1

JOINT SYSTEM AND SEVERAL LIABILITY DENGAN AKAD MURABAHAH

STUDI DI BTPN SYARI'AH METRO PERSEPEKTIF FIQIH MUAMALAH

PROPOSAL SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Guna Seminar Proposal

Oleh :

Lutfi Afifatul Masnu'ah

NPM 181130039

FAKULTAS SYARIAH DAN EKONOMI ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM MA’ARIF NU
METRO LAMPUNG
1443 H/2021 M
 2

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr,Wb

Segala puji dan syukur penulis selalu panjatkan kehadirat Allah SWT,

yang senantiasa melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat

menyelesaikan proposal penelitian skripsi yang berjudul“Joint System and

Several Liability Dengan Akad Murabahah Studi Di BTPN Syari’ah Metro

Persepektif Fiqih Muamalah”ini tanpa ada halangan suatu apapun. Rahmat

dansalam mudah-mudahan senantiasa Allah tetapkan kepada Nabi Muhammad

SAW yang telah menghantarkan umatnya kealam yangpenuh barokah. Adapun

maksud dan tujuandiajukannya proposal penelitian skripsi ini adalah untuk

mempelajari bagaimana sistem Tanggung Renteng dengan akad Murabahah

Persepektif Fiqih Muamalah .

Penulis menyadari bahwadalam proses penyusunan proposal ini masih

banyak kekurangan oleh karena itu saran dan kritik yang membangun sangat di

perlukan dalam menyempurnakan proposal ini. Terimakasih atas segala

perhatiannya.

Wassalamualaikum wr.wb

Metro, 8 Desember 2021

Penulis

LUTFI AFIFTUL M
NPM: 18130039

ii
 3

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL....................................................................................... i
KATA PENGANTAR.................................................................................... ii
DAFTAR ISI................................................................................................... iii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah................................................................. 1
B. Fokus Masalah................................................................................ 4
C. Rumusan Masalah........................................................................... 4
D. Tujuan Penelitian............................................................................ 5
E. Manfaat atau Kontribusi Penelitian ............................................... 5
BAB II KAJIAN TEORITIK
A. Kajian Teori
........................................................................................................
........................................................................................................
6
1. Joint System And Several Liability
..................................................................................................
..................................................................................................
6
a. Pengertian Joint System And Several Liabilty
............................................................................................
............................................................................................
6
b. Nilai-Nilai Dalam Joint System And Several Liabilty
(Tanggung Renteng)
............................................................................................
............................................................................................
7
c. Konsep
............................................................................................
 4

............................................................................................
8
2. Murabahah
..................................................................................................
..................................................................................................
10
a. Pengertian Murabahah
............................................................................................
............................................................................................
10
b. Landasan Hukum
............................................................................................
............................................................................................
12
c. Syarat Ba'i al-murabahah
............................................................................................
............................................................................................
12
d. Beberapa Ketentuan Hukum
............................................................................................
............................................................................................
13
e. Manfaat Ba'I Al-Murabahah
............................................................................................
............................................................................................
15
3. Al-Kafalah
..................................................................................................
..................................................................................................
17
a. Pengertian Al-Kafalah
............................................................................................
 5

............................................................................................
17
b. Landasan Syari'ah
............................................................................................
............................................................................................
17
c. Rukun Dan Syarat Kafalah
............................................................................................
............................................................................................
19
d. Jenis Kafalah
............................................................................................
............................................................................................
22
e. Pembayaran Dhamin
............................................................................................
............................................................................................
24
4. Bank Tabungan Pensiunan Negara (BTPN) Syariah
..................................................................................................
..................................................................................................
25 iii
a. Pengertian Bank Tabungan Pensiunan Negara (BTPN)
Syariah
............................................................................................
............................................................................................
25
b. Produk-Produk Bank Tabungan Pensiunan Negara
(BTPN) Syariah
............................................................................................
............................................................................................
25
 6

c. Joint System And Several Liabiltypada Bank Tabungan

Pensiunan Negara (BTPN) Syariah
............................................................................................
............................................................................................
28
B. Kerangka Berfikir
........................................................................................................
........................................................................................................
30
C. Kajian Penelitian yang Relevan
........................................................................................................
........................................................................................................
31
BAB III METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian............................................................................... 34
B. Metode Pendekatan......................................................................... 34
C. Sumber Data................................................................................... 35
D. Teknik Pengumpulan Data............................................................. 36
E. Teknik Analisis Data...................................................................... 37
F. Keabsahan Data.............................................................................. 38
DAFTAR PUSTAKA
 1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Manusia merupakan makhluk sosial yang tidak dapat hidup sendiri

tanpa bantuan orang lain,bahwa manusia dikodratkan untuk hidup

bermasyarakat dan berintraksi dengan manusia lain.Manusia sebagai makhluk

sosial yang juga berarti dalam memenuhi kebutuhan hidupnya, manusia akan

selalu bergantung pada orang lain. Dimana setiap individu tersebut

mempunyai kepentingan terhadap individu yang lain dari awal hingga akhir

hidupnya,jadi sudah menjadi sunnatullah bahwa manusia selain sebagai

makhluk individu juga mempunyai dimensi makhluk sosial yang berarti harus

hidup dengan individu lainya.

Dengan begitu, manusia juga sebagai makhluk sosial tidak dapat di

pisahkan dari kelompok masyarakat karena manusia memiliki naluri untuk

hidup bersama dengan orang lain,seperti saling bekerja sama dan memberikan

bantuan kepada orang lain dalam rangka memenuhi hajat hidupnya serta

mencapai kesejahteraan di dalam hidupnya.1

Seiring perkembangnya zaman,pembiayaan dalam berbagai lembaga

keuangan semakin mudah dilaksanakan. Pembiayaan ini menyasar masyarakat

kebawah menengah dengan berbagai latar kehidupan ekonomi.dari hal

tersebut, berbagai lembaga keuangan seperti bank-bank syari’ah atau koperasi

menemui kompleksitas masalah yang tidak hanya berkaitan dengan legitimasi

1
Angga Satria,"Akad Pembiayaan Tanggung Renteng Bbank Btpn Syari'ah Metro Dalam
Persepektif Hukum Ekonomi Syari'ah (Studi Kasus BTPN Syari'ah Kantor Cabang Metro)".
(Dalam Skripsi).Fakultas Syariah .Institut Agama Islam Negrei (IAIN) Metro.thn 2020.hlm.1
 2

dan dasar legal formal saja,namun juga berdasar pada kendala operasional

dalam pelaksanaan praktiknya misalnya Joint System And Several Liability.

DalamIstilah EkonomiJoint System And Several Liability merupakan

terjemahan arti dari Sistem Tanggung Renteng.

Joint System And Several Liability(Sistem Tanggung Renteng)

didefinisikan sebagai tanggung jawab bersama diantara anggota dalam suatu

kelompok atas segala kewajiban terhadap koperasi dengan dasar keterbukaan

dan saling mempercayai dan sebagai suatau sistem bila dalam satu kelompok

ada hal yang menyimpang atau tidak memenuhi persyaratan maka

konsekwensinya ditanggung oleh semua anggota dalam kelompok.2

Sistem pembiayaan tanggung renteng ini juga di gunakan untuk

menggabungkan keputusan masing-masing anggota agar tercipta keselarasan

dalam kekuatan,kondisi,aturan maupun ketentuan bersama. Pembiayaan

dengan menggunkaan Sistem Tanggung Renteng dapat dijadikan sebuah

contoh bagi perkembanagan suatu ide yang sederhana menjadi suatu sistem

pembiayaan yang dapat diadalkan dan dimanfaatkan.

Pembiayaan yang di lakukan oleh BTPN syari’ah Metro adalah untuk

pembiayaan masa depan yang diberikan kepada kebanyakan nasabah yang

mempunyai modal usaha untuk dikembangkan lagi.

Akad yang digunakan dalam pembiayaan adalah akad

Murabahah,pengertian murabahah diperoleh dari pemikiran Muhammad Syafi

Antonio adalah Ba'I murabahah adalah jual beli barang pada harga asal

dengan tambahan keuntungan yang disepakati.Dalam Ba'I al-murabahah,

2
Siti Nur Faidah dan Retno Mustika Dewi," Penerapaan Sistem Tanggung Renteng
Sebagai Upaya Mewujudkan Partisipasi Aktif Anggota Dan Perkembangan Usaha Di Koperasi
Wanita Setia Bhakti Wanita Jawa Timur"Prodi Pendidikan Ekonomi, Jurusan Pendidikan
Ekonomi , Fkultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya.
 3

penjual harus memberi tahu harga produk yang ia beli dan menentukan suatu

tingkat keuntungan sebagai tambahanya.3

Joint System And Several Liability (Sistem Tanggung Renteng) di

BTPN Syari’ah Metro merupakan akad yang telah disepakati oleh kedua belah

pihak yakni pihak bank dan para anggotanya yang akan dilakukan pembiayaan

yang telah tercantum dalam perjanjian akad awal pinjaman dana dimana

dalam suatu perjanjian pembiayaan apabila salah satu anggotanya tidak dapat

membayarangsuran sebagaimana mestinya maka anggota lain ikut membayar

atau menanggung kewajiban dari anggota lainya atau nasabah juga menabung

jika salah satu nasabah atau anggota ada yang tidak bisa bayar disaat jatuh

tempo pembayaran maka akan di ambilkan dari tabungan yang ada atas nama

nasabah tersebut.

