COVER

KATA PENGANTAR

i
DAFTAR ISI

ii
 BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Lembaga keuangan syariah di Indonesia sekarang ini dapat dibedakan

menjadi dua yaitu lembaga keuangan syariah yang berbentuk bank dan non bank.
Lembaga keuangan syariah yang berbentuk bank terdiri dari Bank Syariah dan
Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Lembaga keuangan syariah yang bukan
bank meliputi takaful (asuransi), ijarah (leasing), rahn (pegadaian), reksadana
syariah, Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Syariah, dan Baitul Mal Wa
Tamwil (BMT).1
BMT adalah sebuah lembaga yang tidak saja berorientasi bisnis tetapi juga
sosial, juga lembaga yang tidak melakukan pemutusan kekayaan pada sebagian
kecil orang pemilik modal (pendiri) dengan penghisaban pada mayoritas orang
(anggota, peminjam yang mayoritas usaha kecil dan mikro), tetapi lembaga yang
kekayaannya terdistribusi dan “ditakdirkan” untuk menolong kelompok mayoritas
yakni pengusaha kecil/ mikro, lembaga yang tidak terjebak pada permainan bisnis
untuk mencapai kemakmuran bersama, lembaga yang tidak terjebak pada pikiran
pragmatis tetapi memiliki konsep idealis yang istiqomah. 2
Dari sekian banyak lembaga keuangan syariah, BMT merupakan lembaga
ekonomi Islam yang dibangun berbasis keumatan, sebab dibentuk dari, oleh, dan
untuk masyarakat, dari segi jumlah BMT merupakan lembaga keuangan syariah
yang paling banyak apabila dibanding dengan lembaga-lembaga keuangan syariah
lainnya.3
Keputusan pembelian dari pembeli sangat dipengaruhi oleh faktor
kebudayaan, sosial, pribadi dan psikologi dari pembeli.4
Meskipun mayoritas penduduk Indonesia beragama Islam, tetapi pengembangan
produk syariah berjalan lambat dan belum berkembang sebagaimana halnya
lembaga keuangan konvensional. Upaya pengembangan lembaga keuangan
syariah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspekaspek legal dan peraturan
perundangundangan tetapi juga harus berorientasi kepada pasar atau masyarakat
sebagai pengguna jasa (konsumen).
Lembaga keuangan syariah dalam fungsinya sebagai investor/penyalur dana
menjanjikan suatu sistem operasional yang lebih adil, khususnya pada sistem

1
Muhammad, Lembaga-Lembaga Keuangan Umat Kontemporer, (Yogyakarta: UII Press, 2000),
h. 62
2
Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul maal wa tamwil (BMT), (Yogyakarta : UII Press, 2004)
h. 126
3
Hendi Suhendi, dkk, BMT dan Bank Islam, (Bandung : Pustaka Bani Quraisy, 2004), h. 5
4
Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen : Perspektif Kontemporer pada Motif, Tujuan, dan
Keinginan Konsumen, (Jakarta: Kencana Prenada Grup, 2003)

1
 2

profit loss sharing (bagi hasil) seperti yang ada pada sistem Mudharabah dan
system Musyarakah. Kedua komponen tersbut menggunakan akad bagi hasil atau
profit sharing, dengan membagi porsi pendapatan hasil usaha masing-masing
shahibul maal dan mudharib.
Dalam hal ini penelitian melakukan penelitian pada seluruh nasabah pengguna
jasa BMT AL-MANSYUR II Kabupaten Sukabumi. Alasan dilakukan penelitian
ini karena adanya persaingan yang sangat ketat dikarenakan semakin banyaknya
lembaga keuangan syariah saat ini. Agar mampu mensosialkan ke masyarakat
luas, maka perusahaan harus mengetahui perilaku konsumen dalam pengambilan
keputusan untuk menjadi nasabah lembaga keuangan syariah khususnya BMT
AL-MANSYUR II Kabupaten Sukabumi yang berhubungan dengan karakteristik
konsumen dan faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan.
Berdasarkan latar belakang yang telah di kemukakan diatas, maka penelitian ini
dimaksudkan untuk menguji tentang seberapa pengaruh faktor sosial dan tingkat
pendidikan masyarakat atau konsumen sebagai calon nasabah dengan mengambil
judul “PENGARUH FAKTOR SOSIAL DAN TINGKAT PENDIDIKAN
TERHADAP
1.2. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang di atas terdapat beberapa masalah yang dapat

