HUKUM ASURANSI - PERTEMUAN 2

TENTANG

UNSUR-UNSUR ASURANSI

A. Unsur-unsur Asuransi Berdasarkan Pasal 246 KUHD

1. Perjanjian
Perjanjian Asuransi yang terjadi karena adanya hubungan antara pihak penjamin atau
penanggung dengan pihak tertanggung. Perjanjian berdasarkan Pasal 1313 KUH Perdata: “suatu
perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau
lebih”.
Syarat sahnya perjanjian tercantum dalam Pasal 1320 KUH Perdata meliputi:
a. kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya;
Persetujuan kehendak adalah kesepakatan, seia sekata pihak-pihak mengenai pokok
perjanjian. Apa yang dikehendaki oleh pihak yang satu juga dikehendaki oleh pihak
yang lainnya. Persetujuan itu sifatnya sudah mantap, tidak lagi dalam berunding.
Sebelum ada persetujuan, biasanya pihak-pihak mengadakan perundingan
(negotiation), pihak yang satu memberitahukan kepada pihak yang lain mengenai
objek perjanjian dan syarat-syaratnya. Pihak yang lain pula menyatakan kehendaknya,
sehingga tercapai persetujuan yang mantap;
b. kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
Pada umumnya orang dikatakan cakap melakukan perbuatan hukum apabila ia sudah
dewasa, artinya sudah mencapai umur 21 tahun atau sudah kawin walaupun belum 21
tahun. Menurut ketentuan Pasal 1330 KUHPdt, dikatakan tidak cakap membuat
perjanjian ialah orang yang belum dewasa, orang yang ditaruh di bawah pengampuan,
dan wanita bersuami. Mereka ini apabila melakukan perbuatan hukum harus diwakili
oleh wali mereka, dan bagi istri ada izin suaminya. Menurut hukum nasional Indonesia
sekarang, wanita bersuami sudah dinyatakan cakap melakukan perbuatan hukum, jadi
tidak perlu lagi izin suami. Perbuatan hukum yang diakukan istri sah menurut hukum
dan tidak dapat diminta pembatalan kepada Hakim.

1
 c. suatu pokok persoalan tertentu;
Suatu hal tertentu merupakan pokok perjanjian, objek perjanjian, prestasi yang wajib
dipenuhi. Prestasi itu harus tertentu atau sekurang-kurangnya dapat ditentukan.
Kejelasan mengenai pokok perjanjian atau objek perjanjian ialah memungkinkan
pelaksanaan hak dan kewajiban pihak-pihak. Jika pokok perjanjian, atau objek
perjanjian, atau prestasi itu kabur, tidak jelas, sulit bahkan tidak mungkin
dilaksanakan, maka perjanjian itu batal (nietig,viod);
d. suatu sebab yang tidak terlarang.
Yang dimaksud dengan causa yang halal dalam Pasal 1320 KUHPdt itu bukanlah
sebab dalam arti yang menyebabkan atau yang mendorong orang membuat perjanjian,
melainkan sebab dalam arti “isi perjanjian itu sendiri” yang menggambarkan tujuan
yang akan dicapai oleh pihak-pihak, apakah dilarang oleh undang-undang atau tidak,
apakah bertantangan dengan ketertiban umum atau tidak (Pasal 1337 KUHPdt).
Ketentuan 1320 KUH Perdata belaku bagi asuransi, disamping syarat khusus yang diatur
dalam KUH Perdata yaitu :
a. Asas kepentingan yang dapat diasuransikan (insurable interest principle)
b. Asas kejujuran yang sempurna (utmost good faith principle)
c. Asas indemnitas (indemnity principle)
d. Asas subrogasi (subrogation principle)
Bukti dari perjanjian asuransi berupa polis, bagi pemegang polis apabila dalam perjanjian
asuransi terdapat kesesatan, paksaaan, dan penipuan (dwang, dwaling, bedrog) dari penanggung
dapat mengajukan pembatalan. Sesuai pengaturan dalan Pasal 1266 KUH Perdata: “Syarat batal
dianggap selalu dicantumkan dalam persetujuan yang timbal balik, andaikata salah satu pihak
tidak memenuhi kewajibannya. Dalam hal demikian persetujuan tidak batal demi hukum, tetapi
pembatalan harus dimintakan kepada Pengadilan. Permintaan ini juga harus dilakukan, meskipun
syarat batal mengenai tidak dipenuhinya kewajiban dinyatakan di dalam persetujuan. Jika syarat
batal tidak dinyatakan dalam persetujuan, maka Hakim dengan melihat keadaan, atas permintaan
tergugat, leluasa memberikan suatu jangka waktu untuk memenuhi kewajiban, tetapi jangka
waktu itu tidak boleh lebih dan satu bulan.”
Bagi pemegang polis, apabila suatu waktu terlambat membayar premi maka perjanjian tidak
batal demi hukum tetapi dapat dibatalkan. Artinya dalam pembatalan perjanjian harus ada