Dalam pembiayaan Murabahah dengan menggunakan Joint Ssyem And

Several Liability (SistemTanggung Renteng)yaitu pengajuan dengan

pembiayaanyang di lakukakan secara kelompok. Tetapi pembiayaan sistem

Tanggung Renteng ini dilakukan bank oleh nasabah secara individu.

Dalam setiap pembiayaan Murabahahterdapat jaminan yang diserahkan

oleh nasabah kepada Bank,jaminan tersebut dapat berupa surat-surat berharga,

tetapi pada pembiayaan Murabahah dengan menggunakan Joint System And

Several Liabilty (SistemTanggung Renteng), jaminan yang digunakan berupa

jaminan kepercayaan. dengan berjalanya waktu jika terdapat salah satu

nasabah yang tidak memenuhi perestasi dengan tidak mengangsur cicilan

tepat waktu atau bahkan terjadi kemacetan dalam pembayaran, maka

3
Muhammad Syafii Antonio.,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,(Jakarta,Gema Insani
2001),hlm.101
 4

keterlambatan atas nasabah yang mengalami kemacetan angsuran maka akan

menyebabkan keterlambatan pembayaran bergulir dana untuk kelompok

tersebut.

Dari latar belakang masalah tersebut peneliti melakukan prasurvey

terhadap System Joint And Several Liability atau Tanggung Renteng di BTPN

Syari'ah Metrodan peneliti tertarik untuk melakukan penelitian terhadap

Sistem Tanggung Renteng dalam PersepektifFiqih Muamalah dan menarik

judul "Joint System And Several Liability Dengan Akad Murabahah Studi

Di BTPN Syari'ah Metro Persepektif Fiqih Muamalah".

B. Fokus Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah tersebut diatas.maka fokus masalah

dalam penelitian ini adalah “Joint System And Several Liability Dengan Akad

Murabahah Studi Di BTPN Syari'ah Metro”

C. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang dan fokus masalah tersebut diatas, maka

rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana Joint System And Several Liability pada BTPN Syariah Metro?

2. Bagaimana Joint System And Several Liability pada BTPN Syariah Metro

di tinjau dalam persepektif Fiqih Muamalah ?

D. Tujuan Penelitian
 5

Berdasarkan rumusan masalah tersebut diatas, maka tujuan penelitian

yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Untuk mengetahui pengelolaan Joint System And Several Liability atau

Tanggung Renteng oleh BTPN Syari'ah Metro.

2. Untuk menganalisa bagaimana menurut persepektif Fiqih Muamalah

mengenai Joint System And Several Liability di BTPN Syari'ah Metro.

E. Manfaat Atau Kontribusi Penelitian

Manfaat yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Peneliti berharap agar dapat memberikan informasi bacaan dan

pengetahuan secara akademis mengenai Joint System And Several Liability

serta memberikan informasi lebih lanjut untuk mengetahui permasalahan

ini.

2. Bagi penulis dapat memperluas wawasan dan pengetahuan tentang Joint

System And Several Liability atau Tanggung Renteng oleh BTPN Syari'ah

dengan akad Murabahah dalam Persepektif Fiqih Muamalah

3. Peneliti dapat memberikan sumbangan fikiran dan informasi bagi

masyarakat atau anggota kelompok nasabah BTPN Syariah dalam

melaksanakan Joint System And Several Liability atau Tanggung Renteng.

 6

BAB II

KAJIAN TEORITIK

A. Kajian Teori

1. Joint System And Several Liability

a. Pengertian Joint System And Several Liabilty

Dalam Istilah Ekonomi Joint System And Several Liability.

merupakan terjemahan arti dari Tanggung Renteng .

Joint System And Several Liabilty (Tanggung Renteng)berasal

dari kata tanggung berarti memikul, menjamin, menyatakaan kesedian

untuk membayar utang orang lain bila orang tersebut tidak menepati

janjinya. Sedangkan kata renteng berarti rangkaian, atau untain.dalam

dunia perkreditan tanggung renteng dapat dianrtikan sebagai tanggung

jawab bersama antara peminjam dan penjaminya atas hutang yang

dibuatnya. Tanggung renteng juag berarti hukum menanggung secara

bersama-sama tentantang biaya yang harus di bayar dan sebagainya).

Sistem tanggung renteng merupakan tanggung jawab bersama setiap

orang anggota kelompok, untuk memenuhi kewajiban secara bersama-

bersama jiak terdapat suatu masalah.4

Joint System And Several Liabilty(Tanggung Renteng)

didefinisikan sebagai tanggung jawab bersama diantara anggota dalam

suatu kelompok atas segala kewajiban terhadap koperasi dengan dasar

4
Udin Saripudin,"Sistem Tanggung Renteng Dalam Persepektif Ekonomi Islam (Studi
Kasus Di UPK Gerbang Emas Bandung)",Jurnal Peran Bank Syari'ah Dalam Penyaluran
Dana ,Bandung:Fakultas Ekonomi Syari'ah STAI Bhakti Persada,Volume 6, Nomer 2,September
2013.hlm.387
 7

keterbukaan dan saling mempercayai dan sebagai suatau sistem bila

dalam satu kelompok ada hal yang menyimpang atau tidak memenuhi

persyaratan maka konsekwensinya ditanggung oleh semua anggota

dalam kelompok.5

Joint System And Several Liabilty (Tanggung Renteng) di kenal

sebagai upaya kelompok membagi resiko secara adil dan merata.

Seorang gagal, semua merasakaan hasil nya, yang di kenal sebagai Ti

ji ti beh, artinya mati siji mati kabeh. Tanggung renteng merupakan

jaminan kolektif dari kelompok-kelompok peminjam dengan syarat

kelompok terdiri dari peminjam yang saling mengenal dan berada di

suatu wilayah tempat tinggal atau lahan pertanianya. Pengelompokaan

ini dimaksud agar anggota kelompok saling control, saling bantu

meningkatkan produktifitas dan penjualanya sehingga peminjam dapat

mengembalikan pinjamanya.6

b. Nilai-Nilai Dalam Joint System And Several Liabilty (Tanggung

Renteng)

Joint System And Several Liabilty (Tanggung

Renteng)merupakan perwujudan paling tinggi dan kepercayaan serta

merupakaan rasa setia kawan antar anggota dalam kelompok. Nilai-

nilai yang terkandung dalamJoint System And Several Liabilty

(Tanggung Renteng).
5
Siti Nur Faidah dan Retno Mustika Dewi," penerapaan sistem tanggung renteng sebagai
upaya mewujudkan partisipasi aktif anggota dan perkembangan usaha di koperasi wanita setia
bhakti wanita jawa timur "Prodi Pendidikan Ekonomi, Jurusan Pendidikan Ekonomi , Fkultas
Ekonomi Universitas Negeri Surabaya.hlm.6
6
Dosila Yolanda Eka Prabowo,"Efektifitas Pembiayaan Murabahah Dengan Pola
Tnggung Renteng Terhadap Kesejahteraan Pengrajin Tahu Desa Kalisari" .(Dalam skripsi),Thn
2020.hlm 33.
 8

1) Kekuargaan dan kegotong royongan

2) Keterbukaan dan keberanian mengemukakaan pendapat.

3) Menanamkan displin, tanggung jawab dan harga diri serta rasa

percaya diri kepada anggota.

