Buku Perencanaan Keuangan Keluarga PDF

Perancanaan Keuangan
Keluarga
Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial
Dr. Ir. Heru Kustriyadi Wibawa, MSc.

Menyentuh keabadian melalui
PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA
(Transformasi Diri)
Sebuah Langkah Menuju Kebahagiaan Finansial
Oleh
Dr. Ir. Heru Kustriyadi Wibawa, MSc.
Kudedikasikan buku ini untuk
kekasih, istri, wanita didunia ini yang paling aku cintai
Hasti Tutwuri Handayani,
dan anak-anakku terkasih Mega dan Dito

1
Daftar Isi
Judul
Dedikasi
Daftar Isi
Kata Pengantar Penulis
Prakata : Rede nisi Pasangan Hidup
Seri Membangun Dasar Perencanaan Keuangan Keluarga
1. Mulailah memmbuka diri dan berbicara
2. Memori Finansial
3. Visi Keuangan
4. Tahap-tahapan membangun visi keuangan
5. Membuat perencanaan 1,2,3
6. Pilihan :
1. Sorga atau neraka
2. Normatif vs intuitif
3. Keamanan atau kebebasan
7. Masih ada pilihan lain
8. Marilah kita bebas
Seri Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga

2
1. Mengapa perlu perencanaan keuangan keluarga
2. Memulai perencanaan keuangan keluarga

3. Dimana harus memulainya
4. Langkah praktis merencanakan keuangan keluarga
5. Persoalan dalam melaksanakan perencanaan keuangan keluarga
6. Mengapa memerlukan perencana keuangan
Seri Praktis Perencanaan Keuangan Keluarga
1. Laporan keuangan keluarga
2. Analisa terhadap laporan keuangan keluarga.
3. Menemukan masalah pribadi

4. Perencanaan karier
5. Membangun dasar nansial
6. Mengatur arus kas
7. Menejemen resiko
8. Dasar manajemen investasi
Tentang penulis.

3
PENGANTAR
Puji dan hormat serta kemuliaan hanya layak bagi Tuhan seru sekalian alam, yang
mencipta, memelihara dan menyertai perjalanan sejarah umat manusia.
Keberadaan buku Transformasi Diri dibidang keuangan ini telah menjadi salah
satu bacaan yang menggugah dan membangun kesadaran bagi pembacanya
(demikian komentar yang saya terima). Saya cukup bangga, karena semakin saya
sering bertemu dengan pembacanya semakin saya diteguhkan untuk menjaga

eksistensinya.
Demikianlah kalau para pembaca menemui buku ini kembali, maka saya telah
melakukan perubahan disana-sini guna penyempurnaannya. Tetapi perubahan

yang paling esensi adalah saya mencoba mengajak kita semua untuk lebih lagi
mendasari pembuatan Perencanaan Keuangan Keluarga dari dalam keluarga itu
sendiri. Hal ini selain saya temukan dari diskusi-diskusi dan training yang saya
lakukan, juga kesadaran saya bahwa ‘serangan daya lemah’ dari luar terhadap
keluarga di Indonesia sangatlah kuat dan ganas. Sehingga hanya dengan pondasi
keluarga yang kokoh sebuah perencanaan keuangan keluarga akan berhasil.

4
Dalam buku ini terjawab juga pertanyaan mendasar yang selalu muncul dalam
diskusi dengan peserta training saya yang mungkin juga adalah pertanyaan anda
yaitu : bagaimana cara membuat pengetahuan cara mengatur keuangan
keluarga menjadi permanen, merubah cara berpikir, berperilaku yang berujung

pada perubahan karakter nancial. Dengan metode yang sederhana, cepat, tepat
aplikatif dan mudah serta langsung bisa dirasakan hasilnya yaitu melalui metode
GRAPHOTHERAPY. Saya akan mengulas sedikit teori yang mendasarinya dalam
buku ini.
Akhirnya saya sampaikan penghargaan dan terimakasih kepada para pembaca
dan selamat menikmati arus perubahan di negeri tercinta ini.
Penulis

5
KATA PENGANTAR
Mencoba mencari akar permasalahan manakala persoalan telah menjadi ‘ruwet’
bukanlah hal yang mudah, demikian pula apa yang terjadi di negeri Indonesia
yang tercinta ini. Krisis multi dimensi yang menghantui dan diperhantukan
(dibuat menjadi hantu oleh para ekonom, politikus, dan mereka yang ketakutan
pada kebangkitan Indonesia baru), telah menguras begitu banyak energi, uang,
kesempatan pada hampir setiap insan di negeri ini.
Persoalan yang paling mendasar yang tetap belum juga menjadi sikap bahkan
wacana sekalipun, adalah keberanian menjadi diri sendiri dan menatap masa
depan sebagai satu tanggungjawab pribadi. Bukanlah begitu mudah anak
bangsa ini saling menyalahkan, mengujat dan mencari kambing hitam ?
Buku sederhana ini mencoba mengajak kita untuk berpikir dan memberikan
jalan keluar sesederhana mungkin untuk mampu memahami diri, melihat
potensi diri untuk kesuksesan secara keuangan dalam keluarga. Meskipun uang
bukanlah hal yang paling penting, tetapi persoalan keuangan selalu merupakan
pilar utama dalam kesuksesan keluarga.

6
Buku ini terdiri dari empat seri tulisan, seri tulisan pertama adalah Membangun
Dasar Perencanaan Keuangan Keluarga, yang mencoba melihat hal-hal
mendasar yang perlu dimiliki dalam setiap keluarga dalam menata kehidupan
nansialnya. Sedangkan seri kedua adalah Grapho therapy, sebuah upaya

menselaraskan pikiran sadar dan bawah sadar. Dilanjutkan dengan seri ketiga
yaitu Membuat Perencanaan Keluarga, yang mencoba memberikan dasar-dasar
serta langkah praktis untuk membuat perencanaan, sekaligus hal-hal mendasar
yang akan menentukan keberhasilannya. Dan seri keempat adalah merupakan
panduan praktis melakukan sendiri perencanaan keuangan.
Harapan penulis adalah buku ini akan memberikan pemahaman dan perpektif
baru bagi para pembaca tentang perencanaan keuangan yang selanjutnya akan
menggugah untuk melakukannya sebagai pola perencanaan kehidupan.
Harapan yang lebih jauh adalah apabila pola perencanaan keuangan telah
menjadi pola kehidupan, maka keyakinan penulis akan merupakan gerakan
masal yang akan membawa negeri tercinta ini menuju kedewasaannya, karena
kekuatan manusia yang sejati adalah manakala ia mampu berdamai dengan
dirinya sendiri dan pada Penciptanya.
Pamulang, Awal Maret 2020

7
PRAKATA
REDEFINISI PASANGAN HIDUP
Masyarakat yang gemar selingkuh.
Menjadi sebuah ironi dan keprihatinan yang besar, ketika bangsa kita sedang
berusaha bangkit dari keterpurukan, hampir setiap hari, ekploitasi tentang kasus
kawin-cerai menghiasi hampir seluruh waktu penyiaran televisi dan halaman
utama berita on line di Indonesia. Begitu mudah mengungkapkan kata-kata setia
yang kemudian begitu pula mudahnya melupakan dan bahkan mengingkarinya.
Adapula pasangan hidup ideal yang bertahun-tahun dikenal orang kemudian
berpisah dan terbukalah semua rahasia penyelewengan dan penodaan mahligai

rumah tangga mereka selama ini yang ditutup rapat.
Begitu banyak tokoh-tokoh yang merasa menjadi panutan, bahkan tidak
sungkan-sungkan dengan alasan yang sangat ’suci’, membela kesenangannya
untuk kawin cerai, dan meminang gadis-gadis remaja. Akankah bangsa ini akan
terus diwarnai oleh dominasi mereka yang gemar selingkuh dan merendahkan
nilai-nilai kesetiaan. Mahligai rumah tangga bukan lagi menjadi lembaga yang
suci yang patut dipertahankan hingga mati. Mengapa saya menuliskan hal-hal
yang pesimis, bahkan ragu tentang kekokohan lembaga perkawinan di negara
kita ? Apakah memang sudah tidak ada lagi mereka yang bertahan sampai
kakek-nenek, dan sampai mati ?
Karena buku ini didasarkan pada komitmen sebuah pasangan hidup dalam
keluarga. Saya ingin kembali meneriakkan kata-kata kesetiaan, komitmen dan
keberanian untuk berkorban sebagai dasar rumah tangga. Karena, saya tidak

8
akan pernah percaya ketika manusia sudah tidak mampu memegang komitmen
akan mampu melakukan pekerjaan-pekerjaan besar di negeri ini. Mereka yang
tidak pernah setia pada istri dan keluarganya adalah mereka yang juga tidak akan
pernah setia pada tugas dan tanggungjawabnya. Saya takut ketika bangsa ini
semakin meninggalkan sikap kesatriaanya, keberanian bertanggungjawab dan
berkomitmen adalah tanda-tanda runtuhnya bangsa ini.
Membangun pasangan hidup yang bahagia adalah sebuah komitmen panjang,
bukan komitmen cinta monyet, roman picisan ataupun komitmen yang

didasarkan pada kesenangan diri sendiri atau nafsu birahi semata. Karenanya
sekarang saatnya bagi kita untuk memperbaiki prinsip dasar berumahtangga
ditengah bangsa ini.
Komitmen adalah sebuah keputusan yang membawa konsekuensi kedalam

dirinya sendiri dan keluar kepada orang lain. Komitmen mencerminkan
kedewasaan dan kebesaran jiwa pemiliknya. Ketika saya berbicara tentang
sebuah pasangan hidup yang saya maksudkan tentu saja pasangan hidup yang
bersatu berdasarkan bukan saja cinta tetapi komitmen untuk mempertahankan
hubungannya dan membentuk keluarga yang bahagia sejahtera. Bukan saja
untuk berdua tetapi juga untuk anak-anak yang kemudian dipercayakan ada
ditengah-tengah keluarga mereka.
Jadi sebaiknya kalau anda adalah orang yang meremehkan mahligai rumah
tangga, mendasarkan keputusan-keputusan nansialnya berdasarkan
kesenangan diri, nafsu dan tidak mempedulikan pasangan hidup dan keluarga,
saya berharap anda berhenti membaca buku ini sekarang juga. Karena buku ini
akan mengungkapkan hal-hal yang tidak akan dapat dilakukan oleh orang yang
gemar selingkuh dan tidak berani membuat komitmen.

9
Dasar berumahtangga.
Saya ingin mengingatkan akan adanya beberapa bukti alami yang pernah ada
dalam sejarah tentang keluarga. Salah satunya adalah data statistik yang
membuktikan bahwa jumlah pria dan wanita yang dilahirkan di dunia dalam
sebuah periode akan selalu hampir sama. Salah satunya dibuktikan terjadi di
Eropa tepat sesudah Perang Dunia I. Sesudah perang jumlah penduduk pria
menjadi jauh berkurang dari wanita. Tetapi dalam jangka waktu satu generasi
saja, keseimbangan itu dipulihkan dengan banyak sekali kelahiran jumlah bayi
laki-laki. Bukti yang lain adalah kecenderungan manusia untuk berbicara,
menonton pertunjukan, membuat puisi, lagu yang berkaitan dengan ’cinta kasih’.
Cinta seolah-olah tidak pernah kehabisan energi untuk mendinamisasikan
manusia baik yang muda maupun yang tua. Dan ujung dari cinta tentulah
pasangan hidup dan rumah tangga, keluarga.
Hal yang paling mendasar menurut saya dalam keluarga adalah tangungjawab.
Karena sekali kita memasukinya hubungan keluarga, seterusnya tanggungjawab
itu kita pegang. Salah satu tanggungjawab itu adalah sekali kita memiliki anak, ia
akan disebut sebagai anak dari pak A, dan tidak akan pernah ada istilah bekas
anak dari pak A. Bahkan untuk keluarga yang telah berantakan sekalipun,
tanggungjawab itu tetap melekat, walaupun banyak orang berusaha
menghindari dan mengelakkannya. Tetapi tidak dapat dipungkiri salah satu
penghargaan tertinggi terhadap keberhasilan seseorang adalah tanggungjawab
dan keberhasilan membangun rumahtangganya.

10
Kontras antara masa perkenalan, pacaran dan menikah.
Meskipun tidak semua orang setuju adanya tahapan-tahapan hubungan
pasangan hidup seperti diata, tetapi untuk memberikan gambaran, saya meng -
gunakan istilah-istilah diatas.
Yang paling menguras energi tentunya adalah masa perkenalan, dimana masing-
masing pasangan hidup sedang melakukan PDKT (pendekatan). Secara naluri ia
akan mempertontonkan segala kelebihannya dan menyembunyikan segala
kekurangannya kalau perlu menggantinya untuk sementara. Masa ini adalah
masa yang paling ’muna k’ dimana yang terlihat hanyalah hal-hal yang baik saja.
Ketika sinyal-sinyal diterimanya sebuah ’cinta’ maka mulailah ’dunia menjadi
milik berdua’ (yang lain kost). Masa ini adalah masa pacaran, dimana intensitas
pertemuan berdua semakin sering. Dan banyak hal yang secara eklusive hanya
dimiliki dan diketahui berdua. Inilah masa ketika orang mulai bisa menjajagi
seberapa besar komitmen yang dimiliki. Masa inilah yang menurut saya adalah
masa yang paling kritis, karena ketika kita mampu menilai komitmen dan sifat
pasangan hidup kita dengan tepat kita akan terhindar dari sebuah malapetaka
pernikahan. Sebaliknya kalau kita mampu melihat dan meyakini kebaikan sifat
dan komitmen pasangan hidup kita, maka kebahagiaan sebuah perkawinan
sudah ada dihadapan kita.

11
Memang sebuah pernikahan dapat diidentikkan dengan penaklukan daerah
"perawan", karena pada saat kita meninggalkan masa lajang memasuki gerbang
pernikahan maka kita telah memutuskan untuk masuk daerah baru yang
terbentang panjang dihadapan kita. Walaupun sudah begitu banyak orang yang
berada disana, bahkan banyak sekali contoh-contoh korban kegagagal
perkawinan, cobalah baca berbagai kisah keluarga dalam media, sosial-media,
status facebook, instagram atau youtube), ataupun contoh keberhasilan, tetapi
bagi pasangan hidup baru tetap saja daerah itu adalah daerah baru yang sarat
dengan misteri. Setiap keluarga harus berhadapan dengan dua sisi petualangan
yaitu antara harapan dan kesukaran. Semua pasangan hidup baru akan memulai
perjalanannya dengan penuh pengharapan, tetapi tidak semua pasangan hidup
mampu mempertahankan harapan itu ketika kesukaran menerpa biduk
keluarganya. Mimpi mereka untuk mendapatkan rumah idaman, kekayaan dan
kesuksesan ditanah harapan itu, harus digapainya dengan melewati kesukaran
demi kesukaran. Tetapi saya sangat yakin, komitmen dua anak manusia selalu
cukup untuk mengatasinya.
Dan dimasa pernikahan inilah, segala sifat, karakter dan kebiasaan muncul secara
terbuka. Kalau pada saat pacaran kita hanya bisa menduga-duga, maka saat
berumah tangga tidak ada satu halpun yang disembunyikan oleh pasangan
hidup kita. Akan tetapi, walaupun keduanya membawa sifat, latar belakang dan
cita-cita yang berbeda, tetapi apabila ada sebuah komitmen yang kuat, keduanya
bisa saling menerima, memberi yang ujungnya berubah menuju kesesuaian
untuk membentuk sinergi.

12
Buku ini akan mengulas secara mendalam bagaimana membentuk sinergi dalam
pasangan hidup keluarga. Tahap demi setahap proses itu akan kita lakukan
bersama-sama, setiap tahap memiliki keunikan dan cara tersendiri, tetapi tetap
saja kunci keberhasilannya adalah kemauan kedua individu dalam pasangan
hidup untuk membuka diri, menerima hal-hal yang baik secara terbuka dan
bersedia merubah yang tidak baik. Tahap-tahap yang dibuat sedemikian
sederhana, apabila dilakukan secara terus menerus dan telaten akan
menghasilkan apa yang setiap pasangan hidup idam-idamkan. Keluarga yang
bahagia, sejahtera secara lahir dan batin.
Saya menjamin bahwa apa yang ditulis dalam buku ini tidak akan ada artinya
sama sekali tanpa kerelaan masing-masing individu untuk mengorbankan waktu,
membaca, mendiskusikan dan akhirnya menerapkan dan saling menerima
evaluasi. Tetapi sebaliknya saya telah menjadi saksi, ratusan pasangan
hidup yang telah merubah wawasan keuangannya, dan sedang menjalani
kehidupan yang lebih dinamis bagi masa depan keuangan keluarga yang jauh
lebih membahagiakan.
Dimanakah ada ketenangan, sukacita, kasih sayang, dan persahabatan sejati
kecuali dalam keluarga. Dimanakah ada ketulusan, keterbukaan dan kejujuran
kalau bukan dalam keluarga. Dimanakah ada ditemukan sahabat sejati, dan
kebahagiaan sejati kecuali dalam keluarga. Dan saya akan mengakhiri bagian dari
tulisan ini dengan mengutip kata-kata Arswendo dalam sinetron Keluarga
Cemara : 'Harta yang paling berharga adalah keluarga, Istana yang paling indah
adalah keluarga, Puisi yang paling bermakna adalah keluarga, Mutiara tiada tara
adalah keluarga ...........' Doa saya adalah kiranya kita sekalian akan sempat
mengecapnya !

13
Bagian 1
Membangun Dasar Perencanaan Keuangan Keluarga
Bab 1
Mulailah Membuka diri dan berbicara
Awal langkah yang harus dilakukan sebuah pasangan hidup adalah melakukan
komunikasi secara terbuka, saling mengenal, memahami dan membangun
sinergi bagi masa depan. Secara umum setiap pasangan hidup yang pernah saya
temui menyetujui hal ini. Tetapi ketika saya menyangkutkan prinsip itu dalam hal
keuangan, kebanyakan mereka tidak tahu caranya, belum pernah atau bahkan
tidak berpikir merupakan sesuatu yang penting.
Membicarakan secara terbuka, saling mengoreksi dan membangun sinergi dalam

hal keuangan bukanlah hal yang mudah. Uang selalu menyangkut emosi, dan
setiap orang akan berusaha untuk menutup-nutupi kekurangannya dalam hal
pengelolaan uang. Atau kalau ia menyadari kelemahannya, ia bukannya ingin
merubah menjadi baik, tetapi berusaha dengan segala cara untuk
mempengaruhi orang lain untuk dapat menerima dan memahami bahkan
mendukung.
Pengalaman saya, langkah paling awal yang harus dilakukan oleh sebuah
pasangan hidup adalah melakukan komunikasi yang benar. Sadari kebiasakan
buruk diantara kita yang selama ini terjadi yang menghalang komunikasi.

14
Rasa sungkan yang dominan.
Pasangan hidup yang terlalu menjaga perasaan adalah mereka yang dikuasai
oleh perasaan sungkan, sehingga harus menyimpan berbagai keinginnya juga
keingintahuan terhadap apa yang diinginkan pasangan hidupnya tentang masa
depan keuangan keluarga. Saya sangat setuju adanya kehati-hatian dalam
membicarakan masalah ’uang’, tetapi percayalah menunda membicarakannya
sama dengan menunda sebuah masalah besar akan muncul. Waktu tidak pernah
berpihak pada mereka yang ’sungkan’, karena salah satu ciri utama masalah
keuangan adalah : ketika masalah masih kecil sangat mudah untuk diselesaikan,
tetapi bila tidak diselesaikan atau didiamkan, maka ia akan segera tumbuh dan
menjalar kemana-mana yang akhirnya tidak dapat lagi diselesaikan.
Satu contoh yang sering kali saya temukan adalah keputusan untuk membeli
rumah. Seperti kebanyakan keluarga muda Mas Agus (sebut saja demikian) juga
menginginkan untuk memiliki rumah pribadi, daripada selamanya menjadi
kontraktor. Karena uang muka dan cicilannya murah, maka tanpa
sepengetahuan istrinya ia membeli rumah tipe 21/60 di Kota C, kurang lebih 70
km dari tempat kerja. Menuju kantornya memang tidaklah terlalu sulit, karena
rumah itu tepat berada di mulut pintu masuk tol ke jakarta. Tetapi apa jadinya
ketika suatu hari istrinya tahu bahwa mas Agus sudah membeli rumah itu ? Ia
menolak bukan saja untuk tinggal disana, tetapi juga untuk kehilangan uang
setiap bulan untuk cicilannya. Alasan utamanya adalah selain tempatnya jauh,
juga tidak e sien terutama resiko perjalanan jauh setiap harinya. Akhirnya mas
Agus setuju untuk menjual rumah itu, tetapi ternyata tidak mudah menemukan
pembelinya. Beberapa waktu yang lalu ketika saya ketemu dia dan menanyakan
rumahnya, ia cuma menjawab, mungkin sudah jadi hutan.

15
Rumah itu tidak dihuni, tidak bisa dijual tetapi setiap bulannya menuntut
pembayaran cicilan. Alangkah lebih mudahnya, kalau sebelum membeli mas
agus menanyakan dulu pada istrinya, apakah mau tinggal disana.
Sebuah contoh lain adalah apa yang terjadi dikeluarga Mas Andi (bukan nama
sebenarnya). Pasangan hidup yang keduanya bekerja sebagai pegawai negeri sipil
ini telah menikah 7 tahun dan belum dikaruniai seorang anak. Kebetulan mas
Andi juga anak tunggal, jadi orang tuanyapun masih seringkali membatu secara
ekonomi. Rasanya tidaklah sulit membayangkan kehidupan mereka yang
walaupun tidak istimewa tetapi secara ekonomi cukup. Apalagi orang tua mas
andi juga telah menyediakan sebuah rumah ditengah kota jakarta sebagai
tempat tinggal mereka. Melihat lebih sering uang bulanan mereka yang selalu
sisa, bu andi berpikir untuk melakukan aplikasi kartu kredit bukan cuma satu
tetapi tiga sekaligus. Karena menurut pikirnya, ia akan bisa mengangsur dengan
kelebihan uang belanja bulanannya. Satu dua tahun pertama nampaknya tidak
ada masalah, tetapi memasuki tahun ketiga timbul masalah yang sangat serius
dikeluarga andi. Ternyata cicilan yang semula cukup dengan sisa uang, lama-lama
telah menggerogoti pengeluaran utama bahkan terakhir 60 % penghasilan
mereka harus dikeluarkan untuk membayaran cicilan kartu kredit.
Saya menemui mereka saat mereka menemukan jalan buntu itu. Saya
menemukan persoalannya adalah, ibu andi tidak pernah membicarakan apa
yang akan dibelinya pada suami. Dan pak andi juga tidak pernah mengontrol,
menanyakan dan mempedulikannya. Karena ia berpikir mestinya istrinya telah
memperhitungkan. Sementara ibu andi tidak pernah menyadari bahwa bunga
kartu kredit itu sangat besar ( 3% sebulan, 36 % setahun). Ia hanya berpikir selagi
masih bisa membayar cicilan minimalnya tidak akan ada masalah. Ketika hutang
tidak pernah dilunasi pokoknya dan hanya dibayar sebagian bunganya, maka

16
yang terjadi adalah bunga yang berbunga, yang akhirnya hampir mengaramkan
ekonomi keluarga ini.
Merasa harus dimengerti.
Sebagian persoalan yang mendasar lainnya adalah pasangan hidup yang merasa
dirinya perlu dimengerti sepenuhnya oleh pasangannya. Pasangan hidup ini

biasanya terjadi karena perbedaaan usia yang cukup jauh, perbedaan
kedewasaan ataupun perbedaan status sosial dan ekonomi. Pasangan hidup ini
biasanya dalam mengambil keputusan akan berjalan sendiri-sendiri. Masing-
masing seperti bersaing untuk menang, mengejar kesenangannya sendiri.
Biasanya yang akan menjadi korban adalah anak-anak, apalagi kalau terjadi
goncangan secara ekonomi. Perpecahan yang berakhir dengan perceraian bisa
terjadi.
Keluarga Arman (sebut saja demikian) adalah sebuah keluarga yang sangat ideal.
Pak Arman yang memiliki karier hampir sempurna, dalam usia 40-an tahun
menjabat kepala cabang sebuah perusahaan multinasional. Iapun mampu
mempersunting wanita idamannya yang cantik, pintar dan modern meskipun
berasal dari keluarga kurang mampu. Secara materi tentu saja keluarga ini lebih
dari cukup, bahkan ketika kedua anaknya lahir, mereka selalu mengadakan
berbagai perjalanan keluarga baik keluar negeri melihat pusat-pusat wisata
dunia. Bahkan untuk pesta ulang tahun anaknya, mereka sering membawa
teman-teman satu kelas untuk ditraktir tamasya ke "sea world", Dufan, dll semua
gratis. Istri yang cantik tidak selalu berarti cantik pula hatinya, dan itulah yang
terjadi pada keluarga Arman. Istrinya melakukan berbagai akti tas, yang bahkan
semakin lama semakin jauh melebihi gaya hidup yang sewajarnya. Pak
Armanpun berkelakuan tidak jauh berbeda, kehidupan pribadinya makin jauh

17
dari .kewajaran. Tuntutan gaya hidup dan keinginannya yang tidak terbatas
berujung kebutuhan yang semakin besar. Disatu sisi iapun menghadapi berbagai
kesulitan ditempat kerjanya. Perusahaannya mengalami masalah, sementara
pengeluaran keluarganya juga sulit dikendalikan. Ujungnya pak Arman kena PHK,
dan terlibat penyalahgunaan uang perusahaan. Rumah mewah, 4 kendaraan
mewah, sopir, pembantu satu persatu hilang, ketika usahanya untuk
berwiraswasta juga gagal total. Sekarang pak Arman tinggal di rumah kontrakan
dengan kehidupan yang serba kekurangan. Dalam usia yang belum genap 50
tahun namun semangat hidupnya telah jauh merosot, tak ada sedikitpun tersisa
kejayaan dan kemampuannya 5-10 tahun yang lalu.
Ketika suami merasa telah memberikan segala kebutuhan keluarga, bukanlah
berarti ia bisa melakukan apa saja tanpa sepengetahuan istrinya. Demikian
sebaliknya meskipun suami telah menyiapkan semuanya, istri dapat berbuat apa
saja. Yang perlu selalu diingat adalah bahwa segala sesuatu mungkin berubah
bisa dengan sangat cepat ataupun perlahan. Jangan pernah berpikir, aku bisa
melakukan apa saja tanpa pernah menanggung segala konsekuensinya secara
nansial dikemudian hari. Saya harus mengingatkan konsekuensi perubahan pola
hidup. Sekali kita terbiasa makan di resto, menikmati kehidupan malam, akan
berakibat pada semakin seringnya digesek kartu kita. Semakin kita
mengidenti kasi diri pada kelompok masyarakat tertentu, pengeluaran
keuangan kita juga akan mengikutinya. Dan berhati-hatilah apabila kebiasaan itu
telah menjadi pola kita, apalagi bila dususul dengan masalah keuangan yang
muncul, persoalan besar akan terjadi.

18
Ketidakpedulian.
Ketidak pedulian menurut saya adalah cermin sebuah sikap ketidak
bertanggungjawaban. Dan seringkali masalah besar dimulai dari ketidakpedulian
atau mengganggap kecil sebuah persoalan.
Saya teringat apa yang pernah terjadi dikeluarga Bardi (bukan nama sebenarnya),
keluarga muda ini baru saja dikaruniai anak pertama setelah 1 tahun menikah. Bardi
yang bekerja sebagai montir disebuah bengkel hidupnya pas-pasan. Istrinya yang tidak
bekerja mengusulkan untuk membuka usaha warung makan ayam bakar. Kebetulan
tempat tinggal mereka dekat dengan kos-kosan mahasiswa. Karena tidak punya
modal, ia berencana untuk ikut arisan ibu-ibu dengan iuran 200 ribu sebulan. Ia akan
minta untuk bisa mendapat pertama, sebesar 2 juta. Ia pikir dengan hasil jualan ayam
bakarnya ia bisa mengumpulkan lebih dari 500 ribu sebulan, sehingga bisa disisihkan
200 ribu untuk bayar arisan. Rasanya semua rencana cukup logis dan bisa
dilaksanakan. Ibu Bardi tidak pernah berpikir bahwa membuka usaha rumah makan
tidak semudah yang dibayangkan. Meskipun kelihatannya semua orang bisa, tetapi
untuk mengerjakan belum tentu memberikan hasil yang baik. Melihat dengan
’gampang’ terhadap sebuah rencana keuangan tanpa berpikir kemungkinan buruknya
bisa mendatangkan kesulitan. Demikian pula keluarga Bardi, uang 2 juta itu akhirnya
diperoleh dan dipakai berdagang tidak lebih satu minggu. Meskipun tidak tergolong
mahal, namun dia kesulitan untuk membayar iuran bulanan arisan. Namun akibat
sosialnyalah yang berat, karena keluarga Bardi dianggap melarikan uang ibu-ibu satu
RT.
Saya telah menyaksikan betapa ketidakmautahuan dan tindakan asal-asalan
secara nansial sangat berbahaya, terutama keputusan yang menyangkut
pengeluaran dalam jangka panjang.

19
Contoh lain lagi adalah apa yang terjadi di keluarga Bima (sebut saja demikian).
Keluarga sederhana ini kedua suami-istri bekerja sebagai pegawai negeri dan
dengan tekun menabung sebagian uangnya untuk kepentingan masa depan.
Suatu hari bu Bima mendapat tawaran untuk membeli sepetak tanah dengan
cara cicilan. Ketika menanyakan pada suaminya, dijawab "terserah kamu". Karena
kebiasaan suaminya yang tidak mau berpikir panjang. Akhirnya bu Bima
menyerahkan semua tabungannya untuk membayar uang pangkal. Tetap yang
terjadi, ternyata tanah yang ditawarkan itu masih dalam proses sengketa di
pengadilan. Sementara uang pangkal sudah tidak bisa diurus lagi, dengan alasan
sudah dimasukkan ke pemiliknya. Bu Bima yang lugu dan tidak banyak tahu
berbagai tindakan kejahatan, hanya bisa menyesali nasib. Pak Bima yang tidak
mau tahu, baru menyadari kekeliruannya setelah tabungan yang dikumpulkan
bertahun-tahun lenyap tanpa bekas.
Saya akan bisa menceritakan betapa banyaknya kisah keluarga-keluarga yang
terjatuh karena kerikil-kerikil kecil. Akan tetapi terjatuh secara nansial, seringkali
membawa konsekuensi yang panjang untuk memulihkannya.
Semoga contoh keadaan-keadaan diatas cukup membangkitkan kesadaran,
kemauan dan tekad untuk merubah kebiasaan tidak baik dalam masyarakat kita,
yang malu-malu membicarakan hal keuangan yang ujungnya memalukan.
Ingatlah bahwa 30 % kegagalan para konglomerat mewariskan keberhasilannya
ke generasi kedua, dan hanya kurang dari 10 % mewariskan ke generasi ketiganya,
disebabkan oleh kegagalan komunikasi.

20
Membuka diri dan mencoba memahami latar belakang nansial, keadaan dan
cita-cita nansial adalah sesuatu hal yang sangat penting bagi pasangan hidup
yang serius menginginkan membangun kebahagiaan berkeluarga. Tanpa
komunikasi yang baik, tidak akan pernah terwujud sebuah pasangan hidup yang
saling mengerti, memahami dan mendukung secara nansial. Ada beberapa hal
yang perlu dibuka dan ditelusuri baik pada diri sendiri maupun pasangan hidup
kita.

