Konsekuensi Sosial dari Globalisasi

Diskusi kita sejauh ini telah menyoroti hasil positif globalisasi yang berjangkauan luas dan positif. Utama
kemajuan dalam standar kehidupan telah dicapai di hampir semua negara yang telah membuka
standarnya berbatasan dengan peningkatan perdagangan dan investasi.17 Namun transisi ke pasar
global juga menjadi tantangan tantangan bagi individu, organisasi, dan pemerintah. Negara-negara
berpenghasilan rendah belum mampu berintegrasi dengan ekonomi global secepat yang dimiliki orang
lain. Kemiskinan tetap menjadi utama masalah di Afrika dan di negara-negara berpenduduk padat
seperti Brasil, Cina, dan India.18

Mari kita pertimbangkan beberapa konsekuensi globalisasi yang tidak diinginkan.

Penularan: Penyebaran Cepat Krisis Moneter atau Keuangan

Mulai tahun 2008, ekonomi dunia mengalami krisis keuangan yang parah dan resesi global yang dipicu
oleh tingginya harga perumahan dan komoditas yang tidak berkelanjutan. Sebagai real estat harga
jatuh, itu meninggalkan banyak pemilik dengan utang hipotek lebih besar dari nilai rumah mereka.
Puluhan ribu hipotek itu telah dibundel dan dijual sebagai investasi di pasar sahamdi seluruh dunia.
Ketika nilai rumah dan sekuritas ini jatuh atau menjadi tidak pasti, persediaan pasar juga anjlok.19 Krisis
dimulai di Amerika Serikat dan, seperti penyakit menular, menyebar ke seluruh Amerika dunia. Dalam
ekonomi internasional, penularan mengacu pada kecenderungan finansial atau moneter krisis di satu
negara menyebar dengan cepat ke negara lain karena ekonomi nasional terintegrasi Pinjaman yang
meluas oleh konsumen untuk membeli rumah dan barang tahan lama menyebabkan tidak berkelanjutan
terlalu panas dari ekonomi A.S. Penyebab lain dari krisis keuangan adalah regulasi yang tidak memadai
dari sektor keuangan dan perbankan di Amerika Serikat. Seperti yang akan kita lihat nanti dalam teks ini,
memiliki a kerangka hukum dan peraturan yang kuat sangat penting untuk kesejahteraan ekonomi
nasional.21 Kepercayaan konsumen berkurang, memicu penurunan substansial dalam pengeluaran
untuk mobil, elektronik konsumen, peralatan rumah tangga, barang mewah, bensin, pinjaman bank, dan
rumah baru. Pengeluaran yang menurun, pada gilirannya, telah menjadi hambatan pada perdagangan
global.22 Perdagangan telah khususnya melambat atau rata dalam daya tahan konsumen, energi, jasa
keuangan, konstruksi baru, dan industri terkait. Selama 2009 dan 2010, pertumbuhan global menurun
tajam ke level yang tidak terlihat sejak Perang Dunia II. Kanada dan Meksiko tergelincir ke dalam resesi
sebagian karena ketergantungan yang besar pada perdagangan dan investasi dengan Amerika Serikat.
Jepang, Selandia Baru, Turki, Amerika Serikat, dan sebagian besar negara-negara di Eropa mengalami
resesi yang signifikan. Standar hidup sangat terpengaruh, dan jutaan orang di seluruh dunia jatuh ke
dalam kemiskinan yang lebih dalam. Ini terjadi sebagian karena berkembang ekonomi bergantung pada
ekspor ke, dan mengarahkan investasi dari, ekonomi maju itu terluka oleh krisis. Pemulihan ekonomi
yang dimulai pada 2012 membantu mendorong pertumbuhan ekonomi di Indonesia sebagian besar
dunia. Namun, banyak ekonomi tetap lesu.23

Gambar 2.8 menunjukkan bagaimana pertumbuhan PDB di negara maju, berkembang, dan berkembang
bervariasi dari waktu ke waktu. PDB di ketiga jenis ekonomi menurun secara substansial selama global
resesi dan krisis keuangan. Satu pelajaran yang ditunjukkan pameran adalah bahwa, bahkan setelah
resesi yang mendalam, ekonomi global selalu pulih, dan PDB negara-negara telah kembali ke
pertumbuhan.