4) Secara tidak langsung menciptakan kader pimoinan di

kalangananggota.7

c. Konsep

Pada dasarnya, sistem tanggung renteng merupakaan

pencerminan dari pelaksanaan atau perwujudan asas kekeluargaan dan

gotong royong dalam koperasi. sebagaimana dikutip dari Syaiful

Arifin dalam jurnalnya yang berjudul "Dinamika Implementasi sistem

Tanggung Renteng Dan Konstribusinya pada tercapainya Zero Bad

Debt" menyatakan, sasaran dalam sistem tanggung renteng terutama

diajukan kepada unsur manusianya. Sistem Tanggung Renteng

berpengaruh kepada tanggung jawab bersama atas penerimaan anggota

baru dalam kelompok, perbuataan atau kelakuaan anggota kelompok,

dan pengajuan pinjaman dari anggota kelompok kepada koperasi.

sistem ini juga berpengaruh kepada perbuatan atau atau kelakuan

pemimpin kelompok atau penguruskelompoknya, manusia sebagai

pihak yang berkepentingan langsung dalam mencapai tujuan.8

7
Udin Saripudin,"Sistem Tanggung Renteng Dalam Persepektif Ekonomi Islam (Studi
Kasus di UPK Gerbang Emas Islam)",Dosen Ekonomi Syariah STAI Bhakti Persada Bandung
Email:saripudin12221@gmail.com.,Istishadia,Volume 6,No.2,September 2013.hlm 387
8
Siska Kartika,"Pengaruh Pembiayaan Tanggung Renteng Terhadap Keputusan
Meminjam Pada Koperasi MItra Dhuafa Cabang Cikedal".(Dalam Skripsi).Thn 2019.,hlm.42-43
 9

Dalam perutangan tanggung renteng pasif terdiri atas faktor-

faktor sebagai berikut:

1) Adanya dua debitur atau lebih

2) Masing-masing debitur itu berkewajiban untuk prestasi yang sama

yaitu masing-masing untuk seluruh prestasi.

3) Pelunasaan oleh sesorang debitur membebaskan debitur-debitur

yang lain.

4) Perutangan dari debitur Joint System And Several Liabilty

(Tanggung Renteng) tersebut mempunyai dasar atau asal yang

sama.

Jaminan Joint System And Several Liabilty (Tanggung Renteng)

ini dapat timbul dengan syarat harus dikehendakioleh pihak yang

bersangkutan dan tidak pernah dipersangkakan,ia harus dengan tegas

dinyatakan. Tanpa adanya penegasan yang demikian, debitur tentu

hanya berkewajiban untuk memenuhi kewajiban yang merupakaan

bagian utangnya saja kepada kreditur,dan tidak untuk menanggung

bagian utang dari debitur lain, oleh sebab itu harus di perjanjikan.9

Wanprestasi yang dilakukan oleh mitra dapat dilihat klasifikasi

kondis mitra, klasifikasi kondisi mitra adalah klasifikasi terhadap

performancemitra oleh kreditur yang dilakukan untuk mendeteksi

secara dini mitra mana saja yang berpotensi bermasalah.Klasifikasi

tersebut dibagi menjadi empat bagian untuk memudahkan

pengkelompokan mitra yaitu:

9
Siska Kartika,"Pengaruh Pembiayaan Tanggung Renteng Terhadap Keputusan
Meminjam Pada Koperasi MItra Dhuafa Cabang Cikedal".(Dalam Skripsi).Thn 2019.,hlm.43-44
 10

1) Klasifikasi baik

Mitra dapat dikategorikan dalam klasifikasi baik apabila kedua

aspek penelitian dipenuhi denagan baik.

2) Klasifikasi sedang

Mitra dapat dikelompokan klasifikasi sedang apabila mitra hanya

dapat memenuhi salah satu dari kedua aspek penilaian,missal mitra

tidak hadir tetapi tetap membayaran angsuran.

3) Klasifikasi door to door, dan mitra dapat dikategorikan masuk

kedalam klasifikasi door to door apabila kedua aspek tersebut tidak

dipenuhi oleh mitra,namun dalam hal ini masih dapat dilakukan

penagihan dengan mengunjungi rumah mitra satu per mitra untuk

meminta pembayaran angsuran.

4) Klasifikasi over tenor

Mitra dapat dikategorikan dalam aspek over toner apabila kedua

aspek penilaian tidak dipenuhi dan melebihi jangka waktu

pembayaran angsuran sesuai perjanjian.10

2. Murabahah

a. Pengertian Murabahah

Murabahah secara bahasa berasal dari ‫ ربخ‬yang berarti

keuntungan,karena dalam jual beli murabahah harus menjelaskan

keuntunganya. Sedangkan menurut istilah murabahah adalah jual beli

dengan harga pokok dengan tambahan keuntungan. Salah satu skim

fiqh yang paling popular digunakan oleh perbankan syari'ah adalah

10
Siska Kartika,"Pengaruh Pembiayaan Tanggung Renteng Terhadap Keputusan
Meminjam Pada Koperasi MItra Dhuafa Cabang Cikedal".(Dalam Skripsi).Thn 2019.,hlm.46-47
 11

skim jual beli murabahah ini lazim dilakukan oleh Rasullah SAW dan

para sahabatnya. Secara sederhana, murabahah berarti suatu penjualan

barang seharga barang tersebut ditambah dengan margin yang

disepakati.11

Yang di maksud dengan Ba'I Murabahah adalah jual beli barang

pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati.Dalam

Ba'I al-murabahah, penjual harus memberi tahu harga produk yang ia

beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai

tambahanya.misalnya, pedagang eceran membeli komputer dari grosir

dengan harga Rp20.000.000,00,kemudian ia menambahkan

keuntungan sebesar Rp850.000,00 dan ia menjual kepada si pembeli

dengan harga Rp20.850.000,00.Pada umumnya, si pedagang eceran

tidak akan memesan dari grosir sebelum ada pesaann dari calon

pembeli dan mereka sudah menyepakati tentang lama

pembiayaan,besar keuntungan yang akan diambil pedagang

eceran,serta besarnya angsuran kalau memang akan dibayar secara

angsuran.

Ba'I Al-Murabahah dapat dilakukan untuk pembelian secara

pemesanan dan biasa disebut sebagai murabahah kepada pemesan

pembeli (KPP). Dalam kitab al-umm,Imam Syafi'i menemani transaksi

sejenis ini dengan istilah al-aamir bisy-syira.12

11
Yenti Afrida,"Analisis Pembiayaan Murabahah Di Perbankan Syari'ah", Jjurnal
Ekonomi Dan Bisnis Islam,Institut Agama Islam Negri Imam Bonjol Padang,Volume 1,Nomor 2,
Juli-Desember 2016 hlm 157
12
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,(Jakarta,Gema Insani
2001),hlm.101
 12

b. Landasan Hukum

1) Al-Qur'an


“Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba”13

2) Al-Hadist

‫ث‬َ َ‫ ثَال‬: ‫ال‬َ َ‫ص لَّى اهللُ َعلَْي ِه َو َس لَّ َم ق‬َ َّ‫َأن النيَّب‬َّ ُ‫ب َر ِض ي اهللُ َعْن ه‬
َ
ٍ ‫َع ْن ُس َهْي‬
ِ ‫الش عِ ِ لِْلبي‬ ‫ اَلَْبْي ُع ِإىَل‬: ُ‫فِْي ِه َّن اْ َلب ْر َك ة‬
َ‫ت ال‬ ْ َ ‫ط الُْب ِّر بِ َّ رْي‬ َ ‫َأج ٍل َواْمل َق َار‬
ُ ‫ض ةُ َو َخ ْل‬
ُ َ
(‫لِْلَبْي ِع (رواه ابن ما جه‬
Dari Suhaib ar-Rumi r.a. bahwa Rasullah saw.bersabda,

"tiga hal yang di dalam nya terdapat keberkahan:jual beli secara

tangguh, muqaradhah (mudharabah),dan mencampur gandum

dengan tepung untuk keperluan rumah,bukan untuk dijual."(HR

Ibnu Majah).14

c. Syarat Ba'i al-murabahah

1) Penjual memberi tahu biaya modal kepada nasabah.

2) Kontrak pertama harus sah sesuai dengan rukun yang ditetapkan.

3) Kontrak harus bebas dari riba.

4) Penjual harus menjelaskan keoada pembeli bila terjadi cact atas

barang sesudah pembelian.

5) Penjual harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan

pembelian,misalnya jika pembelian dilakukan secara utang.

Secara prinsip,jika syarat dalam (a),(d),atau (e) tidak

dipenuhi,pembeli memiliki pilihan:

13
Al-Qur’an [2]: 275
14
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik, hlm. 102
 13

1) Melanjutkan pembelian seperti apa adanya.

2) Kembali kepada penjual dan menyatakaan ketidak setujuan atas

barang yang dijual.