21
Bab 2
Memori Finansial
1. Latar Belakang Finansial.
Uang memang merupakan masalah yang sangat pribadi, sehingga sangat peka
ketika harus dibicarakan secara terbuka, meskipun dengan pasangan hidup
hidup kita sekalipun. Karena uang selalu menyangkut kehidupan pribadi yang
berkaitan erat dengan emosi dan pengalaman-pengalaman masa lalu yang
kadang menyakitkan untuk dikenang. Sikap terhadap uang juga akan
mencerminkan nilai hidup seseorang.
Secara umum kita mulai berhubungan secara pribadi dengan uang ketika berusia
10 tahunnan. Saat itulah dimulai memori-memori tentang uang. Setiap orang
akan memiliki pengalaman pribadi yang sangat mempengaruhi sikapnya
terhadap uang, ada yang baik positif, ada yang buruk yang menimbulkan
kebencian, sakit hati bahkan dendam. Di alam bawah sadar semua kejadian itu
membentuk watak nansial, yang diperkuat dengan teladan dan pengaruh dari
keluarga dan orang–orang terdekat disekitar kita. Ketika karakter Finansial yang
telah matang itu terbentuk, tidak mudah untuk dirubah, dan membutuhkan
perjuangan yang tidak mudah untuk memperbaikinya.
Berikut beberapa saran saya untuk mulai mengenali diri sendiri dan pasangan
hidup, dengan menjawab beberapa pertanyaat berikut :

23
Apakah yang menjadi memori pertama anda yang berkaitan dengan uang ?
Seorang teman saya menceritakan pengalaman paling membuat ia sangat malu,

marah dan tersinggung adalah ketika ia disuruh membantu kakeknya menjaga
toko. Sebut saja namanya Tono. Saat itu ada uang pecahan 100 rupiah baru (tahun
70-an), dan Tono belum pernah melihatnya. Ketika ada pembeli yang
menggunakan uang itu maka uang itu disimpannya. Anak usia 10an tahun ini
tidak menyadari nilai uang, sehingga pikirnya ia hanya ingin memiliki seperti
memiliki barang lainnya. Apa yang terjadi ketika kakeknya menutup toko dan
menghitung pendapatan hari itu dan tahu kalau kehilangan koin 100 rupiahnya.
Ia panggil cucunya Tono dan dimaki-maki habis seperti seorang pencuri. Anak itu
bengong dan tidak bisa memahami apa sebenarnya yang terjadi. Dan uang itu
kemudian dikembalikannya, dan yang terpatri pada pikirannya, uang membuat
kasih sayang berubah menjadi kebencian. Dan Tono itu sampai hari ini masih
sangat membenci kekayaan dan uang, juga orang-orang kaya. Karena ia selalu
berpikir betapa jahatnya uang yang bisa merubah kasih sayang menjadi
kebencian.
Apakah pengalaman anda yang paling membahagiakan atau yang paling
menyedihkan yang berkaitan dengan uang ?
Sebut saja namanya Binsar, seorang anak kelas 3 SMA. Kebetulan hari itu adalah
hari ualng tahun ke 17-nya. Seperti sudah menjadi kebiasaan dikelas, siapa yang
ulang tahun terutama ke-17, harus mengajak teman-teman traktir makan di luar.
Demikian pula hari itu, sebanyak 12 orang terdekatnya ikut makan disebuah
rumah makan cukup besar di dekat sekolah. Seperti telah disepakati settiap anak
biasanya mengukur pesanan makanannya tidak melebihi 10 ribu per anak.
Dengan membawa 150 ribu, Binsar yakin tidak akan kekurangan, apalagi dia bisa

24
memesan yang lebih sedikit. Tetapi ternyata ada 2 orang temannya yang dengan
sengaja memesan 3 kali lipat dari plafon. Sehingga ketika Binsar akan membayar
di kasir, betapa malu dan sedih hatinya karena uangnya kurang. Belum lagi
komentar-komentar sinis dari teman-temannya. Wah, pengalaman ini yang
membuat Binsar seumur-hidup sangat berhati-hati dalam memperkirakan
penggunaan uang.
Apa yang dilakukan orang tuamu pada saat menghadapai kesulitan keuangan
yang berat ?
Bagaimana orang tua kita menghadapi masa-masa sulit dalam bidang keuangan,
akan memberikan bekas-bekas dalam memori nansial kita.
Pak Budi (sebut saja demikian), adalah anak kedua dari lima bersaudara. Untuk
membiayai ketiga anaknya di perguruan tinggi dan kedua anaknya di bangku
SMA, bukanlah hal yang mudah bagi orang tua pak Budi yang bekerja sebagai
pegawai negeri kala itu. Untuk menambah penghasilan, orang tua pak Budi
membuat sebuah CV perkebunan. Dua-Tiga tahun pertama usahanya cukup
mendatangkan hasil, namun mendekati tahun keempat, mitra bisnisnya banyak
melakukan penipuan. Dan kejadian terakhir adalah direktur keuangannya
melarikan uang. Sementara pertanggungjawaban perusahaan kembali ke orang
tua pak Budi. Hampir setiap hari orang berdatangan untuk menaguh hutang,
mulai dari sepeda, motor, mesin jahit sampai dengan tanah menjadi korban ’debt
collector’. Orang tua pak Budi, dalam kesulitan besar ini menghadapinya dengan
cara mencari hutang dari satu saudara ke saudara yang lain, dari satu teman ke
teman yang lain. Benar penyebabnya bukanlah kesalahan orang tua pak Budi,
tetapi kesalahan yang dilakukannya telah menimbulkan luka batin keuangan

25
bagi seluruh anak-anak yang tidak memiliki kepercayaan diri, merasa minder,
takut bertemu saudara, teman bahkan takut ditolong orang, terbayang saat
saudara-saudaranya kala kecil, setiap mereka datang selalu menyingkir, takut
diutangi oleh ayahnya.
Bagaimana keluarga anda membicarakan soal uang ?
Dalam budaya timur, membicarakan uang adalah persoalan yang sangat tabu,
tetapi ujung dari ketabuan ini banyak menghasilkan petengkaran ataupun tata
nilai keuangan salah yang diwariskan pada anak-anak.
Seperti yang terjadi pada keluarga Dirman (sebut saja demikian). Pak Dirman
yang seorang anggota TNI dengan 8 anak adalah keluarga yang bahagia.
Walaupun kehidupannya pas-pasan, tetapi dengan ketekunan kerjanya ia dapat
memiliki karier yang cukup bagus, dari seorang tamtama TNI sampai pensiun
berpangkat Kapten Bu Dirman adalah ibu yang sangat memahami kondisi
suaminya, sehingga dengan berbagai cara ia membantu untuk mencukupi ke-8
anaknya sekolah sampai semua lulus perguruan tinggi. Keluarga Dirman
membiasakan, anak tidak boleh tahu kesusahan orang tua. Mereka hanya
berkewajiban belajar dan meminta uang yang diperlukan, merekapun tidak perlu
tahu bagaimana susah dan sulitnya mencari uang itu. Pengorbanan orang tua
seperti yang dilakukan Dirman memang baik tetapi ketidak mauan untuk
melibatkan anak-anak dalam hal keuangan, membuat ke-8 anaknya mengalami
berbagai kesulitan saat mereka harus menikah dan mengurus ekonominya
sendiri, untunglah mereka mendapatkan suami dan istri yang dalam keadaan
sebaliknya. Para menantu keluarga Dirman berasal dari keluarga yang sangat
mengerti tentang persoalan keuangan. Anak-anak pak Dirman tetap berhasil

26
tetapi saya akan membayangkan akan jauh lebih berhasil bila sejak dini anak-
anak diperkenalkan tentang masalah-masalah keuangan. Tentu saja disesuaikan
dengan tingkan kedewasaannya.
Berikut ada beberapa pertanyaan yang bisa dipikir-pikirkan sambil mencari dan
menemukan memori-memori keuangan anda :
Hadiah apa yang paling hebat yang pernah anda terima pada waktu kanan-
kanak ?
Apakah teman anda memiliki barang yang sangat anda inginkan,
sementara anda tidak memilikinya ?

Apakah anda selalu menerima uang setiap kali berkunjung ketempat sanak
saudara ?
Apakah anda merasa bahwa teman-teman anda memiliki baju yang lebih
baik, dan orang tua mereka memiliki kendaraan yang lebih baik
dibandingkan anda?
Apakah anda mendengar orang tua anda bertengkar karena masalah uang
Apakah anda mendapatkan uang saku yang cukup, atau lebih kecil dari
teman-teman anda ?
Apakah untuk membayar uang sekolah anda perlu untuk bekerja sendiri ?
Apakah orang tua anda sering mengeluhkan kesulitan keuangan dengan
anda ?
Apakah ayah anda selalu mencela dan memarahi ibu anda, setiap kali ia
membeli suatu barang ?

27
2. Tutuplah lembaran kenangan anda, mulailah yang baru.
Meskipun memori keuangan kita telah terjadi puluhan tahun yang lalu, tetapi hal
itu sangat mempengaruhi sifat nansial kita. Peristiwa pada masa-masa
pengenalan awal terhadap nilai ’uang’ itulah ternyata yang paling menentukan
sifat keuangan kita. Ini adalah pengalaman yang saya lihat dari berbagai
pasangan hidup yang pernah bertemu saya. Kesulitan utama mereka adalah
ketakutan mereka untuk keluar dari bayangan masa lalu yang sangat
menyakitkan dan menakutkan. Padahal mereka sama sekali sudah tidak hidup
dimasa itu.
Saya selalu meminta masing-masing pasangan hidup untuk membantu bukan
justru semakin membuat pasangan hidupnya menutup diri. Karena dari apa yang
saya lihat adalah memori keuangan itu hanya dapat dihilangkan secara bertahap,
dan tidak pernah bisa dilupakan begitu saja. Tetapi begitu kita bisa menemukan
memorinya, dan terbuka untuk mendapatkan pandangan-pandangan dari orang
lain tentang peristiwa itu. Maka akan jauh lebih mudah untuk menghilangkan
efeknya.
Tertancapnya sebuah memori keuangan pada usia dimana keterkaitan emosional
dalam hal keuangan mulai terbentuk, membuat sebuah memori keuangan selalu
menjadi rujukan dalam keputusan-keputusan keuangan. Hal paling mendasar ini
yang sering tidak diperhatikan ketika memberikan konsultasi tentang keuangan
keluarga, padahal merupakan hal yang paling utama.
Cobalah mengikuti apa yang selama ini saya lakukan untuk pasangan hidup-
pasangan hidup yang datang pada saya :

28
Bukalah kesadaran bahwa kita hidup bukan untuk masa lalu tetapi untuk
masa depan, masa lalu adalah cermin yang baik kita pakai tetapi tidak
menentukan masa depan kita.
Lihatlah pada kebutuhan anak-anak dan istri akan teladan yang baru, bila
itu sebuah perlakuan yang buruk maka haruslah dihentikan. Bukankah kita
mengharapkan kualitas generasi penerus kita lebih baik ?
Cobalah membuka diri dengan membaca buku-buku, artikel, majalah,
cobalah lihat bahwa dunia sudah berubah bahkan berbeda dengan dunia
masa lalu saudara.
Telusuri kembali desa, daerah, lingkungan yang pernah menghina,
mengejek atau mentertawai kita. Bukankah mereka telah berubah sikapnya
terhadap anda ? Atau bahkan orang-arang yang dahulu membuat kita iri,
sekarang mereka iri melihat keadaan kita.
Belajarlah untuk mensukuri apa yang telah saudara peroleh, dan itu
bukanlah sebuah perjuangan yang setiap orang bisa melakukannya.
Banggalah pada diri sendiri, dan jadilah yang terbaik.
Hentikan ’cycle’ kekerasan dan balas dendam pada anak-anak saudara.
Percayalah pada ’time healing’, waktu adalah faktor penyembuh yang paling
manjur. Pikirkanlah, betapa luka-luka batin itu sebenarnya tinggal kenangan
dan bukan luka yang sebenarnya masih ada. Anda akan bisa dan mudah
untuk menghilangkannya. Percayalah.
3. Bangunlah tim keuangan yang kokoh.
Apabila komunikasi dan keterbukaan telah terbentuk antar pasangan hidup, kita
baru bisa melanjutkan kedalam langkah berikutnya. Saya ingin sekali lagi
mengingatkan mutlaknya menciptakan komunikasi dengan pasangan hidup
dalam hal keuangan, kalau kita benar-benar mengharapkan memiliki keluarga

29
yang maju bersama secara nasial. Keuangan selalu merupakan hasil
penjumlahan perilaku nansial dari bapak, ibu dan anak-anak. Betapa baiknya
sifat keuangan seorang bapak, bisa menjadi sia-sia oleh perilaku keuangan yang
buruk dari si Ibu. Demikianpula sebaliknya, kedua (atau ketiga) faktor tersebut
tidak dapat dipisahkan dari keberhasilan nansial sebuah keluarga. Karena itu
sekali lagi lakukanlah dialog nansial dalam keluarga.
Dalam budaya kita dikenal sebagian ada yang cenderung pihak laki-laki berkuasa,
tetapi adapula daerah tetentu yang memiliki kecenderungan pihak wanita yang
lebih berkuasa dalam rumah tangga. Saya tidak mempersoalkan siapa yang harus
berkuasa, tetapi saya hanya ingin menyampaikan pengalaman yang selama ini
saya dengar dan lihat. Kesuksesan keuangan dalam pasangan hidup adalah
jumlah dari perilaku. Visi dan pengetahuan nansial dari keduanya. Tidak pernah
ada kesuksesan keuangan keluarga yang disebabkan oleh salah satu pihak saja,
entah itu laki-laki atau perempuannya.
Kalau toh ada keluarga yang sukses secara nansial, tetapi ada ketimpangan
antara pasangan hidup. Maka yang terjadi adalah dilakukan pembatasan akses
oleh salah satu pihak. Atau dengan kata lain tidak adanya kebersamaan ataupun
keterbukaan dalam pengelolaan keuangan dalam keluarga yang demikian.
Mungkin istri menerima jatah yang terbatas atau sebaliknya, dan masing-masing
pihak tidak pernah dan tidak boleh tahu penggunaan uang oleh pasangannya.
Tetapi dalam tulisan saya ini, yang saya maksudkan dengan sebuah pasangan
hidup yang sukses dalam keuangan adalah pasangan yang mampu meleburkan
diri menjadi satu tim yang solid, kompak dan padu. Tim inilah yang kemudian
berproses dan bersinergi membangun secara internal, saling mendukung,

30
mengoreksi, memperbaiki, bahu-membahu, memikul beban dan kesulitan
bersama, serta menikmati kemenangan-kemenangan kecil dan besar secara
bersama pula. Secara ekternal mereka akan bekerja sama, menguasai diri,
memegang visi dengan kuat serta menjaga keseimbangan kebutuhan masing-
masing pasangan. Dan pasangan ini pula yang akan mampu bertahan dalam
keadaan apapun juga sampai akhir hayat memisahkan mereka.
Membentuk Tim
Ketika kita sudah mengetahui latar belakang hidup keuangan pasangan kita,
maka kita lebih mudah untuk memahami setiap keputusan nansialnya.
Sehingga dalam memberikan saran, kritikan ataupun larangan dapat dilakukan
dengan cara yang sangat bijaksana. Ingat masalah keuangan selalu menyangkut
emosi disatu sisi, tetapi resiko yang besar disisi yang lain bila salah mengamil
keputusan. Berikut salah satu contoh yang dilakukan bu Yani dalam
mengendalikan perilaku keuangan pak Yani.
Keluarga Yani adalah keluarga yang memiliki dinamika keuangan yang sangat besar.
Hal ini berkaitan dengan pola pekerjaan pak Yani. Sebagai pengusaha ia bisa
mendapatkan keuntungan ratusan juta dalam beberapa bulan, tetapi ia bisa juga
kehabisan modal untuk menyelesaikan proyek. Kenalan dan kolega yang juga sangat
banyak dimilikinya disatu sisi sering memberikan jalan untuk memperoleh proyek,
tetapi juga sering merepotkan dengan segala urusan dan pinjaman uangnya. Keadaan
itu disadari benar bu Yani, sehingga ia tidak mungkin mengendalikan secara total
perilaku keuangan suaminya. Tetapi bu Yani juga berkepentingan untuk menjaga
keluarganya berjalan dengan stabil. Maka ia secara pribadi berbicara dengan suaminya
setiap akhir bulan tentang rencana anggaran bulanan. Ia minta anggaran yang
didalamnya sudah termasuk biaya sekolah, rumah tangga, dan kebutuhan rutin lainnya
telah tercukupi. Diluar itu bu Yani meminta rekening sendiri, dengan sejumlah uang
yang tidak boleh diotak-atik suaminya dan dipergunakan untuk menjalankan bisnis

31
pribadinya. Dengan cara ini, pak Yani memiliki kelleluasaan, sebaliknya juga
istrinya. Untuk kebutuhan-kebutuhan yang besar atau mendesak, mereka
sepakat untuk membicarakan pada waktu diperlukan.
Yang kemudian lebih menarik adalah ketika saya lihat latar belakang pasangan
ini yang ternyata sangat bertolak belakang. Pak Yani yang berasal dari keluarga
yang kehidupannya jatuh bangun, kaya miskin dan terjadi berulangkali. Ia adalah
jenis orang yang tidak mudah khawatir akan hari esok, berani berspekulasi dan
melihat pentingnya menjaga hubungan dengan banyak orang. Sebaliknya bu

Yani berasal dari keluarga cukup, tidak kaya tetapi memiliki kehidupan yang
stabil, tenang, tanpa gejolak bahkan nyaris tanpa pernah mengalami kesulitan
keuangan yang berarti. Bu Yani juga bukan orang yang memiliki dan menyukai
banyak teman. Ia adalah ibu rumah tangga yang sangat berhati-hati, irit, tidak
menyukai tantangan, tidak banyak menuntut, dan penuh perhitungan. Namun
dengan cara mereka, akhirnya ditemukan kompromi yang saling mendukung.
Pak Yani dapat melakukan hampir semua akti tasnya, demikian pula bu Yani
dengan penuh kegembiraan menjalankan kehidupan sehari-harinya.Bahkan
dengan bisnis kecil-kecilan yang dijalankannya, ia juga semakin mengenali sifat
suaminya dan dunia bisnis. Demikian juga pak Yani, dengan disiplin yang
diterapkan istrinya ia bisa menjalankan usahanya lebih tertib, teratur dan
berdisiplin. Ia tahu pos keuangan mana yang boleh dipakai dan mana yang tidak.
Memang membangun tim keuangan dengan pasangan hidup kita tidaklah
mudah, demikian pula ketika saya tenyakan kepada keluarga Yani. Awalnya,
menurut mereka hampir setiap hari mereka mengalami ketegangan dalam
membicarakan keuangan. Bahkan beberapa kali bu Yani lari dari rumah,
manakala masalah itu sedemikian besar. Tetapi menurut mereka, komunikasi,

32
keterbukaan, keberanian memiliki komitmen bersama dan melakukan, mencoba
dan berani gagal, itulah yang selama ini mereka lakukan. Yang tidak kalah
menariknya adalah, mereka selalu merayakan setiap kali mereka menyelesaikan
suatu target.
Dan cara itulah yang ingin saya perkenalkan dalam bab-bab selanjutnya dalam
buku ini. Kita akan mencoba menelusuri proses pembentukan, dinamika
didalamnya dan hasil-hasil yang dicapai oleh tim nansial yang kompak. Saya
sangat berharap agar Indonesia bisa bangkit dalam waktu yang tidak begitu lama
melalui kebangkitan pasangan-pasangan hidup dalam mengelola kehidupan
nansialnya.

33
Bab 3
Visi Keuangan
Saya telah berbicara pada ribuan pasangan hidup dan terlibat dalam ratusan
pasangan hidup secara pribadi. Selalu saja saya menemukan kebanyakan
diantara kita tidak benar-benar tahu atau paling tidak tidak pernah memikirkan
dan mende nisikan apa yang sebenarnya diinginkan dalam kehidupannya.

Apalagi kalau kita berbicara tentang keinginan dan cita-cita nansial sebuah
pasangan hidup. Saya teringat cerita ’Alice in wonderland’, Alice yang tidak tahu
kemana akan pergi, merasa tersesat dan menanyakan kemana arah yang benar
yang harus dipilihnya ? Bagaimana seseorang bisa memilih jalan yang tepat dan
benar kalau ia sendiri tidak tahu tujuan perjalanannya ?
Hal yang kedua yang juga selalu membuat saya sangat sedih adalah hampir
semua pasangan hidup yang pernah bertemu dengan saya juga tidak pernah
membicarakan kepada pasangan hidupnya tentang cita-cita nansial mereka.
Uang seolah-olah menjadi hantu yang menakutkan untuk dibicarakan, karena
hampir semua bercerita tentang sumber pertengkaran yang paling sering adalah
uang. Saya tidak mengerti apakah ini salah satu budaya turunan atau sebuah
kemalasan atau usaha untuk menutup-nutupi kekurangan diri dan mencoba
menunggu orang lain untuk bertanggungjawab.
Memang dalam budaya kita, orang cenderung untuk malu-malu mengutarakan
pendapat apalagi keinginannya dan terlebih yang berkaitan dengan uang.
Mungkin orang takut dikatakan materialistis, egois, mau menang sendiri atau
tidak mau tahu urusan orang lain. Sehingga lebih banyak orang akan diam dan

36
menunggu. Ketika saya bertemu dengan pasangan-pasangan yang dalam
persiapan menikah atau yang baru saja menikah, saya menemukan hal-hal yang
sangat memperihatinkan. Hampir semuanya tidak pernah memiliki perhatian
yang serius tentang cita-cita nansial mereka. Mereka seakan-akan takut untuk
membicarakannya karena takut ketahuan motivasi cinta mereka dalam memilih
pasangan.
Ada beberapa jawaban yang paling sering saya dengar saat saya tanyakan
kepada mereka tentang, mengapa mereka tidak mendiskusikan secara serius
cita-cita nansial ? Jawaban itu adalah :
Yang alami sajalah pak, mengalir saja seperti sungai. Nanti kalau kita punya
keinginan yang tinggi-tinggi, kalau tidak bisa mencapai malah sakit, kata
beberapa pasangan yang saya temui.
Yang lain mengatakan, ’Dulu hidup sendiri saja cukup, sekarang kita kan berdua.
Pasti akan lebih mudah untuk menjalaninya’, jadi tidak perlu khawatirlah. Kami
masih sibuk memikirkan tentang persiapan perkawinan, dan hal-hal lain yang
lebih penting dan menyenangkan untuk dibicarakan. Dan kami tidak ingin
membicarakan masalah nansial. Nanti saja kan ada waktunya. Demikian kata
pasangan yang lain lagi.
Saya sering kali sangat geram untuk memaksa mereka berhenti, melihat sorot
mata saya yang sangat serius. Pikirkan dan bicarakan visi nansial anda saat ini
juga. Karena itulah yang akan menentukan apakah anda akan berhasil atau gagal
dalam perkawinan anda. Tidak ada hal lain yang lebih penting setelah Tuhan,
yaitu masa depan keuangan keluarga anda.

37
Apakah yang benar-benar anda inginkan dalam hidup ?
Visi keuangan haruslah merupakan penggabungan dari nilai-nilai hidup yang
dimiliki. Saya telah menyaksikan dengan sangat jelas, kebanyakan orang yang
tidak memiliki visi keuangan yang jelas, ketika mengalami goncangan hidup
secara keuangan. Mereka akan mengalami disorientasi hidup dan banyak yang
akhirnya menanggung kehancuran keluarga.
Lihatlah potret seorang ’Mike Tyson’, petinju legendaris yang berasal dari daerah
komuh di Brooklyn USA. Goncangan keuangan yang dialaminya, mendadak
menjadi kaya raya, telah membawa hidupnya pada arus kemewahan. Ia tidak
tahu apa yang harus diperbuat dengan kekayaannya, hingga terlibat berbagai
persoalan hukum. Visi yang keuangan yang tidak jelas, membuat orang
kehilangan arah hidupnya. Terlebih lagi ketika dia mengalami kekurangan, pasti
akan semakin besar lagi persoalan yang akan timbul.
Cobalah bandingkan dengan ’Bill Gates’, raja microsoft itu berkali-kali
menyatakan visi hidupnya untuk membangun dunia melalui IT. Berapapun uang
yang secara besar menggoncangkan hidupnya, ia tetap mampu
mengembangkan bahkan ’memonopoli’ industri software. Sekalipun ia cukup
merepotkan kita karena dominasinya, tetapi harus diakui bahwa kapasitas visi
hidup dan keuangan ’Bill Gates’ jauh lebih baik.
Visi keuangan yang kuat juga harus dibangun pada sebuah pasangan hidup
hidup. Visi keuangan pasangan hidup yang kuat akan mampu mempertahankan
kesatuan hubungan keduanya dalam situasi apapun juga. Pasangan hidup akan
tetap mampu bersemangat ketika kesulitan dan tantangan datang, namun akan
tetap bertahan dalam kesatuan saat kelimpahan rejeki datang.

38
Yang selalu menjadi pertanyaan saya pada pasangan hidup yang datang kepada
saya adalah, seberapa jauh sebenarnya mereka saling mencintai ? Saya selalu
menuntut salah satu bukti cinta yang paling nyata adalah bagaimana mereka
akan mengatur kehidupan keuangan keluarganya baik saat ini maupun masa
yang akan datang. Semua orang akan setuju bahwa uang adalah bagian yang
sangat sentral dalam sebuah keluarga. Kalau demikian halnya, maka cinta itupun
harus terwujud dibagian sentral itu, yang menandakan seberapa cinta itu
sebenarnya.
Kalau anda berdua benar-benar saling mencinta, itu juga berarti saling percaya.
Satu cara yang paling mudah untuk menilai kepercayaan adalah dengan
menyerahkan uang yang kita miliki kepadanya. Biasanya ketika ide ini saya
sampaikan, pastilah begitu banyak orang yang kemudian tidak setuju. Dalih
mereka bermacam-macam, tetapi yang paling sering saya temui adalah bahwa
mereka tidak tahu bagaimana cara pengelolaan keuangan pasangan hidupnya.
Inilah masalah yang seharusnya tidak boleh terjadi. Karena itulah diawal bab ini
berulang-ulang kali saya ingatnya pentingnya untuk mengetahui latar belakang
nansial pasangan hidup hidup anda. Inilah yang membuktikan kepada saya
bahwa kesulitan keuangan yang dialami pasangan hidup-pasangan hidup di
Indonesia disebabkan oleh ketidakterbukaan dan ketidaktahuan yang
disebabkan oleh mereka sendiri.
Ketika pasangan hidup hidup menentukan visi keuangannya sesuai dengan nilai-
nilai hidupnya, maka perjalanan keuangan keluarga itu akan tetap langgeng
dalam keadaan apapun juga. Dan bila anda benar-benar mencintai dan
memperhatikan dan ingin memberikan yang terbaik untuk pasangan hidup anda
maka bangun visi keuangan bersama dan wujudkan.

39
Saya bertemu dengan pak Dadang, beberapa tahun yang lalu. Pria setengah baya
itu masih kelihatan lincah dan segar. Saya sangat hormat dan salut akan sikap
hidupnya. Orang tidak akan pernah menyangka 10 tahun yang lalu pak Dadang
memiliki 3 buah rumah mewah di kawasan selatan Jakarta, puluhan mobil.
Investasi tanah diman-mana, perusahaan besar, karyawan ribuan. Adalah pak
dadang yang sama dengan orang yang sekarang tidak punya rumah, gaji bulanan
kurang dari 1 juta rupiah. Saya sendiri tidak habis mengerti orang sebaik pak
Dadang, bisa kehilangan segala harta kekayaannya justru pada saat anaknya
mulai membutuhkan biaya sekolah. Pak Dadang adalah orang yang sangat
mudah percaya pada orang lain, iapun orang yang sangat berbelaskasihan
dengan keadaan dan kesulitan orang. Nampaknya dalam masalah keuangan dua
hal itu tidak boleh dilakukan tanpa pandang bulu. Karena orang tega
menjerumuskan orang lain demi uang, itulah yang terjadi pada pak Dadang.
Cerita yang benar-benar terjadi diatas, saya pakai untuk mengingatkan kita
semua akan adanya konsekuensi-konsekuensi nansial yang akan kita tanggung
setiap kali kita salah dalam mengambil keputusan nansial. Dan ketika kesalahan
itu segera dikoreksi oleh orang terdekat kita, yaitu pasangan hidup kita yang
peduli dengan sikap dan perilaku nansial kita. Maka kejatuhan nasial yang
sangat menyakitkan seperti pak dadang pasti tidak akan pernah terjadi dalam
kehidupan kita.