dirumuskan secara asosiatif kausal dalam penelitian kali ini, diantaranya sebagai
berikut :
1. Apakah faktor sosial mempengaruhi keputusan menjadi nasabah BMT
AL-MANSYUR II Kabupaten Sukabumi?
2. Apakah tingkat pendidikan mempengaruhi keputusan menjadi nasabah
BMT AL-MANSYUR II Kabupaten Sukabumi?
3. Apakah faktor sosial dan tingkat pendidikan secara bersama-sama
mempengaruhi keputusan menjadi nasabah BMT AL-MANSYUR II
Kabupaten Sukabumi?

1.3. Tujuan Penelitian

Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian kali ini, adalah sebagai
berikut:
4. Adakah pengaruh faktor sosial terhadap keputusan menjadi nasabah BMT
AL-MANSYUR II Kabupaten Sukabumi.
5. Adakah pengaruh tingkat pendidikan konsumen terhadap keputusan
konsumen untuk menjadi nasabah BMT AL-MANSYUR II Kabupaten
Sukabumi.
 3

6. Seberapa besar pengaruh faktor sosial dan tingkat pendidikan secara

bersama-sama terhadap keputusan menjadi nasabah BMT AL-
MANSYUR II Kabupaten Sukabumi.
7. Mmmmm
8. Mmmmm
9. Mmmm
10. Man
11. Man
12. Klik
13.

KAJIAN PUSTAKA

BMT (Baitul Maal at Tamwil)

Pengertian BMT
Sejarah berdirinya lembaga keuangan Perbankan Syariah dengan sistem
bagi hasil, didasarkan pada dua alasan utama yaitu : (1) Adanya pandangan bahwa
bunga (interest) pada Bank konvensional hukumnya haram karena termasuk dalam
kategori riba yang dilarang oleh agama, bukan saja pada agama Islam tetapi
dilarang juga oleh agama lainnya. (2) Dari aspek ekonomi, penyerahan risiko usaha
terhadap salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan. Dalam jangka panjang
sistem perbankan konvensional akan menyebabkan penumpukan kekayaan pada
segelintir orang yang memiliki kapital besar.5
Perbankan Syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak
mengandalkan bunga.6 Bank Syariah hadir di Indonesia merupakan wujud dari
permintaan pasar yang membutuhkan lembaga keuangan dengan sistem perbankan
yang halal dan memenuhi prinsip Syariah. Prinsip Syariah adalah aturan perjanjian
berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana
dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lain yang dinyatakan sesuai
syariah, antara lain berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan
berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharokah), prinsip jual beli barang
dengan memperoleh keuntungan berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan
(ijarah).7

BMT merupakan kependekan dari baitul mal wat tamwil atau dapat juga
ditulis dengan baitul maal wa baitul tamwil. Secara harfiah/lughowi baitul maal

5
Heri Sudarsono, Bank Lembaga Keuangan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi, (Yogyakarta :
Ekonisia, 2003), h.12.
6
Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank Syariah, (Yogyakarta,
UII Press, 2004), h. 1
7
Prof. Chainur Arrasjid, S.H, Hukum Pidana Perbankan, (Jakarta : Sinar Grafika, 2011), h. 11
 4