3) Membatalkan kontrak15.

d. Beberapa Ketentuan Hukum

1) Jaminan

Pada dasarnya jaminan bukanlah satu rukun atau syarat

yang mutlak dipenuhi dalam Ba'i al-murabahah demikian juga

dalam Murabahah KPP (kepada pemesanan pembelian).Jaminan

dimaksudkan untuk menjaga agar si pemesan tidak main-main

dengan pesanan.si pembeli(penyedia pembiaya/bank) dapat

meminta si pemesan (pemohon/nasabah) suatu jaminan (rahn)

untuk di pegangnya. Dalam teknis operasionalnya,barang-barang

yang dipesan dapat menjadi salah satu jaminan yang bisa diterima

untuk pembayaran utang.16

2) Utang dalam Murabahah KPP (Kepada Pemesan Pembelian)

Secara prinsip,penyelesaian untuk si pemesan dalam

transaksi murabahah KPP (Kepada Pemesan Pembelian) tidak ada

kaitanya dengan transaksi lain yang dilakukakan si pemesan

kepada pihak ketiga atas barang pesanan tersebut apakah si

pemesan menjual kembali barang tersebut dengan keuntungan atau

kerugian, ia tetap berkewajiban menyelesaikan utangnya kepada si

pembeli.
15
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.102
16
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.105
 14

Jika pemesan menjual barang tersebut sebelum masa

angsuranya berakhir, ia tidak wajib melunasi seluruh angsuranya.

Seandainya penjual asset itu merugi,contohnya kalok nasabah

adalah pedagang juga, pemesan tetap harus menyelsaikan

pinjamanya sesuai kesepakatan awal. Hal ini karena transaksi

penjualan kepada pihak ketiga yang dilakukan nasabah merupakan

akad yang benar benar terpisah dari akad Al-Murabahah pertama

dengan bank.17

3) Penundaan Pembayaran oleh Debitor Mampu

Seorang nasabah yang mempunyai kemampuan ekonomis

dilarang menunda penyelesaian utangnya al-murabahah ini. Bila

seorang pemesan menunda penyelesain utang tersebut, pembeli

dapat mengambil tindakan mengambil prosedur Hukum untuk

mendapatkan kembali utang itu dan mengklaim kerugian finansial

yang terjadi akibat penundaan.

Rasullah saw pernah mengingatkan pengutang yang mampu

tetapi lalai dalam salah satu hadistnya," yang melalaikan

pembayaran utang (padahal ia mampu) maka dapat dikenakan

sanksi dan dicemarkan nama baiknya (semacam black list-pen)."

Prosedur dan mekanisme penyelesaian sengketa antara bank

syariah dan nasabahnya telah diatur melalui Badan Arbitrase

Mauamalah Indonesia (BAMUI), suatu lembaga yang didirikan

bersama antara kejaksaan Agung Republik Indonesia dan MUI18

17
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.105
18
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.105-106
 15

4) Bangkrut

Jika pemesan yang berutang dianggap pailit dan gagal

menyelesaikan utangnya karena benar-benar tidak mampu secara

ekonomi dan bukan karena lali sedangkan dia mampu,kreditor

harus menunda tagihan hutang sampai ia menjadi sanggup

kembali. Dalam hal ini,Allah SWT telah berfirman,



"Dan jika (orang berutang itu) dalam kesukaran, berilah tangguh

sampai dia berkelapangan…."(al-Baqarah:280)19

e. Manfaat Ba'I Al-Murabahah

Sesuai dengan sifat bisnis (tijirah), transaksi Ba'I Al-Murabahah

memiliki beberapa manfaat,demikian juga resiko yang harus

diantisipasi.Ba'I Al-Murabahah memberi banyak manfaat kepada bank

syari'ahsalah satunya adalah adanya keuntungan yang muncul dari

selisih harga beli dari penjual dengan harga jual kepada nasabah.

Selain itu,systemBai'I Al-Murabahah juga sangat sederhana. Hal

tersebut memudahkan penanganan administrasinya dibank syari'ah.

Di antara kemungkinan risiko yang harus diantisipasi antara lain

sebagai berikut.

1) Default atau kelalaian nasabah sengaaj tidak membayar angsuran.

2) Fluktuasi harga kompratifini terjadi bila harga suatu barang di

pasar naik setelah bank membelikanya untuk nasabah. Bank tidak

bisa mengubah harga jual beli tersebut.20

19
Al-Qur’an [2]: 280
20
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.106-107
 16

3) Penolakan Nasabah barang yang dikirim bisa saja ditolak oleh

nasabah karena berbagai sebab. Bisa jadi karena rusak dalam

perjalanan sehingga nasabah tidak mau

menerimanyakarenaitu,sebaiknya dilindungi dengan asuransi.

Kemungkinan lain karena nasabah merasa spesifikasi barang

tersebut berbeda dengan yang ia pesan.Bila bank telah

menandatangani kontrak pembelian dengan penjualanya, barang

tersebut akan menjadi milik bankdengan demikian, bank

mempunyai resiko untuk menjualnya kepada pihak lain.

4) Dijualkarena Ba'I Al-Murabahah bersifat jual beli dengan

utang,maka ketiak kontrak ditandatangani,barang itu menjadi milik

nasabah.nasabah bebas melakukan apapun terhadap asset miliknya

tersebut, termasuk untuk menjualnya. Jika terjadi demikian, risiko

untuk defaultakan besar.

Secara umur, aplikasi perbankan dari Ba'i Al-Murabahah dapat

digambarkan dalam skema berikut ini.21

Gambar 1. Skema Bai’ al-Murabahah

21
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.107
 17

3. Al-Kafalah

a. Pengertian Al-Kafalah

Al-Kafalah dalam bahasa berasal dari kata:Kafala, yang

sinonimnya: dhamina, yang artinya yaitu menanggung. Kafalah juga

dapat di artikan adh-dhammu, yakni mengumpulkan.22

Al-kafalah merupakan jaminan yang diberikan oleh penanggug

(kafil) kepada pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua

atau yang ditanggung.Dalam pengertian lain,kafalah juga berarti

mengalihkan tanggung jawab seorang yang dijamin dengan berpegang

pada tanggung jawab orang lain sebagai penjamin.23

b. Landasan Syari'ah

1) Al-Qur'an

Dasar hukum untuk akad memberi kepercayaan ini dapat

dipelajari dalam Al-Qur'an dari bagian yang mengisahkan Nabi

Yusuf.

22
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,(Jakarta,Amzah 2010),hlm.433
23
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.123
 18




"Penyeru-penyeru itu berseru,'kami kehilangan piala raja

dan barang siapa yang dapat mengembalikanya akan memperoleh

makanan (seberat) beban unta dan aku menjamin

terhadapnya."(Yusuf: 72)24

Kata za'im yang berarti penjamin dalam surah Yusuf tersebut

adalah gharim,orang yang bertanggung jawab atas pembayara.

2) Al-Hadist

Landasan Syari'ah dari pembelian fasilitas dalam bentuk

jaminan kafalah pada ayat diatas dipertegas dalam hadist

Rasulullah:

‫ال َه ْل َتَر َك َشْيًئا قَالُْوا اَل‬ َ ‫ َف َق‬... ‫صلَّي اهللُ َعلَْي ِه َو َسلَّ َم ُأيِت َ جِب َنَ َاز ٍة‬ َّ
َ ‫َأن النَّيِب‬
‫ال اَبُو‬ ِ ‫ال َفه ل علَي ِه دين قَالُوا ثاَل َثَةُ دتَانِ ِ قَ َال ص لُوا علَي ص‬
َ َ‫احبِ ُك ْم ق‬ َ َ َ ‫َ رْي‬ ٌ ْ َ ْ َ ْ َ َ َ‫ق‬
‫صلَّي َعلَْي ِه‬ ِ ِ
َ َ‫صلَّي َعلَْيه يَ َار ُس ْو َل اهلل َو َعلَ َّي َد ْينُهُ ف‬ َ ‫َقتَ َاد ًة‬
Telah di hadapkan kepada Rasulullah saw.(mayat seorang

laki-laki untuk dishalatkan)…. Rasulullah saw.bertanya "apakah

dia mempunyai warisan?" para sahabat

menjawab,"Tidak".Rasulullah bertanya lagi,"apakah dia

mempunyai utang?" sahabat menjawab "Ya , sejumlah tiga dinar."