2
gugatan dari pihak yang merasa dirugikan oleh pihak lainnya, dan putusannya melalui putusan
hukum yang mempunyai kekuatan hukum.
Apabila penanggung melakukan wanprestasi, maka pihak tertanggung dapat menggugatnya
menggunakan Pasal 1267 KUH Perdata: “Pihak yang terhadapnya perikatan tidak dipenuhi,
dapat memilih: memaksa pihak yang lain untuk memenuhi persetujuan, jika hal itu masih dapat
dilakukan, atau menuntut pembatalan persetujuan, dengan penggantian biaya, kerugian dan
bunga.”
Pada prinsipnya perjanjian asuransi memiliki asas-asas yang terdapat dalam Pasal 1338
KUH Perdata : “Semua persetujuan yang dibuat sesuai dengan undang-undang berlaku sebagai
undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Persetujuan itu tidak dapat ditarik kembali
selain dengan kesepakatan kedua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang ditentukan oleh
undang-undang.Persetujuan harus dilaksanakan dengan itikad baik.” Asas-asasnya meliputi asas
kekuatan mengikat para pihak, asas kebebasan berkontrak, asas keseimbangan, asas tidak dapat
ditarik tanpa persetujuan, asas itikad baik dan asas konsensualisme.
Asas itikad baik, dalam asuransi diatur dalam Pasal 251 KUHD: “Semua pemberitahuan
yang keum atau tidak benar, atau semua penyembunyian keadaan yang diketahui oleh
tertanggung, meskipun dilakukannya dengan itikad baik, yang sifatnya sedemikian, sehingga
perjanjian itu tidak akan diadakan, atau tidak diadakan dengan syaratsyarat yang sama, bila
penanggung mengetahui keadaan yang sesungguhnya dari semua hal itu, membuat
pertanggungan itu batal.” Pada intinya merupakan beban tertanggung yaitu harus memberikan
keterangan sebenar-benarnya dengan ancaman kebatalan.
Berdasarkan Pasal 1339 KUH Perdata: “Persetujuan tidak hanya mengikat apa yang dengan
tegas ditentukan di dalamnya, melainkan juga segala sesuatu yang menurut sifatnya persetujuan
dituntut berdasarkan keadilan, kebiasaan, atau undang-undang.” Untuk asuransi ketentuan ini
berarti bahwa kebiasaan dan udang-undang tetap berlaku walaupun tidak diperjanjikan; dan
harus tetap memperhatikan rasa keadilan yang hidup dalam masyarakat.
Sedangkan untuk perbuatan melawan hukum (onrechtmatigedaad) diatur dalam Pasal 1365
KUH Perdata: “Tiap perbuatan yang melanggar hukum dan membawa kerugian kepada orang
lain, mewajibkan orang yang menimbulkan kerugian itu karena kesalahannya untuk mengganti
kerugian tersebut.” Unsur-unsur dalam pasal ini adalah :
a. Perbuatan melawan hukum;

3
 Melanggar hukum berupa berbuat tidak berbuat dapat berupa melanggar hak orang lain,
bertentangan dengan kewajiban hukum pelaku, bertentangan dengan kesusilaan,
bertetangan dengan kepatutan
b. Ada kesalahan (mampu bertanggung jawab);
c. Harus ada kerugian; dan
d. Hubungan kausal perbuatan dengan kerugian