40
Bab 4
Tahap-tahapan membangun Visi Keuangan
Sebuah visi adalah kristalisasi dari nilai-nilai hidup seseorang. Sebuah wujud
imajiner dimasa depan yang akan menjadi daya pendorong yang selalu
mendinamisasikan kehidupan. Dengan memiliki visi, maka kehidupan seseorang
akan memiliki tujuan yang jelas. Hidupnya, kerjanya, tenaganya dan apapu yang
dimiliki dan dikerjakannya diarahkan kepada satu tujuan, mewujudkan visinya.
Sayang lebih banyak orang yang saya temui tidak memilikinya, bahkan tidak
pernah berpikir dan merasa tidak perlu berpikir tentang pentingnya sebuah visi
dalam kehidupan ini. Apalagi visi keuangan. Dan inilah yang menurut saya, yang
menyebabkan bangsa kita paling dalam dan paling lama terpuruk secara
ekonomi. Bangsa kita tidak memiliki banyak pemimpin-pemimpin yang visioner,
kita tidak pernah lagi melihat begitu hebatnya visi seorang ’Sukarno’
menggerakkan sebuah perjuangan membangun bangsa dimasa revolusi.
Siapapun yang tidak digerakkan oleh sebuah visi, ia akan bergerak kemana angin
bertiup. Ia tidak memiliki tujuan yang jelas, kehidupan yang mengarahkannya. Ia
terbawa kedalam aliran kehidupan dan terlambat menyadari setiap akhir sebuah
perjalanan. Ia menjadi gugup, takut dan putus asa, dan tidak pernah beranjak dari
kedudukan semula. Karena ia hanya berputar-putar seperti sebuah baling-baling.
Merangkai visi keuangan.
Saya memulai dengan membedakan antara kebutuhan dan keinginan. Kebutu -

41
han adalah merupakan suatu hal yang harus dipenuhi, karena mengandung
resiko atau bahaya ketika tidak dipenuhi. Sementara keinginan adalah suatu hal
yang apabila tidak dipenuhi bisa digantikan dengan hal lain dan tidak
mengandung resiko atau bahaya. Sebagai contoh, saya membutuhkan pakaian,
karena kalau saya tidak memiliki pakaian maka resikonya adalah telanjang dan
itu tidak dapat diterima secara etika. Sedangkan saya menginginkan sebuah
cincin berlian. Kalau tidak dipenuhipun tidak ada pengaruhnya apa-apa, tetapi
kalau dipenuhi akan memenuhi kebutuhan yang tidak bersifat mendasar.
Saya paling menyukai mengamati cara istri saya menentukan sebuah barang
sebagai kebutuhan atau keinginan saja. Kami memiliki peralatan masak berupa
ceret, panci, wajan (penggoreng), pisau sejak pertama kali kami menikah dan
masih dipergunakan dan berfungsi baik sampai saat ini. Namun kami memiliki
meja makan bulat dari melamin dengan kursi warna biru mewah, yang kami beli
dari menabung yang rasanya akan masih akan tetap pantas kami pakai sampai
masa pensiun kami sekalipun. Istri saya sangat cakap dalam menentukan apakah
suatu barang perlu dipakai seumur hidup karena fungsinya atau karena
fashionnya. Sehingga setiap kali kami membeli barang, kami tidak merasa perlu
membeli barang sejenis kalau barang yang ada masih bisa berfungsi. Dan seperti
meja makan kami, memang harganya cukup mahal, tetapi istri saya
memperkirakan life timenya seumur hidup, baik dari model maupun
kekuatannya. Wah beruntung saya memiliki istri yang cakap seperti dia.
Sekarang kita mulai dengan menyiapkan beberapa lembar kertas dan alat tulis.
Pertama, cobalah menuliskan apa saja yang anda butuhkan menurut anda pada
saat ini, untuk mencapai hidup yang berbahagia secara nansial. Kalau anda
berdua mengerjakan bersamaan, tolong jangan saling melihat dan mempenga-

42
ruhi. Coba tuliskan dari mulai kebutuhan yang paling mendasar seperti makan,
minum,pakaian, hiburan, perabot rumah tangga sampai kebutuhan asuransi,
masa pensiun, ibadah. Tuliskan dalam kolom : Jenis, Diskripsi, Waktu. Diskripsikan
dengan jelas, seperti rumah seperti apa yang anda butuhkan, lokasinya dimana.
Dan waktu pemenuhan sesuai dengan target anda. Mungkin anda akan
membutuhkan waktu yang tidak pendek untuk melakukannya. Tetapi cobalah
untuk menyelesaikan sampai seluruh kebutuhan hidup anda terpenuhi.
Setelah selesai, cobalah meneliti, apakah ada daftar yang anda tuliskan yang
sebenarnya bukan kebutuhan, tetapi lebih pada keinginan ? Memang mungkin
anda akan mengatakan, ini keinginan untuk saat ini, tetapi akan menjadi
kebutuhan pada masa yang akan datang. Benar hal itu, contohnya kebutuhan
kendaraan, saat masih berdua saja, mungkin kita cukup memiliki sepeda motor,
tetapi kalau sudah memiliki 3 orang anak, maka kita sudah membutuhkan mobil
untuk alat transportasi. Saya tidak akan memperdebatkan hal itu, tetapi cobalah
teliti apakah ada kebutuhan-kebutuhan yang sifatnya saling menggantikan
ataupun menumpuk. Dua atau tiga benda yang memenuhi satu kebutuhan saja.
Cobalah berikan nomor prioritas. Contoh, anda membutuhkan PC dan Laptop,
menurut anda yang merupakan prioritas pertama yang mana, baru yang lain
adalah prioritas kedua.
Setelah anda yakin terhadap semua kebutuhan yang menurut anda akan
memberikan kebahagiaan secara nansial, maka selanjutnya tunjukkan kepada
pasangan anda. Kemudian berusahalah untuk memasukkan keduanya menjadi
satu. Tentu saja melalui diskusi, masukkanlah yang menjadi kesepakatan berdua.
Misalnya kendaraan, dari istri mungkin menghendaki kendaraan niaga, karena
lebih muat banyak penumpang, sedangkan suami lebih ke kendaraan sedan
karena lebin trendy. Cobalah mencapai kompromi-kompromi dan kesepakatan-

43
kesepakatan dengan mendiskusikan alasan-alasan dibalik pilihan masing-masing.
Pasti diskusinya akan sangat menarik.
Sekarang anda memiliki kesepakatan terhadap apa saja yang pasangan
butuhkan untuk mencapai kebahagiaan secara nansial. Cobalah kembali
meneliti apakah semua yang dituliskan adalah benar-benar kebutuhan dan
bukan keinginan, dan apakah anda sudah menuliskan skala prioritas untuk
barang-barang dengan fungsi sejenis. Selamat anda telah berhasil mendi nisikan
semua kebutuhan anda pada saat ini sampai masa pensiun anda berdua.
Sekarang cobalah menikmati deretan barang-barang yang anda tuliskan berdua
dalam beberapa lembar kertas. Cobalah membicarakannya, mulailah bermimpi
dan merasakan anda mulai mendapatkan satu-persatu. Bicarakan akan apa yang
akan anda lakukan, pada saat anda memiliki barang tertentu. Cobalah
membicarakan banyak aspek tentang kehidupan berpasangan anda pada masa-
masa dimana semua kebutuhan yang telah terdaftar menjadi suatu kenyataan.
Secara lebih bebas dan terbuka, bayangkanlah akan apa yang ingin anda berdua
lakukan, nikmati, makan, wisata atau apa saja ketika anda ada dipuncak
keberhasilan anda. Biarkan masing-masing pasangan anda untuk mengutarakan
impiannya secara bebas. Dan nikmatilah keberhasilan anda, walau baru sebatas
impian.
Bergeserlah dari kebutuhan sik ke esensi.
Adalah tahapan kehidupan manusia, yang selalu memulai dengan pilihan-pilihan
yang terlihat mata ( sik). Demikian juga kebahagiaan nansial. Pasangan selalu
mengejar semua yang diinginkan secara sik (nyata) terlebih dahulu, dan barulah

44
pada ujungnya nanti mereka akan merasakan bahwa bukan itu yang merupakan
kebahagiaan nansial yang sesungguhnya. Karena itu saya akan mengajak anda
berdua kembali dalam merangkai visi keuangan dengan masuk kedalam
kebahagiaan yang lebih dalam. Siap ?
Setelah anda berdua merasakan telah memiliki semuanya, maka yang perlu saya
tanyakan adalah : Setelah anda memiliki semuanya itu dan anda telah berulang-
ulang kali menikmatinya, berhari-hari, berminggu-minggu, mungkin sampai
bertahun-tahun semua barang dan kebutuhan yang telah anda tuliskan itu. Apa
yang kemudian masih mengganjal dalam pikiran saudara, perasaaan saudara
iman saudara ? Saya yakin anda akan memulai untuk mendaftarkan beberapa
hal seperti dibawah ini :
Lebih membahagiakan orang tua dan keluarga.
I ngin mengajak orang tua untuk memenuhi kewajiban ibadah.
I ngin lebih banyak beramal.
I ngin lebih banyak memiliki waktu luang untuk bersama dengan keluarga.
I ngin lebih banyak punya waktu berdua.
I ngin lebih banyak mendatangi tempat-tempat rekreasi di seluruh dunia.
I ngin punya lebih banyak waktu untuk menimba pengetahuan.
I ngin lebih banyak waktu untuk menjaga kesehatan.
I ngin mengunjungi sahabat, kerabat atau tempat-tempat tertentu yang
memberikan kenangan khusus.
Saudara, saya ingin mengatakan, itulah sebenarnya yang esensi dalam hidup
anda, dan merupakan suatu keinginan yang lebih dari sekedar barang dan sik.
Hal itulah sebenarnya yang paling anda inginkan dalam hidup. Dan apakah itu
hanya akan anda peroleh bila anda telah memiliki semua kebutuhan sik anda

45
bahkan bisa melakukan sekarang juga. Jadi ? Kebahagiaan nansial sebenarnya
tidak hanya tergantung dari apa (benda) yang kita miliki. Ia lebih tergantung
pada apa yang anda lakukan dan nikmati.
Seseorang yang memiliki rasa syukur dan dengan tekun melaksanakan setiap
pekerjaannya sesuai dengan esensi keinginannya. Sebenarnya ia sedang
menyusun batu-atu kebahagiaan untuk membangun sebuah istana
kebahagiaan. Yang tidak perlu menunggu istana itu selesai untuk dinikmati.
Karena setiap hari bagi orang yang bersyukur adalah sebuah karunia dan
keberhasilan.
Bergeserlah lagi kepada sesuatu yang hakiki.
Inilah bagian yang paling saya sukai, yaitu ketika saya mengajak saudara berdua
untuk masuk ketempat yang paling dalam dari hakiki sebuah kebahagiaan
nansial. Bayangkan ketikan secara sik, semua kebutuhan anda telah terpenuhi
bertahun-tahun, dan anda sekarang sedang menyelesaikan hampir semua
keinginan anda yang esensi dalam hidup ini. Itupun telah anda lakukan. Hampir
semua tempat yang ingin anda kunjungi telah anda singgahi, bahkan tidak hanya
2 atau 3 kali. Amal dan ibadah andapun telah penuh, dan semua keluarga
terutama orang tuapun telah anda dukung dalam menjalankan kewajiban
ibadahnya.
Anda berdua dengan pasangan anda sedang duduk di kursi malas disebuah
beranda hotel bintang lima di kaki pegunungan Alpen, didepan anda terbentang
hijaunya taman penuh dengan bunga berwarna-warni. Dibalik bukit muncul
daun-daun pinus bergoyang oleh angin yang semilir dimusim semi. Bau khas
nuansa pedesaan membuat anda nyaman untuk saling bercerita tentang apa sa-

46
yang telah anda peroleh dalam hidup dengan pasangan anda disebelah anda.
Suara merdu musik terdengar lembut ditelinga anda, ditimpali suara teriakan
anak-anak dan menantu serta cucu-cucu anda yang bermain, bekejaran
dihalaman luas hotel itu. Anda begitu menimati suasana siang yang lembut itu.
Saya bisa menebak hampir pasti yang anda berdua bicarakan. Pa, kata istri anda
siang itu setengah berbisik dengan pandangan yang menerawang jauh, sejauh
perjalanan hidup anda. Kembali pelan ia melanjutkan, Apa ya yang akan
dikenang oleh anak, menantu, cucu, kawan dan tetangga kita tentang hidup kita
berdua. Siapakah kita dimata mereka, saat mereka menghantarkan kita di
peristirahatan kita yang terakhir ?
Benar, saudara itulah hal-hal yang paling akhir akan menjadi bahan pembicaraan
hampir semua pasangan ketika berada diujung jalan kehidupannya. Kata-kata
apa yang akan keluar dari ratusan ribuan atau jutaan orang yang menghantarkan
kita kepangkuan bumi. Itulah hal yang hakiki dalam sebuah kehidupan. Apakah
anda ingin dikenang sebagai :
Tokoh pembaharu, yang tidak pernah kehilangan semangat
pembaharuannya.
Sebagai orang tua yang mencurahkan segenap waktunya untuk anak-anak
dan keluarganya.
Sebagai seorang yang sangat dekat dengan segala lapisan masyarakat.
Sebagai seorang yang dikenal murah hati dan dermawan.
Sebagai seorang yang dikenal dekat dengan Tuhan dan sesama.
Sebagai seorang pemimpin yang mengayomi.
Sebagai seorang ilmuwan yang mencurahkan seluruh hidupnya untuk
kemajuan ilmu pengetahuan.

47
Itulah nilai kekekalan yang anda miliki. Dan itulah nilai tertinggi yang anda capai
yang anda peroleh sepanjang jalan kehidupan anda. Dan itulah sebuah visi
kehidupan, dan didalamnya juga terkandung visi keuangan.
Ketika saya menanyakan sebuah visi keuangan, setelah menjalani proses diatas,
menjadi tidak terlalu sulit bagi sebagian klien saya. Mereka dengan sedikit
bantuan saya dapat mendi nisikan apakah visi keuangan mereka. Inilah daftar
yang berhasil saya kumpulkan :
1. Keluarga adalah yang paling utama.
2. Hubungan dengan Tuhan adalah yang paling penting.
3. Menguasai sebanyak mungkin aset untuk kepentingan keturunan.
4. Memiliki lebih banyak kekuasaan untuk mewujudkan impian.
5. Memiliki lebih banyak pengaruh.
6. Memiliki lebih banyak murid.

7. Mengabdi untuk kepentingan kemanusiaan.
8. Mengembangkan lebih banyak pengetahuan untuk kemajuan dunia.
9. Memiliki lebih banyak pengagum/penggemar.
10. Menciptakan lebih banyak karya untuk dikenang.
Saya sangat berharap telah berhasil menghantarkan anda berdua untuk
mende nisikan visi nansial anda.

48
Bab 5
Membuat Perencanaan 1,2,3
Kota Roma tidak dibangun dalam waktu satu hari. Demikian pula sebuah
kebahagiaan nansial juga membutuhkan waktu dan tahapan-tahapan yang
harus dengan tekun dan sungguh-sungguh dijalani. Karenanya kita
membutuhkan sebuah perencanaan. Dan sebuah perencanaan yang baik adalah
yang mampu membagi sebuah karya besar manjadi tahapan-tahapan yang
sesuai dengan kemampuan dan situasi. Sehingga setiap tahapan dapat dilakukan
dengan baik, tanpa kehilangan arah untuk menuju tahapan berikutnya. Iapun
harus mampu mendinamisasikan sebuah perjalanan yang sangat berat tetapi
juga menjaga di sebuah jalan yang lengang.
Tahapan 5 – 7 tahun kehidupan
Seorang anak manusia memulai sebuah perjalanan kehidupannya sejak berusia
25 tahunan. Karena diusia inilah ia mulai bertanggungjawab penuh dengan
kehidupannya dan tidak lagi tergantung pada orang lain. Periodisasi yang biasa
saya pergunakan adalah periode 5-7 tahunan sejak usia 25 tahun.
Periode 5-7 tahun adalah sebuah periode kehidupan yang memiliki lonjakan
signi kan. Setiap orang dalam periode 5-7 tahun akan mengalami perubahan
yang besar dalam kehidupannya. Periode ini secara alami terjadi pada setiap
orang, bagi yang sangat rajin atau beruntung periode ini menghampiri setiap 5
tahun atau kurang. Tetapi yang tidak bisa molor sampai 7 tahun atau labih. Dan
dalam perjalanan kehidupan biasanya orang akan mengalami 4 periode 5-7
tahunan.

51
Periode 5-7 tahun pertama, yang saya sebut sebagai periode belajar. Dalam
periode ini orang banyak belajar, menyerap, mencoba memahami kehidupan
yang terjadi disekitarnya. Ia akan sering mengalami berbagai tekanan,
kekecewaan, kesulitan, penolakan, kebingungan dan berbagai kebimbangan
dalam mengambil keputusan. Kakinya belum tertancap kuat dibumi, ia mudah
goyah dan terombang-ambing oleh keadaan.
Siapa yang bisa melewati periode belajar ini adalah ia yang telah mampu
mengendapkan semua palajaran yang ia temukan dalam periode ini. Ia akan
menemukan potensi yang lebih yang dimilikinya dari orang lain. Ia akan menjadi
sangat berbeda dengan sikapnya diawal periode yang cepat terkejut, reaktif dan
mudah dipengaruhi, menjadi lebih tenang, memiliki pertimbangan yang cukup
matang dan tidak mudah goyah oleh sesuatu yang baru. Ia cukup yakin diarea
mana ia paling menguasai dan dominan. Akhir periode ini, orang menemukan jati
dirinya, potensinya dan kemapanan pengalamannya dan bukan sekedar
pengetahuannya saja.
Periode 5-7 tahun kedua, yang saya sebut sebagai periode mencoba. Dalam
periode ini, orang mulai berani mencoba kemampuannya, ia cukup percaya diri
untuk menunjukkan keberaniannya mengambil keputusan dan berjalan sesuai
dengan keyakinannya. Ia cukup matang untuk menimbang dan memilih. Tetapi
bukan berarti ia tidak pernah gagal, justru dalam periode kedua inilah tantangan
sebenarnya terjadi. Kalau dalam periode pertam ia masih bersembunyi dibalik
bayang-bayang orang lain. Maka di periode kedua ini ia berjalan sendiri, sehingga
bila mengalami kegagalan, maka segala akibatnya ditanggungnya sendiri. Dan
dalam periode kedua inilah seseorang diuji keteguhan hati dan tekadnya untuk
menjadi seorang pemenang.

52
Saya mengamati bahwa, mereka yang berhasil diperiode kedua inilah yang akan
berkesempatan lebih besar untuk menikmati kehidupan yang berhasil pada sisa
perjalan kehidupan selanjutnya. Dalam periode ini selain bahaya kegagalan,
terdapat pula bahaya kemenangan-kemenangan mula-mula. Ia mulai
merasakan sebuah keberhasilan, yang sering dirasakan begitu mudah, dan ini
menjadi bahaya ketika ia tidak mampu mengendalikan diri dan jatuh dalam
berbagai kehidupan yang boros dan kemewahan. Karena sebenarnya kalau ia
berhasil dalam periode ini, sebenarnya mereka belum menguasai keberhasilan itu
secara mendasar. Keberhasilan yang lebih ditentukan oleh keberuntungan.
Siapa yang berhasil melewati periode mencoba ini, akan menjadi seseorang yang
matang di lapangan, mampu mengendalikan diri, menjalin kemitraan dan
menjaga komitmen terhadap orang lain. Sikapnya menjadi semakin matang,

lebih tenang dan tidak egois. Ia memandang sekelilingnya dengan cara baru,
karena ia sadar ia mulai besar dan membutuhkan banyak kawan-kawan yang
mendukungnya. Akhir periode ini orang akan memiliki jaringan yang cukup kuat,
kompak, dan telah mendalami suatu bidang yang menjadi spesialisasinya.
Periode 5-7 tahun ketiga, periode aktualisasi. Life begin Fourty. Itulah yang saya
lihat pada periode ketiga ini. Kehidupan yang telah mapan, dan stabil. Dan apa
yang anda peroleh dalam periode inilah yang dapat dipakai untuk
memperkirakan ditempat mana akhir perjalanan nansial anda. Karena diperiode
ini anda menuangkan segala kemampuan anda dan anda mulai meraih hasilnya.
Keberhasilan anda adalah sebuah keberhasilan yang sesungguhnya, karena ia
sesuai dengan tingkat kematangan dan kedewasaan anda. Anda tinggal terus
menekuninya, maka keberhasilan itu akan menjadi semakin besar.

53
Namun dalam kenyataannya tidak setiap orang mampu menjalani periode emas
(Golden Time) dalam kehidupan ini. Banyak orang yang justru menyia-nyiakan
dengan mempersoalkan berbagai komitmen-komitmen kehidupan pribadinya. Ia
mulai membanding-bandingkan istrinya dengan orang lain, ia mulai berani
memiliki kehidupan yang terpisah dari keluarga ataupun lingkungannya selama
ini. Bahkan ia mulai berani menjatuhkan teman-temannya untuk mencapai suatu
tujuan tertentu. Bahkan tidak sedikit yang mulai menjalani kehidupan yang jauh
dari norma-norma sosial yang sehat, karena ia merasa mampu hidup dengan
caranya sendiri.
Kegagalan menjalani peiode ini, adalah kegagalan menjalani kunci kehidupan.
Walaupun saya tidak mengatakan bahwa kegagalan untuk selama-lamanya.
Tetapi jelas merupakan kerugian yang sangat besar menyia-nyiakankan
kesempatan emas yang muncul hanya sekali dalam kehidupan. Dalam periode
berikutnya, tidaklah semudah periode ini untuk menggapai sebuah keberhasilan.
Periode 5-7 tahun keempat, yang saya sebut periode kemapanan. Dalam periode
ini, orang mulai lebih rapi, lebih dalam dan lebih memaknai tapak-tapak
perjalanan kehidupannya. Keberhasilannya bukan terbatas pada apa yang terlihat
( sik), tetapi sudah mulai masuk kedalam hal-hal yang sifatnya keuntungan non
sik (batin). Kedewasaan dan pengalamannya akan membawa pada keberanian
untuk berspekulasi, mendorong inovasi-inovasi anak-anak muda. Ia mulai
memposisikan sebagai seorang bapak yang mengawal dan memberikan
pengaruh secara tidak langsung.

54
Tetapi bagi mereka yang gagal dalam periode-periode sebelumnya, ketika
memasuki periode keempat adalah periode yang paling berat. Karena dalam
periode ini, anak-anak mereka makin membutuhkan biaya, dan mereka sudah
bisa menuntut dan menilai perilaku-perilaku yang tidak baik yang dilihatnya.
Mereka bisa menjadi sumber persoalan dan perpecahan keluarga. Dalam periode
ini, segala hal buruk seakan-akan telah sampai pada masa kematangannya.
Dalam periode inilah manusia memetik hasil yang ditabur sebelumnya.
Namun bagi mereka yang berhasil melewati masa ini, maka mereka adalah
orang-orang yang paling berbahagia. Karena sekarang mereka menikmati anak-
anak yang tumbuh dewasa dan bertanggungjawab. Dengan pasangannya, ia
menikmati hubungan pribadi yang sangat dalam, setelah melewati berbagai
periode dalam kehidupan. Dan secara ekonomi merekapun telah memiliki segala
yang dibutuhkan. Periode ini adalah periode mereka memetik kerja keras yang
selama ini mereka lakukan.
Menyesuaikan perencanaan dengan periode kehidupan.
Saya selalu mengibaratkan membangun perencanaan nansial adalah seperti
ketika kita membentuk sebuah pohon perdu. Pohon bisa kita tarik dan arahkan
cabangnya, kemana kita mau dengan cara membebani dengan batu atau
menarik dengan tali. Tetapi tarikan itu harus sesuai dengan daya lenturnya,
karena apabila terlalu berat maka batang itu akan menjadi patah. Demikian pula
ketika kita membuat sebuah perencanaan keuangan, ia tidak boleh terlalu keras
yang tidak mungkin dilakukan, ataupun terlalu lemah sehingga tidak dihiraukan.

55
Saya membagi pembangunan rumah nansial menjadi 3 bagian pokok yaitu :
Pondasi, Isi dan Atap. Pondasi, adalah semua kebutuhan yang paling mendasar
yang harus dipenuhi agar eksistensi sebuah keluarga berdiri kokoh. Dalam
pondasi dibagi menjadi 4 macam kebutuhan yaitu kebutuhan rumah tangga,
kebutuhan perlindungan keluarga, kebutuhan pendidikan anak dan kebutuhan

pensiun. Sedangkan Isi adalah segala kebutuhan akan aset keluarga, seperti
rumah, mobil, perhiasan, perabotan elektronik, rumah peristirahatan/vila. Secara
umum, semua aset yang tidak termasuk dalam pondasi rumah nansial.
Selanjutnya atap, adalah sumua kebutuhan yang ditujukan untuk investasi,
misalnya asuransi, deposito, emas, reksadana, saham, property, dll.
Pondasi, isi dan atap memiliki karakter sendiri-sendiri. Pondasi, sebagaimana
pondasi sebuah rumah merupakan bagian penopang utama apapun yang akan
diletakkan diatasnya. Pondasi isi harus dibangun secara proporsional sesuai
dengan rencana bangunan diatasnya. Sebagai contoh, bila ingin menyekolahkan
anak ke luar negeri maka pondasi untuk biaya pendidikan harus lebih besar.
Tetapi semua yang masuk pondasi, secara langsung tidak akan dapat dilihat
orang, sehingga sifat kebutuhan ini tertutup. Isi, berbeda sekali dengan pondasi,
karena isi akan langsung dapat dilihat orang. Seringkali orang akan diukur tingkat
keberhasilan nansialnya melalui tolok ukur jumlah isi yang dimilikinya. Isi bukan
kebutuhan yang mutlak tetapi tetap harus dipenuhi untuk menunjukkan
eksistensi sebuah keluarga Sedangkan atap, adalah kebutuhan yang bertujuan
untuk memberikan perlindungan dan penguatan terhadap semua yang ada baik
didalam pondasi maupun isi rumah nansial, Atap berfungsi sebagi pelindung,
sehingga harus ada apabila isi dan pondasi akan aman.

56
Kebutuhan rumah tangga adalah merupakan kebutuhan yang mutlak, dimana
didalamnya terdapat kebutuhan untuk makan, pakaian, transportasi, kesehatan,
peralatan rumah tangga, sosial dan semua kebutuhan lain yang berkaitan
langsung dengan kehidupan sehari-hari. Kebutuhan perlindungan keluarga yang
saya maksudkan adalah kebutuhan yang menyediakan perlindungan apabila
terjadi sesuatu yang diluar kebiasan. Sebagai contoh, apabila mendadak ada
berita orang tua sakit, maka ada tersedia persediaan uang untuk menengok dan
membantu. Atau apabila ada keluarga yang sakit dan harus dirawat di rumah
sakit, ada cara untuk dapat memenuhinya. Sedangkan kebutuhan pendidikan
anak adala, kebutuhan yan duperlukan anak baik untuk biaya sekolah maupun
biaya-lain yang diperlukan untuk mengembangkan potensi anak. Sehingga anak
akan terbebas dari kemungkinan berhenti sekolah ditengah jalan. Dan yang
terakhir adalah kebutuhan pernsiun, adalah kebutuhan jangka panjang yng
secara bertahap mulai disiapkan untuk jaminan masa tua, ketika sudah tidak
bekerja lagi. Kebutuhan ini saya masukkan kedalam pondasi rumah nansial
dengan pemikiran, apabila seseorang belum memiliki kepastian pengaturan
masa pensiunnya, maka ia tidak akan dapat melaksanakan segala upayanya
dengan maksimal.
Berikut secara lengkap materi yang pernah membahas topik yang sama dalam
konsultasi keuangan keluarga di sebuah radio :

57
RANCANG BANGUN KEUANGAN KELUARGA
1. Apakah yang dimaksud dengan rancang bangun keuangan keluarga ?
Membangun keuangan keluarga bisa kita umpamakan dengan membangun
sebuah rumah, yang dalam bahasa ‘Indonesia School of Life (ISOL)’ dikenal
dengan rancang bangun keuangan keluarga.
2. Faktor apakah yang sangat menentukan dalam membangunnya ?
Bagaimana bangunan keuangan itu akan terbentuk paling tidak akan sangat
ditentukan oleh pengaturan alur masuk dan keluar uang (cash ow). Seni
pengalokasian serta strategi pengaturannya akan sangat menentukan
keberhasilan performance keuangan keluarga kita.
3. Apakah yang dapat diketahui dari cash ow statement ?
Cash ow statement membagi kolom pendapatan dan pengeluaran.
Pertama, kolom pendapatan berisi apa saja yang bisa memberikan anda
pendapatan seperti gaji, komisi, bunga bank, deviden, hasil bisnis, dana pensiun,
penjualan aset dll. Masing-masing pendapatan memiliki sifat yang berbeda-beda
baik dari segi kapan pendapatan itu diterima dan sampai kapan pendapatan itu
diterima.
Kedua, kolom pengeluaran berisi apa saja yang anda keluarkan untuk membayar
atau menutupi biaya kebutuhan-kebutuhan anda. Dari kebutuhanyang paling
dasar seperti sandang, pangan, papan sampai dengan kebutuhan-kebutuhan lain
dalam hidup Anda.

60
4. Bagaimanakah prinsip mengatur antara arus pemasukan dan

pengeluaran ?
Intinya anda harus menyeimbangkan antara pendapatan dengan pengeluaran
masa kini dan pengeluaran masa depan. Hal ini tentunya hanya mungkin
dilakukan dengan penganggaran (budgeting) sebelum dilakukan pengeluaran
untuk menghindari terjadinya pengeluaran yang berlebihan yang diakibatkan
oleh gaya hidup (life style) dan kebiasaan-kebiasaan yang anda lakukan dalam
pengeluaran (spending habits).
5. Apakah yang menjadi pondasi bangunan keuangan keluarga dan

bagimanakah cara menguatkannya ?
Anggaran dasar atau pondasi bangunan itu adalah :
Pertama, Anggaran Rumah Tangga yang terdiri dari : kebutuhan dasar seperti
makanan, pakaian, tempat tinggal, listrik, transportasi, komunikasi, dan
kebutuhan sekunder seperti hiburan, rekreasi, jalan-jalan bersama keluarga, dll.
Besar anggaran ini tergantung dengan pola hidup atau standar hidup yang anda
jalani
Kedua, Anggaran Darurat, Penyedian dana ini bertujuan untuk mengantisipasi
hilangnya pendapatan yang diakibatkan oleh ketidakmampuan bekerja atau
meninggal dunia dan meningkatnya biaya-biaya atas kejadian yang tidak terduga
seperti sakit, kecelakaan, dll.

61
Ketiga, Anggaran Pendidikan, anggaran yang dipersiapkan untuk biaya
pendidikan anak saat ini maupun masa depan. Tentunya anda tahu semakin
mahalnya pendidikan saat ini sehingga bisa anda bayangkan tingginya
pendidikan dimasa mendatang.
Keempat, Angggaran Pensiun, berupa anggaran yang diperuntukkan untuk
dinikmati pada masa pensiun. Mulai saat ini harus anda siapkan sendiri pensiun
seperti apa yang anda inginkan, apakah anda tidak ingin menikmati masa
pensiun anda dengan tenang dan nyaman atau mungkin dengan bergaya (retire
in style) seperti apa yang anda inginkan.
6. Untuk apakah bila memiliki sisa anggaran setelah mencukupi kebutuhan
dasar diatas ?
Setelah keempat anggaran dasar ini terpenuhi barulah sisa anggaran yang
dimiliki (kalau ada) dipergunakan untuk meningkatkan kesejahteraan lainnya.
Tetapi sebaiknya juga dipahami dengan peningkatan yang dapat anda lakukan
tersebut dapat berdampak pula pada anggaran ataupun keuangan secara
keseluruhan. Contoh : jika sisa anggaran anda pergunakan untuk membeli
barang-barang elektronik maka akan berpengaruh pada biaya listrik dan biaya
perawatan untuk barang barang tersebut.
7. Bagaimanakah membangun bangunan diatasnya ?
Bangunan itu kami sebut sebagai aset. Kami membaginya menjadi dua kategori
aset yaitu aset personal yang diperumpamakan sebagai ruangan dan isi dalam
bangunan anda dan aset investasi yang diperumpamakan sebagai atap rumah
anda.

62
8. Pertimbangan apakah yang dilakukan untuk memilih aset ?
Pilihan terhadap aset ini bukan ditentukan oleh tampilan, wujud dari aset
tersebut tapi lebih terutama pada manfaat penggunaannya terutama pada aset-
aset personal. Menurut Kiyosaki dalam bukunya “Cash ow quadrant” ia
mengatakan “asset is something that produce income to your pocket” , Jika kita
mengikuti kaidah ini apakah aset personal anda seperti rumah, mobil, sound
system menghasilkan pendapatan untuk anda?
Untuk lebih memudahkan kami membaginya menjadi aset personal sebagai aset
non produktif dan aset investasi sebagai aset produktif .
9. Apakah yang dimaksud dengan aset produktif dan tidak produktif itu ?
Aset produktif adalah aset yang dapat memberikan penambahan pendapatan
anda tanpa terjadi pengurangan nilai aset itu sendiri. Sedangkan, aset non
produktif adalah aset yang hanya bisa menghasilkan pendapatan jika kita
menjualnya. Biasanya aset ini menimbulkan biaya-biaya perawatan lain dan juga
biaya/kerugian yang timbul akibat hilangnya peluang (opportunity cost) untuk
ditempatkan pada aset yang lebih produktif.
Jadi aset produkti ah yang sebaiknya anda miliki lebih banyak sehingga jika pada
saat anda sendiri “tidak produktif” maka aset inilah yang akan menggantikan
produkti tas anda dalam menghasilkan pendapatan untuk menutupi biaya-biaya
hidup yang dibutuhkan. Jika produkti tas sangat terkait dengan waktu, maka
semakin anda meminimalisasikan waktu kerja anda dalam mendapatkan
pendapatan karena digantikan oleh aset-aset yang produktif tadi, semakin anda
akan banyak waktu sisa yang dapat anda gunakan untuk bersama keluarga.

63
10. Apakah masalah utama yang dihadapi untuk membangun keuangan

keluarga ?
Masalah utamanya cuma ada dua, pertama pendapatan anda yang kurang atau
kedua pengeluaran anda yang berlebih. Untuk masalah pertama anda harus bisa
merencanakan untuk melakukan peningkatan pendapatan baik dengan cara
bekerja lebih giat dan mulai menyisihkan sisa (menabung) untuk memiliki aset
produktif. Dan untuk pengeluaran lakukan dengan cara penganggaran dan
hiduplah sesuai dengan standar hidup anda artinya pada saatnya ada waktu
sendiri antara memenuhi kebutuhan (needs) atau memenuhi keinginan (wants).
(minggu lalu kita telah mengulasnya).
11. Bagimanakah peran hutang untuk membangun bangunan keuangan itu

?
Penggunaan hutang akan memberikan dampak nansial lain yang harus anda
terima, yaitu peningkatan sisi pengeluaran anda dengan membayar cicilan dan
bunganya. Hutang tidak selamanya buruk selama anda cermat dalam
menggunakannya ia bisa juga berdampak baik pada bangunan keuangan anda
secara menyeluruh (hal ini akan dibahas secara tersendiri dalam pembicaraan
mengenai manajemen hutang) Tentunya yang terbaik adalah tidak berhutang,
kalau hutang anda makin besar dan tidak tertata secara baik maka lubang akan
menganga dan menyebabkan pondasi rumah keuangan anda akan goyah.