Rasulullah pun menyuruh para sahabat untuk megshalatkanya

(tetapi beliau sendiri tidak). Abu Qatadah lalu berkata,"saya

menajmin utangnya,ya Rasulullah." Maka Rasulullah pun

24
Al-Qur’an [12]: 72
 19

mengshalatkan mayat tersebut.(HR Bukhari no.2127,kitab al-

hawalah).25

c. Rukun Dan Syarat Kafalah

1) Rukun Kafalah

MenurutUlama Hanafiyah, rukun Kafalah hanya satu, yaitu

ijab dan qabul.akan tetapi menurut ulama-ulama yang lain,rukun

kafalah ada lima,yaitu

a) Shighat

b) Dhamin atau kafil

c) Madhmun atau makful lahu,yaitu pemilik hak,

d) Madhmun atau makful 'anhu,dan

e) Madhmun atau makful,atau disebut juga mafful bih.26

2) Syarat-Syarat Kafalah

Syarat-syarat Kafalah berkaitan dengan rukun-rukun yang

disebutkan di atas, yaitu syarat shighat,syarat kafil,syarat makful

lahu,syarat Makful 'anhu,dan syarat Makful bih.

a) Syarat sighat

Menurut Ulama-ulama Hanafiyah tidak memberikan

syarat-syarat yang khusus untuk sighat (redaksi) ijab dan qabul

dalam kafalah. Menurut mereka (Hanafiyah), shighat kafalah

bisa dengan setiap lafal yang mengandung arti Tanggungan

atau iltizamdalam Kafalah bi an-nafsi,redaksi yang digunakan

25
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.124
26
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,(Jakarta,Amzah 2010),hlm.437.
 20

adalah setiap lafal yang mengungkapkan tentang badan orang

yang harus didatangkan.

Sedangkan syarat yang lain,yang disepakati juga oleh

ulama Syafi'iyah adalah bahwa shighat kafalah tidak

digantungkan dengan syarat yang tidak relevan dengan akad

kafalah,dan tidak dikaitkan dengan waktu.

b) Syarat Kafil(Dhamin)

Syarat-syarat kafil atau dhamin adalah sebagai berikut.

(1) Balight.Tidak sah bagi seorang anak yang masih di bawah

umur untuk menanggung kepentingan orang lain. Syarat ini

disepakati oleh para fuqaha mazhab empat.

Namun,Hanafiyah mengecualikan dalam hal Kafalah Bi

AlMal,bukan Bi An-Nafs, yaitu apabila anak tersebut anak

tersebut dibolehkan untuk menagnggungnya dengan

perintah walinya dan Kafalah-nya hukumnya sah.

(2) Berakal. Tidak sah apabila Kafalah itu dilakukan oleh

orang gila.dan syarat ini juga tidak disepakati oleh fuqaha

mazhab empat.

(3) Tidak Mahjur 'alaih karena boros.apabila kafil dapat di

nyatakan mahjur 'alaih karena sebab yang lain selain boros,

maka kafalahnya hukum nya tetap sah.27

(4) Kafil tidak berada dalam keadaan Maradhul Maut (sakit

keras)dan dalam keadaan ini,maka dari itu kafalahnya tidak

sah dengan dua syarat,yaitu

27
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,hlm.437-438
 21

(a) Kafil mempunyai utang yang dapat menghabiskan

hartanya. Dan apabila tidak mempunyai utang yang

dapat mengahbiskan hartanya, maka dari itu kafalahnya

tetap sah

(b) tidak ada tambahan harta yang baru setelah Kafil

meninggaldan apabila ada tambahan harta baru setelah

ia meninggal maka Kafalahnya hukumnya sah.

(5) Tidak dipaksa Kafalah orang yang dipaksa hukumnya tidak

sah.

(6) Hanafiyah menambahkan syarat Kafil harus orang yang

merdeka. Akan tetapi, ini bukan syarat sah, maka

melainkan syaratnafdz.28

c) Syarat Makful lahu

Yang di maksud Makful lahu yaitu orang yang

kepentinganya di tanggung, pemilik utang (shahib ad-adain).

Syarat untuk Makful lahu yaitu:

(1) Harus jelas. Tidak sah menjamin seorang yang ia tidak

mengetahuinya. Sedangkan Hanabilah menyatakan syarat

ini tidak perlu. Menurut Hanabilah, penjamin tidak perlu

mengetahui makful lahudan menurut alasan Hanabilah

antaar lain tindakan Ali dan Abu Qatadah yang menjamin

orang yang makful lahu nya tidak di ketahui.

28
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,hlm.439
 22

(2) Berakal. Tidak sah apabila penjamin seorang itu gilakarena

dalam Kafalah harus ada Qobul,dan sedangkan orang gila

Qobul nya tidak sah.29

d) Syarat Makful 'anhu

Yang di maksud Makful 'anhu yaitu al-mudin , orang

yang memiliki beban utang syarat untuk al-mudin ialah tidak

Mahjur 'alaih karena boros. Menurut Hanabilah dan Syafi'iyah,

ia tidak di syaratkan diketahui oleh penjamin. Alasan dari

Hanabilah antar Ali dan Abu Qatadah, yang memberikan

jaminan kepada orang Makful 'anhu nya tidak di ketahui oleh

mereka berdua,sebagaimana yang telah dikemukakan diatas.30

e) Syarat Makful atau Makful Bih

Yang di maksud dengan Makful atau Makful bih yaitu

objek Kafalah, baik berupa barang utang orang, maupun

pekerjaan yang wajib dikerjakan oleh makful 'anhu.syarat

syarat untuk objek Kafalah ini akan dibicarakan tersendiri,

ketika membicarakan macam-macam Kafalah. 31

d. Jenis Kafalah

1) Kafalah Bin-nafs

Merupakan akad memberikan jaminan atas diri (personal

guarantee)sebagai contoh,dalam praktik perbankan untuk bentuk

kafalah bin-nafis adalah seorang nasabah yang mendapat

pembiayaan dengan jaminan nama baik dan ketokohan seseorang

29
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,hlm.439
30
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,hlm.440
31
Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,hlm.440
 23

atau pemuka masyarakatwalaupun bank secara fisik tidak

memegang barang apapun,tetapi bank berharap tokoh tersebut

dapat mengusahakan pembayaran ketika nasabah yang dibiayai

mengalami kesulitan.

2) Kafalah bil-Maal

Kafalah bi-Maal merupakan jaminan pembayaran barang

atau pelunasan utang.

3) Kafalah bit-taslim

Jenis kafalah ini biasanya dilakukan untuk menjamin

pengambilan atas barang yang disewa, pada waktu masa sewa

berakhir.

Jenis pemberian jaminan ini dapat dilaksanakan oleh bank

untuk kepentingan nasabahnya dalam bentuk kerja sama dengan

perusahaan penyewaan (leasing company). Jaminan pembayaran

bagi bank dapat berupa deposito/tabungan dan bank dapat

membebankan uang jasa (fee) kepada nasabah itu.

4) Kafalah al-Munjazah

Kafalah Munjazah adalah jaminan mutlak yang tidak

dibatasinoleh jangka waktu dan untuk kepentingan/tujuan

tertentu.Salah satu bentuk kafalah al-munjazah adalah pemebrian

jaminan dalam bentuk performancebonds' jaminan prstasi'.,suatu

hal yang lazim di kalangan perbankan dan hal ininsesuai dengan

bentuk akad ini.

5) Kafalah al-Muallaqah
 24

bentuk jaminan ini merupakan penyederhanaan dari kafalah

al-munjazah, baik oleh industry perbakan maupun asuransi.32

Gambar 2 Skema Kafalah

e. Pembayaran Dhamin

apabila orang yang menjamin (dhamin) memenuhi kewajibanya

dengan membayar utang orang yang ia jamin, maka ia boleh meminta

kembali kepada Madhmun 'anhu apabila pembayaran itu atas izinya.

para ulama bersepakat, namun mereka berbeda pendapat apabila

penjamin membayar atau menunaikan beban orang yang ia jamin tanpa

izin orang yang dijamin bebanya.menurut Al-Syaf'i dan Abu Hanafiyah

bahwa membayar hutang orang yang dijamin tanpa izin dirinya yaitu

sunnah, Dhamin tidak punya hak untuk ganti rugi kepada orang yang

ia jamin (Madhmun 'anhu), menurut Mazhab Maliki, Dhamin berhak

menagih kembali kepada Madhmun 'anhu.

dhamin tidak berhak menagih kembali pada Madhmun 'anhu atas

apa yang telah dia bayarkan, baik dengan izin Madhmun 'anhu atau

tidak .dan apabila Madhmun'anhu tidak ada. Khafil berekwajiban

menjamin dan tidak dapat mengelak dari tuntutan kecuali dengan

membayar atau orang yang mengutangkan menyatakan bebas untuk

32
Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,hlm.124-125
 25

Kafil dari utang Makful lah yaitu Mem-fasakh-kan akad kafalah.sekali

pun Makful 'anhu dan Kafil tidak rela .33

4. Bank Tabungan Pensiunan Negara ( BTPN ) Syari’ah

a. Pengertian BTPN Syari’ah

BTPN Syariah adalah anak perusahaan BTPN, dengan

kepemilikan saham 70% dan merupakan bank syariah ke 12 di

Indonesia. Bank beroperasi berdasarkan prinsip inklusi keuangan

dengan menyediakan produk dan jasa keuangan kepada masyarakat

terpencil yang belum terjangkau serta segmen masyarakat pra

sejahtera. Selain menyediakan akses layanan keuangan kepada

masyarakat tersebut, BTPN Syariah juga menyediakan pelatihan

keuangan sederhana untuk membantu mata pencaharian nasabahnya

agar dapat terus berlanjut serta membina masyarakat yang lebih sehat

melalui program Dayanya.34

b. Produk BTPN Syari’ah

BTPN Syariah sebagai bank baru terus berupaya menyediakan

produk-produk unggulan. Fokus pada pemberdayaan nasabah pra-

sejahtera produktif, BTPN Syariah memiliki dua produk Utama

Pendanaan dan Pembiayaan.