2. Kewajiban Tertanggung Membayar Premi

Dalam Pasal 246 KUHD terdapat rumusan:
”dengan mana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan
menerima premi”
Berdasarkan rumusan tersebut, dapat diketahui bahwa premi adalah salah satu unsur penting
dalam asuransi karena merupakan kewajiban utama yang wajib dipenuhi oleh tertanggung
kepada penanggung. Dalam hubungan hukum asuransi, penanggung menerima pengalihan risiko
dari tertanggung dan tertanggung membayar sejumlah premi sebagai imbalannya. Apabila premi
tidak dibayar, asuransi dapat dibatalkan atau setidak-tidaknya asuransi tidak berjalan. Premi
harus dibayar lebih dahulu oleh tertanggung karena tertanggunglah pihak yang berkepentingan.
Asuransi baru berjalan jika kewajiban tertanggung membayar premi telah dipenuhi. Dengan
kata lain, risiko atas benda beralih kepada penanggung sejak premi dibayar oleh tertanggung.
Oleh karena itu, dapat dipahami bahwa ada tidaknya asuransi ditentukan oleh pembayaran premi.
Premi merupakan kunci perjanjian asuransi. Untuk mencegah terjadi pembatalan asuransi karena
premi tidak dibayar biasanya pihak-pihak mencantumkan klausula dalam polis yang menyatatan:
”Premi harus dibayar dimuka (pada waktu yang telah ditentukan)”. Jika premi tidak dibayar pada
waktu yang telah ditentukan, asuransi tidak berjalan. Jika terjadi peristiwa yang menimbulkan
kerugian, penanggung tidak berkewajiban membayar klaim tertanggung.
Premi merupakan prestasi dari tertanggung terhadap prestasi penanggung membayar ganti
rugi. Besarnya premi ditentukan dari nilai kepentingan atau tanggungan atas objek yang
ditanggungkan, cara pembayaran premi dapat dibayar secara periodik atau sekaligus.
Berdasarkan UU No. 34 tahun 1964 penumpang jarak dekat tidak dipungut premi.
Menurut Dorhout mess, asuransi harus tetap diangap asuransi. Dengan demikian, premi
bukan syarat mutlak adanya asuransi. Alasannya yang dimaksud asuransi adalah ada pihak yang

4
menanggung kerugian dengan digantungkan pada peristiwa yang belum terjadi. Sedangkan
Molengraaf berpendapat premi merupakan kewajiban tertanggung, tetapi bukan syarat mutlak
(hampir sama dengan pendapat Dorhout mess).
Menurut Scheltema, asuransi tanpa premi merupakan hibah bersyarat. Jadi Premi syaratnya
mutlak untuk adanya asuransi. Hal ini sejalan dengan pendapat Emmy, yang menyatakan premi
syarat mutlak, tidak ada asuransi tanpa premi. Pertimbangannya karena asuransi adalah bisnis
yang harus menguntungkan, sehingga premi merupakan unsur asuransi menurut Pasal 246
KUHD.
Dari pernyataan-pernyataan di atas dapat disimpulkan bahwa :
a. premi merupakan hak penanggung untuk menuntutnya;
b. premi merupakan kewajiban bagi tertanggung untuk memenuhinya;
c. premi mempunyai fungsi sebagai imbalan dan risiko yang dialihkan kepada
penanggung; dan
d. sebagai akibat pada waktunya tidak dibayar oleh tertanggung, penanggung dapat
meminta pemecahan perjanjian asuransi bersangkutan berdasar KUH Perdata

3. Kewajiban Penanggung Memberikan Ganti Kerugian

Dalam asuransi istilah ganti rugi tidak tepat karena tidak semua kepentingan dapat dinilai
dengan uang. Apabila ada ganti rugi maka ada pembayaran yang besarnya sesuai nilai
kerugiannya dengan kerugian nyata dan bisa dibayarkan kepada ahli waris atau penikmat.
Pembayaran ganti rugi digantungkan pada kejadian yang disebutkan dalam polis.
Unsur tersebut hanya menunjuk kepada asuransi kerugian yang objeknya adalah harta
kekayaan. Asuransi jiwa tidak termasuk dalam rumusan Pasal 246 Kitab UndangUndang Hukum
Dagang, karena jiwa manusia bukanlah harta kekayaan. Dengan demikian dapat disimpulkan
bahwa ketentuan Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang hanya mencakup bidang
asuransi kerugian, tidak termasuk asuransi jiwa.
Rumusan Pasal Pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 ternyata lebih
luas jika dibandingkan dengan rumusan Pasal 246 Kitab UndangUndang Hukum Dagang karena
tidak hanya melingkupi asuransi kerugian, tetapi juga asuransi jiwa.