64
12. Tips praktis untuk membangun keuangan keluarga ?
1. Penuhi dahulu pondasi bangunan Anda (anggaran dasar).
Membangun aset personal sebelum anggaran dasar terpenuhi semua akan
mengandung resiko yang cukup besar. Walaupun secara umum biasanya orang
hanya melihat anggaran rumah tangga yang menjadi prioritas awal dan
selanjutanya lebih memprioritaskan pembelian kebutuhan pelengkap untuk
peningkatan gaya hidupnya dalam jangka pendek seperti membeli sound system
terbaru misalnya. Resiko itu akan muncul pada periode waktu dimana kebutuhan
diluar kebutuhan rumah tangga itu muncul, sebagai contoh ketiadaan dana
darurat akan menyulitkan saat kita sakit, atau ketiadaan dana pendidikan akan
meyulitkan saat anak memerlukan biaya untuk masuk perguruan tinggi, ataupun
ketika masa pensiun tiba dan kita belum siap untuk menghadapinya. Semakin
dini anda mempersiapkan dana ini semakin kecil “biaya” yang dibutuhkan untuk
anggaran-anggaran masa depan anda
1. 2. Bangunlah aset yang sesuai dengan pondasi
Dalam membangun aset personal selain harus disesuaikan dengan kemampuan
dan prioritas kepentingannya, tetapi juga sebaiknya bertujuan memperkokoh
bangunan keuangan keluarga secara keseluruhan. Sebagai contoh, ketika anda
memutuskan untuk membeli aset berupa kendaraan, apabila tujuannya untuk
memperkokoh anggaran rumah tangga maka pilihlah kendaraan yang sesuai
pola pengeluaran untuk transportasi dan biaya-biaya yang terkait (pajak,
perawatan), semakin besar aset personal anda tentunya semakin besar pula
anggaran (biaya-biaya) yang dibutuhkan untuk itu. Selayaknya bangunan
semakin anda memperbesar ruangan dan isi bangunan anda maka anda akan
membutuhkan pondasi yang lebih besar.

65
1. 3. Jagalah keseimbangan aset
Secara umum pemenuhan anggaran dasar akan menguatkan pondasi bangunan
keuangan keluarga, pembangunan aset personal adalah sebagaimana

membangun ‘penampakan’ yang akan memperlihatkan keberhasilan,
kesuksesan dan kebanggaan, sementara pembangunan aset investasi adalah
pelindung dari kedua bangunan sebelumnya yang akan memastikan bahwa
semua yang dibawahnya akan terlindung dengan aman. Terkait dengan langkah
kedua semakin besar anda membangun ruangan dan isi bangunan maka anda
juga memerlukan atap yang besar untuk melindunginya. Sehingga
keseimbangan antara kedua aset inipun harus dijaga yang tentunya besar atap
harus lebih utama dibanding dengan besar ruangan (ingat aset produktif dan non
produktif).
13. Saran praktis Isol, bagaimana memulainya ?
Saran praktis untuk memulai melaksanakannya adalah mulailah menyisihkan
penghasilan anda seberapapun (kami sarankan minimal 10 %) untuk tujuan
membangun rumah keuangan keluarga anda. Walaupun perjuangan
pembangunan ini akan berlangsung sepanjang kehidupan tetapi keyakinan kami,
siapa yang melakukan lebih dini akan lebih banyak memperoleh manfaatnya. Hal
ini terutama berkaitan dengan banyaknya tanggungjawab pengeluaran semakin
anda terlambat memulai (anak makin besar, kebutuhan keluarga makin banyak),
serta berkurangnya peluang investasi (ingat kekuatan bunga berbunga) semakin
awal anda berinvestasi semakin besar peluang memperoleh hasilnya.

66
Bab 6
Hidup adalah sebuah Pilihan
Dalam 3 tulisan berturut-turut berikut kita akan bersama-sama mencoba melihat
apa yang sedang dan telah terjadi pada contoh-contoh keluarga disekitar kita
dalam menghadapi persoalan nansial mereka. Setiap contoh mungkin akan
mere eksikan kehidupan keluarga kita sendiri, tentunya hal itu dimaksudkan
untuk perbaikan-perbaikan seperlunya. Dan yang lebih penting lagi untuk
menghindarinya apabila arah kehidupan keluarga kita menuju akhir yang keliru.
1. Sorga atau neraka
Orang mende nisaikan sorga selalu berhubungan dengan tempat yang indah,
damai, kecukupan dan kesenangan, sementara neraka selalu dihubungkan
dengan, hukuman, penderitaan, kesakitan dan kegagalan. Saya masih saja
mengingat pesan orang tua saya sebelum menikah, bahwa sorga dan neraka
dunia ini adalah pilihan yang harus dipilih dan diperjuangkan saat memasuki
pernikahan.
Marilah kita mengintip isi neraka.
Saya baru menyadarinya ketika saya mulai mengamati, melihat dan terlibat
dalam usaha untuk menyelamatkan perkawinan neraka. "Apakah bukan neraka"
kata Raka sauatu hari (sebut saja demikian), kalau setiap hari saya terus-menerus
harus menutupi kebutuhan keluarga, terutama istri saya, sampai pakaianpun
tidak pernah sanggup saya beli, lanjutnya. Raka adalah pemuda yang sangat
berhasil, yang walaupun drop out sekolah ia mampu meniti kariernya sampai

67
tingkat manajer di perusahaannya. Selain lincah dan mudah bergaul ia juga tipe
pria yang sangat bertanggungjawab, sehingga tidaklah mengherankan kalau ia
bisa merebut hati Suasti (bukan nama sebenarnya) gadis Bandung yang akhirnya
dinikahinya.
Perjalanan perkawinan keluarga baru ini pada awalnya biasa-biasa saja, sampai
pada suatu kesempatan, Raka mulai mengeluh pada saya tentang ketidak
mampuannya untuk menghentikan kebiasaan keluarganya untuk terus kreatif
mencari barang-barang konsumtif. Dari mobil murah, televisi murah, baju murah,
perhiasan murah, memang semuanya kelihatannya murah, tetapi toh jumlah
yang harus dikeluarkan Raka makin bertambah tiap bulannya. Gajinya seakan
akan dipakai habis untuk kekreatifan istrinya dan juga Raka sendiri untuk
berbelanja.
Sampai saat ini kelihatannya semuanya masih bisa diatasi, tetapi saya mulai
khawatir karena tahun ini anaknya mulai sekolah, dengan pola hidup yang
demikian saya hampir bisa memastikan mereka tinggal menunggu waktu
eksekusi.
Saya sering menyamakan pola hidup seperti Raka dan istrinya adalah
memelihara 'Dinosaurus' sebagai hewan kesayangan. Ketika masih kecil Dino
lucu, menyenangkan dan membutuhkan makanan yang masih terjangkau.
Semakin besar semakin banyak pula makanan yang diambilnya, dan pada suatu
saat pemiliknyapun harus rela tidur berdesak-desakan, dan mendapat sisa
makanannya. Sang Dino semakin besar, ia makin memerlukan lebih banyak
makan dan tempat, yang kalau dibiarkan robohlah rumah itu karena tidak lagi
mampu menampung tubuhnya beserta seisi rumah akan ikut ditelan untuk
mengisi perutnya yang terus saja kelaparan.

68
Saya juga pernah terlibat dalam mengatasi persoalan keluarga Bono (sebut saja
demikian) yang akut dan saya tetap tidak berhasil membantunya. Bono yang
sarjana ekonomi lulusan tahun 1967 dari satu perguruan tinggi negeri terkenal,
sebenarnya sudah sangat terjamin masa depannya. Ia menggeluti karier sebagai
pegawai negeri, selain itu iapun memiliki sawah, ladang dan kebun yang
jumlahnya puluhan hektar. Saat panen tiba, 2 (dua) buah lumbungnya yang
berukuran 100 m persegi itu penuh padi sampai menyentuh atap. Belum lagi
panen palawija, buah-buahan dan berbagai hasil kebun dan sawahnya. Layaklah
kalau kelurga Bono sering disebut raja kecil didaerahnya.
Si raja kecil itu nampaknya menjadi terbiasa membuat perhitungan apapun juga
dalam hidupnya dengan angka-angka besar. Apapun rencananya tidak pernah
mulai dari hal-hal kecil. Bono banyak mengeluarkan uang untuk wayangan,
ketoprakan, atau membangun gedung sekolah, balai desa dan berbagai kegiatan
besar lainnya. Iapun berwira usaha besar mulai dari beternak, buka warung,
penjahit dan banyak lagi yang lainnya.
Apapun jenis usaha Bono tidak berusia lebih dari 5 tahun, ia memang cepat
bosan. Ia sering meninggalkan bisnisnya bukan karena bangkrut tetapi sekedar
gengsinya terhadap satu peristiwa kecil. Begitulah seterusnya sampai ketika
anak-anaknya (5 orang) mulai membutuhkan biaya pendidikan. Bono yang cepat
bosan, dan dengan pola konsumtif besarnya, suatu kali sudah tidak bisa menutupi
lagi kebutuhan keuangan keluarganya, justru ketiga anak-anaknya mulai masuk
dunia pendidikan.
Bono jatuh miskin karena sedikit demi sedikit tanahnya terjual, usahanya hancur
dan kariernyapun tidak lancar. Ia ternyata tidak pernah mampu mengalahkan
raksasa rakus didalam dirinya. Raksasa itu akhirnya menelan hampir seluruh har-

69
tanya, termasuk masa depan anak-anaknya. Bono tua, ketika saya temui tinggal
dirumah tuanya yang tak terawat dengan pilu menikmati hari tuanya (saya
kebetulan sahabat dekat salah satu anaknya).
Saya sering memandang kisah Bono ini sebagai contoh manusia yang hidup
sesuai dengan keinginannya saja. Ia tidak pernah mau melihat pada kebutuhan
orang lain, karena pusat keputusannya hanyalah diri sendiri. Karena
anggapannya, ia akan selalu mampu mencukupi kebutuhan orang lain juga,
setelah dirinya. Tetapi ternyata, satu orang yang tidak terkendali, cukup untuk
menghabiskan berapapun harta yang dimilikinya. Neraka keluarga Bono adalah
neraka yang disebabkan keangkuhan satu orang anak manusia. Terlalu mahal
harganya.
Giliran kita melihat sorga.
Saya sangat menyukai bertandang, berdiskusi atau menikmati waktu luang saya
dirumah mas Adi (sebut saja demikian). Rasanya selalu saja ada hal baru yang
dapat saya pelajari dari keluarga sukses ini. Anak pertamanya baru kelas III SD (8
th), anak keduanya mau masuk TK (4 th), tetapi masa depan dan kesuksesan
telah tergambar jelas. Mungkin kalau waktu bisa dipercepat (time tunel), saya
termasuk yang paling antusias ingin melihat kesuksesannya itu.
Mas Adi yang sederhana yang menekuni sebagai pegawai Departemen yang
paling korup di negeri ini. Tetapi saya tahu persis, ia tidak pernah ikut
melakukannya, karena ia terus berkonsentrasi membangun dirinya yaitu kualitas
hidup sebagai tujuan utama hidupnya. Suatu hari ia membuka kuncinya, "Apabila
kami ingin bahagia dan sukses, maka carilah hal-hal yang esensi yaitu sesuatu
yang paling penting dalam hidup, kenali, kuasai dan tingkatkan maka kamu akan

70
mendapatkan sisanya (yang tidak esensi)'.
Ketika kemudian ia memberi contoh, saya baru bisa mengerti, lihat cara orang
mencari kekayaan, katanya melanjutkan. Orang cenderung mengejar uang
padahal uang bukanlah esensi dari kekayaan, untuk akhirnya menjadi kaya yang
rapuh. Padahal esensi kekayaan itu bukan uang melainkan batin, jiwa yaitu hidup
itu sendiri. Siapa yang hidupnya yaitu jiwa dan batinnya kaya ia akan kreatif,
dinamis, banyak sahabat, produktif, inovatif., murah hati, tekun, sabar dll. Dan
pakai saja salah satu diantaranya, kamu akan dikejar peluang, kedudukan dan
uang, tambahnya lagi. Kemudian ia menyimpulkan, 'Selagi kita masih mengejar
uang maka itu masih semu, tetapi jikalau kita sudah dikejar uang maka itu baru
realita kekayaan. Bukankah ada nasehat, katanya suatu hari, manusia itu berkaki
dua, sedangkan uang itu berkaki empat, sewaktu manusia mengejar uang ia
akan kalah cepat, tetapi kalau uang sudah mengejar manusia, maka ia akan
menemukan anda kemanapun anda pergi.
Mbak Tanti istri mas Adi, adalah salah satu kunci terpenting dalam kesuksesan
keluarga ini. Prinsip hidupnya sangat sederhana tetapi kebanyakan kita tidak
memilikinya. Kalau kamu belum punya, pakailah apa yang sudah kamu miliki,
dan pada saat kamu sudah punya maka milikilah yang paling baik. Ia selalu
melihat benda dari fungsinya dan tidak pernah terjebak pada asesorisnya. Kalau
saudara bertanya siapakah idola kami,maka kami akan menjawab mas Adi dan
mbak Tanti adalah idola pilihan kami.
Cermin adalah untuk bercermin.
Saya sengaja mengambil contoh yang dekat dengan kita dan mudah untuk kita
ikuti atau hindari. Karena segera kita akan tahu, siapakah diri saya, istri saya, kelu-

71
arga saya. Sorgakah atau nerakakah ujung jalan kehidupan yang sudah kami pilih
untuk sementara ini.
Saya mengajak kita untuk bercermin dan mencoba melihat dengan jujur, ujung
jalan pilihan kita masing-masing. Saya ingin setiap kita jujur saat melihatnya,
semakin jujur akan semakin membuka peluang untuk memperbaiki, mengoreksi
atau mendinamisasikannya.
Saya selalu geli melihat anak saya Dito (saat berusia 4th). Saat selesai didandani
mamanya karena dia tidak pernah mau didandani papanya, sehabis mandi. Ia
pasti segera berlari-lari kedapur untuk bercermin karena didapur saya ada almari
yang cerminnya sampai dibawah. Selesai mengamati dirinya, ia akan segera
protes ke mamanya apabila ada hal-hal tidak rapi yang harus diperbaiki
mamanya untuk menjaga penampilannya.
Ketika kita selesai bercermin, maka saya menganjurkan untuk meniru Dito cepat
tanggap sebelum terlambat.
2. Normatif vs Intuitif
Ketika kita mencoba melihat suatu keberhasilan, secara umum akan berhadapan
dengan norma yang mengukur keberhasilan seseorang dalam masyarakat. Tetapi
ketika melihat bagaimana seseorang mampu mencapai keberhasilan itu
sebagian orang setia melalui norma-norma dan kukuh memegang sepanjang
perjalanannya, yang dikenal sebagai normatif, sementara disisi lain adalah orang-
orang yang tidak memperdulikan norma bahkan cenderung menentang dalam
perjalanannya, tetapi pada akhirnya tetap kembali mengikuti norma yang dike -

72
nal sebagai intuitif. Dalam tulisan berikut akan diperkenalkan dan diperbanding-
kan nilai kesuksesan seorang normatif

73
Saya mungkin tergolong anak yang bengal menurut guru-guru saya, dan sulit
untuk ditaklukkan tetapi saya selalu hanya merasa bahwa setiap tindakan
kenakalan saya hanya mengikuti intuisi (rasional analitis) yang saya yakini. Ketika
saya masih di bangku SMP, tinggi saya tidak lebih 1 meter 30 centimeter, kecil,
pendek dan kurus. Saya sadar saya tidak akan pernah menang kalau harus
berantem, jadi saya dekati para jagoan (badannya besar-besar) dikelas saya
dengan saya support saat kami ulangan, karena kebanyakan mereka hanya besar
badannya saja. Sampai pada titik ketergantungan yang saya ciptakan akhirnya
mereka menjadi body guard yang setia dan patuh pada saya. Sehingga dengan
teori itu saya bisa merasakan jadi raja kecil di sekolah saya. Saya berhasil
menjungkirbalikkan norma sosial yang meyakini yang kecil yang kalah, dan yang
besar yang menang.
Tidak semua yang normatif lebih baik.
Prinsip berbeda dengan orang lain tidak selalu dapat diterima begitu saja, karena
kuatnya norma yang telah ada dalam masyarakat yang sudah permanen yang
'resistance dan agresive' terhadap adanya perubahan. Inilah yang dikenal orang
sebagai con ict of interest. Satu sisi penganut norma merasakan kebenaran
adalah yang diterima oleh sejarah dan umum serta status quo, sedangkan kaum
pembaharu menganggap nilai-nilai yang diikutinya lebih baik dan tidak
memutlakkan kebenaran norma yang telah ada.
Kon ik ini sangat menantang dan menyenangkan, tetapi sejauh bukan tujuan,
karena melalui pergulatan itu, kita akan diperhadapkan pada pilihan, terus
berjalan sendiri atau menyerah bersama yang lain. Ini akan memaksa untuk
selalu melakukan introspeksi, menguji kembali dan selanjutnya menumbuhkan
tekad, kejuangan dan pantang menyerah, sebagai wujud pernyataan diri terha -

74
dap keyakinan yang dimilikinya.
Keluarga yang normatif identik dengan mempertahankan status quo. Ia tidak
pernah breakthrough, menembus batas. Mungkin ia akan berhasil, tetapi ia tidak
pernah masuk wilayah perawan yang dibatasi norma. Sebuah contoh yang
menggambaran keadaan ini adalah keluarga Pardomuan (bukan nama
sebenarnya) yang sukses secara normatif. Ia anak wiraswasta kaya dan sukses
dengan seorang ibu yang berhasil menanamkan nilai-nilai luhur dan agung
padanya sejak kecil. Tak ada yang pernah menyadari dan menginginkan serta
membayangkannya kalau nilai-nilai luhur itu telah berubah menjadi sangkar
emas dalam hidup Pardomuan.
Ia anak yang sangat baik, berbakti dan patuh pada orang tua, sehingga ketika
selesai sekolahnya di London, ia kemudian bekerja di salah satu Perusahaan
nasional. Tahun berikutnya ia menikahi teman kuliahnya yang memberinya satu
orang anak. Istrinya mulai bekerja setelah anaknya bisa diserahkan pengasuhan -
nya pada baby sister. Dengan gaji ganda nampaknya keluarga ini tidak akan
mengalami kesulitan yang berarti dalam hidupnya.
Apalagi rumah dan mobil pribadi adalah hadiah perkawinan mereka dari bapak
ibunya, maka lengkaplah sudah Pardomuan sebagai seorang yang berhasil dan
sukses menurut ukuran normatif. Benarkah ia sudah menikmati kesuksesan
hidup yang sejati ? mungkin kita bisa mengatakan tidak atau belum, karena jika
dilihat lebih dalam Pardomuan adalah tiruan dan bukan asli, ia imitasi dan bukan
murni. Kenapa ? Karena ia sekedar mengikuti norma yang tidak pernah
dimilikinya secara pribadi.
Lebih dalam lagi ketika kita lihat kehidupannya, Pardomuan tidak pernah bisa

75
melepaskan dari sang pencipta norma dalam hidupnya yaitu ibunya, terbukti
sampai hari ini ia masih sangat bergantung pada ibunya. Ia tidak pernah mampu
menciptakan norma baru yang harus dijalaninya dengan keyakinan penuh,
karena dia lebih suka menyerah pada norma ciptaan ibunya dengan keyakinan
ibunya. Contoh ini lebih menggambarkan kejelasan perbedaan antara
menemukan dengan menggunakan, antara mencari dan menerima.
Kesuksesan normatif tidak akan tahan menghadapi kerasnya gelombang
kehidupan manusia. Ia akan mudah goyang dan jatuh, terlebih pada saat ia tidak
lagi bisa berlindung pada si pemberi norma. Kesusksesan normatif yang tidak
dilanjutkan dengan pendewasaan diri akan merupakan kesuksesan sementara

yang akan segera menjadi sejarah bagi pemiliknya.
Tidak semua yang intuitif itu lebih jelek.
Ketajaman intuisi orang akan sangat dipengaruhi oleh jam terbang yang
dimilikinya. Keberanian mengalami sendiri dan menikmati kegagalan dan
keberhasilan sama rasa dan kenikmatnya adalah modal. Intuisi harus mengalami
pengaktualisasian, sebelum menjadi kekuatan yang pantas diperhitungkan.
Intuisi dalam hal ini sering diartikan sebagai indera keenam, cara pandang yang
extra ordinary yang muncul dari pribadi yang terlatih.
Kuncinya adalah pada latihan dan kematangan untuk menemukan dan
menggali sumber intuisi yang benar. Seorang yang intuitif sejati tidak akan tidak
menghormati dan menghargai norma. Justru keinginannya untuk hidup diatas
dan bukan diluar norma adalah wujud kepedulian dan keprihatianan terhadap
norma yang ada. Ia ingin menemukan norma yang akan menjadi miliknya bukan
hanya yang diterimanya dengan cara-caranya yang kreatif dan inovatif. Kalau

76
awalnya seperti terlihat menentang itu hanyalah keadaan sementara, setelah
intuisinya terbukti kebenarannya dan berhasil, maka penilaian akhirnya juga
secara normatif.
Contoh yang paling baik adalah Joyo (sebut saja demikian), anak extraordinary ini
selalu memperdebatan segala hal, termasuk yang bagi orang lain adalah natural
sekalipun. Anak dengan ketajaman intuisi melebihi keyakinannya pada norma
apapun yang ada, telah membentuk dirinya untuk selalu menjadi pelopor dan
dinamisator sejati yang telah banyak merubah orang dan masyarakat
disekitarnya.
Sebagai contoh adalah apa yang terjadi 15 tahun lalu yaitu salah satu intuisi yang
diyakininya dan kemudian dilakukannya untuk meninggalkan pacar tanpa alasan.
Padahal pacarnya sangat dicintai sehingga dia harus 'gila' ketika menjalaninya,
hanya dengan keyakinan intuisinya bahwa masih banyak akti tas lain yang lebih
penting yang harus dilakukan dari sekedar berpacaran.
Ia bahkan semakin aneh ketika memutuskan untuk berhenti kuliah difakultas

hukum disalah satu universitas terbaik di Indonesia saat tinggal menulis skripsi
dan KKN-nya. Tetapi intuisinyalah yang menuntunnya menjadi entrepreneur,
motivator serta independent writer dengan penghasilan melebihi direktur BUMN
(jika tidak termasuk korupsinya). Setelah berkelana selama lebih dari 12 tahun
hanya bermodalkan intuisinya, kak 'Joyo' menembus batas, dan membuktikan
dirinya (secara normatif), bahwa dirinya benar dan telah melakukan yang terbaik
bagi hidupnya dan masyarakat serta bangsanya.
Dengan tidak bermaksud mempertentangkan dan melihat sebagai "hitam putih"
antara normatif dan intuitif, tetapi kita harus mampu melihat dengan cara multi-

77
multicolour dan multi dimensi untuk lebih dalam memahami dan melihat variasi
yang mungkin didalamnya. Tentunya dalam setiap orang akan memiliki
kesuksesan pada tingkatan yang berbeda-beda, ujung ektrim satu adalah
pengikut normatif sejati dan diujung lain adalah para pemberontak dengan
intuitif sejatinya serta mereka yang ada diantaranya. Sementara tujuan utama
penulisan ini adalah membawa pada kesadaran adanya sesuatu yang lain diluar
apa yang selama ini dijalani yang mungkin dianggap paling baik dan benar, yang
mungkin akan menjadi pilihan yang lebih baik bagi masa depan.
3. Keamanan atau kebebasan
Menjawab persoalan mendasar yang selalu digeluti manusia dari sudut nansial
orang akan selalu memilih satu diantara dua pilihan yaitu keamanan dan
kebebasan. Karena pada dasarnya manusia selalu memiliki kekuatiran ketika
berhadapan dengan ketidakpastian masa depannya secara nansial. Persoalan ini
dihadapi oleh semua orang sebagai konsekuensi dari adanya resiko alami yang
melekat pada kehidupan. Bagaimana cara seseorang mengatasi kekuatiran
nansial inilah yang akan menentukan arah dan tujuan hidup. Namun tidak
semua yang dilakukan manusia itu mampu untuk mengalahkan kekuatiran itu,
karena langkah-langkah untuk mengalahkannya justru sering membangkitkan
kekuatiran-kekuatiran yang lebih besar lagi. Itulah pokok persoalan yang akan
secara khusus dimunculkan dan dicari jalan keluar secara lebih arif.
Dimanakah ujung jalan karier anda ?
Setiap orang mempunyai cara-cara sendiri untuk menutupi dan mengalahkan
kekuatiran itu. Sebagian orang berusaha mendapatkan pekerjaan sesuai dengan
kemampuannya, kemudian ia akan bekerja keras untuk memperoleh penghasil -

78
lan yang akan memberikan kepastian guna menghilangkan kekuatiran akan
masa depannya. Sebagian yang lain akan melakukan usaha wiraswasta,

menemukan bisnis yang diminati dan menghasilkan uang, yang kemudian
ditekuni dan dikembangkannya sebagai sumber pendapatan bagi kecukupan
kebutuhan sehari-hari dan masa depan. Sebagian yang lain lagi akan mendalami
suatu keahlian khusus misalnya dokter, psikolog, apoteker, dll, yang akan
ditekuninya sebagai profesi bagi masa depan. Sedangkan ada sebagian kecil yang
setiap hari menghabiskan waktunya didepan monitor televisi dan internet
tentang saham dan pergerakan nilai mata uang, untuk membeli atau menjual
demi meraih keuntungan bagi jaminan masa depannya.
Namun apakah usaha-usaha itu sugguh sungguh telah menjawab kekuatiran
akan masa depan nansial mereka ? Memang ini bukanlah rumusan yang
mudah untuk dilihat, tetapi kenyataan-kenyataan yang sering kita jumpai justru
memperlihatkan bahwa sangat banyak yang mengakhiri perjuangan hidupnya
pada situasi yang sama sekali tidak menggambarkan kemenangan atas
kekuatiran (maaf !). Ini adalah merupakan tragedi kemanusiaan, dan merupakan
kegagalan yang sangat mahal harganya.
Pak Tranggono (sebut namanya demikian) adalah satu contohnya, bulan kemarin
saya baru bisa bertemu dengannya pada waktu yang agak santai. Pak Tranggono
adalah pekerja keras dan masih bekerja sangat keras saat ini. Eksekutif asisten
manager satu hotel berbintang empat di ibukota ini adalah pensiunan dari
jabatan yang sama pada hotel berbintang lima lainnya. Ia adalah tipe pekerja
yang sukses yang berangkat dari seorang bill boy 25 tahun yang lalu dan berakhir
pada jabatan yang sangat tinggi, jika dilihat dari awal kariernya. Dengan rumah
luas 90 meter persegian, 5 rumah kontrakan dan beberapa puluh juta uang

79
deposito serta 2 buah mobil, tidaklah menggambarkan kerja kerasnya, apalagi bu

Tranggono-pun bekerja sekeras suaminya di suatu perusahaan swasta lain.
Disaat usianya yang sudah lebih setengah abad, pak Tranggono hanya bisa
membanggakan bahwa semua yang diperolehnya saat ini adalah hasil
keringatnya sendiri bukan pemberian ataupun warisan. Ya... hanya itu, karena dia
tidak bisa membanggakan hasilnya. Saat bulan lalu bertemu saya, masih
tergambar didepan matanya kekuatiran-kekuatiran yang masih belum juga
menyingkir dari hidupnya. Masa depan anak-anaknya ?, karena mereka tidak
begitu berhasil menyiapkan anak-anaknya karena kesibukannya selama ini,
bagaimana dengan masa pensiun mereka ? yaitu saat ia tidak mampu bekerja
lagi akan dihabiskan dimana ? Dan apakah mereka tidak akan menghadapi
masalah penyakit akibat terlalu bekerja keras selama ini ? Dan cukupkan uang
dan kekayaann yang dikumpulkan seumur hidup itu untuk menjaminnya ?
Dalam perjalanan pulang dari rumahnya, saya memastikan bahwa langkah-
langkah saya tidak akan pernah berhenti pada keadaan pak Tranggono. Saya
tidak akan pernah mau memasuki usia 50 tahun saya tanpa adanya kepastian.
Bagaimana anda ?
Pak Borman (demikian saya sebut saja namanya) adalah contoh yang lain lagi,
saya mengenal dekat keluarga ini sejak 20 tahunan yang lalu. Ia bukan saja
pekerja keras, tetapi juga berpendidikan dan berstrategi sangat tinggi dalam
menjalani kehidupan. Tingkat keprofesionalannya itulah pula yang membawanya
pada karier yang sangat mengagumkan sampai pada suatu tahap tertentu. Yang
pada suatu hari akhirnya ia harus berhadapan dengan pilihan melanjutkan
kariernya yang sangat bagus itu tetapi tidak akan memberikan nafkah yang
cukup karena ia orang jujur dan bekerja di pemerintahan. Ia tahu persis nasibnya
tidak akan berbeda jauh dengan teman-teman yang lain. Hal ini terjadi kira-kira

80
10 tahun menjelang masa pensiunnya. Akhirnya tanpa meninggalkan pekerjaan

pokoknya, ia memulai karier baru sambilan sebagai pengusaha. Lima tahun
menekuni bisnis pribadinya, ia tellah berhasil melampaui 25 tahun
pendapatannya sebagai pejabat pemerintah, yang bahkan terus bertambah-
tambah setiap hari.
Borman yang juga loyal pada teman dan sanak saudara bahkan telah menjadi
penjuru bagi berbagai penyelesaian persoalan terutama nansial yang melanda
teman, saudara dan siapapun disekitarnya. Sampai pada saat usianya yang ke 55,
ia harus menerima kenyataan dideritanya berbagai penyakit komplikasi, yang
lebih banyak disebabkan efek kerja keras yang seumur hidup dilakukannya. Dan 5
tahun kemudian pak Borman meninggalkan istri dan anak-anaknya selama-
lamanya. Kita memang tidak berhak menentang kehendak Yang Maha Kuasa,
tetapi tidak adakah jalan keluar yang lebih baik bagi orang seperti pak Borman ?
Dia tidak pernah menikmati kerja kerasnya, dan melihat anak-anaknya berhasil
serta cucu-cucunya bertumbuh. Kekuatiran nansial-nya telah tertutupi, dan
diganti dengan kekuatiran yang lebih besar yaitu kesehatannya.
Satu contoh lagi harus saya berikan, yaitu Prof. dr.Ismanto (sebut saja demikian),
dokter spesialis, dan mantan pejabat teras fakultas kedokteran pada universitas
negeri tertua di Indonesia, itu masih saya temui bekerja ektra keras (usianya 80
tahunan) bagi bapak seusianya. Bukanlah masa tua yang diharapkannya kalau
saat ia seharusnya sudah bebas dari segala tanggungjawab, itu masih harus
membuka praktek bagi topangan hidup keluarganya. Dokter tua itu lebih sering
terlihat dengan kata-kata keras, dan tidak sabar saat menghadapi pasiennya.
Seolah-olah hal itu menggambarkan kekesalannya pada kehidupan dan
tanggungjawab yang seakan-akan tidak pernah berhenti sampai masa tuanya.

81
Ketidakpercayaan pasa para asistennya, serta kekuatiran akan keberhasilan serta

kelangsungan tempat prakteknya telah memaksa Ismanto tua untuk tetap
bekerja.
Saya bisa memberikan ribuan contoh yang lain tetapi saya berharap semuanya itu
mampu untuk menghentikan sejenak kegiatan rutin kita untuk mulai berpikir
secara serius, menghindari hal-hal yang tidak pernah kita harapkan menjadi
ujung perjalanan hidup.
Keamanan itu semu.
Apakah dengan bekerja lebih lama dan lebih keras lagi adalah jawaban untuk
menjawab kekuatiran masa depan ? Apakah pendidikan spesialisasi adalah cara
yang jitu untuk menjamin masa depan nansial anda ? Ataukah mendalami
strategi bisnis baru adalah jawabannya ? Mungkin tidak semuanya itu, karena
yang menjadi masalah adalah bagaimana kita mengalahkan rasa kekuatiran, dan
itu adalah merupakan persoalan didalam diri kita sendiri yang harus kita
selesaikan sebelum melakukan sesuatu diluar diri sendiri. Dan satu persoalan
yang lebih besar lagi yang masih harus kita hadapi dan kalahkan didalam diri
sendiri yaitu ketamakan manusia.
Kekuatiran tidak dapat ditutupi dengan cara mencari rasa aman, baik dengan
kerja keras, spesialisasi, maupun strategi bisnis baru. Kekuatiran itu ada didalam
diri yang merupakan sifat manusiawi dan keamanan itu hanyalah cara untuk
menyisihkan kekuatiran sementara yang kemudian akan muncul lagi.

