentuan lebih lanjut terkait dengan Dewan 1. Direksi sekurang-kurangnya berjumlah 3
Komisaris adalah sebagai berikut: orang dan seluruh Anggota Direksi wajib
1. Jumlah anggota Dewan Komisaris berdomisili di Indonesia.
sekurang-kurangnya 3 orang dan paling 2. Direksi dipimpin oleh Presiden Direktur
banyak sama dengan jumlah anggota atau Direktur Utama.
direksi dan paling kurang 1 orang 3. Mayoritas Anggota Direksi wajib
anggota dewan komisaris wajib berpengalaman dalam operasional bank
berdomisili di Indonesia. dan sekurang-kurangnya 5 tahun di
2. Dewan komisaris dipimpin oleh Presiden bidang operasional sebagai pejabat
Komisaris atau Komisaris Utama. eksekutif bank, kecuali bagi bank umum
3. Dewan komisaris terdiri dari Komisaris yang melaksanakan kegiatan usaha
dan Komisaris Independen. Paling kurang berdasarkan prinsip syariah.
50% dari jumlah Anggota Dewan 4. Direktur utama wajib berasal dari pihak
Komisaris adalah Komisaris Independen. yang independen terhadap Pemegang
4. Dewan komisaris harus memenuhi Saham Pengendali.
persyaratan telah lulus Fit & Proper Test 5. Anggota Direksi dilarang merangkap
(FPT) sesuai dengan ketentuan yang jabatan sebagai Anggota Dewan
berlaku. Komisaris, Direksi atau Pejabat Eksekutif
5. Anggota Dewan Komisaris hanya dapat pada bank, perusahaan dan/ atau
merangkap jabatan sebagai Anggota lembaga lain.
Dewan Komisaris, direksi atau pejabat 6. Anggota direksi tidak merangkap jabatan
eksekutif pada 1 lembaga/ perusahaan apabila direksi yang bertanggung jawab
bukan lembaga keuangan; atau Anggota terhadap pengawasan atas penyertaan
Dewan Komisaris, direksi, atau pejabat pada perusahaan anak bank,
eksekutif yang melaksanakan fungsi menjalankan tugas fungsional menjadi
pengawasan pada 1 (satu) perusahaan Anggota Dewan Komisaris pada
anak bukan bank yang dikendalikan oleh perusahaan anak bukan bank yang
bank. dikendalikan oleh bank, sepanjang
6. Anggota Dewan Komisaris tidak perangkapan jabatan tersebut tidak
merangkap jabatan apabila Anggota mengakibatkan yang bersangkutan
Dewan Komisaris non independen mengabaikan pelaksanaan tugas dan
menjalankan tugas fungsional dari tanggung jawab sebagai anggota direksi
pemegang saham bank yang berbentuk bank.
badan hukum pada kelompok usahanya;



 23 Maret 2020
Pembelajaran

Yang paling penting bahwa bank harus
dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak yang
memiliki kompetensi dan integritas yang
tinggi, sehingga perlu dilakukan penilaian
secara berkala terhadap pemilik dan
pengelola bank antara lain melalui
mekanisme uji kemampuan dan kepatutan
(fit and proper test/ FPT).
Fit and Proper Test (FPT) dilakukan terhadap:
1. Calon Pemegang Saham Pengendali
(PSP), calon anggota dewan komisaris
dan calon anggota direksi;
2. Pemegang Saham Pengendali, anggota
dewan komisaris, anggota direksi dan
pejabat eksekutif; dan
3. Pihak-pihak yang sudah tidak menjadi
atau menjabat sebagai pihak-pihak
sebagaimana dimaksud pada poin 2,
namun yang bersangkutan diduga
terlibat atau bertanggung jawab
terhadap perbuatan atau tindakan yang
sedang dalam proses FPT pada bank atau
kantor perwakilan bank asing.

DAFTAR BACAAN

https://www.bi.go.id/id/

https://www.ojk.go.id/

Otoritas Jasa Keuangan. Buku 2 Perbankan, Seri Literasi Keuangan Perguruan Tinggi. Juli 2019.
Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan

(Sumber Gambar: https://assets-a1.kompasiana.com/statics/files/1416322589575016956.jpg)