4. Adanya Peristiwa Yang Belum Pasti Terjadi

5
 Peristiwa yang belum pasti terjadi atau peristiwa tidak pasti, merupakan terjemahan dari
istilah Evenemen yang diadobsi dari bahasa Belandan “evenement”. Evenemen atau peristiwa
tidak pasti adalah peristiwa terhadap mana asuransi diadakan, tidak dapat dipastikan terjadi dan
tidak diharapkan terjadi. Evenemen memiliki ciri-ciri sebagai berikut:
a. Peristiwa yang terjadi itu menimbulkan kerugian;
b. Terjadinya itu tidak diketahui, tidak dapat diprediksi terlebih dahulu;
c. Berasal dari faktor ekonomi, alam dan manusia;
d. Kerugian terhadap diri, kekayaan dan tanggung jawab seseorang
Evenemen erat sekali persoalannya dengan ganti kerugian. Akan tetapi tidak setiap
kerugian (loss) akibat evenemen harus mendapat ganti kerugian. Antara evenemen yang terjadi
dan kerugian yang timbul ada hubungan kausal. Evenemen adalah sebab dan kerugian adalah
akibat. Jika sudah dipastikan evenemen yang terjadi itu dijamin oleh polis dan karenanya
menimbulkan kerugian, penanggung terikat untuk membayar ganti kerugian.

B. Beberapa Pendapat Para Ahli Hukum Mengenai Unsur Asuransi Berdasarkan

Pengertian Asuransi Menurut KUHD
1. Radiks Purba1
Pengertian asuransi dalam Pasal 246 KUHD di atas menunjukkan empat unsur yang terdapat
dalam asuransi, yaitu:
a. Penanggung (insurer), yaitu pihak yang memberikan perlindungan.
b. Tertanggung (insured), yaitu pihak yang mendapatkan perlindungan.
c. Peristiwa (accident), mempunyai arti adanya peristiwa yang tidak diduga yang
menimbulkan kerugian.
d. Kepentingan (interest), mempunyai arti adanya kepentingan yang diasuransikan, yang
mungkin akan mengalami kerugian disebabkan oleh peristiwa tersebut.

2. Abdulkadir Muhammad2
Menurut Abdulkadir Muhammad, berdasarkan definisi asuransi di atas dapat di uraikan
unsur-unsur asuransi atau pertanggungan sebagai berikut:

1
Radiks Purba, Memahami Asuransi di Indonesia, Ctk. Kedua, CV Teruna Grafica, Jakarta, 1995.
2
Abdulkadir Muhammad, Hukum Asuransi Indonesia, Ctk. Ke-empat, Citra Aditya Bakti, 2006.

6
 a. Unsur pihak-pihak
Subjek asuransi adalah pihak-pihak dalam asuransi, yaitu penanggung dan
tertanggung yang mengadakan perjanjian asuransi. Penanggung dan tertanggung
memiliki hak dan kewajiban. Penanggung wajib memikul risiko yang dialihkan
kepadanya dan berhak memperoleh pembayaran premi. Sedangkan tertanggung wajib
membayar premi dan berhak memperoleh perlindungan dan ganti rugi atas harta
miliknya.
b. Unsur Status
Penanggung harus berstatus sebagai perusahaan badan hukum, dapat berbentuk
Perseroan Terbatas (PT), Perusahaan Perseroan (Persero) atau Koperasi. Tertanggung
berstatus sebagai perseorangan, persekutuan atau badan hukum yang sebagai pemilik
atau pihak berkepentingan atas harta benda yang diasuransikan.
c. Unsur objek
Objek asuransi dapat berupa benda, hak atau kepentingan yang melekat pada benda
dan sejumlah uang yang disebut sebagai premi.
d. Unsur peristiwa
Peristiwa asuransi adalah perbuatan hukum berupa persetujuan atau kesepakatan
bebas antara penanggung dan tertanggung mengenai objek asuransi, peristiwa tidak
pasti (evenemen) yang mengancam benda asuransi dan syarat-syarat yang berlaku
dalam asuransi.
e. Unsur hubungan asuransi
Hubungan asuransi yang terjadi antara penanggung dan tertanggung adalah
keterikatan (legally bound) yang timbul karena persetujuan atau kesepakatan bebas.
Keterikatan tersebut berupa kesediaan secara sukarela dari penanggung dan
tertanggung untuk memenuhi kewajiban dan hak masing-masing terhadap satu sama
lain, yang artinya sejak tercapainya kesepakatan asuransi tertanggung terikat dan
wajib membayar premi asuransi kepada penanggung dan sejak itu pula penanggung
menerima pengalihan risiko.