Bersembunyi untuk sementara tentulah bukan jawabannya, karena kekuatiran
akan muncul dan muncul lagi, dan kita tetap masih harus menghadapinya.

82
Karena ketika karier maju dengan gaji yang makin tinggi, spesialisasi
memungkinkan memperoleh penghasilan lebih serta bisnis semakin maju, maka

musuh ketamakan itu akan muncul dengan segera. Semua orang tentu pernah
mengalaminya yaitu ketika gaji, penghasilan dan keuntungan bertambah maka

keinginan yang berasal dari ketamakan pada diri seperti juga terbangun. Ia mulai
membisikkan kebutuhan-kebutuhan, keinginan-keinginan yang akan

membelanjakan semua penghasilan tambahan, jika perlu masih ditambah
hutang, yang baru saja diterima. Begitu seterusnya, dari kekuatiran kita mencari
perlindungan keamanan, seketika keamanan dimiliki, ketamakan segera
memakannya yang akan membangkitkan kekuatiran baru, demikian seterusnya.
Semakin banyak uang yang ditangan, semakin besar pula kebutuhan,
demikianlah orang tidak pernah cukup seberapapun uang ditangannya. Ketika

penghasilan kecil, maka kebutuhan juga masih sedikit, namun ketika penghasilan
bertambah banyak, maka pengeluaranpun bertambah besar. Tidak ada jaminan

untuk bisa keluar dari kekuatiran nansial selagi masih mengutamakan langkah
keamanan dan bukan menyelasaikan pokok persoalannya. Dan pokok persoalan

itu ada didalam diri kita sendiri, bagaimana kita mampu untuk berdamai dengan
diri sendiri, membebaskan dari kekuatiran dan mengalahkan ketamakan.

Beralihlah dari teori tradisional yang terbukti gagal, ikutlah jalan menuju
kebebasan, dan kemerdekaan nansial.
Kebebasan adalah jawaban.
Untuk apakah kita bekerja ? Jawaban pada umumnya adalah untuk memperoleh
uang. Pertimbangkan pokok apakah yang biasa dipakai orang untuk menerima
tawaran suatu pekerjaan ? jawabannya adalah uang. Mengapa ? Karena orang
menganggap bahwa uang adalah yang menentukan kehidupan. Dan apakah

83
memang benar uang yang bisa menjadi sandaran hidup manusia ? saya yakin
kita akan mulai sadar, karena pasti kita akan menjawabnya dengan tidak. Uang
bukan merupakan sandaran hidup yang layak dipercaya orang, karena masih
banyak hal-hal lain yang menentukan, seperti kesehatan, anak, keluarga, sahabat,
amal ibadah dll.
Ketika seseorang terjebak pada 'cinta uang', maka kehidupannya akan diarahkan
pada 'jebakan kehidupan' yang membawanya berputar-putar dan terjerumus

pada jurang yang semakin dalam. Dan saat usianya bertambah dan semakin tua,
dimana ia sudah tidak mampu mengimbangi tuntutannya, biasanya ia baru sadar

bahwa sudah begitu banyak kehilangan kesempatan, memperhatikan kesehatan,
mendidik anak-anak, memperhatikan sahabat dan sanak saudara, bahkan
mencintai istri, dan bahkan memperhatikan diri sendiri.
Lalu apa yang harus dikerjakan ? pilihlah kebebasan dan kemerdekaanlah yang
harus dimiliki. Darimana harus memulainya ? dari diri sendiri. Bagaimana caranya
? yang yang paling utama adalah bebaskan diri kita dari pengaruh uang. Karena
pada hakekatnya uang bukanlah sesuatu yang riil yang pantas dijadikan pusat
kehidupan. Pusat kehidupan kita adalah pribadi kita sendiri yang merupakan
panggilan Ilahi. Suatu logika sederhananya adalah, dimanakah kita meletakkan

pribadi atau diri sendiri jika dibandingkan dengan uang. Mestinya kita akan
meletakkan saudara diatas uang, yang juga berarti bahwa manusialah yang
seharusnya menguasai uang dan bukan manusia yang diarahkan oleh uang. Ada
banyak hal lain yang seharusnya menjadi pertimbangan, lebih dari sekedar uang.
Mungkin secara pribadi kita tidak pernah menyadari atau mengakui sebagai
seorang hamba uang ? baik, kita akan mencoba mengetahuinya. Bayangkan

bulan depan saudara akan memperoleh bonus tahunan 100 juta (atau bayang -

84
kan kira-kira 10 kali penghasilan bulanan anda). Saya yakin dalam 5 menit anda
akan mampu membuat daftar kebutuhan yang akan segera menghabiskan
jumlah tersebut. Ketika pikiran dan logika anda (diri saudara) belum mampu
bebas dari emosi (kekuatiran dan ketamakan) terhadap keberadaan uang, maka
artinya saudara masih belum menikmati kebebasan nansial yang berarti masih
menjadi hamba uang.
Kebebasan yang dimaksudkan disini bukan berarti tidak berusaha mencukupi

kebutuhan, tetapi mampu menguasai keputusan-keputusan dibawah pikiran
logis bukan pada keinginan dan ketamakan serta perasaan. Pentingkah ?

haruskah saat ini ? adakah kebutuhan lain yang lebih urgent ? apakah saya
mempertimbangkan masa tua saya ? bisakah diganti dengan hal lain yang lebih
berhasil guna ? sekarangkah waktunya untuk merubah standar hidup ? dan
berbagai pertanyaan mendasar lain yang tidak dipengaruhi emosi nansial.
Dengan pikiran yang menguasai keputusan nansial, maka arah perjalanan
karier, bisnis, pendidikan akan beralih dari faktor semu yaitu uang, menjadi faktor
riil yaitu meningkatkan potensi dan kualitas hidup secara menyeluruh. Mungkin
kita akan memilih menerima gaji yang lebih rendah jikalau dapat belajar hal
tertentu dari suatu jenis pekerjaan tertentu. Atau mungkin pilihannya adalah
harus menambah pendapatan, ketika pengeluaran bulanan adalah pos-pos yang

merupakan keharusan, dari pada menguranginya yang akan menggangu
pendidikan anak misalnya. Atau ketika akan menentukan lokasi rumah, maka
yang menjadi pertimbangan adalah apakah lingkungannya sudah sesuai dengan
standar hidup atau penghasilan bulanan, karena semakin 'elit' perumahan

semakin tinggi pula standar hidupnya.

85
Ketika kita secara logis dan terencana memutuskan keputusan-keputusan
nansial , maka sering akan terkejut betapa besarnya penurunan kebutuhan riil,
dan betapa relatif rendahnya kebutuhan untuk menopang kehidupan dan masa
depan. Sehingga yang sangat diperlukan adalah bagaimana membebasankan

diri dari emosi menuju kehidupan berdasar'logika pikir dan rencana.
Inilah ciri khas orang yang menikmati kebebasan nansial, yaitu pada setiap
pengambilan keputusan nansial baik itu dalam menentukan jenis pekerjaan,
membeli rumah, kendaraan, menentukan sekolah anak, dll selalu memiliki

keterbukaan untuk menunda, menangguhkan dan memberi kesempatan untuk
berpikir, dan tanpa emosi untuk menentukan pilihannya. Terencana, logis,

sistimatis dan realistis. Sudahkah kita memilikinya ?

86
Bab 7
Masih ada pilihan lain
Terdapat hal-hal yang sangat mendasar yang harus dimiliki dan dilakukan oleh
setiap keluarga dalam mengembangkan kehidupan nansialnya. Keberhasilan

keluarga akan sangat dipengaruhi oleh keberhasilan keuangan keluarga itu.
Sementara perjalanan sejarah suatu keluarga adalah perjalanan yang panjang

dan melelahkan, demikianpun sejarah perjalanan kehidupan nansial.
Sebuah rencana besar dan panjang memerlukan perencanaan dan pentahapan
yang jelas. Karena tidak ada masalah yang sedemikian besar yang tidak akan
dapat diselesaikan sejauh kita bisa membaginya dalam skala yang lebih kecil.
Yang menjadi masalah adalah seberapa besar kesabaran, keuletan dan kerja
keras serta energi yang kita miliki untuk mencapai keberhasilan itu. Haruslah
selalu kita ingat, bahwa perjalanan seribu mil itu harus diawali dengan langkah
pertama. Seberapa besarpun sebuah cita-cita, itu bukan masalah, tetapi langkah-
langkah yang diambillah yang menjadi pokok persoalannya. Pilihan-pilihan yang

diambil sekarang ini adalah kunci keberhasilan rencana besar anda.
Keterbukaan (open mind).
Melihat dan mengamati sepertinya merupakan kegiatan yang sama dilakukan
oleh mata, tetapi melihat hanya betujuan untuk mengetahui, sementara

mengamati memiliki tujuan yang lebih dalam lagi yaitu mengerti, memahami
untuk menguasainya. Lebih sering orang merasa sudah mengetahui atau bahkan
merasa sudah lewat waktunya untuk belajar, sementara sebenarnya mereka
sekedar mengetahui atau mengenalnya tetapi mereka tidak benar-benar

89
menguasai apalagi memilikinya.
Tetangga baru kami yang sangat ramah dan sopan sebut saja namanya pak Sadi,
pada mulanya banyak menimbulkan prasangka pada saya dan istri saya. Dari cara
bicara dan penampilannya, sepertinya mereka bukan orang biasa, tetapi dari
pengamatan kehidupan sehari-harinya kami mulai menyimpulkan mereka
berada dalam kesulitan nansial. Untunglah tidak lama kemudian istri saya
menemukan jawabannya yaitu setelah mengikuti arisan RT, keluarga muda itu 3
tahun yang lalu adalah keluarga kaya sebagi salah satu kepala cabang
perusahaan swasta terbesar di Indonesia, tetapi kemudian terkena PHK. Saya
menjadi semakin tertarik mengamati keluarga ini, karena nampaknya istri saya
banyak mendapat kepercayaan untuk mendengar tuturan dan keluh kesahnya.
Sekali waktu saya bermaksud untuk sedikit memberikan advise atau saran bagi
pak Sadi, karena mungkin akan sedikit banyak membantunya. Pak Sadi yang
ramah pada penampilan luarnya itu ternyata sangat kaku, sukar menerima
pendapat orang dan masih merasa dirinya lebih tahu dalam segala hal dari pada
orang lain. Kesukaannya memonopoli dan menguasai arah pembicaraan telah
menutupi kesempatan yang saya coba bangun untuk suatu saran. Saya pulang
dan memutuskan untuk tidak lagi berusaha membantunya, kecuali apabila dia
memintanya.
Saya tidak tahu apakah sikapnya itu merupakan post power sindrome atau
memang kebebalan. Tetapi yang jelas saya lihat, sikap itu telah semakin dalam
membawa anak=anak serta istrinya pada kesulitan nansial yang semakin parah.
Dalam kehidupan ini bukan hanya mereka yang paling berpengalaman yang
menikmati kesuksesan, tetapi juga mereka yang terbuka untuk belajar dari
pengalaman orang lain. Sebagai contoh, kita tidak perlu belajar bertahun-tahun

90
tentang prinsip-prinsip menuju kebebasan nansial tetapi hanya perlu memba-

ca, memahami buku-buku Kiyosaki.
Perubahan.
Apakah yang akan terjadi apabila kita mencari sebuah alamat di sebuah kota
yang baru pertama kali kita kunjungi dengan denah yang salah. Ternyata peta
yang ada ditangan kita adalah peta lama dengan jalan-jalan lama, serta tata kota
lama, sedangkan kota itu telah berubah sama sekali. Taman kota sudah berubah
menjadi jalan raya, sementara banyak jalan raya yang sudah ditutup menjadi
perumahan, dan banyak muncul jalan-jalan baru. Kita pasti akan tersesat, dan
tidak berhasil menemukan alamat yang dicari, kota asing itu semakin asing
karena petunjuk yang kita miliki salah (tidak sesuai lagi).
Zaman dan situasi berubah dengan sangat cepat, tata nilai dan cara pandang
manusia terhadap kehidupan juga telah berubah, yang dahulu cocok sekarang
sudah tidak sesuai, dan yang dahulu diterima sebagai kebenaran, sekarang
merupakan kesalahan. Pandangan terhadap masalah-masalah nansial juga
terus berubah, demikian pula cara-cara untuk mencapai kesuksesan secara

nansial. Banyak cara-cara lama yang sudah ditanggalkan dan telah diganti baru,
demikian pula banyak jalan-jalan baru yang harus dilalui kalau kita ingin cepat
sampai ke tujuan. Berhubungan dengan masalah nansial, apakah kita pernah
berpikir jernih terhadap 'peta nansial' yang ada ditangan, apakah masih cocok
untuk dipergunakan ataukah harus diganti dengan yang baru ?
Sebagai contoh perubahan, masyarakat agraris mengajarkan kita bahwa uang

bukan merupakan persoalan mendasar dalam kehidupan, karena secara nansial
setiap orang mandiri bergantung pada ketersediaan bahan pangan di rumahnya.

91
Dengan memiliki sendiri sawah, ladang, peternakan dan perkebunan setiap orang
akan mampu mencukupi kebutuhan hidupnya sendiri, kecuali hal-hal yang
sekunder yang tidak banyak orang tertarik untuk memilikinya zaman itu.
Kemudian muncul zaman industri yang ditengarai dengan mengalirnya barang-
barang sekunder dan mewah yang murah. Era ini merubah masyarakat
memandang uang sebagai alat utama bagi eksistensinya dan tujuan hidupnya,
karena hanya dengan uang ia bisa membeli segala kebutuhan konsumtifnya di

pasaran. Orang mengejar spesialisasi untuk mendapatkan gaji yang lebih tinggi
dan vasilitas yang lebih baik.
Era informasi yang sekarang kita jalani, juga memiliki tata nilai nansial yang
sangat berbeda. Uang dipandang sebagai sarana untuk dapat menguasai orang
lain, bangsa lain dan dunia. Siapa yang mampu membangun sistem nansial
yang kokoh dan menguasai hidup orang banyak akan semakin berkuasa dan
berpengaruh, serta semakin banyak orang yang menjadi pengikut setianya.
Sehingga kitapun harus terbuka terhadap adanya perubahan bahkan

menganisipasi setiap perubahan untuk dapat mengambil keuntungan darinya.
Bukan sebaliknya mempertahankan sesuatu yang hanya kita sendiri yang

meyakini kebenarannya untuk kemudian tertinggal dan tidak dapat menikmati
keberhasilan.
Indonesiapun juga telah berubah.
Indonesiapun berubah secara mendasar, orang bukan menjadi bagian arus kuat
pengikut suatu sistem tetapi bebas untuk mengaktualisasikan diri. Tembok-

tembok belenggu itu telah runtuh bersama dengan pembuatnya. Dunia bisnis

92
yang dikuasai oleh para pebisnis 'kerdil' yang besar 'semu' dengan fasilitas,
koneksi dan kecurangan, telah berubah haluan dijalani oleh mereka yang kecil
tanpa peluang ( karena mencari dan menciptakan sendiri), tetapi dewasa
ditempa keadaan. Etika bisnis mulai dibaca dan dipahami orang, kehidupan semu
mulai ditinggalkan digantikan dengan realita. Konglomerasi berubah menjadi
ekonomi rakyat, dan bersamaan dengan itu tingkap-tingkap langitpun runtuh

diterpa badai globalisasi.
Kecenderungan pilihan karierpun mulai merangkak dari jalur pegawai negeri

menjadi karyawan swasta dan sekarang lebih cepat lagi berubah menjadi jalur
wira usaha. Pendidikan yang banyak digemari dan favorit pada masa lalu mulai
ditinggalkan orang , karena tidak terbukti menjamin masa depan, tetapi kursus
singkat, aplikatif dan faktual dicari-cari orang. Gerakan massal yang dilakukan
hampir secara bersamaan ini akan merubah arah kehidupan secara pribadi
maupun kelompok dan nasional secara signi kan. Era korup dan gila itu telah
berlalu, walupun masa transisi perubahan ini orang cenderung menjadi semakin
gila. Walaupun belum jelas benar wujud kedepannya tetapi perubahan itu sudah
terjadi, dan hidup setiap keluarga akan terkena imbas perubahannya. Siapkah
keluarga kita ?
Pilihan.
Kenyataannya adalah keadaan sudah bergerak berubah sementara
tanggungjawab masih ada ditangan (istri dan anak-anak) dan langkah kedepan
adalah pilihan-pilihan yang mungkin berbeda dengan pilihan sebelumnya. Hal ini
dapat pula dilihat dengan semakin banyak orang-orang yang mulai bimbang
pada karier yang selama ini ditekuninya, yang sudah mandeg, dan mencari-cari
peluang mengembangkan diri ditempat yang baru. Lihatlah dengan makin

93
menjamurnya bisnis MLM yang kemudian diterjang dengan masuknya bisnis
online yang merubah hampir seluruh perilaku bisnis saat ini.
Tingkat kesulitan hidup dan tingkat kecemasan terhadap suatu ketidakpastian
yang tidak pernah sekalipun mereka bayangkan sebelumnya kini menjadi

kenyataan didepan mata. Mereka yang tidak siap dan tidak pintar memilih
strategi adalah mereka yang kalah dan hancur karena gelombang PHK dan
pengangguran. Tetapi mereka yang biasa menghadapi kehidupan, lebih siap dan
bahkan melihat banyak kesempatan baru muncul yang sebelumnya tidak

mungkin diraihnya.
Satu pilihan yang paling tepat pada kondisi seperti sekarang ini adalah masuk
kedalam dan belajar untuk mengalahkannya. Strategi bermain bola menghadapi
musuh yang agresif, yang paling efektif adalah menyerang dan bukan bertahan.
Tingkat dinamika dan agresi tas dalam masyarakat sekarang ini sangatlah tinggi,
yaitu berebutan pada lahan yang terbatas. Hal ini mengharuskan kita merubah
strategi hidup yang mencari aman, terlindung, dan menghindari gesekan,
menjadi berani, kreatif dan dinamis.
Penyerangan dalam hal ini adalah lebih banyak pada kemampuan menata ulang
pola hidup dan tujuan hidup yang sudah kita miliki untuk menjadi lebih efektif
dan e sien meskipun dengan penghasilan yang mungkin tidak secerah dulu lagi.
Bahkan apabila saat ini kita berada pada pilihan-pilihan yang lebih lebih sulit
misalnya, kena PHK, atau menganggur, maka realita bahwa sangat sedikit dan
hampir tidak adanya rekruitmen baru pada perusahaan, dan terbatasnya

kesempatan kerja di pemerintah, seharusnya menyadarkan kita bahwa tidak ada
pilihan lain kecuali anda berjuang sendiri menemukan eksistensi dalam

panggilan hidup yang saudara jalani.

94
Ketika sumber daya yang dimiliki sangat terbatas jumlahnya, akan lahir kreati tas
yang tidak pernah muncul sebelumnya, karena itulah naluri manusia untuk
mempertahankan hidupnya. Semoga melalui seri tulisan ini, selanjutnya saudara

akan menemukan yang sedang saudara cari.

95
Bab 8
Marilah kita bebas
Suatu hari saya merenungkan bagaimana ayah saya mengajar soal kehidupan
dan masa depan. Saya tidak berhasil menemukan apakah nasehatnya yang
paling penting, mungkin memang tidak ada. Tetapi saya menemukan satu
prinsip yang sangat (paling) berharga bagi saya yang diberikan ayah saya. Ia
memberikan kebebasan, dan lebih banyak kebebasan lagi seiring dengan
meningkatnya umur saya, namun ia tidak pernah lupa menuntut

tanggungjawabnya kalau perlu dengan pukulan dan hukuman.
Saya menjadi lebih bebas untuk memilih kegiatan apa yang ingin saya lakukan,
jadwal kegiatan saya, memilih teman bermain dan banyak lagi hal-hal lain.
Kehidupan masa kanak-kanak saya mungkin salah satu diantara sedikit anak
yang memilikinya, baik dinamikanya maupun variasinya. Bahkan kami (saya dan
2 orang kakak saya), sering memutuskan melakukan sesuatu yang dilarang ayah
saya, dengan memperhitungkan hukuman yang mungkin akan kami terima
kalau ketahuan.
Ketika saya merenungkan nikmatnya kebebasan, saya menemukan satu
maknanya yang paling mendasar yaitu kebebasan adalah penuangan jatidiri.
Saya menyukai tulisan Stephen Covey (7 habits, yang sekarang sudah dilengkapi
dengan 8th habit-nya), bukan hanya karena idenya tetapi lebih pada logika
berpikirnya. Sebagaimana ia membagi 3 tahapan kedewasaan yaitu, dependent,

idependent dan enterdependent. Bahwa sebelum memasuki daerah
independent, siapapun harus menyelesaikan masa dependent-nya, dan siapa

97
yang belum lulus independent ia tidak akan pernah mampu memasuki dunia
interdependent.
Kebebasan adalah dunia interdependent, dan tidak semua orang mampu

memasukinya. Disinilah seseorang menuangkan jatidiri dan menggali dan
mengembangkan potensi hidupnya didalam kenikmatan berinteraksi dengan
masyarakat sekitarnya. Setiap orang telah memiliki identitas, dan setiap orang
menghargai identitas orang lain bahkan membentuk hubungan khas yang
membangkitkan sinergi bagi kepentingan bersama.
Dan itulah warisan terbesar bagi kami anak-anak dalam keluarga kami.
Kebebasan itu ternyata harus dilatih dan dibentuk dan yang lebih penting lagi
adalah diberi kesempatan untuk mencobanya. Dan itulah yang diberikan orang
tua kami, kepercayaan. Dan kepercayaan itu telah menumbuhkan keberanian,

dan membentuk tangungjawab dan berujung pada kedewasaan berpikir dan
bertindak.
Bagaimana dengan kebebasan nansial ?
Terdapat jurang lebar antara membentuk kebebasan hidup diluar aspek nansial
dengan membangun kebebasan dalam aspek nansial. Karena kebebasan lain
itu lebih pada logika dan analitis, sedangkan nansial selalu berhubungan dengan
emosi dan unpredictable condition. Walaupun tidak sama tetapi saya yakin
pembentukannyapun memiliki pola yang sama, walaupun memiliki penekanan

yang sedikit berbeda.
Secara umum langkah menuju kebebasan adalah pemahaman, pemilihan dan

penghayatan value, pendiskripsian dalam tujuan nansial, perencanaan integral

98
antara sumberdaya dengan tujuan, pendisiplinan anggaran, pelaksanaan dan

kontrol, serta evaluasi dan perbaikan.
Kebebasan nansial bukanlah produk pendidikan formal dibangku sekolah

(kuliah), bukan pula produk pelatihan dan training, tetapi ia akan lebih
merupakan pergulatan batin untuk menemukan arah kehidupan dan prioritas

kehidupan sebagaimana yang dipercayakan Sang Maha Pencipta pada setiap
orang.
Masalah nansial akan selalu menyangkut emosi, perasaan dan pergulatan batin.
Ia akan selalu mempertanyakan pertanyaan mendasar tentang darimana kamu

berasal, kemana kamu pergi dan untuk apa kamu menjalani hidup. Sebelum
pemaknaan diri dan pencapaian kenikmatan hidup di dunia interdependensi

adalah bagian yang paling diidam-idamkan, adalah pertanda orang belum
menemukan diri. Dan pilihan nansial seringkali menyangkut pilihan antara

'Tuhan' dan 'iblis', pilihan hakiki pada setiap umat manusia. Uang sering mampu
membuat manusia menjadi penghamba iblis yang kejam, tetapi bisa pula
menjadi hamba Tuhan yang berbuah lebat.
Akhir dari seri membangun nansial keluarga ini adalah panggilan untuk
meyakini lebih baik terlambat secara nansial dari pada terlalu cepat dan
berakhir pada kehilangan diri. Uang adalah alat untuk mencapai tujuan
kehidupan, tetapi ia pula adalah yang paling efektif untuk menghancurkan

kehidupan. Anda memerlukan uang dan bukan seharusnya untuk
mencintai/menyukai uang apalagi diberbudak olehnya.

99
Bagian 2
Graphotherapy Menuju Kebebasan Finansial
Bab 9
Pikiran adalah Awalnya
Kapasitas otak manusia adalah karunia yang tak terselami. Pernahkah kita
menyadari betapa luar biasanya kemampuan otak yang kita miliki. Otak yang
hanya membutuhkan bahan bakar sedikit oksigen dan glukosa dalam darah akan
siap untuk melaksanakan apapun yang kita minta untuk dilakukan. Otak semua
orang adalah sama, ia mempunyai 100 milyar sel otak aktif dan 900 milyar sel otak
pendukung, sehingga total setiap manusia memiliki 1 trilyun sel otak. Otak
mampu memproses hingga 30 Milyar bit informasi perdetiknya dan mengandung
setara dengan kabel 9.600 km kabel.
Dalam system saraf manusia memiliki lebih dari 28 Milyar Neuron (sel-sel saraf
yang dirancang untuk mengadakan impuls). Neuron inilah yang menafsirkan
informasi yang kita terima melalui organ indra kita, menyampaikannya ke otak
dan selanjutnya melaksanakan instruksi-instruksi dari otak tentang apa yang
harus dilaksanakan. Masing-masing neuron seperti satu unit komputer mandiri

yang mampu memproses satu juta bit informasi. Neuron dalam bekerja bisa
bertindak independen tetapi juga berkomunikasi dengan neuron-neuron lainnya

melalui jaringan lebih kurang 160 km serat saraf.

100
Keluarbiasaan system saraf kita juga terlihat pada kemampuan reaksi pada
sebuah neuron yang mampu tersebar keratusan ribu neuron dalam waktu
kurang dari 20 milidetik (sepuluh kali lebih cepat dari kedipan mata kita),
bandingkan dengan kemampuan koneksi antar komputer satu-satu.
Otak memiliki kemampuan mengenali wajah seseorang yang pernah dikenalnya
hanya dalam waktu kurang dari satu detik. Kemampuan ini dapat dilakukan
system saraf kita karena milyaran neuron dapat bersama-sama menyelesaikan
suatu masalah secara bersama-sama.
Pola berpikir yang terjadi karena kebiasaan.
Bagaimana cara kita bisa memaksimalkan potensi sitim otak kita ? Kita harus
mengetahui bagaimana sitem pikiran (otak) kita bekerja. Neuro-neuro setiap saat
bekerja dan mengirimkan pesan-pesan elektrokimiawi bolak-balik lewat jalur-

jalur neural, masing-masing idea atau ingatan bergerak melalui jalannya sendiri-
sendiri.
Jalur-jalur itu tercipta sesuai dengan kebiasaan berpikir melalui berbagai

pengalaman yang terulang dan intens dalam merespon indra kita. Contoh yang
paling sederhana adalah bagaimana kita akan selalu menjauhkan jari kita dari
nyala api didepan kita. Hal itu kita lakukan karena pola kebiasaan dalam neuro
kita melalui pengalaman bahwa jari kita akan terbakar dan sakit rasanya bila
terkena nyala api. Kejadian itu begitu membekas dalam ingatan kita, sehingga
kita akan menghindari terjadinya kembali.

101
Kebiasaan ini adalah merupakan pola yang dikaruniakan Tuhan pada manusia
untuk membuat kehidupan manusia lebih e sien. Karena kebiasaan adalah
merupakan sebuah program pikiran yang ditanamkan sehingga kita tidak perlu
lagi menganalisa setiap persoalan disekitar kita untuk dapat memberikan
responnya. Orang sering menyebutnya sebagai pikiran otomatis.
Secara sederhana otak akan bekerja menghindarkan kepedihan dan mencari
kenikmatan. Setiap kali kita mengalami kepedihan ataupun kenikmatan, maka

otak akan mencari penyebabnya dan merekamnya dalam system saraf kita.
Kemudian kita akan menggunakannya pada saat menerima impuls yang sejenis
untuk dapat mengambil keputusan-keputusan tentang apa yang harus dilakukan
yang lebih baik. Demikianlah asosiasi-asosiasi neuro-neuro kita yang secara cepat
dapat memberikan sinyal-sinyal ke otak kita yang membantu mengakses ulang
ingatan kita
Pada awal kita melakukan suatu pekerjaan untuk pertama kalinya, seolah-olah
kita menciptakan benang tipis neural yang memungkinkan kita mengakses lagi
emosi atau perilaku tersebut dimasa depan. Dengan semakin sering kita
melakukannya maka tentu saja kita juga akan semakin banyak merajut benang-
benang neural.

102
Apalagi, akti tas itu kita lakukan secara berulang-ulang dan dengan
penambahan intensitas emosi yang tinggi maka akan terbentuk ‘jalan bebas
hambatan’ neural ke perilaku atau perasaan tersebut. Pada akhirnya akan
membentuk pola perilaku yang konsisten dan otomatis. Semakin kita sering
berhubungan sebuah pola perilaku, maka akan semakin permanen dan kuat pola
perilaku itu dalam hidup kita.

103
Pola neurotic yang permanen ini akan membentuk apa yang dikenal dengan
belief, dan berbagai belief yang senada akan membentuk value dalam pikiran
kita. Semakin permanen, akan semakin sulit untuk dihilangkan dan semik kuat
pengaruhnya dalam kehidupan.
17 tahun yang lalu kami bersama-sama tiba di Jakarta untuk memulai kehidupan
baru bekerja di suatu instansi pemerintah. Kami bertujuh, membawa bekal yang
tidak terlalu berbeda dan memiliki posisi yang hampir sama. Namun sekarang,
kami benar-benar sudah tidak bias lagi diperbandingkan dari hasil yang kami
raih, tentu saja kecuali kebersamaan dan kekeluargaan diantara kami. Ada yang
masih tinggal di asrama sempit, ada yang sudah mulai memiliki jabatan strategis,
ada yang sudah menjadi pengusaha. Yang penakut, tidak berani mengambil
resiko adalah mereka yang bertahan dalam keadaan tetap sulit. Yang berani
mengambil resiko terbatas, ia yang mulai merangkak naik jabatan maupun
kemakmurannya. Sedikit yang berani ambil resiko besar adalah mereka yang
telah mencapai puncak karier. Ternyata orang yang berpikir pesimis begitu
konsistennya dengan pandangan pesismisnya, demikian pula yang berpikir
optimis.
Stimulus-respons
Proses evaluasi yang dilakukan oleh sistem pikiran kita mulai dari masuknya
stimulus sampai pada respons yang kita berikan sangat bersifat komplek.
Stimulus dapat diberikan melalui 6 jenis objek yaitu : objek visual, objek suara,
objek bau, objek rasa, objek sentuhan dan objek pikiran. Stimulus eksternal itu
akan ditangkap oleh indra kita dan diproses dalam pikiran sadar kita. Setelah itu
informasi akan melewati RAS (Reticular Activating System) yang merupakan
penghubung pikiran sadar dan bawah sadar kita. Jika sudah masuk kedalam

104
pikiran bawah sadar kita, maka akan disimpan sebagai suatu program neurotic.
BAWAH SADAR RESPONSE
Dari penjelasan diatas kita dapat melihat adanya dua jenis pikiran yang kita miliki
yaitu pikiran sadar dan pikiran bawah sadar. Keduanya sebenarnya merupakan
satu kesatuan, saling berkomunikasi dan bekerja pada waktu bersamaan secara
parallel. Pikiran sadar memiliki 4 (empat) fungsi :
1. Mengidenti kasi informasi yang masuk. (Informasi diterima melalui indra

saudara).
2. Membandingkan. (Informasi yang diterima dibandingkan dengan data base

(referensi dan informasi) yang ada dalam pikiran bawah sadar).