1) Pendanaan

33
Hendi Suhendi,Fiqih Muamalah,(Jakarta,Rajawali Pers, 2011), hlm.195-196
34
Angga Satria,"Akad Pembiayaan Tanggung Renteng Bbank Btpn Syari'ah Metro Dalam
Persepektif Hukum Ekonomi Syari'ah (Studi Kasus BTPN Syari'ah Kantor Cabang Metro)".
(Dalam Skripsi).Fakultas Syariah .Institut Agama Islam Negrei (IAIN) Metro.thn 2020.hlm.30
 26

Produk Pendanaan memberikan kesempatan kepada Nasabah

untuk menumbuhkan jutaan rakyat Indonesia. Nasabah tidak hanya

mendapatkan kenyamanan bertransaksi perbankan dan imbal hasil

optimal, namun memiliki kesempatan membantu keluarga

pra/cukup sejahtera di seluruh Indonesia untuk memperoleh hidup

yang lebih baik.

(a) Tabungan Citra iB

Tabungan dengan setoran awal yang ringan. Melalui perjanjian

bagi hasil (akad Mudharabah Mutlaqah) nasabah mendapat

kemudahan untuk bertransaksi di seluruh cabang BTPN

Syariah dan bebas biaya administrasi bulanan.

(b) Tabungan Taseto iB

Tabungan dengan imbal hasil seoptimal deposito. Selain

mendapatkan imbal hasil optimal, tabungan yang dikelola

berdasarkan perjanjian bagi hasil (akad Mudharabah Mutlaqah)

ini mendapatkan keleluasaan melakukan penarikan tunai tanpa

batas dan bebas biaya administrasi bulanan.

(c) Deposito iB

Deposito dengan pilihan jangka waktu sesuai kebutuhan

nasabah. Penempatan deposito dilakukan berdasarkan

perjanjian bagi hasil (akad Mudharabah Mutlaqah) antara Bank

(Mudharib) dengan nasabah sebagai pemilik dana (Shahibul

Maal) dengan jangka waktu yang bervariasi mulai dari

1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12, 18 dan 24 bulan.

 27

(d) Giro iB

Produk penempatan dana menggunakan akad Wadiah,

memberikan fleksibilitas bagi nasabah untuk bertransaksi

menggunakan Cek/Bilyet Giro.

(e) Taseto Mapan iB

Tabungan berencana menggunakan akad Mudharabah

Mutlaqah dengan kenyamanan bebas menentukan besarnya

nilai setoran rutin bulanan, jangka waktu menabung sesuai

dengan kebutuhan dan kemampuan nasabah.

2) Pembiayaan

Tidak hanya memberikan akses dan kebutuhan modal usaha

(keuangan inklusif), pembiayaan BTPN Syariah memberikan

program pemberdayaan bagi jutaan nasabahnya. Paket Masa Depan

(PMD) menjadi produk unggulan di program pembiayaan. Seiring

dengan pertumbuhan dan kebutuhan nasabah pembiayaan, BTPN

Syariah akan terus melahirkan inovasi baru demi memperbaiki

kehidupan nasabah dan keluarganya.

(a) Paket Masa Depan

Paket Masa Depan (PMD) adalah program terpadu BTPN

Syariah yang diberikan kepada sekelompok wanita di pedesaan

yang ingin berusaha dan memiliki impian untuk merubah

hidup, tetapi tidak memiliki akses ke layanan perbankan.

Dengan mengedepankan empat perilaku efektif dalam

menggapai mimpi mereka yaitu Berani Berusaha, Disiplin,

 28

Kerja Keras, dan Saling Bantu, BTPN Syariah secara rutin

melakukan program pemberdayaan yang berkelanjutan dan

terukur. Pembiayaan inilah yang disebut dengan pembiayaan

tanggung renteng di BTPN Syariah Metro karena didasarkan

pada asas saling membantu.

(b) Wow! iB

Inovasi BTPN Syariah dalam Layanan Keuangan Inklusif.

BTPN Wow! iB adalah layanan perbankan bagi mass market

yang memanfaatkan teknologi telepon genggam dan didukung

jasa agen sebagai perpanjangan tangan BTPN Syariah untuk

meningkatkan jangkauan layanan kepada nasabah di seluruh

pelosok Indonesia.35

c. Joint System And Several Liabilty Pada BTPN Syari’ah

Joint System And Several Liability (Sistem Tanggung Renteng)

di BTPN Syari’ah Metro merupakan akad yang telah disepakati oleh

kedua belah pihak yakni pihak bank dan para anggotanya yang akan

dilakukan pembiayaan yang telah tercantum dalam perjanjian akad

awal pinjaman dana dimana dalam suatu perjanjian pembiayaan

apabila salah satu anggotanya tidak dapat membayarangsuran

sebagaimana mestinya maka anggota lain ikut membayar atau

menanggung kewajiban dari anggota lainya atau nasabah juga

menabung jika salah satu nasabah atau anggota ada yang tidak bisa

35
Angga Satria,"Akad Pembiayaan Tanggung Renteng Bbank Btpn Syari'ah Metro Dalam
Persepektif Hukum Ekonomi Syari'ah (Studi Kasus BTPN Syari'ah Kantor Cabang Metro)".
(Dalam Skripsi).Fakultas Syariah .Institut Agama Islam Negrei (IAIN) Metro.thn 2020.hlm.33-35
 29

bayar disaat jatuh tempo pembayaran maka akan di ambilkan dari

tabungan yang ada atas nama nasabah tersebut.

Sistem pembiayaan Tanggung Renteng ini juga di gunakan

untuk menggabungkan keputusan masing-masing anggota agar tercipta

keselarasan dalam kekuatan,kondisi,aturan maupun ketentuan bersama.

Pembiayaan dengan menggunkaan Sistem Tanggung Renteng dapat

dijadikan sebuah contoh bagi perkembanagan suatu ide yang sederhana

menjadi suatu sistem pembiayaan yang dapat diadalkan dan

dimanfaatkan.

Pembiayaan yang di lakukan oleh BTPN syari’ah Metro adalah

untuk pembiayaan masa depan yang diberikan kepada kebanyakan

nasabah yang mempunyai modal usaha untuk dikembangkan lagihan

usaha yang akan di jalankan oleh anggota kelompok nasabah.

Joint System And Several Liabilty Pada BTPN Syari’ah Metro

menggunakan pembiayaan dengan akad Murabahah meskipun dalam

Tanggung Renteng dapat di kategorikan dalam akad Kafalah , namun

pada praktinya akad yang di gunakan BTPN Syari’ah metro kepada

kelompok nasabah peminjam yaitu akad Murabahah . dikarenakan

akad pembiayaan Tanggung Renteng antar pihak kelompok nasabah

dengan Bank BTPN Syari’ah Metro merupakan akad perjanjian jual

beli yang di laksanakan dengan hanya memberikan sejumlah uang

kepada nasabah untuk membeli barang sendiri,sesuai dengan

kebutuhan.