berarti rumah dana dan baitul tamwil berarti rumah usaha. Dimana baitul maal
berfungsi untuk mengumpulkan sekaligus mentasyarufkan dana sosial. Sedangkan
baitul tamwil merupakan lembaga bisnis. Dari pengertian tersebut dapat ditarik
suatu pengertian yang menyeluruh bahwa BMT merupakan organisasi bisnis yang
berperan sosial.
BMT adalah sebuah lembaga yang tidak saja berorientasi bisnis tetapi juga
sosial, juga lembaga yang tidak melakukan pemutusan kekayaan pada sebagian
kecil orang pemilik modal (pendiri) dengan penghisaban pada mayoritas orang
(anggota, peminjam yang mayoritas usaha kecil dan mikro), tetapi lembaga yang
kekayaannya terdistribusi dan “ditakdirkan” untuk menolong kelompok mayoritas
yakni pengusaha kecil/ mikro, lembaga yang tidak terjebak pada permainan bisnis
untuk mencapai kemakmuran bersama, lembaga yang tidak terjebak pada pikiran
pragmatis tetapi memiliki konsep idealis yang istiqomah. 8
Dari pengertian diatas dapat disimpulkan bahwa BMT adalah sebuah
Lembaga Keuangan yang dioperasikan dengan sistem yang sesuai Syariat Islam.
BMT merupakan institusi yang menjalankan dua kegiatan secara terpadu, yaitu Bait
Al-Maal (melakukan kegiatan sosial dan dakwah), dan Bait At-Tamwil (melakukan
kegiatan bisnis)
Produk BMT
Produk BMT secara umum adalah:9
a. Produk Pengumpulan Dana
Adapun akad yang mendasari berlakunya simpanan di BMT adalah akad Wadiah
dan Mudharabah.
a) Simpanan Wadiah, adalah titipan dana yang tiap waktu dapat ditarik pemilik
atau anggota dengan cara mengeluarkan semacam surat berharga
pemindahbukuan/transfer dan perintah membayar lainnya. Simpanan wadiah
dikenakan biaya administrasi namun oleh karena dana dititipkan diperkenankan
untuk diputar maka oleh BMT kepada penyimpan dana dapat diberikan semacam
bagi hasil sesuai dengan jumlah dana yang ikut berperan di dalam pembentukan
laba bagi BMT . Simpanan yang berakad wadi’ah ada dua:
1. Wadi’ah Amanah
2. Wadi’ah Yadhomanah
b) Simpanan Mudharabah, adalah simpanan pemilik dana yang penyetorannya
dan penarikannya dapat dilakukan sesuai dengan perjanjian yang telah di sepakati
sebelumnya. Pada simpanan mudharabah tidak diberikan bunga sebagai
pembentukan laba bagi BMT tetapi diberikan semacam bagi hasil. Variasi jenis
simpan yang berakad mudharabah dapat dikembangkan kedalam berbagai variasi
simpanan, seperti:
1. Simpanan Idul Fitri

8
Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul maal wa tamwil (BMT), (Yogyakarta: UII Press,2004) h.
126
9
Muhammad, Lembaga-Lembaga Keuangan Umat Kontemporer, (Yogyakarta: UII Press, 2000),
hal. 117
 5