105
3. Menganalisis. (Melakukan pemeriksaan terhadap informasi dengan cara mebagi

menjadi bagian-bagian yang lebih kecil agar dapat dilakukan pemeriksaan secara
lebih teliti).
4. Memutuskan. (Memutuskan respons atau tindakan yang akan dilakukan
terhadap informasi yang telah masuk).
Pikiran sadar terletak pada bagian korteks (otak besar) dan mulai berkembang
pada usia 3 tahun. Kemampuan berpikir manusia melalui pikiran sadar hanyalah
8 – 12 % saja. Pada saat pikiran sadar mulai aktif, maka akan terbentuk pembatas
permanen dengan pikiran bawah sadar. Pembatas ini dikenal dengan RAS yaitu
Reticular Activating System. RAS berfungsi untuk menjaga keteraturan dalam
kehidupan kita. Karena pikiran sadar dan pikiran bawah sadar memiliki masing-
masing karakteristik yang berbeda.
Sedangkan pikiran bawah sadar, mulai berkembang sejak kita dilahirkan. Bahkan
beberapa penelitian menyimpulkan sejak 3 bulan usia kandungan, pikiran bawah

sadar mulai berfungsi. Pikiran bawah sadar terletak pada bagian medulla
oblongata (saraf tulang belakang) kita. Berbeda dengan pikiran sadar yang selalu
menganalisis setiap informasi yang masuk, pikiran bawah sadar memiliki sifat
selalu menerima apapun informasi yang masuk tidak peduli itu baik ataupun
buruk.
Untuk mempermudah memahaminya, kalau kita melihat perilaku berpikir anak

diusia Batita (bawah tiga tahun) mewakili perilaku bawah sadar kita. Ia selalu
percaya dengan apapun informasi yang diterimanya. Dia akan menirukannya

(mengikutinya) tanpa perasaan benar ataupun bersalah. Informasi yang memiliki
intensitas emosi yang tinggi dan terus-menerus akan terekam sangat kuat dalam

106
pikiran bawah sadar kita. Pikiran bawah sadar seumpama Spong yang siap
menyerap informasi apa saja disekitarnya.
Pikiran bawah sadar memiliki fungsi untuk menyimpan hal-hal sebagi berikut :
1. Kebiasaan.
a. Kebiasaan baik, kebiasan yang bersinergi dengan tujuan hidup kita. Hal ini akan
membuat kita lebih percaya diri dan lebih mudah untuk mencapai tujuan hidup
kita.
b. Kebiasaan buruk, kebiasaan yang mensabotase tujuan hidup kita. Hal ini akan
menghambat dan cenderung untuk mensabotase tujuan hidup kita.
c. Kebiasaan re ek, kebiasan menulis, membubuhkan tanda tangan, bernafas, dll.
2. Emosi.
Bagaimana perasaan kita terhadap suatu asosiasi neural terhadap perasaan

kesedihan ataupun kesenangan. Perasaan ini baik terhadap benda, orang
maupun keadaan atau hal-hal tertentu.
3. Memori jangka panjang.
Memori jangka panjang adalah informasi yang sudah bersifat permanen.

Termasuk juga memori yang sulit untuk diakses lagi oleh pikiran sadar kita yang
baru akan muncul pada saat terjadi goncangan atau tekanan emosi yang sangat
tinggi.

107
4. Kepribadian.
Pola respons terhadap informasi yang terbentuk permanen dalam pikiran bawah
sadar yang akan menciptakan karakter individu. Pola respons ini akan bersifat
tetap dan akan semakin kuat yang akan menciptakan ‘comfort zone’.
5. Intuisi.
Kemampuan kita untuk melakukan analisa informasi secara naluriah. Hal ini juga
berkaitan dengan informasi yang kita yakini dan memiliki intensitas emosi tinggi
seperti kepercayaan pada bidang spiritual.
6. Kreativitas.
Kemampuan untuk merekayasa dalam pikiran kita bagaimana mengubah
sebuah impian menjadi kenyataan.
7. Persepsi.
Persepsi ini mucul karena asosiasi neural yang talah terjadi berulangkali yang
kemudian kita simpan sebagai bentuk keyakinan bagaimana kita melihat dunia
sekitar kita. Persepsi lebih mudah dibayangkan sebagai kacamata yang selalu kita
pakai saat melihat sekitar kita.
8. Belief dan value.
Belief merupakan segala sesuatu yang kita anggap benar. Belief akan menjadi
referensi dalam menanggapi impuls eksternal yang kita terima. Sedangkan value

108
adalah gabungan berbagai belief yang menjadi ‘core belief’, ialah yang
menentukan fokus kehidupan kita.
Pikiran Sadar Pikiran Bawah Sadar
1. Menangani 5-9 bit informasi/waktu Menangani 2,3 juta bit/waktu
2. Berpikir berurutan Intuitif dan menghubungkan
3. Logis Berpikiran simultan
4. Linier Acak
5. Berpikir (pengalaman sekunder) Perasaan (utamakan primer)
6. Sadar Tidur, mimpi, dll
7. Gerakan sadar Gerakan tidak sadar
8. Sadar masa kini Gudang memori kapan saja
9. Mencoba mengerti masalah Mengetahui solusi
10.Memilih/arahkan tujuan Membuat tujuan tercapai
11.Disengaja Otomatis

109
12.Verbal Non verbal
13.Analitis Sintesis
14.Fokus terbatas Tak terbatas/ekspansif
15.Pembelajaran kognitif Eksperimental
16.Memproses 0.5 detik kejadian Memproses real time
17.Pikiran Perasaan
18.Konsentrasi, siaga Rileks, tenang
19.Pilot, navigator Mesin, eksekutor
20.Otak Seluruh tubuh
21.Mesin pada otak Mesin pada hati
22.Kecerdasan 12 % Kecerdasan 88%
23.Power 1 x Power 5.000 x

110
Bab 10
Pemrograman Bawah Sadar
Pikiran sadar dan bawah sadar bisa bekerja sama dan berkomunikasi satu sama
lain secara paralel dengan atau tanpa kita sadari. Misalnya ketika kita akan
membubuhkan tanda tangan dalam suatu dokumen, maka yang terjadi adalah
pikiran sadar kita akan mengirim berita ke pikiran bawah sadar bahwa kita akan
membuat tanda tangan. Begitu berita ini dikirimkan maka pikiran bawah sadar
kita akan menggerakkan otot-otot jari, tangan dan lengan untuk membentuk
tanda tangan kita.
Keaktifan otot dan koordinasinya dilaksanakan oleh pikiran bawah sadar, pola
gerakan ini merupakan bentuk dari latihan yang telah kita laksanakan bertahun-
tahun dalam hidup kita, sehingga tidak lagi perlu dipikirkan oleh pikiran sadar
kita. Pikiran bawah sadar kita akan bekerja sesuai dengan perintah dari pikiran
sadar kita.
Tetapi ada hal-hal tertentu yang menyebabkan pikiran bawah sadar kita tidak
sejalan dengan pikiran sadar kita. Hal ini terutama terjadi apabila pikiran sadar
kita meminta untuk melakukan suatu perubahan yang mendadak atau memiliki
pola yang berbeda dengan pola yang sudah dimiliki oleh pikiran bawah sadar kita.
Sebagai contoh adalah saat kita ingin merubah bentuk tanda tangan kita, maka
yang kita lakukan adalah mengambil alih pikiran bawah sadar kita kepada pikiran
sadar kita. Hal ini juga terjadi saat kita memaksakan untuk merespon impuls
dengan cara yang berbeda dengan pola yang telah kita miliki sebelumnya, baik

111
berhubungan dengan persepsi, perilaku, maupun belief kita. Ini dapat disamakan
dengan Pilot yang mematikan Outopilot menjadi manual. Sehingga semua
gerakan harus dikendalikan dan dilakukan sendiri oleh pikiran sadar kita.
Usaha merubah pola pikir dan pola perilaku tidaklah mudah, karena didalam diri
kita terdapat sebuah mekanisme ‘homeostasis’ yang merupakan mekanisme

dalam pikiran kita yang bertujuan untuk melindungi kita dari perubahan yang
mendadak, sehingga kita tidak mudah terpengaruh orang lain atau lingkungan.
Homeostasis akan menjaga kita selalu pada daerah aman yaitu daerah yang
sudah sangat kita kenal, menghindari daerah tidak aman yang belum kita kenal,
ia akan menjaga agar kita selalu nyaman berada di titik keseimbangan kita yang
dikenal dengan ‘comfort zone’.
Tingkat penentangan ini dapat kita rasakan dengan perasaan ketidaknyamanan
yang terasa saat kita melakukan suatu tindakan yang baru. Apakah tindakan baru
itu akan berhasil menggantikan tindakan lama, akan tergantung dengan
kemampuan kita memasukkannya kedalam pikiran bawah sadar. Apabila pola

112
baru itu bisa menggantikan pola lama, atau membuat pola lama tidak lagi
terakses, maka akan terbentuk pola perilaku baru. Ini bisa dilakukan dengan
berbagai cara.
Kita juga perlu menyadarai meskipun pikiran kita akan mampu untuk
memikirkan berbagai ide yang bertentangan, akan tetapi pikiran pikiran tidak
dapat menjalankan dua ide yang bertentangan secara bersamaan. Hal ini pulalah
yang sering terjadi pikiran bawah sadar kita melakukan sabotase terhadap
perilaku pikiran sadar kita. Ketika kita mengasosiasikan suatu hal dengan
kepedihan dan kenikmatan secara bersama-sama akan membuat

ketidakmaksimalan akti tas kita. Sebagai contoh yang paling sering terjadi
adalah asosiasi orang tentang uang. Pada sisi positif akan muncul kebebasan,
ketentraman, kemewahan, membantu orang lain, berderma. Tetapi ada sisi
negatifnya, yang biasanya jumlahnya lebih banyak yaitu : bertengkar dengan

pasangan, stress, ketamakan, kurang rohani, ketamakan.

113
Setiap orang akan memiliki intensitas emosi yang berbeda-beda terhadap bobot
asosiasi neurotiknya. Otak ketika menerima sinyal yang tidak jelas yang dapat
diasosiasikan dengan kepedihan ataupun kesenangan, otak akan menjadi
kelebihan beban dan menjadi bingung. Akibatnya kita akan kehilangan

momentum dan kuasa untuk mengambil tindakan yang sangat menentukan,
ujungnya adalah ketidakmaksimalan hasil yang akan dicapai.
Walaupun asosiasi neurotic kita yang positif lebih banyak, akan tetapi ada satu
saja asosiasi negative yang sangat kuat, maka asosiasi yang keliru ini akan cukup
mensabotase kemampuan optimal kita dalam mencapai kesuksesan dibidang

keuangan.
Saya sering menemui bahwa teman-teman saya yang berorientasi pada

kehidupan rohani adalah mereka yang lebih sulit untuk mengejar kekayaan.
Mereka yang berlatar belakang, pedagang atau preman adalah mereka yang
paling cepat bias meraih kesuksesan dalam kekayaan. Mengapa ? Dalam
kehidupan rohani, uang sering diidentikkan dengan dosa, dan sumber kejahatan.
Sedangkan uang bagi pedagang dan preman adalah sumber kekuatan,
kekuasaan.
Bagaimana otak melakukan asosiasi neural. Otak kita dalam melakukan asosiasi
neural memiliki pola sebagai berikut :
1. Otak akan mencari sesuatu yang unik. Kalau anda melihat pelukis yang bisa
membuat kartun diri, maka yang akan tergambar adalah ciri-ciri unik yang ada
pada diri orang itu. Inilah cara bekerja otak kita. Informasi apapun yang kita
terima akan dicari unsur uniknya dan disimpan dalam memori pikiran bawah
sadar kita.

114
2. Otak akan mencari sesuatu yang tampaknya terjadi pada saat yang bersamaan
dengan sensasi kepedihan ataupun kenikmatan yang sedang kita rasakan. Ini
adalah upaya pemutakhiran informasi oleh pikiran kita.
3. Otak akan mencari sesuatu yang konsisten terjadi. Ketika kita merasakan
adanya sensasi rasa kepedihan ataupun kesenangan maka otak akan mencari
sesuatu yang unik dan terjadi pada saat bersamaan dengan sensasi itu untuk
kemudian menyimpulkan apakah keduanya konsisten terjadi. Apabila konsistensi
ini dirasakan tetap maka pikiran kita akan meyakini bahwa itulah penyebabnya.
Dalam menyimpulkan ini seringkali pikiran kita cenderung menarik kesimpulan
yang terlalu umum yang membuat penafsiran-penafsiran yang keliru yang sering
disebut dengan asosiasi-asosiasi neuro yang semu.
Jelaslah bahwa akan sering terjadi salah penafsiran pikiran kita karena ketiga
kriteria dalam membentuk asosiasi-asoasiasi neuro adalah tidak tepat. Sehingga
banyak sekali proses pengambilan keputusan bawah sadar kita yang sangat tidak
logis, tetapi akan kita ulangi secara terus menerus. Kaitan-kaitan inilah yang
seharusnya kita benahi sebelum menjadi bagian proses yang permanen dibawah
sadar kita. Inilah yang harus kita lakukan untuk lebih memberdayakan potensi
pikiran kita, yaitu menghilangkan kaitan-kaitan asosiasi neurotik yang tidak

memberdayakan.
Saat saya berusia 10 tahunan, Bank Indonesia mengeluarkan recehan logam baru
100 ripuah. Eyang saya memiliki toko kecil di depan rumah. Karena saya senang
dengan recehan baru itu, saat ada orang membayar dengan uang logam itu, saya
menyimpannya. Saya tidak sadar nilai uang saat itu. Sore hari saat Kakek
menutup toko, ia menanyakan uang logam baru tersebut. Saya serahkan
padanya. Ia begitu marah dan berulang-ulang memarahi saya. Saya sangat sedih,

115
saya merasakan betapa uang menjadi alat yang jahat bagi keluarga. Sejak saat itu
saya menjadi takut berhubungan denga uang, saya sangat berhati-hati. Sampai
menginjak dewasa program tentang uang itu nampaknya masih melekat kuat
dalam pikiran bawah sadar saya. Dan itulah yang menghambat saya untuk
meraih kekayaan selama ini.
Sehingga usaha untuk merubah belief adalah merupakan sebuah keharusan,
seiring dengan perkembangan kehidupan kita. Karena banyak sekali belief yang
kemudian begitu dominan yang telah menetap sejak kita kecil yang sudah sangat
tidak ‘logis’ dan relevan dengan kondisi kita saat ini.
Yang harus menjadi kesadaran kita juga adalah, terbentuknya asosiasi-asosiasi

neurotic yang kemudian terkristal menjadi belief bukanlah hal yang ada sejak
lahir, tatapi dibentuk dalam perjalanan hidup kita. Jadi belief kita bukanlah diri
kita, sehingga kita seharusnya bisa mengambil jarak darinya, mengevaluasinya
dan kalau perlu merubahnya sesuai dengan keinginan kita. Hal yang paling
menggembirakan adalah ada cara yang bias dilakukan dengan efektif untuk
merubahnya.

116
Bab 11
Perubahan Pemograman Bawah Sadar
Jarak sekolah saya dengan rumah kira-kira 5 km, cukup jauh bila ditempuh
dengan berjalan kaki. Bukan hanya capek, tetapi yang lebih mengganggu pikiran
saya adalah perasaan “miskin” dan “malu” kalau harus jalan kaki, masa naik bus
saja tidak punya uang. Saya bertekad untuk menghilangkan perasaan itu, dengan
cara : kalau saya punya uang, justru saya berjalan kaki. Perasaan saya mulai
berubah, mau naik bus atau tidak itu pilihan saya sendiri, entah saya punya uang
atau tidak. Akhirnya saya tidak lagi merasa terbeban saat saya berjalan kaki
kesekolah, kapanpun saya mau, dan dalam keadaan punya uang atau tidak
Memang perubahan pada awalnya akan mengalami pencemoohan,

penentangan keras, sebelum akhirnya diterima karena telah terbuki
kebenarannya. Jadi janganlah terlalu ‘risau’ apabila terjadi sabotase dan

penolakan dari pikiran bawah sadar kita. Resistensi itu biasanya akan muncul
dengan cara memunculkan emosi tertentu dari pikiran bawah sadar kita yang
menimbulkan ketidaknyamanan, perasaan bersalah maupun ketakutan.
Ini merupakan ciri terjadinya kon ik antara apa yang kita rasakan (emosi :pikiran
bawah sadar), dengan apa yang kita pikirkan secara logis (pikiran sadar). Sabotase
ini apabila dominan, ia akan menghentikan proses perubahan kita.
Bahkan adakalanya untuk mempertahankan dirinya, belief yang sedemikian kuat
akan mempengaruhi fungsi sik dari tubuh kita yang akan membentuk penyakit
neurotic (Phsycosomatic). Apabila kita belum mampu mengambil jarak dengan
sistem belief kita, dan cenderung mengevaluasinya dengan kriteria benar/salah.

117
Saya bertemu dengan ibu “Ani” sebut saja demikian, yang sudah menikah 8
tahun dan belum dikaruniai keturunan. Hasil pemeriksaan dokter semuanya
dalam keadaan yang baik. Dia bertemu kami untuk meminta saran. Setelah kami
petakan persoalannya, kami menemukan rasa muak/kebencian pada suaminya.
Ketika kami gali lebih jauh ternyata pada awal pernikahan suaminya sempat
berhubungan kembali dengan pacar lamanya. Meskipun kejadian itu hanya
sebentar, kemudian suaminya sadar tetapi kejadian itu begitu tertanam kuat
dalam pikiran bawah sadar ani. Program yang dibuatnya adalah “jijik saat
berhubungan dengan suami, sehingga jangan sampai menjadi anak” demikian
tekad pikirannya. Dan itulah yang menyebabkan mereka tidak dikaruniai
keturunan. Dengan terapi yang kami berikan, akhirnya ani terbebas dari program
salah itu. Tahun berikutnya mereka mengabarkan kabar gembira Yang sudah
ditunggu-tunggu itu, ibu ani hamil.
Cara melakukan evaluasi belief yang lebih konstruktif adalah dengan melihat
kemanfaatannya dalam hidup kita. Apakah belief system kita akan mendukung
cita-cita yang ingin kita capai dalam hidup kita ? Atau belief system kita akan
menjadi faktor penghambat ? Sehingga kita bisa memilah dan memilih belief
yang akan kita pertahankan bahkan kita kuatkan, dan belief yang harus
dilemahkan bahkan digantikan.
Ketika kita menjadi hakim yang netral terhadap system belief kita, maka kita
tidak akan terjebak pada ‘kebenaran semu’ yang dikirimkan belief kita. Padahal
yang terjadi adalah, kita merasa belief kita adalah ‘benar’ karena kita telah begitu
sering fokus dan mengalami belief ini sehingga menjadi realitas dalam hidup kita,
dan ia didukung oleh berbagai kejadian atau yang sejalan dengannya. Padahal
sebenarnya yang terjadi adalah semakin kita fokus pada belief, maka kita akan
semakin mengalami berbagai kejadian atau hal yang sejalan dengan belief.

118
Perubahan sebenarnya bukanlah hal yang menyakitkan, karena arahnya tentu

saja kepada hal yang lebih baik. Tetapi resistensilah yang menjadi hambatan
besarnya. Pertentangan dan sabotase pikiran bawah sadar yang diwujudkan

dalam pertentangan batin membuat proses perubahan menjadi menyakitkan
dan berat.
Terlebih apabila perubahan itu terjadi pada belief yang paling berpengaruh dalam
hidup kita. Belief ini biasanya sulit untuk dikenali dan merupakan belief yang
paling tidak kita sadari keberadaannya yang memberikan pengaruhnya sangat

halus dilatar belakang kesadaran kita. Belief ini biasanya merupakan trauma-
trauma berat yang telah melekat dan menyatu dengan hidup kita dalam waktu
yang sangat lama.

119
Bab 12
Gelombang otak
Ketika otak kita bekerja, ia akan menghasilkan impuls-impuls listrik yang dikenal
dengan gelombang otak. Pada awalnya orang mengira bahwa otak hanya
menghasilkan satu jenis gelombang, tetapi fakta ini ternyata tidak benar. Otak
akan mengeluarkan empat jenis gelombang yang bersamaan yaitu gelomabang
beta, alfa, theta dan delta.
Jenis dan kombinasi gelombang otak yang kita keluarkan akan menentukan
kondisi kesadaran. Saat ini dikenal teknik Brainwave management yaitu konsep
dan ketrampilan untuk mengatur gelombang otak manusia yang paling sesuai
dengan akti tasnya sehingga bias menghasilkan output yang maksimal. Saat ini
telah tersedia peralatan medis EEG (Electro Ensefalogram) yang berfungsi
merekam gelombang otak.
Gelombang Beta (14 – 100 Hertz) adalah gelombang otak dengan frekuensi paling
tinggi, dalam kondisi ini seseorang dalam keadaan terjaga atau sadar penuh dan
didominasi oleh logika. Kita menggunakan gelombang beta untuk berinteraksi,
berpikir dan menjalankan akti tas sehari-hari. Gelombang inilah yang akan
memproses program pikiran bawah sadar kepada realita, sehingga beta adalah
jembatan kreativitas kita. Pada gelombang ini otak kiri kita sedang digunakan
secara aktif untuk berpikir, konsentrasi sehingga gelombangnya akan meninggi.

Pada saat gelombang tinggi ini akan merangsang otak mengeluarkan hormone
kortisol, dan nore nefrin yang akan menyebabkan perasaan cemas, khawatir,
marah dan stress.

120
Gelombang Alfa (8 – 13,9 Hertz) adalah gelombang yang sedikit lebih lambat dari
gelombang Beta. Orang yang sedang santai, rileks, melamun dan berkhayal
sedang dalam keadaan gelombang Alfa. Kondisi alfa merupakan pintu gerbang
masuk kedalam pikiran bawah sadar, sehingga gelombang alfalah yang

memungkinkan kita dapat mengingat mimpi yang kita alami. Anak-anak batita
(bawah tiga tahun) gelombang otaknya selalu dalam keadaan alfa, sehingga
dalam usia itulah kemampuan untuk menyerap informasi sangat besar. Otak
akan memproduksi hormon serotonin dan endorphin yang menyebabkan

seseorang merasakan nyaman, tenang dan bahagia. Hormon ini juga akan
memperngaruhi peningkatan imunitas, pembuluh darah terbuka lebar, detak

jantung menjadi stabil dan kapasitas indra meningkat.
Gelombang theta (4 – 7,9 Hertz) adalah gelombang otak yang dihasilkan oleh
pikiran bawah sadar. Theta muncul saat kita sedang bermimpi. Dalam kondisi ini
pikiran kita sangat kreatif dan inspiratif. Bila kita berhasil masuk keadaan theta,
kita akan mengalami kondisi meditative yang dalam, khusyuk, rileks yang dalam,
pikiran yang hening dan indra keenam atau intuisi akan muncul. Otak akan
memproduksi hormone melatonin, catecholamine dan arginine-vasopressin. Saat

takaran gelombang lain dalam kondisi pas, maka bersama theta kita dalam
mengalami pengalaman “a ha”.
Gelombang Delta (0,1 – 3,9 Hertz) adalah gelombang otak saat kita tertidur pulas
tanpa mimpi, tidak sadar, tidak bisa merasakan badan, tidak berpikir. Pada saat
tidur lelap otak hanya mengeluarkan gelombang delta agar kita dapat istirahat
dan memulihkan kondisi sik. Digelombang ini otak mengeluarkan hormone

pertumbuhan yang akan membuat orang bias awet muda. Pada orang tertentu,
saat dalam kondisi sadar gelombang delta dapat muncul bersama dengan
gelombang otak lainnya. Dalam kondisi demikian, delta berperan sebagai ‘radar’

121
yang akan mendasari kerja intuisi, empati dan tindakan yang bersifat insting.
Delta juga berperan memberikan kebijaksanaan dengan kesadaran psikis yang

sangat dalam.
Maka keberhasilan kita melakukan perubahan dalam perilaku kita akan sangat
dipengaruhi oleh keberhasilan kita dalam memasuki gelomabng alfa. Semakin
pandai kita masuk ke alfa maka akan semakin mudak kehidupan kita jalani. Kita
akan mampu memaksimalkan proses belajar, menyerap informasi sekaligus kita
akan mampu memanfaatkan dan memadukan kekuatan pikiran bawah sadar

kita serta kita bias dengan mudah melakukan modi kasi-modi kasi program
neurotic bawah sadar kita untuk memaksimalkan hidup kita. Keberhasilan

dibidang kehidupan pribadi, proses belajar, bisnis, keuangan, keagamaan akan
semakin mudah kita raih.
Keinginan untuk menjadi kaya biasanya dimiliki oleh hampir semua orang. Tetapi
hanya sedikit yang bisa mencapainya. Yang seringkali terjadi, termasuk yang saya
alami sendiri adalah “kekeras kepalaan” kita bahwa kita hanya akan memperoleh
kekayaan melalui bidang-bidang yang kita sukai. Orang menjadi tertutup oleh
kemungkinan-kemungkinan yang tidak terduga, serta menjadi tidak focus ketika
kesempatan tak terduga itu datang. Dapat diduga hasilnyapun pasti tidak pernah
optimal, sehingga kekayaanpun tidak akan datang. Sekarang saya melibatkan
banyak hal-hal yang tak terduga, keterbukaan hati, membiarkan bukan saja
pikiran logis tetapi hal-hal yang tidak logis (intuitif)pun saya biarkan bekerja
membantu saya. Saya memposisikan pikiran sadar bukan sebagai pemimpin,
tetapi menjadi pendukung sebuah gerakan besar pikiran bawah sadar menuju
kekayaan. Hasilnya, luar biasa !!!
Upaya untuk mencapai kesuksesan yang dilakukan sebagian besar orang adalah

122
menggunakan pikiran sadarnya, yang ternyata maksimal hanya memiliki

kemampuan 12 % dari keseluruhan kekuatan pikiran. Sedangkan kekuatan yang
88 % adalah kekuatan bawah sadar yang secara umum muncul sebagai perasaan
kita. Perasaan didorong oleh kekuatan jantung kita yang memiliki medan
elektromagnetik 5000 kali lebih besar dari otak kita.
Sehingga dapat dibayangkan betapa luar biasanya peningkatan kehidupan kita
apabila mampu memanfaatkan kekuatan pikiran bawah sadar kita. Para ilmuwan
menemukan, ketika energi jantung diizinkan mengalir lebih besar keotak,
perasaan dan informasi yang dikirim dari jantung ke otak dapat mempunyai efek
tranformatif pada fungsi otak, memunculkan ketajaman intuisi yang lebih tinggi,
dan meningkatkan perasaan damai sejahtera. Kesesuaian kerja jantung dan otak
juga akan menghasilkan kesimbangan dan keterkaitan sehingga menghilangkan

stress, memasuki kondisi kreativitas dan kedamaian hati secara bersamaan.
Jelaslah bahwa Tuhan sudah menyediakan segala sesuatunya bagi keberhasilan

kehidupan manusia. Yang menjadi persolannya adalah, apakah manusia mau dan
mampu memanfaatkan segala yang telah diberikan kepada kita.Tetapi, kenapa

hanya sedikit manusia yang bisa mencapai puncak prestasi dalam kehidupannya
? Lebih banyak yang hidup dengan keadaan yang jauh dari kemampuan yang
dimilikinya ? Tentu saja keberhasilan dan kegagalan yang diraih, adalah hasil
program pikiran yang mereka jalani dan yakini.
Menurut penelitian program neurotic yang dibentuk baik oleh orang tua,
keluarga, masyarakat, sekolah dan lingkungan lainnya 70 % program itu adalah

program yang tidak memberdayakan. Sebagai contoh, sewaktu kecil secara
umum orang akan menerima kata "jangan" dan "tidak" 40 kali dibandingkan kata
"ya'. Program yang tersimpan adalah program yang menghindari atau melawan

123
timbulnya kepedihan, sehingga focus pikiran kita lebih pada hal-hal yang mena-
kutkan, yang dilarang, yang menimbulkan hukuman. Padahal akan jauh lebih
krestif dan terbuka serta menantang sikap belajar bila diisi program yang mencari
peluang mendapatkan kesempatan, kebahagiaan ataupun cara pandang baru.
Hasil dari program ketakutan dan kekhawatiran ini adalah pribadi yang penuh
dengan keraguan, kekhawatiran, takut mencoba hal baru dan takut berbuat
salah. Bukankah ini merupakan potret sebagian besar pribadi masyarakat kita ?
Maukah anda berubah ? Sedangkan program "bahagia" dan "peluang" akan
membentuk pribadi yang terbuka, bahagia dan tidak mudah putus asa.

124
Bab 13
Langkah-langkah mengubah program
Dalam sistem pemrograman pikiran manusia, semakin lama program itu
terbentuk akan semakin sulit untuk digantikan. Hal itu merupakan sebuah sistem
pengendalian belief-belief agar tidak mengacaukan perilaku apabila terjadi
perubahan. Pikiran bawah sadar sangat hati-hati untuk bisa menerima program
pikiran baru. Sehingga diperlukan metode yang tepat dengan cara yang tepat
serta ketekunan untuk memperoleh hasil yang maksimal.
Berikut langkah langkah praktis yang dapat anda ikuti untuk mengubah belief-
belief yang tidak memberdayakan kehidupan :
1. Anda mau dan mampu berubah.
Kunci perubahan adalah keyakinan bahwa anda bersedia dan mampu menjalani
perubahan itu. Kesadaran akan adanya program-program pikiran yang tidak

sesuai lagi adalah merupakan awal dari perubahan. Anda harus mampu
menganalisa melalui dasar pemaksimalan diri terhadap berbagai program dalam

pikiran bawah sadar. Suatu program layak untuk dipertahankan hanya ketika
program itu akan memberdayakan kehidupan anda, atau membuat kehidupan

anda menjadi lebih baik, maju dan berhasil. Contoh-contoh program-program
pikiran yang tidak memberdayakan :
1. Cari uang itu susah.
2. Dunia adalah tempat yang kejam.

125
3. Saya manusia yang tidak beruntung.
4. Yang bisa kaya hanya anak-anak orang-orang kaya.
5. Sudah takdir saya untuk menjadi orang miskin dan sengsara.
6. Uang adalah sumber perpecahan keluarga.
7. Lebih baik miskin tapi dekat dengan Tuhan.
8. Orang kaya tidak mengandalkan Tuhan.
Cobalah menggunakan pertanyaan-pertanyaan kritis untuk mengganggu

keyakinan anda terhadap program-program itu, misalnya :
a. Keuntungan apa yang anda peroleh dengan memegang keyakinan itu ?
b. Apakah keyakinan ini mendorong anda untuk lebih maju ?
c. Apakah keyakinan ini berasal dari sumber yang dapat dipercaya ? Tidak
kedaluwarsa ?
d. Kepercayaan yang seperti apa yang dapat menggantikannya supaya lebih
mendukung cita-cita saya ?
Target langkah pertama hanyalah menemukan adanya program-program yang
tidak memberdayakan kehidupan anda dan anda menginginkan perubahan

atasnya.

126
2. Graphotherapy.
Memasukkan program kedalam pikiran kita, harus mampu menembus lter
pikiran sadar kita sehingga masuk kedalam pikiran bawah sadar kita. Program itu
harus dapat dimengerti oleh bahasa pikiran bawah sadar, diterima dan
diintegrasikan dengan program-program dalam alam bawah sadar.
Ada sebuah akti tas yang selama ini kita lakukan yang merupakan singkronisasi
akti tas antara pikiran sadar dengan pikiran bawah sadar kita. Akti tas itu adalah
akti tas menulis. Tulisan berasal dari bagian otak yang tak disadari yang
dikendalikan oleh medula oblongata. Hal ini menyebabkan saat seseorang

menulis tidak perlu berkonsentrasi dan memikirkan bagaimana bentuk angka
dan huruf yang dituliskan, cukup berkonsentrasi pada gagasan yang ingin
dikomunikasikan.
Dari uraian diatas nampaklah betapa erat hubungan antara pikiran sadar dan
bawah sadar kita dalam akti tas menulis. Sehingga melalui menulis kita akan
dapat memasukkan program-program bawah sadar. Saat kita menulis, informasi
yang kita tuliskan akan langsung masuk kedalam alam pikiran bawah sadar kita,
karena proses itu telah berlangsung berulang-ulang sehingga berjalan secara
otomatis.
Tulisan tangan dapat dijadikan sarana terapi, disebut grafoterapi. Sifat-sifat
tertentu dapat dikuatkan atau dilemahkan baik dengan mengubah model tulisan
ataupun isi tulisan. Perubahan tulisan memaksa otak menerima informasi baru
dan menyesuaikan diri sesuai efek terapeutik yang diharapkan dari tulisan.
Namun agar timbul permanensi atas informasi baru tersebut perlu dilakukan
latihan secara teratur.