B. Kerangka Berfikir
 30

Kerangka berfikir merupakan kerangka yang bersifat teoritis atau

konseptual mengenai masalah yang akan diteliti. Kerangka pikir tersebut

menggambarkan hubungan antara konsep-konsep atau variabel-variabel yang

akan diteliti.Berikut ini adalah gambar skema peran BPRS terhadap

pemberdayaan usaha mikro dalam penelitian ini, yaitu:

Gambar 3. Skema peran BPRS terhadap pemberdayaan usaha mikro

BTPN SYARI’AH METRO

TANGGUNG RENTENG

AKAD MURABAHAH Rukun

Syarat
M.SYAFI’I
ANTONIO

Kesimpulan

Sesuai Tidak sesuai

C. Kajian Penelitian Yang Relevan

Beberapa penelitian ini adalah sebagai berikut:

Pertama, penelitian yang dilakukan oleh Jariyah yang berjudul "Analisa

Penerapan Sistem Tanggung Renteng Terhadap Risiko Pembiayaan

 31

Bermasalah Pada Bank Wakaf Mikro Pondok Pesantren Minhadlul ulum

Menurut Persepektif Ekonomi Islam" dalam penelitian ini memperoleh

beberapa hasil penelitian diantara nya adalah untuk mengetahui penerapan

sistem tanggung renteng terhadap risiko pembiayaan bermasalah pada Bank

Wakaf Mikro Pondok Pesantren Minhadul Ulum.36

Persamaan pada penelitian ini adalah sama-sama membahas tentang

penerapaan sistem tanggung renteng namun perbedaannya terletak pada resiko

pembiayaan bermasalah, pada penelitian Jariyah membahas resiko

pembiayaan bermasalah sedangkan penulis membahas atau mendeskriptifkan

sistem tanggung renteng Di BTPN Syari'ah dengan akad Murabahah

bagaimana menurut Persepektif Fiqih Muamalah apakah sesuai atau tidak

sesuai.

Kedua, peneltiian yang dilakukan oleh Dosila Yolanda Eka

PrabowoYang berjduul "EfektivitasPembiayaan Murabahah Dengan Pola

Tanggung Renteng Terhadap Kesejahteraan Pengrajin Tahu Desa Kalisari".

dalam penelitian ini memperoleh beberapa hasil peneltian diantaranya yaitu

mendeskriptifkan dan mengevaluasi efektivitas sistem tanggung renteng

dalam pembiayaan Murabahah dalam kesejahteraan pengerajin tahu di Desa

Kalisari.

Persamaan peneltiian ini sama sama-sama membahas tentang Tanggung

Renteng dengan pembiayaan murabahah, namun perbedaannya terletak pada

cara mendeskriptifkan Tanggung Rentengnya,pada penelitian Dosila Yolanda

36
Jariyah,"Analisis Penerapan Sistem Tanggung Renteng Terhadap Risiko Pembiayaan
Bermasalah Pada Bank Wakaf Mikro Pondok Pesantren Minhadlul Ulum Menurut Persepektif
Ekonomi Islam" (Dalam Skripsi),Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Universitas Negeri Raden
Intan Lampung .thn 2020.hlm.25
 32

Eka Prabowo membahas tentang bagaimana efektivitas dan pelaksanaan

pembiayaan Murabahah dengan pola Tanggung Renteng untuk kesejahteraan

pengrajin tahu di Desa Klisari,sedangkan di penulis membahas tentang

bagaimana sistem Tanggung Renteng dengan akad murabahah menurut

Persepektif Fiqih Muamalah dan mendeskripsikan apakah sesuai atau tidak

sesuai dengan Persepektif Fiqih Muamalah.37

Ketiga, penelitian yang dilakukan oleh Giska Matahari Gegana yang

berjudul "Penerapan Prinsip Tanggung Renteng Dalam Hal Kreditur

Melakukan Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Sindikasi" dalam

penelitian ini memperoleh beberapa hasil peneltian diantaranya yaitu

mengetahui akibat Hukum apabila Kreditur melakukan Wanpres terhadap

perjanjian Kredit Sindikasi dan mengetahui peraturan ganti rugi dalam hal

kreditur melakukan Wanprestasi terhadap perjanjian Kredit dengan prinsip

Tanggung Renteng dalam suatu perjanjian.

Persamaan peneltiian ini sama sama-sama membahas tentang Tanggung

Renteng.Pada penelitian Giska Matahari Gegana membahas

tentangpengaturan ganti rugi dalam hal kreditur melakukan wanprestasi

terhadap perjanjian kredit sindikasi dalam kaitanya dengan prinsip tanggung

renteng, sedangkan si penulis membahas tentang sistem tanggung renteng

dengan menggunakan akad Murabahah dengan Persepktif Fiqih Muamalah.38

Keempat, penelitian yang dilakukan Jumrotul Kamalinyang berjudul

"Penerapan Sistem Tanggung Renteng Sebagai Upaya Mewudukan Kinerja

37
Dosila Yolanda Eka Prabowo ,"Efektivitas Pembiayaan Murabahah Dengan Pola
Tanggung Renteng Terhadap Kesejahteraan Pengrajin Tahu Desa Kalisari" ,(Dalam
Skripsi).Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Purwokerto.thn 2020.hlm.7
38
Giska Matahari Gegana ,"penerapan Prinsip Tanggung Renteng Dalam Hal Kreditur
Melakukan Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Sindikasi "(Dalam Skripsi).Fakultas Hukum
Universitas Indonesia.thn.2011.hlm.11
 33

Koperasi,Partisipasi Aktif Anggota Dan Perkembangan Usaha (Studi Kasus

Pada Koperasi Setia Budi Wanita Malang)" dalam penelitian ini memperoleh

bebrapa hasil penelitia yaitu mengetahui penerapan sistem tanggung renteng

dalam meningkatkan kinerja koperasi dan meningkatkan partisipasi anggota

koperasi.

Persamaan penelitian ini sama-sama membahas tentang Sistem

Tanggung Renteng, pada penelitian Jumrotul Kamalin membahas tentang

bagaimana penerapan Sistem Tanggung Renteng Dalam Meningkatkan

Kinerja koperasi dan meningkatkan Partisipasi anggota koperasi, sedangkan si

penulis membahas tentang Sistem Tanggung Renteng dengan akad Murabahah

mendeskriptifkan apakah Tanggung Renteng Di BTPN Syari'ah Metro sesuai

atau tidak sesuai dalam Persepektif Fiqih Muamalah.39

39
Jumrotul Kamalin,"Penerapaan Sistem Tanggung Renteng Sebagai Upaya
Mewujudkan Kinerja Koperasi,Partisipasi Aktif Anggota Dan Perkembangan Usaha (Studi Kasus
Pada Koperasi Setia Budi Wanita Malang).Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana
Malik Ibrahim Malang.thn2015.hlm.10
 34

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (Field Reserch), yaitu

penelitian Kualitatif yang lebih baik,karena ia dipandang mampu melepaskan

apa yang telah difikirkan sebelumnya, dan selanjutnya mampu melihat

fenomena secara lebih luas dan mendalam sesuai dengan apa yang terjadi dan

berkembang pada situasi sosial yang diteliti.40

Penelitian lapangan yang dilakukan oleh penulis ialah dengan

melakukan resceart secara langsung di BTPN Syari'ah Metro Lampung.

B. Metode Pendekataan

Pendekataan deskriptif kualitatif adalah metode penelitian yang

berlandaskan pada filsafat postpositivisme,digunakan untuk meneliti pada

kondisi obyek yang alamiah,(sebagai lawanya adalah eksperimen) dimana

peneliti adaalh sebagai intstrumen kunci, teknik pengumpulan data dilakukan

secara triangulasi (gabungan), analisis data bersifat induktif/kualitatif,dan hasil

penelitian kualitatif lebih menekankan makna dari pada generalisasi41.

Sedangkan pendekatan deskriptif atau rumusan masalah deskriptif

adalah suatu rumusan masalah yang memandu peneliti untuk mengeksplorasi

dan atau memotret situasi sosial yang akan di teliti secara menyeluruh,luas dan

mendalam.

40
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, (Bandung: Alfabeta,
2015)hlm 205
41
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, hlm.09
 35

Dalam hal ini peneliti menggunkan metode pendekatan deskriptif

kualitatif yaitu mengesplorasi atau memotret situasi sosial yang telah di dapat

dengan cara mendeskriptifkan agar mudah hipoteni atau ramalan-ramalan,

dengan cara tersebut dapat mecakup metode-metode deskriptif di dalam

Sistem Tanggung Renteng Di BTPN Syari'ah Metro dalam persepektif Fiqih

Muamalah secara menyeluruh luas dan mendalam.42

C. Sumber Data

Sumber data daalam penelitian adalah subjek darimana data dapat

diperoleh. Sumber data penelitian ini dibagi menjadi dua jenis yaitu :

1. Sumber Data Primer

Sumber data primer adalah sumber data yang langsung

memberikan data kepada pengumpul data.data primer digunakan untuk

memperoleh informasi tentang Sistem Tanggung Renteng Di BTPN

Syari'ah Metro.Peneliti memperoleh data primer melalui :

a. Manager BTPN Syari'ah Metro

b. Karyawan BTPN Syari'ah Metro

c. Nasabah dari kelompok BTPN Syari'ah Metro

2. Sumber Data Sekunder

Sumber data sekunder merupakan sumber data yang tidak langsung

memberikan data kepada pengumpul data,misalnya lewat orang lain atau

lewat dokumen. Data sekunder pada penelitian ini meliputi,jurnal dan

internet,file sejarah, visi misi BTPN Syari'ah ,dan buku Kkarya

Muhammad Syaf'i Antonio Bank Syari'ah Dari Teori ke Praktik dan buku-

42
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, hlm.209
 36

buku lainya yang menunjukan penelitian iniyang berkaitan dengan Sistem

Tanggung Renteng dalam Persepektif Fiqih Muamalah.43

D. Teknik Pengumpulan Data

1. Observasi

Observasi adalah dasar semua ilmu pengetahuan.para ilmuwan

hanya dapat bekerja berdasarkan data,yaitu fakta mengenai dunia

kenyataan yang diperoleh melalui observasi.Data itu dikumpulkan dan

sering dengan bantuan berbagai alat yang sangat canggih,sehingga benda-

benda yang sangat kecil (proton dan electron) maupun yang sanagt jauh

(benda ruang angkasa) dapat diobservasi dengan jelas.44

2. Wawancara (interview)

Wawancara atau interview adalah merupakan pertemuan dua orang

untuk bertukar informasi dan ide melalui Tanya jawab sehingga dapat

dikonstruksikan makna dalam suatu topik tertentu45.