2. Simpanan Idul Qurban

3. Simpanan Haji
4. Simpanan Pendidikan
5. Simpanan Kesehatan, dll.
Selain kedua jenis simpanan tersebut, BMT juga mengelola dana ibadah seperti
Zakat, Infaq dan Shodaqoh (ZIS), yang dalam hal ini BMT dapat berfungsi
sebagai amil.
b. Produk Penyaluran Dana
BMT bukan sekedar lembaga keuangan non bank yang bersifat sosial. Namun,
BMT juga sebagai lembaga bisnis dalam rangka memperbaiki perekonomian
umat. Sesuai dengan itu, maka dana yang dikumpulkan dari anggota harus
disalurkan dalam bentuk pinjaman kepada anggotanya.
Pinjaman dana kepada anggota disebut juga pembiayaan. Pembiayaan adalah
suatu fasilitas yang diberikan BMT kepada anggotanya untuk menggunakan dana
yang telah dikumpulkan oleh BMT dari anggotanya. Orientasi pembiayaan yang
di berikan BMT adalah untuk mengembangkan dan meningkatkan pendapatan
anggota dan BMT. Sasaran pembiayaan ini adalah semua sektor ekonomi seperti
pertanian, industry rumah tangga, perdagangan dan jasa.
Ada berbagai jenis pembiayaan yang dikembangkan oleh BMT, yang kesemuanya
itu mengacu pada dua jenis akad, yaitu:
1. Akad syirkah
2. Akad jual beli
Dari kedua akad ini dikembangkan sesuai dengan kebutuhan yang dikehendaki
oleh BMT dan anggota. Diantara pembiayaan yang sudah umum dikembangkan
oleh BMT maupun lembaga keuangan islami lainnya adalah:
1. Pembiayaan Bai’ bitsaman ajil (BBA). Pembiayaan berakad jual beli adalah
suatu perjanjian pembiayaan yang disepakati antara BMT dengan anggotanya,
dimana BMT menyediakan dananya untuk sebuah investasi atau pembelian
barang modal dan usaha anggotanya yang kemudian proses pembayarannya
dilakukan secara mencicil atau angsuran. Jumlah kewajiban yang harus
dibayarkan oleh pinjaman adalah jumlah atas harga barang modal dan mark-up
yang disepakati.
2. Pembiayaan Murabahah (MBA), pembiayaan berakad jual beli. Pembiayaan
murabahah pada dasarnya merupakan kesepakatan antara BMT sebagai pemberi
modal dan anggota sebagai peminjam. Prinsip yang digunakan adalah sama
seperti pembiayaan bai’ bithaman ajil, hanya saja proses pengembaliannya
dibayarkan pada saat jatuh tempo pengembaliannya.
3. Pembiayaan Mudharabah (MDA). Pembiayaan mudharabah adalah suatu
perjanjian pembiayaan antara BMT dan anggota dimana BMT menyediakan dana
untuk penyediaan modal kerja sedangkan peminjam berupaya mengelola dana
tersebut untuk pengembangan usahanya. Jenis usaha yang dimungkinkan untuk
diberikan pembiayaan adalah usaha-usaha kecil seperti pertanian, industri rumah
tangga, dan perdagangan.
 6

4. Pembiayaan Musyarakah (MSA). Pembiayaan dengan akad syirkah adalah

penyertaan BMT sebagai pemilik modal dalam suatu usaha yang mana antara
resiko dan keuntungan ditanggung bersama secara berimbang dengan porsi
penyertaan.
5. Pembiayaan al-Qordhul Hasan. Pembiayaan dengan akad ibadah. Pembiayaan
Qordhul Hasan adalah perjanjian pembiayaan antara BMT dengan anggotanya.
Hanya anggota yang dianggap layak yang dapat diberi pinjaman ini. Kegiatan
yang dimungkinkan untuk diberikan pembiayaan ini adalah anggota yang terdesak
dalam melakukan kewajiban-kewajiban non usaha atau pengusaha yang
menginginkan usahanya bangkit kembali yang oleh karena ketidakmampuannya
untuk melunasi kewajiban usahanya.
Penelitian Terdahulu
Paradigma Penelitian
 DAFTAR PUSTAKA

Heri Sudarsono, Bank Lembaga Keuangan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi,

(Yogyakarta : Ekonisia, 2003), hal.12.
Muhammad, “Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank
Syariah”, (Yogyakarta, UII Press, 2004), hal 1.
Prof. Chainur Arrasjid, S.H, Hukum Pidana Perbankan, (Jakarta: Sinar Grafika,
2011), h. 11
Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul maal wa tamwil (BMT), (Yogyakarta:
UII Press,2004)
Muhammad, Lembaga-Lembaga Keuangan Umat Kontemporer, (Yogyakarta: UII
Press, 2000), hal. 117
Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen : Perspektif Kontemporer pada Motif,
Tujuan, dan Keinginan Konsumen, (Jakarta: Kencana Prenada Grup, 2003)
Philip Kotler,, Gary Amstrong, Alih Bahasa Damos Sihombing, Prinsip Prinsip
Pemasaran, Ed-8, Jilid-1, (Jakarta: Erlangga, 2001), h.