C. Unsur-unsur Asuransi Berdasarkan Pengertian Asuransi Menurut UU Nomor 2 Tahun

1992 tentang Usaha Perasuransian

7
 Berdasarkan pengertian asuransi dalam Pasal 1 angka 1 UU Usaha Perasuransian, dapat
ditarik unsur-unsur asuransi yaitu:
1. Perjanjian
2. Para Penanggung dan pihak tertanggung (para pihak)
3. Premi
4. Memberikan Penggantian karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita
tertanggung
5. Suatu peristiwa yang tidak pasti
6. Memberikan suatu pembayaran didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan.

Apabila dibandingkan dengan pengertian asuransi menurut KUHD, terdapat perbedaan unsur
asuransi. Dalam pengertian asuransi menurut KUHD, prestasi penanggung hanya untuk
memberikan penggantian atas suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan. Sementara prestasi penanggung yang disebutkan dalam pengertian asuransi
menurut UU Usaha Perasuransian yaitu di samping memberikan penggantian atas kerugian
dan sebagainya, juga memberikan sejumlah uang. Prestasi penanggung untuk memberikan
penggantian oleh para ahli hukum direpresentasikan sebagai asuransi kerugian, dan prestasi
penanggung untuk memberikan sejumlah uang direpresentasikan sebagai asuransi jumlah.
Dengan demikian, jenis asuransi yang terkandung dalam pengertian asuransi menurut KUHD
yaitu asuransi kerugian saja. Sementara jenis asuransi yang terkandung dalam pengertian
asuransi menurut UU Usaha Perasuransian yaitu asuransi kerugian dan asuransi jumlah.

Berikutnya, jenis risiko yang disebutkan dalam pengertian asuransi menurut KUHD yaitu
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan. Sementara jenis risiko
yang disebutkan dalam pengertian asuransi menurut UU Usaha Perasuransian yaitu kerugian,
kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada
pihak ketiga.

8
D. Unsur Asuransi Berdasarkan Pengertian Asuransi Menurut UU Nomor 40 Tahun 2014
tentang Perasuransian
Berdasarkan pengertian asuransi menurut Pasal 1 angka 1 UU Perasuransian, dapat
ditarik unsur-unsur asuransi yaitu:

1. Perjanjian
2. Para Pihak (perusahaan Asuransi dan Pemegang Polis)
3. Premi
4. Memberikan penggantian kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan
keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita
tertanggung
5. Karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti
6. Memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung atau
pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung
7. Dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil
pengelolaan dana.

Unsur-unsur asuransi yang terkadung dalam pengertian asuransi menurut UU Perasuransian,

pada dasarnya hampir sama dengan unsur-unsur asuransi yang terkandung dalam pengertian
asuransi menurut UU Usaha Perasuransian. Namun ada penambahan unsur pada pengertian
asuransi menurut UU Perasuransian yaitu unsur manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau
didasarkan hasil pengelolaan dana. Istilah para pihak dalam pengertian asuransi menurut UU
Perasuransian juga berbeda yaitu pihak perusahaan asuransi sebagai penanggung dan pihak
pemegang polis sebagai tertanggung. Dengan demikian, secara umum jenis asuransi yang
tercakup dalam pengertian asuransi menurut UU Perasuransian yaitu asuransi kerugian dan
asuransi jumlah.

FORUM DISKUSI PERTEMUAN 2

1. Jelaskan perbedaan antara unsur asuransi yang terkandung dalam pengertian asuransi
menurut KUHD dengan UU Perasuransian?
2. Jelaskan perbedaan antara unsur asuransi yang terkandung dalam pengertian asuransi
menurut UU Perasuransian dengan UU Usaha Perasuransian?

9
3. Berikan contoh masing dari risiko kerugian, risiko kerusakan, risiko biaya yang timbul, risiko
kehilangan keuntungan, dan risiko tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga?

10