127
Seseorang dalam terapi umumnya mengalami sejumlah reaksi tidak nyaman
yang efeknya bervariasi dan tidak sama derajatnya pada tiap orang seperti
demam, sakit kepala, mual, muntah, dan sebagainya. Reaksi ini terjadi sebagai
perlawanan tubuh akibat masuknya informasi baru yang bertentangan dengan

informasi sebelumnya. Sebagai contoh, seseorang yang dalam bawah sadarnya
memiliki konsep sebagai orang yang tidak berguna, ketika dimasukkan konsep
baru bahwa ia seorang yang berguna akan menimbulkan ketidaknyamanan.
Jantung berdegup lebih kencang sebagai respon tubuh yang mengaktivasi
berbagai energi menyeleraskan diri dengan konsep baru yang dimasukkan.

Namun di sisi lain keringat dingin pun keluar sebagai reaksi cemas dan
penolakan. Apabila hal ini terjadi secara berlebihan, maka hentikan sementara
terapi anda, karena tanda-tanda ini justru menunjukkan bahwa program-
program telah diproses dalam pikiran bawah sadar.
Anda mungkin pernah membaca bahkan mungkin mempraktekkan grafoterapi.
Yang menjadi masalah bukan teknik grafoterapinya tapi apakah terapi yang
diberikan tepat di sumber masalah atau tidak. Misalnya klien yang tidak percaya
diri diberi terapi dengan menulis ’saya percaya diri’. Cara tersebut benar tapi tidak
efektif. Sumber tidak percaya diri tsb harus dicari kemudian diberi grafoterapi
sesuai penyebabnya.
Para therapist akan mampu mendeteksi permasalahan bawah sadar dengan
cepat dan tepat dalam hitungan menit. Mengapa bawah sadar? Karena di bawah
sadarlah kita menyimpan berbagai hal yang ingin kita lupakan, hal-hal yang
menyakitkan, trauma, dan sebagainya. Oleh karena itu bawah sadar kita ibarat
peti yang terkunci rapat, sulit dibuka, bahkan yang bersangkutan sendiri sering
tidak ingat apa saja yang telah disimpan dalam peti tersebut. Proses
membongkar dapat menimbulkan ketidaknyamanan.

128
Dalam bab selanjutnya akan diberikan contoh-contoh aplikasi praktis program-
program yang secara umum dihadapi oleh pasangan hidup dalam pengelolaan
keuangan. Melalui graphotherapi, akan menguatkan program perencanaan
keuangan keluarga menjadi lebih permanen sifatnya.
3. 30 menit yang ajaib.
Masih ingatkah jaman kita kecil, orang tua selalu menyempatkan memberikan
cerita-cerita sebelum kita tidur ? Tahukan anda, bahwa waktu yang paling efektif
untuk memasukkan program-program pikiran bawah sadar adalah sebelum

tidur. Saat kita sudah mengantuk, frekuensi otak kita akan bergeser dari ”betha”
turun ke ”alfa-thetha”. Momen ini biasanya terjadi 30 menit menjelang tidur

malam.
Sehingga memanfaatkan 30 menit sebelum tidur untuk memasukkan program-

program pikiran bawah sadar melalui graphotherapi adalah cara yang paling
efektif. Jangan melakukan apapun lagi setelah melaksanakan graphotherapi,
anda harus langsung tidur. Dan bila belum bisa tidur, lakukan terapi dengan
menulis ulang tetapi dalam pikiran anda, sampai tertidur.
4. Pengulangan.
Sebagaimana pembentukan program-program bawah sadar terbentuk dalam
waktu yang lama dan berulang-ulang, demikian pula yang harus kita lakukan
dalam memasukkan program kedalam pikiran kita. Pengulangan dilakukan
dengan menulis secara sik sebelum tidur, maupun dengan menulis didalam
pikiran sambil berbaring saat akan tidur.

129
Penulisan cukup dilakukan 1 kali dalam 1 minggu sebanyak 10 – 20 kali. Sementara

menulis didalam pikiran bisa dilakukan setiap hari sebelum tidur.

130
Bab 14
Reprograming
Penulisan dilakukan dengan menggunakan huruf tegak bersambung, dalam satu

halaman folio, tuliskan maksimal 10 baris dalam posisi landscape (tidur). Secara
umum ikutilah ketentuan berikut :
1. Gunakan kalimat yang pendek tetapi jelas, yang mengandung goal jangka tidak
terlalu panjang.
2. Tulis dengan tulisan tangan, tegak bersambung dengan ukuran huruf yang
besar.
3. Program sebaiknya dari masalah yang umum kemudian menuju hal-hal yang
sifatnya khusus dengan target waktu.
4. Jangan terlalu banyak membuat program, sehingga pikiran akan lebih fokus.
5. Buatlah kalimat pokoknya berupa pernyataan yang ingin anda capai, dan anak
kalimat yang menjelaskan alasannya sesuai dengan tata nilai hidup anda
mengapa anda ingin mencapai tujuan anda tersebut.
Berikut, contoh-contoh kalimat a rmasi/program yang bisa anda gunakan, tentu

saja anda bisa menyesuaikan dengan kebutuhan anda.
Apabila anda menghadapi program negatif ketidakpercayaan diri. Kalimat
a rmasinya :

131
...(nama anda)... adalah pribadi yang dikasihi Tuhan yang sedang menggenapi
rencana besarNya.
...(nama anda) ... adalah pribadi yang memiliki potensi agung untuk meraih
kesuksesan dan keberhasilan.
... (nama anda)... memiliki kekuatan untuk mencintai dan dicintai guna meraih
kejayaan.
... (nama anda)... menuju proses kejayaan dalam bisnis, bagi masa depan
gemilang.
... (nama anda)... sedang meraih karier cemerlang menjadi pembicara terbaik
dibidang HRD di Indonesia.
... (nama anda)... adalah ciptaan Tuhan yang khusus dipakai bagi kejayaan bangsa
Indonesia.
Apabila anda menghadapi masalah kegagalan dalam karier anda :
... (nama anda)... adalah pribadi yang selalu berhasil mengatasi setiap persoalan
karier.
... (nama anda)... memiliki karier yang terbaik di Indonesia dibidang Fotographi.
...(nama anda)... selalu optimis menyongsong karier yang cemerlang di tahun 2011.
...(nama anda)... tercipta untuk menjadi pemenang dalam menggapai kesuksesan.

132
...(nama anda)... sedang menuju kepemilikan perusahan multinasional.
Apabila anda menghadapi masalah dengan rekan kerja :
...(nama anda)... adalah pribadi yang mampu menerima orang lain apa adanya
dan menggunakannya bagi kemajuan diri.
...(nama anda)... sedang membangun keberhasilan bersama dalam sebuah tim
yang kompak.
...(nama anda)... mensyukuri posisinya yang mampu memberdayakan sesamanya.
...(nama anda)... mampu memanfaatkan kelebihan dan kekurangan rekannya
bagi kejayaan karier.
...(nama anda)... menjadi pemimpin yang mampu memaksimalkan potensi orang
lain.
Apabila anda memiliki masalah dengan keuangan :
...(nama anda)... diciptakan Tuhan untuk menjadi kaya raya guna memuliakan
namaNya.
...(nama anda)... adalah Konglomerat yang mempersembahkan hidupnya bagi

kejayaan bangsa Indonesia.
...(nama anda)... sedang meraih kekayaan bangsa-bangsa untuk membela orang
tertindas.

133
...(nama anda)... dalam proses menjadi Konglomerat dalam bisnis pendidikan.

134
Bagian 3
Membuat perencanakan Keuangan Keluarga
Bab 15
Mengapa perlu perencanaan keuangan keluarga
Multi dimensi krisis yang masih kita nikmati sampai dengan saat ini adalah
merupakan suatu karunia yang besar bagi bangsa Indonesia untuk mencari dan
menemukan makna baru dari keberadaan dan jati dirinya yang selama ini
terbenam oleh kesemuan. Krisis selalu merupakan jalan licin, berbatu dan curam
untuk menggali, menemukan serta mengkaji ulang paradigma benar yang

selama ini kita yakini. Saat yang paling tepat pula untuk bercermin dan
merendahkan diri, bahwa ternyata masih selalu ada yang masih merupakan
misteri milikNya. Bukankah sudah menjadi pengetahuan umum bahwa
kesakitan, kegagalan, penderitaan dan kesusahan adalah jalan efektif untuk

meningkatkan pemahaman diri dan penemuan jati diri menuju pemaksimalan
potensi diri yang terpendam pada status quo.
Bukankah Florence Littauer, harus mengalami masa-masa sulit ketika harus
menghadapi kematian anak-anak yang dikandung dan dilahirkannya, sebelum ia

mampu menulis dan menjadi pembicara motivasi yang sangat dikagumi orang.
Atau bukankah Robert Schuller, harus menjalani kesulitan, kesakitan serta

penderitaan pada diri dan keluarganya sebelum mampu menjadi motivator bagi
orang lain, Stephen Convey ?, Anthony Robbins ? atau Megawati, Kwik Kian Gie,
Arswendo, Gus Dur, Soekarno, Suharto dan lebih banyak lagi, bukankah mereka
adalah orang-orang yang dapat muncul setelah masa pembentukan itu berakhir.

135
Menghapus tinggalan 'orde lalu'.
Berkaitan dengan masalah mengatur keuangan baik pribadi, keluarga maupun

negara, maka masalah laten yang paling berbahaya adalah sikap pembendaan
(materialis) dan pola pikir instan. Suatu keadaan ketika nilai kemanusiaan dinilai
melalui benda-benda yang menempel, disekeliling dan yang dimilikinya, serta
ketika keberhasilan dan kesuksesan hidup dapat diraih tanpa tergantung pada
usaha dan kerja keras. Itulah 'orde' dimana telah terjadi pembalikan makna
kemanusiaan menjadi kehewanan (bahkan lebih rendah lagi, yaitu kebendaan).

Dan keduanya nampaknya sudah begitu mengakar mengurat dalam masyarakat
kita.
Ketika manipulasi dan korupsi, ketika kroni dan kolusi, dan ketika uang semir dan
setoran masih bukan merupakan 'kemaluan' tetapi 'kebanggaan', orang masih

dengan mudah berdalih, hari esok masih ada 'mangsa'. Namun ketika pemasukan
pas-pasan, harga-harga melambung tak terkendali, dan ketika pengeluaran

seperti tidak mampu dibatasi, orang mulai dipaksa untuk berhitung dan
menghitung. Seni bagaimanakah menggelar kain sempit untuk menutupi 'aurat'

tubuh, seni mengeksploitasi sumber makanan dan minuman serta pendapatan
(kreati tas ala Indonesia), yang sudah lama ditinggalan itu rasanya layak dan
harus kalau tidak ingin mati, untuk dipelajari dan digunakan kembali.
Revisi, reorientasi, rede nisi dan banyak lagi re- yang harus dilakukan terutama
menyangkut personal pradigm dan value. Karena ketika environmental input

tidak dapat diharapkan untuk berubah dalam waktu pendek, maka faktor
keberhasilan akan sangat dominan pada diri sendiri. Memegang erat milik yang
paling dibanggakanpun, hanyalah akan semakin membebani dan menyakitkan
kalau tidak pada kerangka menyelamatkan hidup.

136
Satu dari cara untuk menyelamatkan diri dan keluarga adalah saat kita mulai
memikirkan, melaksanakan dan menghayati perencanaan keuangan sebagai
pola hidup dalam kehidupan.
Materialis vs perencanaan keuangan.
Pembendaan mengajarkan, cari dan milikilah benda yang akan menjadi dirimu
dan menggantikanmu. Bukankah dengan mobil built up (meskipun hasil jarahan)

maka bill boy akan bergegas membukakan pintu mobil, ataukah syarat untuk
diterima menjadi murid 'sekolah X' adalah kemampuan membayar segepok uang
(dari korupsi ?). Miskin, tidak bermerek, tidak ngetrend dan tidak built up adalah
lonceng kematian bagi si materialis (peduli amat dari mana kamu

memperolehnya).
Disisi lain, perencanaan keuangan adalah tools untuk dengan jujur, melihat
kemampuan keuangan diri sendiri, karena prinsip utamanya adalah 'ukur baju
badan sendiri'. Ini adalah rede nisi kemakmuran dan reorientasi arah hidup. Ia
juga mengajarkan menabung, investasi, produktif dan realistis, karena siapa anda
diujung sana ditentukan oleh 'paradigm dan value' yang anda pegang di
perjalanan anda. Ia akan pula mengajar menunda kenikmatan, memegang
prinsip, melawan 'suara-suara kotor', dan mengendalikan keinginan dan hanya

mencukupi kebutuhan. Dengan jernih ia memberitahu makna benda, uang, dan
kemanusiaan.
Instant vs perencanaan keuangan.
Pola hidup instan hanya berorientasi pada hasil atau tujuan dan tidak
memperdulikan proses. Ia mendidik orang untuk fasih dan kreatif menumpuk

137
kenikmatan semu yang tidak akan mampu membuat 'orgasme'. Ia selalu bangga
dengan kulit dan pendahuluan, untuk tidak mampu menikmati isi dan
kesimpulan. Prinsipnya adalah 'minum dan terus minumlah air laut maka kamu
akan semakin haus dan haus lagi', toh akan selalu ada yang bisa diminum.
Keluarkan dulu, dan pikirlah belakangan karena kenikmatan dahulu adalah

sumber kehidupan, 'mumpung' adalah inspirasinya untuk menikmati yang masih
sempat dinikmati.
Sementara, perencanaan keuangan adalah proses, ia memegang teguh dan
konsisten pada tujuan, tetapi dia menyadari bahwa jalan menuju kesana adalah
perjuangan. Perencanaan membentuk sikap dan jati diri, tantangan
memperuncing ketajaman nansial, kekurangan adalah pemicu kreati tas dan

kenikmatan prematur adalah musik kematian. Ia adalah jalan pendewasaan yang
harus diikuti teratur dan bertahap, karena setiap tahapannya memberikan

'orgasme' yang membuat setiap saat anda ingin mengulanginya. Dan ketika
tujuan besar, sebesar apapun, di break down menjadi small, precise and practice,
ia meyakinkanmu bahwa tidak ada satu halpun yang tidak dapat dicapai.
Turn to yourself.
Ketika Stephen Convey mengajak orang untuk break trough dan Kiyosaki
mengajarkan untuk keluar dari rat race, maka saya memberanikan untuk
mengajak kembali pada jati diri dengan 'tools' merencanakan keuangan pribadi,
keluarga dan negara.
Jadilah diri sendiri dan jangan menjadi seperti yang diinginkan orang apaligi
setan. Tetapi nikmatilah dan bersenang-senanglah serta capailah kesuksesan
sejati yang digambarkan Kiyosaki sebagai kemerdekaan nansial yang juga dika-

138
takan Mochtar Riyadi suatu kali, bahwa uang bukanlah penyelesaian masalah,
karena anda bisa membeli bed semewah apapun tetapi tidak untuk sebuah tidur
nyenyak.
Stephen Convey, mengingatkan dengan abundance scarcity dan scarcity

mentality, yaitu dengan menempatkan abundance (kaya) dan scarcity (miskin)
bukan pada uang, harta tetapi pada mentalitas dan hanya merekalah yang kaya
mental adalah yang mampu membina hubungan dengan sesamanya lebih baik.
Mulailah merencanakan keuangan keluarga.

139
Bab 16
Memulai merencanakan keuangan keluarga (2)
Bagi setiap orang perencanaan keuangan adalah tantangan yang paling
menggairahkan namun berat. Ia selalu berhadapan dengan keterbatasan

sumber, dengan kemaha tidak terbatasan keinginan. Sehingga intinya adalah
jujur pada diri sendiri yaitu siapakah dan seberapakah kemampuan nansial saya
?, bagaimana mengaturnya (organising), dan mengembangkan serta
melaksanakan perencanaan keuangan yang eksibel dan dinamis. Dan saya

meminjam istilah P4, 'pengendalian diri' adalah kuncinya.
Mengapa merencanakan keuangan.
Semua orang pada dasarnya memiliki ketidak pastian yaitu ketakutan akan masa
depan kehidupan nancial. Karena pada hakekatnya hidup adalah ketidak

pastian (hanyalah satu kepastian yang 'pasti' yaitu ketidakpastian), dan tidak ada
seorangpun yang mampu untuk mencegah kecelakaan, penderitaan dan

kesukaran, serta mengejar keberuntungan, nasib baik, fortune. Batasan yang
menjadi milik kita sajalah yang dapat kita lakukan ( Anthony Robbins
mengajarakan prinsip, keberhasilan anda bukan ditentukan apa yang dilakukan
lingkungan pada anda, tetapi pada response apa yang anda berikan pada
perlakuan itu), apa yang bisa anda kerjakan saat ini dengan tidak meninggalkan
mengekploitasi habis-habisan setiap kesempatan dan peluang yang ada serta

mengantisipasi permasalahan yang alami yang bisa dilihat seperti masa pensiun,
kesehatan, kelahiran, kematian.

140
Life event yang akan selalu ada disepanjang kehidupan seperti sekolah, menikah,
melahirkan anak, menyekolahkan anak, membeli rumah, kendaraan, pensiun,
bukan saja memiliki konsekuensi secara emosional saja tetapi selalu pula
berkaitan erat dengan kebutuhan nansial. Seperti apakah pesta pernikahan
yang ingin anda alami, atau pendidikan sejauh mana yang ingin anda harapkan
dimiliki anak-anak anda, atau pula masa pensiun seperti apa, standard hidupnya,
yang ingin dinikmati haruslah dijawab saat ini. Keadaan 'orde ketidakpastian'
(yang memungkinkan orang 'nyolong dan bohong' setiap saat) sudah tamat,
sekarang waktunya untuk hidup sesuai dengan kemampuan dan kepastian.

Karena yang akan dicapai adalah yang tekun dijalani tahap demi tahap.
Secara singkat perencanaan keuangan akan memberikan pilihan (option) untuk

menghadapi masa depan. Ia akan menuntun anda dan mengajak anda secara
jernih mengatur masa depan nansial seperti apa yang mungkin anda raih sesuai
dengan dinamika kemampuan, potensi dan penghasilan saudara saat ini.
Manfaat perencanaan keuangan.
Perencanaan keuangan tidak menjanjikan orang menjadi kaya mendadak, tetapi

lebih pada pendisplinan langkah untuk mengendalikan diri dan menyediakan
kondisi nansial masa depan terbaik bagi diri sendiri dan keluarga secara e sien
dan efektif sesuai dengan kemampuan nansial saat ini.
Ketika semua potensi nansial disatukan untuk mencapai target, maka itu akan
menjadi kekuatan dahsyat yang mungkin belum pernah terpikirkan sebelumnya.
Jaminan nansial yang aman (secure), ternyata bukan pekerjaan yang sulit,
apabila dilakukan pada saat dan cara yang tepat. Pernahkan anda membayang-
kan bahwa anda mampu meng'cover' diri anda sendiri untuk jaminan keluarga

141
anda senilai lebih dari 1 (satu) Milyard hanya dengan menginvestasikan 40 juta,
ataukah tahukah anda untuk menyekolahkan anak anda di sekolah favorit dari
Play group hingga Perguruan tinggi, anda hanya memerlukan menyisihkan uang
1.250.000/bulan dalam 2 (dua) tahun, dan 750.000/bulan dalam 5 (lima) tahun
berikutnya (untuk suatu kondisi tertentu).
Perencanaan keuangan akan membantu secara e sien dan efektif meraih cita-
cita nansial. Secara pasti kita akan mengetahui beban yang harus ditanggung
setiap bulannya sehingga akan menjadikan kita lebih berkonsentrasi pada karier
dan pengembangan potensi. Dengan tercapainya kewajiban itu lebih cepat, maka
kitapun akan mempunyai lebih banyak peluang untuk melakukan kegiatan dan
pilihan jalan kehidupan dalam keadaan 'merdeka'. Yang akan dinikmati adalah
suatu kebebasan nansial dan kemerdekaan potensi diri, dimana kita secara
bebas memilih apapun kegiatan yang sungguh-sungguh ingin dilakukan tanpa

beban.
Kapan memulai perencanaan.
Secara umum kita bisa memulainya kapanpun juga, tetapi sesuai dengan sifat
dasar uang dengan future value dan present value-nya, maka melakukan
perencanaan sedini mungkin akan lebih ringan dan relatif mudah. Yang lebih
sering menjadi masalah adalah seberapa besar kesadaran (pertobatan), yang

mendorong tekad untuk untuk melakukannya. Secara mendasar ini adalah
masalah kedewasaan dan independensi (konsep 7 habbits Stephen Covey), ketika

kesadaran bahwa semuanya ada dipundak dan tanggungjawab secara pribadi.
Yang sangat menarik lagi adalah apabila konsep perencanaan keuangan itu telah
sangat matang ketika sepasang kekasih mulai memadu cinta. Karena ini akan

142
menjadi orientasi kualitas hubungan yang dibina. Sehingga dengan sedini
mungkin visi keluarga itu terbentuk akan mengarahkan pemaksimalan potensi

diri setiap orang dan pasangannya. Kualitas keluarga yang akan dibentuk akan
sangat meningkat, yang apabila gerakan ini menjadi pola, maka kualitas
masyarakat, bangsa dan negarapun akan maksimal.
Perencanaan keuangan yang bertumpu pada kemampuan sendiri, tidak pula

membatasi setelah memiliki gaji berapa kita bisa memulainya, karena
dimanapun kondisi saat ini, ketika gaji masih kecil, hutang banyak (negatif cash
ow) ataupun pada saat menikmati positif cash ow kita tetap bisa memulainya.
Karena perencanaan keuangan adalah proses menjadi diri sendiri sebagaimana

keunikan diri yang hanya dimiliki diri kita sendiri.
Be yourself and enjoy yourself.

143
Bab 17
Dimana harus memulainya
Suatu hari diacara perempuan yang dipandu Dessy Anwar di Metro Tivi, seorang
perencana keuangan (Sa r Senduk) ditampilkan dengan berbagai saran dan
advise bagi para ibu rumah tangga. Yang sangat menarik bagi adalah ketika
Purwacaraka (bintang tamunya), mengomentari secara singkat 'mahalnya'
sebuah perencanaan keuangan untuk pendidikan anak, dengan berkata 'kalau

begitu bagi mereka yang tidak berpenghasilan banyak tidak mungkin dong
merencanakan keuangannya ?'. Dan nampaknya dalam acara itu, diskusi tentang
hal tersebut tidak terjadi (mungkin memang bukan audience yang diharapkan).
Saya justru ingin sekali kembali pada prinsip sebuah perencanaan keuangan yang
paling mendasar, yaitu membuat jembatan yang menghubungkan keadaan

apapun, dimanapun kita berada pada saat ini dengan cita-cita nansial yang
ingin dinikmati pada suatu saat nanti. Sehingga perencanaan keuangan tidak
tergantung pada dimana dan siapakah serta kemampuan apa yang kita miliki
saat ini saja, tetapi juga akan tergantung pada tujuan nansial yang akan anda
inginkan. Keduanya adalah 'state' yang dibatasi oleh dimensi waktu yang sarat
akan peluang, kemungkinan serta perubahan yang sangat memungkinkan

pencapaian sesuatu yang tidak mungkin dari perkiraan saat ini, yang akan
menjadi mungkin pada suatu saat nanti.
Yang lebih menarik lagi adalah adanya hubungan yang saling menunjang antara
keduanya. Bukakah suatu hal yang sangat mudah untuk dilihat kalau anda mau
memperhatikan autobiogra hampir semua orang sukses dan kaya raya, adalah
mereka yang bukan berasal dari keluarga kaya. Tekad, visi, tujuan nansial yang

144
mereka yakini jauh diatas kemampuannya ternyata dapat mereka wujudkan

bahkan malah melebihinya, melalui kerja keras, strategi serta kekuatan visi dan
keyakinan.
Sayangnya di negeri kita ini lebih banyak orang tidak memilikinya, karena lebih
banyak orang menyukai menjadi sekelompok 'bebek' dan 'beo' yang hanya
mampu mengikuti kemamuan umum dan tuntutan lingkungan. Sejauh
pengamatan saya, perilaku dan budaya masyarakat akan dapat dilihat melalui
perilaku keuangan mereka. Sehingga perencanaan keuangan yang bagi banyak
negara merupakan hal yang sangat mudah dipahami dan diyakini manfaatnya,
adalah merupakan sesuatu yang sulit dikembangkan disini. Secara terbalik dapat
dipahami, dengan memasyarakatkan perencanaan keuangan, kita akan mampu

merubah budaya masyarakat kita kearah yang lebih baik.
Suatu perencanaan keuangan yang benar dan lebih baik, memegang prinsip
secara berurutan, being (menjadi), doing (mengerjakan) serta having (memiliki).
Being wealth (menjadi) makmur/kaya.
Perencanaan keuangan yang kuat, yang akan mampu memaksa pembuatnya

untuk melaksanakan dengan sungguh-sungguh adalah suatu perencanaan
keuangan yang dibuat berdasarkan kekuatan suatu visi keuangan. Dan sebuah
visi keuangan akan muncul dari keyakinan, pergulatan dan pergumulan
pemikiran dan konsep pemahaman jati diri dan panggilan hidup.
Dalam hal ini perlu ditekankan bahwa sebuah perencanaan keuangan haruslah
dimulai dari adanya sebuah visi keuangan yang akan menjadi dasar semua
akti tas keuangan pribadi maupun sebuah keluarga. Visi itu akan dan harus se -

145
demikian kuat mewarnai, mengarahkan dan mendinamisasikan yang akan
terwujud dalam kreati tas dan inovati tas serta kerja keras dalam setiap kegiatan
keuangan. Visi keuangan ini yang akan pula mempengaruhi tujuan pribadi dan
keluarga secara umum, karena pada prinsipnya sikap keuangan akan

dicerminkan dalam perilaku secara umum.
Proses being (menjadi), adalah suatu keyakinan visioner yang menembus dimensi
waktu, ia tidak akan terpaku pada keadaan saat ini, tetapi lebih melihat peluang
perubahan serta potensi yang dimiliki yang akan berkembang seiring perjalanan
waktu. Keyakinan ini juga terkait dengan kesadaran bahwa kehidupan bukanlah
sesuatu yang 'stagnant' tetapi yang selalu mengalami perubahan, karena
sebagaimana roda kehidupan yang selalu berputar maka yang diatas akan
berputar kebawah juga sebaliknya. Visi keuangan ini muncul pula bagi mereka
yang meyakini bahwa masa depan mereka ditentukan oleh tangan mereka
sendiri dan bukan orang lain dan lingkungan.
Siapapun yang meyakini bahwa masa depan yang lebih baik akan mereka miliki
adalah mereka yang menjalani kehidupan ini dengan optimis dan dinamis, yang
akan memungkinkan timbulnya kreati tas, inovati tas serta kerja keras pantang
menyerah, yang pada gilirannya akan membuka peluang dan kesempatan untuk
merubah keadaan. Satu hal lagi adalah keyakinan yang demikian akan
merupakan cara yang paling kuat untuk memadukan potensi dan keseragaman
langkah dan perilaku nansial baik suami, istri maupun anak.
Doing your belief.
Visi yang benar adalah seumpama seorang ibu yang mengandung, ia belum
nyata tetapi ia sudah ada dan dapat dirasakan kehadirannya. Ia hanya menunggu

146
saatnya untuk lahir. Doing, adalah proses kelahiran sehingga merupakan satu hal
yang sangat alami, dan akan terjadi secara natural tanpa ada paksaan, tekanan
atau intimidasi. Demikianpula seharusnya suatu visi nansial yang benar dan kuat
secara alami dengan sendirinya, ketika saatnya lahir maka pemiliknya akan
melakukannya dengan naluri, kerelaan dan sukacita. Mungkin sakit, penuh
pergulatan emosi, tetapi hasil yang tersedia dibalik itu akan mampu merubahnya
menjadi suatu perjuangan penuh harapan. Siapapun segera akan melupakan
kesakitan proses persalinan, ketika melihat kehadiran buah hati, menciumnya

dan membelainya.
Pelaksanaan perencanaan keuangan pribadi akan selalu berbenturan baik

dengan tata nilai lama maupun dengan kebiasaan lama. Sebagai contoh
sederhana, siapapun yang memiliki penghasilan pas-pasan akan sangat sulit

untuk menyisihkan sebagian dari penghasilannya untuk ditabung. Alasannya
jelas, untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari saja kurang, bagaimana mungkin

menguranginya untuk ditabung. Ini adalah situasi dimana seseorang
mempertahankan tata nilai hidup tentang standard kehidupan, dan tata nilai
baru tentang pentingnya mempersiapkan 'life event' secara nansial melalui
menabung.
Benturan semacam itu tidak akan terjadi kalau tata nilai lama itu sudah tidak ada
lagi dan dirubah dengan tata nilai baru. Sehingga kunci doing, adalah terletak
pada perubahan tata nilai lama dengan tata nilai baru yang terbentuk dari visi
masa depan nansial anda. Sehingga berapapun dan apapun pengorbanan yang
harus anda lakukan akan dengan rela anda lakukan karena pengharapan besar
terhadap hasil yang akan anda nikmati hasilnya.

147
Having your wealth.
Inilah keadaan dimana apa yang sudah anda tekuni, jalankan dan yakini telah
mulai menunjukkan hasilnya. Perencanaan keuangan yang baik akan selalu

membagi tujuan akhir kepada tujuan-tujuan jangka pendek yang akan segera
dapat anda lihat hasilnya. Kemampuan anda mencapai suatu tujuan sekecil
apapun, akan meningkatkan kesadaran dan keyakinan bahwa anda bisa
melakukannya. Dan dengan semakin sering anda mengalaminya maka

keyakinan andapun akan semakin besar, kepercayaan diri kan semakin
bertambah dan kerelaan untuk lebih keras berjuangpun akan anda miliki.
Having, adalah keadaan dimana anda mulai mencicipi, merasakan dan

menikmati jerih payah nansial anda. Kondisi yang akan membuat anda
kecanduan 'sukses secara nansial' karena 'kepuasan' yang ditawarkannya akan

membuat anda rela membayar berapapun harganya. Perencanaan keuangan
pribadi yang baik tentu akan merangkum semua momen-momen emosional

semacam ini, dan membentuknya menjadi perilaku keseharian. Dan selamatlah
manakala diujung kehidupan ini, anda akan berkata dengan lantang, saya sudah
puas.....

148
Bab 18
Langkah praktis merencanakan keuangan keluarga
Sekarang saatnya kita akan membedah secara praktis, bagaimana melakukan

perencanaan keuangan. Secara mendasar sebuah perencanaan keuangan adalah
merupakan suatu cara menyusun keseimbangan dari penghasilan disatu sisi

dengan pengeluaran disisi lain yang berupa konsumsi, tabungan dan investasi.
Keseimbangan ini dengan tujuan untuk mampu secara sehat menghadapi

masalah-masalah nansial baik yang terjadi secara alami seperti kelahiran, biaya
sekolah, perkawinan, pemeliharaan kesehatan, pensiun, dsb maupun keadaan

tidak terduga seperti PHK, kebakaran, kecelakaan, kematian, dsb. Sehingga suatu
standard kehidupan nansial tertentu akan mampu dipertahankan dan bahkan

ditingkatkan.
Tentu saja suatu perencanaan keuangan pribadi atau keluarga yang baik akan
merupakan suatu perencanaan yang sangat pribadi, karena ia akan berangkat
dan menuju suatu keadaan yang berbeda-beda setiap individu atau keluarga.
Tetapi secara umum akan memiliki suatu pola yang sama.
1. Tentukan keadaan nansial anda saat ini.
Cara yang paling sederhana adalah dengan membuat balance sheet secara
pribadi, apa saja asset yang dimiliki dan apa saja liabilities (utang) yang dipunyai
yang ketika dijumlah akan merupakan kekayaan bersih. Kemungkinan
keadaannya adalah kekayaan melebihi hutang (surplus), kekayaan lebih kecil dari
hutang (minus), atau kekayaan sama dengan hutang.