Dalam penelitian ini untuk dapat mencapai apa yang diharapkan

oleh peneliti, maka peneliti menerapkan interview dengan data pertanyaan

unutk mendapatkan data tentang bagaimana Sistem tanggung Renteng

Dengan Akad Murabahah dalam penelitian ini peneliti melakukan

wawancara dengan:

a. Manager BTPN Syari'ah Metro Lampung

b. Karyawan Btpn Syari'ah Metro Lampung

c. Nasabah dari kelompok Btpn Syari'ah

43
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. hlm.137
44
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. hlm.226
45
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. hlm.231
 37

3. Dokumentasi

Yang di maksud dengan dokumen yaitu catatan peristiwa yang

sudah berlalu. Dokumen bisa berbentuk tulisan, gambar, atau karya-karya

monumental dari seorang dokumen yang berbentuk tulisan misalnya

catatan harian dan sejarah kehidupan,ceritera,biografi, peraturan dan

kebijakan.

Dokumen yang berbentuk gambar yaitu foto, gambar hidup sketsa

dan lain-lain dokumen yang berbentuk karya misalnya karya seni, yang

dapat berupa gambar, patung, film dan lainya studi dokumen juga

merupakan pelengkap dari pengguna metode observasi dan wawancara

dalam penelitian kualitatif

Pada penelitian ini teknik dokumentasi digunakan untuk

memperolehperistiwa yang sudah berlalu berbentuk tulisan, gambar, atau

karya-karya monumental dari seorang dokumen yang berbentuk tulisan

misalnya catatan harian dan sejarah kehidupan,ceritera,biografi, peraturan

dan kebijakan di BTPN Syari'ah Metro.46

E. Teknik Analisa Data

Untuk menganalisis data ada 2 macam teknis analisis data dengan

menggunakan metode deduktif dan metode induktif.metode deduktif adalah

metode deduktif merupakan metode analisa data yang dimulai dari dalil-dalil

umum,postulat dan paradigm tertentu kemudian menghubungkan dengan data-

data empiris,sebagai pangkal tolak pengambilan kesimpulan, metode induktif

46
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. hlm.240
 38

adalah metode analisa data yang berangkat dari fakktor-faktor yang bersifat

khusus untuk ditarik kesimpulan yang bersifat umum.

Metode induktif digunakan dalam menganalisa data yang diperoleh

yakni data kualitatif data yang tidak berbentuk angka walaupun kemungkinan

adanya data kualitatif yang berbentuk angka yang kemudian dideskripsikan

secara verbal.

Penulis menggunakan pendekatan kalitatif dengan pendekatan deduktif

dimana dengan suatu kebenaran yang bersifat umum kemudian disimpulkan

yang bersifat khusus.Analisa data adalah suatu kegiatan yang diletakan setelah

data dari seluruh responden atau sumber data lainya yang telah disimpulkan.

F. Keabsaan Data

Teknik yang digunakan dalam menguji kebebasan data dalam

penelitian ini adalah dengan menggunakan tringulasi.

Tringulasi diartikan sebagai teknik pengumpulan data yang bersifat

mengabungkan dari berbagai teknik pengumpulan data dan sumber yang telah

ada. Peneliti menggunakan teknik pengumpulan data yang berbeda-beda untuk

mendapatkan data dari sumber yang sama, peneliti menggunakan observasi

partisipasif,wawancara mendalam dan dokumentasi untuk sumber data yang

sama secara serempak47.

Dalam hal ini peneliti berusaha memperleh informasi dari berbagai

sumber yang berkaitan dengan Sistem Tanggung Renteng di BTPN Syari'ah

Metro.Peneliti bermaksud menguji data yang didapat dari berbagai sumber

47
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. hlm 241
 39

untk dibandingkan dengan data dari sumber lain,sehingga memperoleh data

yang konsisten dan gambaran yang memadai dengan gejala yang teliti.

Dari pemaparan diatas peneliti berusaha membandingkan data yang di

dapat dari hasil pengamatan dari macam-macam sumber data yang diperoleh

dari hasil wawancara dengan manager dan kariyawan BTPN Syari'ah Metro

sehingga di ketahui sesuai data hasil wawancara dengan fakta dilapangan.

 40

DAFTAR PUSTAKA

A. Buku

Ahmad Wardi Muslich,Fiqih Muamalat,(Jakarta,Amzah 2010)

Hendi Suhendi,Fiqih Muamalah,(Jakarta,Rajawali Pers, 2011)

Muhammad Syafi'I Antonio,Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta,

Gema Insani 2001)

Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, (Bandung:

Alfabeta,2012)

Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D,(Bandung:Alfabeta,2015)

B. Skripsi

Angga Satria ,"Akad Pembiayaan Tanggung Renteng Bbank Btpn Syari'ah

Metro Dalam Persepektif Hukum Ekonomi Syari'ah (Studi Kasus
BTPN Syari'ah Kantor Cabang Metro)".(Dalam Skripsi).Fakultas
Syariah .Institut Agama Islam Negrei (IAIN) Metro.thn 2020.

Dosila Yolanda Eka Prabowo ,"Efektivitas Pembiayaan Murabahah Dengan

Pola Tanggung Renteng Terhadap Kesejahteraan Pengrajin Tahu
Desa Kalisari" ,(Dalam Skripsi).Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam
IAIN Purwokerto.thn 2020.

Giska Matahari Gegana,"penerapan Prinsip Tanggung Renteng Dalam Hal

Kreditur Melakukan Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit
Sindikasi "(Dalam Skripsi).Fakultas Hukum Universitas
Indonesia.thn.2011.

Jariyah,"Analisis Penerapan Sistem Tanggung Renteng Terhadap Risiko

Pembiayaan Bermasalah Pada Bank Wakaf Mikro Pondok Pesantren
Minhadlul Ulum Menurut Persepektif Ekonomi Islam" (Dalam
Skripsi),Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Universitas Negeri Raden
Intan Lampung .thn 2020.

Jumrotul Kamalin,"Penerapaan Sistem Tanggung Renteng Sebagai Upaya

Mewujudkan Kinerja Koperasi,Partisipasi Aktif Anggota Dan
Perkembangan Usaha (Studi Kasus Pada Koperasi Setia Budi Wanita
Malang).(Dalam Skripsi).Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri
Maulana Malik Ibrahim Malang.thn2015.

Siska Kartika,"Pengaruh Pembiayaan Tanggung Renteng Terhadap Keputusan

Meminjam Pada Koperasi Mitra Dhuafa Cabang Cikedal".(Dalam
Skripsi).Thn 2019.
 41

C. Jurnal

Siti Nur Faidah dan Retno Mustika Dewi," penerapaan sistem tanggung
renteng sebagai upaya mewujudkan partisipasi aktif anggota dan
perkembangan usaha di koperasi wanita setia bhakti wanita jawa timur
"Prodi Pendidikan Ekonomi, Jurusan Pendidikan Ekonomi , Fkultas
Ekonomi Universitas Negeri Surabaya.

Udin Saripudin,"Sistem Tanggung Renteng Dalam Persepektif Ekonomi Islam

(Studi Kasus Di UPK Gerbang Emas Bandung)",Jurnal Peran Bank
Syari'ah Dalam Penyaluran Dana ,Bandung:Fakultas Ekonomi
Syari'ah STAI Bhakti Persada,Volume 6, Nomer 2,September 2013.

Yenti Afrida ,"Analisis Pembiayaan Murabahah Di Perbankan Syari'ah",

Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam,Institut Agama Islam Negri Imam
Bonjol Padang,Volume 1,Nomor 2, Juli-Desember 2016