149
Untuk melihat kekuatan menabung, menentukan standard hidup dan melihat
secara umum permasalah nansial serta melihat apakah kehidupan yang dijalani
sesuai dengan keadaan sebenarnya, maka diperlukan pula untuk membuat cash
ow statement yang akan memuat sumber-sumber pendapatan dan kemana

saja pendapatan itu dipergunakan. Dengan kedua cara sederhana itu akan
mampu memberikan gambaran dimanakah keadaan kita secara nansial pada

saat ini.
2. Menentukan Tujuan Finansial.
Walaupun perencanaan keuangan akan berhadapan dengan suatu
ketidakpastian yang tersembunyi dibalik 'misteri waktu' tetapi dalam

membuatnya kita harus melakukan asumsi-asumsi terutama hal-hal apa yang
dapat diprediksikan akan terjadi dan suatu rencana keadaan darurat.

Menentukan tujuan nansial adalah juga merupakan respons terhadap asumsi
yang kita yakini akan terjadi serta merupakan suatu alat yang efektif untuk
mengarahkan pola kehidupan nansial serta untuk menentukan skala

prioritasnya.
Kebanyakan orang tidak pernah menentukan tujuan nansial hidupnya dan lebih
suka membiarkannya melayang-layang tanpa harus menangkapnya. Hal itu
dengan perhitungan bahwa pada suatu saat muncul keadaan nansial tertentu
(berubah), barulah mereka akan menentukan tujuan nansialnya. Tetapi dengan
keadaan yang demikian maka kehidupan kita akan sangat ditentukan oleh
sesuatu diluar kita karena dikendalikan dan bukan mengendalikan, selain itu
banyak hal-hal yang mungkin terjadi secara mendadak dalam hidup kita, tanpa
kita pernah memikirkannya sekalipun.

150
Secara umum manusia akan memiliki life cycle yang sama, tetapi setiap individu
tetap memiliki 'event-event' yang berbeda. Sehingga menentukan tujuan
nansial dapat dilakukan in general atau pandangan secara menyeluruh ataupun

secara khusus (personal) yang berbasis pada event-event pribadi. Tujuan spesi k
akan lebih dapat memfokuskan event yang paling dekat, sehingga akan lebih
tepat memposisikan diri dimana saat ini berada dan bagaimana cara mencapai
posisi nansial yang diharapkan saat tertentu tersebut. Meskipun sebenarnya
tujuan nansial itu dapat pula dilakukan bersamaan dengan menentukan tujuan
jangka pendek, menengah dan panjang.
3. Mengembangkan satu perencanaan.
Yang harus selalu diingat bahwa perencanaan keuangan hanyalah merupakan
tools sehingga bukan merupakan tujuan. Tiga hal yang harus menjadi perhatian
utama dalam mengembangkan perencanaan adalah eksibilitas, liquiditas dan
peminimalan pajak (bukan pemanipulasian pajak).
Fleksibilitas diperlukan bukan saja karena asumsi-asumsi baik pemasukan
maupun pengeluaran yang sering berubah-ubah, tetapi juga sering kali dijumpai
adanya kejutan baik yang menguntungkan maupun yang merugikan yang perlu
segera diantisipasi dalam perencanaan. Sedangkan liquiditas berarti bahwa anda

harus selalu berusaha untuk menjaga kemampuan melakukan pembayaran,
dalam keadaan emergensi sekalipun. Saran yang biasa diberikan adalah

penyimpanan uang dalam bentuk liquid 3 - 6 bulan dari pengeluaran rutin anda.
Sementara peminimalan pajak adalah dalam kondisi terdapat dua pilihan yang
dapat mencapai tujuan nansial yang sama tetapi pembayaran pajak yang
berbeda, maka pilhannya tentu saj yang akan menguntungkan kita.

151
4. Buatlah sistem pencatatan sesederhana mungkin.
Pencatatan sangatlah penting dalam perencanaan keuangan karena, hanya
melalui pencatatan yang teratur dan akurat akan memungkinkan untuk

melakukan penelitian ulang terhadap semua pemasukan maupun pengeluaran.
Pencatatan akan memungkinkan pula untuk melihat bagaimana, dimana dan

seberapa cepat anda mengeluarkan uang, sehingga memungkinkan untuk
memberikan lampu hijau, kuning maupun merah pada suatu jenis pengeluaran
tertentu.
Banyak sekali metode pencatatan, dari manual sampai menggunakan program

komputer, tetapi pilihan pencatatan yang akan dipilih haruslah sistem pencatatan
yang sesuai dengan diri anda sendiri dimana anda akan tetap mampu
melakukannya secara tepat dan teratur.
5. Buatlah satu budget pribadi.
Setelah kita mengetahui keberadaan nansial pada saat ini, dan telah
menentukan tujuan nansial, serta telah meneliti catatan pemasukan dan
pengeluaran, maka seharusnya dapat dibaca secara realistis antara kemampuan

dengan tujuan nansial. Sehingga sekarang adalah saatnya untuk mengontrol
perilaku nansial yaitu dengan membuat budget pribadi dimana pengeluaran

yang dilakukan beserta dengan alasan dibaliknya akan merupakan keputusan
budget yang ditentukan yang akan terus terpeliharan dalam perilaku nansial
selanjutnya.
Pembuatan budget pribadi ini sangat didominasi oleh pemasukan, sebagai

contoh apabila penghasilan anda tidak secure maka harus dilakukan lebih ba -

152
nyak menabung, atau sejauh mana kita toleran tehadap resiko dalam investasi,
akan sangat mempengaruhi jenis investasi yang akan dipilih. Budget ini akan
menyerupai cash ow tetapi perbedaan mendasarnya, budget bukan merupakan
hasil tracking historically tetapi pada apa yang akan dilakukan di depan. Sehingga
ia akan sangat eksibel dan 'adjustable' sesuai dengan keinginan, dan akan
diperlukan waktu beberapa bulan sebelum ditemukan budget pribadi yang

mantap.
6. Menyelesaikan masalah kredit dan hutang.
Apabila posisi keuangan adalah dalam kondisi dimana pengeluaran (terutama

yang disebabkan adanya kredit dan hutang) melebihi pemasukan, atau
kecenderungan kearah itu maka diperlukan tindakan untuk menyelesaikan

secepatnya sebelum akan lebih dalam lagi persoalan yang akan dihadapi.
Langkah yang perlu anda lakukan adalah memilah hutang kedalam tiga kategori
yaitu, hutang property, hutang investasi dan hutang pribadi.
Secara umum hutang property dan investasi penyelesaiannya selalu berkaitan

dengan perhitungan antara besarnya hutang dan harga property atau hasil
investasi yang diharapkan. Secara realistis sesuai kemampuan nansial pada saat
ini dan perlu dilihat pula kemungkinan kondisi nansial di masa depan, masih
dapat dipertahankan atau harus dilikuidasi. Sementara hutang pribadi harus

dievaluasi latar belakang dan alasan hutang itu, sebagai contoh hutang
kendaraan, maka yang dipertimbangkan apakah keinginan memiliki kendaraan

dibandingkan dengan kondisi nansial. Kemungkinannya adalah harus menunda
keinginan memiliki kendaraan, atau memilih jenis yang lebih murah. Harus pula
menjadi dasar perhitungan penyelesaian hutang adalah tingkat (kedalaman)

153
hutang, bunga yang harus dibayar dan kemungkinan melikuidasinya dalam
waktu dekat.
Ada peluang yang menjadi masalah adalah bukan pada hutang tetapi pada
pemasukan, karena standard hidup yang dijalani tidak sesuai dengan pemasukan.
Dalam hal ini kalau masih dimungkinkan untuk meninjau standar hidup maka
dapat diturunkan, tetapi kalau sudah tidak mungkin maka harus dicari cara untuk
memperoleh sumber-sumber penghasilan baru. Tetapi semuanya itu akan sangat
tergantung pada komitmen pribadi.
7. Evaluasi kemajuan.
Kemajuan perencanaan keuangan dievaluasi secara umum dalam satu tahun,

tetapi itu akan sangat tergantung pada kesulitan dan kompleksitas persoalan
nansial yang dihadapi ataupun event hidup yang menjadi target. Frekuensi
evaluasi inipun akan tergantung pula pada pengalaman menjalankan rencana,
semakin rendah pengalaman akan memerlukan evaluasi yang semakin sering

dan mungkin pula memerlukan pendampingan seorang perencana keuangan.
Hal-hal yang harus menjadi pusat evaluasi antara lain adalah, tujuan nansial,
kesesuaian dengan budget pribadi, nilai investasi dan pemasukan lain, kondisi
in asi dan suku bunga serta perpajakan. Dengan mengevaluasi apakah asumsi-
asumsi yang dipakai pada waktu merencanakan masih 'valid' atau harus diganti,
serta dimana posisi nansial anda saat ini, apakah sudah sesuai dengan arah yang
ditentukan sebelumnya.
Setelah mengikuti ke-7 langkah diatas maka kita sudah bisa merencanakan
keuangan pribadi, tentunya tingkat keberhasilan dan kompleksitasnya akan sa -

154
ngat tergantung pengalaman yang sudah diperoleh. Demikian pula penghayatan

dan pelaksanaannya akan juga tergantung pada perubahan ' nancial habit' serta
kedisiplinan, yang mungkin akan menyadarkan untuk meminta bantuan seorang

perencana keuangan. Yang jelas saya akan mengucapkan ' Selamat mencoba,
karena hanya mereka yang mencoba yang memiliki peluang untuk menikmati
keberhasilan'.

155
Bab 19
Persoalan dalam melaksanakan perencanakan keuangan keluarga
Persoalan yang paling mendasar melakukan suatu yang baru adalah benturan
antara perilaku lama dengan perilaku baru yang diharapkan. Kemenangan
perilaku lama akan membuat kita kembali pada kondisi semula dan mungkin
akan membawa pada perasaan frustasi, sementara kemenangan perilaku baru
akan menimbulkan gairah dan semangat untuk melakukan yang lebih besar lagi.
Sebagaimana dalam rangkaian tulisan-tulisan sebelumnya, perencanaan
keuangan pribadi lebih merupakan value, paradigm ataupun way of life sehingga
keberhasilannya akan sangat dipengaruhi oleh quantum leap dan new paradigm
yang akan menjadi value dalam tekad dan kemauan kemudian terjelma dalam
perilaku nansial.
Tentu saja setiap pribadi dalam keluarga akan memiliki kelemahan dan kelebihan
yang berbeda-beda, tetapi secara umum dan berurutan perlu diperhatikan hal-
hal berikut yang biasanya menjadi kendala mendasar kegagalan maupun faktor
pendukung keberhasilan sebuah perencanaan keuangan pribadi atau keluarga.
1. Membentuk kepribadian nansial.
Setiap orang akan memiliki kepribadian yang berbeda-beda yang terbentuk
sesuai dengan potensi internal dan lingkungan dimana ia dibesarkan, demikian

pula halnya dengan kepribadian nansial, yaitu perilaku nansial yang telah
mengakar mengurat yang menjadi pola perilaku akti tas nansial. Apabila
kepribadian nansial itu terbentuk sesuai dengan prinsip-prinsip perilaku nansial
yang sehat, maka akan merupakan faktor yang sangat mendukung per-

156
rencanaan keuangan tetapi sebaliknya apabila kepribadian nansial itu 'buruk'
maka akan merupakan faktor yang sangat dominan menggagalkannya.
Secara umum kepribadian itu dapat dilihat melalui pola 'pengeluaran' misalnya,
bagaimanakah sikap kita ketika anda memperoleh uang (misalnya bonus 3 x gaji )
diluar penghasilan rutin, atau apakah sebelum membeli suatu barang akan
mempertanyakan fungsi, alasan, serta kemungkinan barang sejenis

penggantinya. Tetapi dapat pula pada pola 'pemasukan' misalnya, ketika
pengeluaran melebihi pemasukan apakah dengan segera menyalahkan

istri/suami, ataukah akan berpikir untuk mencari tambahan penghasilan. Atau
apakah kita hanya mau melakukan suatu pekerjaan yang disukai saja baik jenis
pekerjaan ataupun lingkungan dengan tidak memperhitungkan pendapatannya.
Yang harus menjadi pegangan adalah bahwa kepribadian nansial adalah
dibentuk dan bukan dilahirkan, sehingga akan tergantung pada keyakinan,

ketekunan dan keteguhan hati untuk dapat merubahnya. Apapun keadaan
kepribadian nansial kita saat ini, hal itu dapat dirubah kearah yang lebih baik
dengan cara meningkatkan pengetahuan nansial, membangkitkan motivasi,
dan tekun mempraktekkan dalam perilaku nansial. Semakin kuat kepribadian

nansial itu telah terbentuk akan membutuhkan perjuangan yang semakin besar
untuk merubahnya, tetapi harus selalu diingat bahwa kegagalan merubah

kepribadian nansial yang 'buruk' adalah lonceng kematian bagi perencanaan
keuangan pribadi.
2. Membangun dasar nansial.
Dasar nansial yang dimaksudkan disini adalah suatu kondisi nansial yang telah
dapat mencukupi kenutuhan hidup dasar yang memungkinkan untuk dibangun

157
rencana nansial lebih lanjut diatasnya. Dalam kondisi dasar ini kegiatan nansial
tidak lagi diarahkan pada pembayaran hutang atau kredit, tetapi pemasukan
telah melebihi pengeluaran dan telah tersedia kegiatan nansial lain yang
bertujuan untuk memberikan proteksi dan jaminan hari tua.
Tentu saja membangun dasar nansial ini harus dilakukan secara bertahap serta
memerlukan kedisiplinan yang tinggi. Kuncinya adalah kemampuan untuk

menunda kenikmatan dan kemampuan menahan diri. Apabila posisi kita belum
keluar dari 'lubang' maka yang menjadi pusat kegiatan nansial adalah
bagaimana keluar dari lubang itu. Saat dalam posisi bebas dari masalah dasar
nansial maka akan dapat dimulai secara terencana dan bebas untuk memulai
menentukan target-target nansial dalam waktu-waktu selanjutnya.
Selain motivasi dan kerja keras diperlukan pula kekuatan kepercayaan diri dan
keyakinan akan tersedianya peluang bagi masa depan, karena hidup akan selalu
berubah dan tidak pernah tetap. Kuncinya adalah kemampuan untuk melihat
kehidupan yang terpusat pada peluang dan masa depan dan bukan pada
kegagalan dan masa lalu.
3. Membangun potensi maksimal kehidupan nansial.
Secara umum setiap orang akan memiliki tahapan-tahapan yang sama dalam
membangun potensi kehidupan nansial maksimalnya yang dituangkan dalam
perencanaan nansial, tetapi secara khusus target-target nansial yang akan

dicapainya akan berbeda-beda baik jenis maupun jumlah dalam setiap tahapnya.
Suatu perencanaan yang baik akan mampu menampung karakteristik pribadi ini
didalamnya, sehingga akan menghasilkan perencanaan yang simultan dengan

158
karakter, yang akan mampu mengembangkan kehidupan nansial secara

maksimal.
Tentu saja faktor yang sangat berpengaruh adalah baik pembuatan rencana
nansial maupun pelaksanaannya. Perencanaan nansial akan sangat
tergantung pada pengalaman pembuatnya serta keterbukaan dari klien (apabila

dilakukan oleh seorang perencana keuangan) dalam memberikan informasi-
informasi nansial. Sedangkan pelaksanaannya akan tergantung terutama pada

klien dan pendampingan pembuat rencana keuangan.
Sebagai saran yang ingin diberikan adalah pembuatan suatu rencana keuangan
haruslah secara terus-menerus melibatkan kedua belah pihak, bahkan target-
target yang ingin dicapai. Karena kebanyakan yang terjadi klien hanya
memberikan informasi (sebagian) yang dianggapnya 'cukup' yang kemudian
membatasi diri pada target nansial tertentu (misalnya membuat perencanaan
pendidikan anak), sehingga perencana keuangan tidak cukup memiliki informasi

yang mungkin berguna bagi si klien. Secara mendasar hal ini disebabkan oleh
latar belakang budaya serta kemungkinan ketidak profesionalan perencana

keuangan.
Pendampingan seorang perencana keuangan akan membuat klien dapat

mengukur keberhasilan kemajuan kehidupan nansialnya. Sebaiknya
pendampingan ini dilakukan dengan frekuensi yang tergantung pada

kompleksitas permasalahan klien, namun secara umum paling tidak sekali dalam
satu tahun.

159
Nah, ketiga hal tersebut diatas secara terinci akan dapat dijabarkan setiap orang
secara detail berbeda-beda, tetapi akan memiliki prinsip pemecahan dan

peningkatan yang sama.

160
Bab 20
Mengapa memerlukan perencana keuangan
Dalam tulisan saya yang diatas, saya mulai menyinggung peran seorang
perencana keuangan. Dalam tulisan terakhir dari seri ini akan kita lihat bersama
pertimbangan-pertimbangan perlunya perencana keuangan, serta hal-hal yang
kita harapkan dari mereka, sehingga pelibatan seorang perencana keuangan

akan membuat kehidupan nansial jauh lebih e sien dan efektif untuk mencapai
target yang diinginkan.
1. Perencanaan keuangan bersifat pribadi.
Secara umum orang melihat bahwa perencanaan keuangan dapat dilakukan oleh
siapa saja bahkan pada kontek masayarakat Indonesia, perencanaan keuangan
lebih bersifat insting dan intuitif. Sehingga bukan saja tidak perlu ditulis apalagi
untuk mendatangkan seorang perencana keuangan.
Tentu saja secara logis hal ini akan dapat disangkal dengan bukti-bukti yang telah
ada, yaitu tanpa adanya perencanaan keuangan maka arah kehidupan nansial
keluarga tidak akan fokus sehingga kurang berhasilguna. Disisi lain, dengan
perencanaan keuangan yang baik akan mampu mende nisikan dengan jelas
beban dan tanggungjawab nansial yang harus dipenuhi, sehingga dengan
dipenuhinya kewajiban itu akan membuat orang secara pasti mengerahkan

kemampuannya untuk meraihnya kemudian sesudahnya akan menikmati
kehidupan yang lebih bebas dalam mengembangkan potensinya sesuai dengan

tujuan hidupnya.

161
Bukanlah suatu hal yang mudah untuk menilai dan mengevaluasi diri juga dalam
kondisi nansial, sehingga besar kemungkinan diperlukan orang lain untuk
melakukan itu. Selain itu kemungkinan akan diperlukan saran, usul maupun
pendapat dari orang lain terhadap persoalan-persoalan nansial yang bersifat
sangat khusus yang tidak dapat ditemukan dalam buku-buku (teks book)
perencanaan keuangan.
Pertimbangan yang lain adalah jumlah penghasilan, karena pelibatan seorang
perencana keuangan tentu saja akan menambah pengeluaran untuk biaya

konsultasinya. Secara umum apabila kehadiran seorang perencana keuangan
akan membuat kehidupan nansial lebih berhasilguna, maka biaya yang

dikeluarkan dapat dilihat sebagai stimulator ataupun katalisatornya.
2. Kapan anda memerlukan bantuan perencana keuangan.
Pertama, pada saat anda memerlukan kon rmasi terhadap perencanaan
keuangan dan target-target nansial yang telah anda tentukan. Seorang

perencana keuangan akan dapat menghitung secara numeris, melihat kembali
target, dan memberikan saran alternatif untuk mencapainya dan memberikan

second opinion terhadap perencanaan keuangan yang telah anda buat.
Yang kedua, dalam situasi anda bisa menentukan secara umum arah
perencanaan keuangan tetapi tidak bisa memperincinya secara lebih detail.
Kesulitan yang biasa dihadapi adalah analisa kuantitatif dan kesulitan

menemukan pilihan investasi yang tersedia yang menyebabkan kekurangyakin-
an dalam menentukan pilihan. Atau anda telah memulai suatu perencanaan

keuangan yang membuat anda terhenti pada situasi pada saat anda sudah cukup
memiliki uang untuk ditempatkan dalam pilihan investasi, atau perenca -

162
naan asuransi yang cocok atau perencanaan pemilikan property. Dalam hal ini
maka seorang perencana keuangan dapat diharapkan untuk memberikan
petunjuk mendetail.
Kondisi ketiga adalah ketika anda tidak dapat melakukan perencanaan keuangan
sama sekali, sehingga anda akan memerlukan konsultasi perencana keuangan

dari langkah permulaan. Tetapi perlu diingat bahwa anda akan tetap memegang
peran utama dalam keberhasilan perencanaan keuangan karena andalah pemilik

uang dan yang akan mengambil keputusan arah kehidupan nansial anda.
3. Pilihan perencana keuangan.
Dari sisi pembayaran maka seorang perencana keuangan dapat dibagi menjadi
tiga kelompok, yaitu : pertama, perencana dengan dasar komisi yaitu perencana
keuangan yang memberikan saran-saran nansial serta pilihan alat-alat asuransi
maupun investasi yang telah disediakannya sesuai dengan tujuan nansial anda.
Dalam hal ini perencana keuangan akan memperoleh komisi dari penjualan
sarana nansial tersebut dan tidak memperoleh dari klien. Secara umum
penghasilannya akan tergantung pada kemampuannya menjual produk nansial
itu, sehingga biasanya obyekti tas dan independensinya dipertanyakan.
Kedua, perencana keuangan dengan dasar fee, yaitu perencana keuangan yang
memberikan saran-saran untuk memilih produk-produk keuangan tanpa
keterkaitan dengan produk tersebut. Sehingga ia hanya akan memberikan saran

perencanaan keuangan, dan klienlah yang akan mengambil keputusan dan
memilih produk keuangannya. Perencana keuangan akan memperoleh imbalan

dari saran profesional yang diberikannya itu, sehingga akan lebih menjamin
independensi dan obyekti tasnya.

163
Kelompok ketiga adalah mereka yang menggabungkan kedua dasar diatas yaitu
menerima komisi dari penjualan produk sekaligus menerima fee.
4. Memilih perencana keuangan.
Bagaimana cara memilih seorang perencana keuangan yang baik ? Ini adalah hal
yang tidak mudah apalagi di Indonesia bidang ini merupakan suatu hal yang baru
yang belum ada standarisasinya. Tetapi dapatlah dipertimbangkan hal-hal

sebagai berikut : pertama, cobalah meneliti produk-produk yang ditawarkan,
karena hal ini akan menunjukkan kemampuannya untuk melakukan
perencanaan keuangan dengan baik. Lebih dalam lagi pada setiap produknya
apakah produk itu hanya sebatas 'teks book' atau sudah disertai didalamnya
pengembangan sesuai dengan pengalamannya.
Kedua, melihat latar belakang pendidikan, hal ini adalah satu cara untuk
menstandarisasi kemampuan karena bidang ini belum memiliki standard. Secara

umum di Indonesia pendidikan 'non formal' masih sangat kurang, sedangkan
pendidikan formalpun belum berjalan dengan baik. Sehingga walupun tidak

mutlak sifatnya, tetapi dapat anda pergunakan sebagi pertimbangan.
Ketiga, melihat tulisan-tulisan dan pemikiran yang telah dihasilkan, bukan berarti
siapa yang telah menghasilkan banyak tulisan dan buku yang akan menjadi
pilihan, tetapi pada kualitas dan respon pembaca terhadap buku tersebut harus
menjadi pertimbangan penting. Cobalah memahami konsep-konsep dasar yang
menjadi ciri khasnya, sekali lagi bukan teks book atau mengulang-ulang prinsip
dasar, tetapi kekuatan 'karakter khas' yang dikembangkannya.

164
Akhirnya saya harus menutup seri tulisan ini dengan pengharapan anda akan
mencobanya bagi kesejahteraan keluarga serta bangkitnya Indonesia baru yang

penuh kejayaan, kiranya Tuhan memberkati setiap usaha baik yang kita lakukan....
Amien.
================

165
Tentang Penulis
Heru Kustriyadi Wibawa, bapak dua orang anak ini dilahirkan di Yogyakarta 15 Mei
1967. Kekayaan pengalaman hidupnya banyak mengajarnya arti dan makna
hidup bagi diri dan sesamanya. Dia lebih banyak melihat perjalanan hidupnya
yang sangat unik, naik-turun, suka-duka, miskin-kaya, dalam kondisi ektrimnya,
adalah perjalanan panjang yang masih harus ditempuhnya untuk membentuk

dan memurnikan dirinya.
Menyelesaikan pendidikan di Fakultas Teknik Jurusan Teknik Kimia, Universitas

Gadjah Mada , Yogyakarta tahun 1991, kemudian memperoleh beasiswa
‘Chevening Award’ untuk program Master of Science in Banking and Finance di
University of Stirling, United Kingdom tahun 1997. Baru ditahun 2020 ia bisa
menyelesaikan program Doktoralnya dibidang Theologi di SST Presbiterian dan
STT IKAT Jakarta.
Ketika masih menjadi anggota Polri yang idialis, ia tetap berusaha
mengembangkan pergaulan dan pengetahuannya melalui berbagai seminar,
penulisan buku, penelitian, telaahan staf bagi institusi Polri yang dicintainya.
Banyak buah pikiran dan tulisannya yang menjadi bagian tidak dapat dipisahkan
dari proses kemandirian dan reformasi Polri. Ia juga menyediakan diri membela
Sang Merah Putih dengan menjadi Pasukan Perdamaian Garuda XIV-13 di Bosnia
Herzegovina 1999 – 2000, yang semakin menambah kekayaan batin dan jiwanya.
Sampai pada akhirnya ia memutuskan untuk menjadi dirinya sendiri, mengikuti
panggilan kemanusiaannya. Ia meninggalkan pangkat Ajun Komisaris Polisi, ia
mengembangkan dirinya di dunia entreprenuership, mengajar di beberapa

Lembaga Pendidikan, konsultasi keuangan, pengembangan diri, investigator dan

166
berbagai kegiatan sosial keagamaan dan pembinaan masyarakat, serta terus
menulis disela kesibukannya. Ia juga memiliki keahlian di bidang ilmu Forensik
khususnya pemalsuan dokumen dengan spesialisasi identi kasi tulisan tangan

dan tanda tangan.
Misi hidupnya adalah menjadi diri sendiri dan kembali pada panggilan
kemanusian dari Sang Khalik. Pilihannya untuk mengkhususkan diri mendidik
masyarakat Indonesia yang baginya telah terlalu lama salah didik dan salah urus
ini telah menunda kesempatannya untuk melanjutkan kuliah di Australia dan

Jepang serta di Indonesia dari bea siswa (doktoral) yang telah tersedia baginya. Ia
melihat urgensi bekerja bagi bangsanya diatas segala kepentingan pribadi yang
mungkin masih dapat dilakukan dikemudian hari. Dan ia lebih banyak
menyebutkan dirinya seorang yang berangkat dari dalam tanah dan debu,
keringat serta air mata, dan tidak dari awang-awang. Ia yang sejak mudanya
terbiasa mendampingi pemuda, keluarga, masyarakat membuatnya sangat
mudah untuk masuk dan memfasilitasi pendampingan untuk proses
pembelajaran di Indonesia.
Ia sekarang juga sibuk dalam pendampingan petani, peternak dan petambak
dengan satu teknologi budidaya pertanian, peternakan dan perikanan. Produk-

produk yang dihasilkannya beorientasi pada produk pangan yang sehat, organic
dan murah. Prinsipnya semua orang berhak mendapatkan makanan yang lebih
sehat. Produk Ayam Organik Ponti, Rumah makan Dapur Organik dan budidaya
ikan air tawar organiknya juga terus berkembang. Dan bagi anda yang berminat
membantunya silahkan menghubungi, karena ia sangat membutuhkan
kepedulian dan partisipasi lebih banyak lagi pejuang di negeri ini. Ia terus
mengembangkan teknologi PONTI (Produk Organik Nutrisi Tinggi).

167
Menikah dengan Hasti Tutwuri Handayani tahun 1991, yang memberikan anak-
anak tercintanya, Mega dan Handito.
Ia tinggal di Pamulang dan Yogyakarta, dan andapun bisa menghubunginya

melalui E mail : herukwibawa@yahoo.com.
==========

168
Perencanaan Keuangan
Keluarga
Uang bukan segala-galanya, tetapi hampir segala akti tas

membutuhkan uang. Realita yang sering kurang disadari oleh
pasangan hidup dalam keluarga. Buku ini secara sangat menarik,
sederhana dengan penuh contoh-contoh kasus yang dialami,
diamati oleh Penulisnya.
Buku yang akan sangat menolong keluarga untuk memulai,

membuat dan melakukan perencanaan keuangannya. Langkah-
langkahnya sangat praktis dan mudah untuk diikuti.
Yang sangat menarik dalam buku ini, dijelaskan pula secara rinci
bagaimana membangun sebuah visi keuangan, perilaku keuangan
bahkan bagaimana agar nacial habits kitapun bisa diselaraskan.
Kekayaan pengalaman penulisnya menjadi pula bagian yang sangat

menarik, karena iapun telah melakukan apa yang ditulisnya ini.
From zero to hero.....

Buku Perencanaan Keuangan Keluarga PDF

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Buku Perencanaan Keuangan Keluarga PDF

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Perancanaan Keuangan

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

Dr. Ir. Heru Kustriyadi Wibawa, MSc.

Menyentuh keabadian melalui

PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA

Sebuah Langkah Menuju Kebahagiaan Finansial

Dr. Ir. Heru Kustriyadi Wibawa, MSc.

Kudedikasikan buku ini untuk

kekasih, istri, wanita didunia ini yang paling aku cintai

Hasti Tutwuri Handayani,

dan anak-anakku terkasih Mega dan Dito

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

Kata Pengantar Penulis

Prakata : Rede nisi Pasangan Hidup

Seri Membangun Dasar Perencanaan Keuangan Keluarga

1. Mulailah memmbuka diri dan berbicara

1. Sorga atau neraka

7. Masih ada pilihan lain

8. Marilah kita bebas

Seri Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

1. Mengapa perlu perencanaan keuangan keluarga

2. Memulai perencanaan keuangan keluarga

4. Langkah praktis merencanakan keuangan keluarga

5. Persoalan dalam melaksanakan perencanaan keuangan keluarga

6. Mengapa memerlukan perencana keuangan

Seri Praktis Perencanaan Keuangan Keluarga

1. Laporan keuangan keluarga

2. Analisa terhadap laporan keuangan keluarga.

3. Menemukan masalah pribadi

5. Membangun dasar nansial

6. Mengatur arus kas

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

mencipta, memelihara dan menyertai perjalanan sejarah umat manusia.

satu bacaan yang menggugah dan membangun kesadaran bagi pembacanya

sering bertemu dengan pembacanya semakin saya diteguhkan untuk menjaga

melakukan perubahan disana-sini guna penyempurnaannya. Tetapi perubahan

mendasari pembuatan Perencanaan Keuangan Keluarga dari dalam keluarga itu

keluarga yang kokoh sebuah perencanaan keuangan keluarga akan berhasil.

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

yaitu : bagaimana cara membuat pengetahuan cara mengatur keuangan

keluarga menjadi permanen, merubah cara berpikir, berperilaku yang berujung

GRAPHOTHERAPY. Saya akan mengulas sedikit teori yang mendasarinya dalam

Akhirnya saya sampaikan penghargaan dan terimakasih kepada para pembaca

dan selamat menikmati arus perubahan di negeri tercinta ini.

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

Mencoba mencari akar permasalahan manakala persoalan telah menjadi ‘ruwet’

kesempatan pada hampir setiap insan di negeri ini.

depan sebagai satu tanggungjawab pribadi. Bukanlah begitu mudah anak

bangsa ini saling menyalahkan, mengujat dan mencari kambing hitam ?

jalan keluar sesederhana mungkin untuk mampu memahami diri, melihat

pilar utama dalam kesuksesan keluarga.

Sebuah Langkah Menuju Kebebasan Finansial

Dasar Perencanaan Keuangan Keluarga, yang mencoba melihat hal-hal

nansialnya. Sedangkan seri kedua adalah Grapho therapy, sebuah upaya

yaitu Membuat Perencanaan Keluarga, yang mencoba memberikan dasar-dasar

serta langkah praktis untuk membuat perencanaan, sekaligus hal-hal mendasar

yang akan menentukan keberhasilannya. Dan seri keempat adalah merupakan

panduan praktis melakukan sendiri perencanaan keuangan.

menggugah untuk melakukannya sebagai pola perencanaan kehidupan.

menjadi pola kehidupan, maka keyakinan penulis akan merupakan gerakan

dirinya sendiri dan pada Penciptanya.

Pamulang, Awal Maret 2020