Hilangnya Kedaulatan Nasional

Kedaulatan didefinisikan sebagai kemampuan suatu negara untuk mengatur urusannya sendiri; biasanya
satu negara hukum tidak dapat diterapkan atau diberlakukan di negara lain. Namun, globalisasi dapat
mengancam kedaulatan nasional dengan berbagai cara. Kegiatan MNE dapat mengganggu kemampuan
pemerintahuntuk mengendalikan ekonomi, struktur sosial, dan sistem politiknya sendiri. Beberapa
perusahaan lebih besar dari ekonomi negara-negara kecil; Ekonomi internal Walmart — total
pendapatannya — adalah lebih besar dari PDB banyak negara di dunia, termasuk Israel, Yunani, dan
Polandia. Besar perusahaan multinasional dapat menerapkan banyak tekanan pada pemerintah melalui
lobi atau kampanye kontribusi dan sering dapat mempengaruhi proses legislatif. Perusahaan terbesar
dibatasi oleh kekuatan pasar. Di negara-negara dengan banyak perusahaan yang bersaing, satu
perusahaan tidak dapat memaksa pelanggan untuk membeli produknya atau memaksa pemasok untuk
memasoknya dengan bahan mentah bahan dan input. Sumber daya yang digunakan pelanggan dan
pemasok dilakukan melalui pilihan bebas. Kinerja perusahaan tergantung pada keterampilan
perusahaan dalam memenangkan pelanggan, bekerja dengan pemasok, dan berurusan dengan pesaing.
Dominasi perusahaan pada pasar individu jarang terjadi. Pada kenyataannya, pasar Pasukan umumnya
mendominasi perusahaan. Misalnya, Ford, Chrysler, dan General Motors pernah mendominasi pasar
mobil A.S. Hari ini, General Electric telah mengembalikan banyak mesin otomotif perusahaan — Toyota,
Honda, Hyundai, Nissan, dan BMW — bersaing di Amerika Serikat. Toyota sekarang memimpin pasar
global dalam penjualan tahunan. Pangsa pasar negara asal pembuat mobil A.S. dalam negeri telah
jatuh.24 Untuk meminimalkan bahaya globalisasi dan menuai manfaatnya, pemerintah harus
memastikan kebebasan untuk masuk dan bersaing di pasar, melindungi properti pribadi, menegakkan
hukum, dan mendukung pertukaran sukarela melalui pasar daripada melalui proses politik. Bank dan
keuangan institusi harus diatur dengan tepat. Transparansi dalam urusan bisnis dan peraturan lembaga
sangat penting.

Offshoring

Globalisasi telah menciptakan lapangan kerja dan peluang baru yang tak terhitung jumlahnya di seluruh
dunia, tetapi juga memiliki biaya banyak orang pekerjaan mereka. Ford dan General Motors telah mem-
PHK ribuan pekerja di Amerika Negara-negara bagian, sebagian akibat dari tekanan persaingan yang
ditimbulkan oleh pembuat mobil dari Eropa, Jepang, dan Selatan Korea. Ford, GM, dan Volkswagen
semuanya telah memindahkan ribuan pekerjaan dari pabrik mereka di Jerman ke negara-negara di
Eropa Timur.25 Offshoring adalah relokasi manufaktur dan lainnya kegiatan rantai nilai ke lokasi hemat
biaya di luar negeri. Misalnya, kantor akuntan global Ernst & Young memindahkan banyak pekerjaan
pendukung akuntingnya ke Filipina. Massachusetts Rumah Sakit Umum memiliki hasil CT scan dan sinar-
X yang ditafsirkan oleh ahli radiologi di India. Banyak dukungan IT layanan untuk pelanggan di Jerman
berbasis di Republik Ceko dan Rumania.26 Gelombang offshoring pertama dimulai pada 1960-an dan
1970-an dengan pergeseran A.S. dan Pembuatan mobil, sepatu, elektronik, dan tekstil Eropa ke lokasi-
lokasi buruh murah seperti
Meksiko dan Asia Tenggara. Gelombang berikutnya dimulai pada 1990-an dengan eksodus sektor jasa

pekerjaan dalam pemrosesan kartu kredit, penulisan kode perangkat lunak, dan layanan akuntansi.

Penutupan profil tinggi pabrik dan relokasi pabrik telah menerima banyak media

perhatian. Misalnya, Polaris, pabrikan kendaraan segala medan AS, memindahkannya

Pabrik Wisconsin ke Meksiko untuk mengurangi biaya produksi. Menutup tanaman menghancurkan
penduduk setempat

komunitas.27

Namun, secara bersamaan, MNEs menciptakan jutaan pekerjaan di luar negeri, yang membantu
meningkatkan standar hidup.

Misalnya, MNE A.S. sekarang mempekerjakan sekitar satu juta pekerja di masing-masing Kanada, China,

Meksiko, dan Inggris Raya.28 Sedang berkembang

ekonomi dan pasar negara berkembang, posisi seperti itu membantu

meningkatkan standar hidup.

MNE terkadang terlibat dalam reshoring — pengembalian dari

manufaktur dan layanan kembali ke negara asal.

Misalnya, Apple telah mengembalikan beberapa manufaktur komputer,

dan General Electric telah mengembalikan mesin cuci dan

produksi pengering, ke Amerika Serikat. Reshoring muncul

karena berbagai alasan, termasuk kenaikan upah dan

biaya lain di pasar negara berkembang dan keinginan untuk mencari

lebih dekat dengan pelanggan utama di negara maju.29

Efek pada yang Miskin

Beberapa MNE telah dikritik karena membayar rendah

upah, eksploitasi pekerja, dan mempekerjakan pekerja anak.

Pekerja anak sangat meresahkan karena menyangkal

peluang pendidikan anak. Diperkirakan

bahwa ada lebih dari 200 juta anak berusia 5 hingga

14 bekerja di seluruh dunia.30

Nike dikritik karena membayar upah rendah kepada pekerja pabrik sepatu di Asia, beberapa di
antaranya

bekerja dalam kondisi sweatshop. Para kritikus mengeluhkan hal itu, meskipun pendiri Phil Knight
adalah seorang miliarder

dan sepatu Nike dijual seharga $ 100 atau lebih, beberapa pemasok Nike membayar pekerja mereka saja

beberapa dolar per hari.

Eksploitasi tenaga kerja dan kondisi sweatshop adalah masalah utama di banyak negara berkembang

ekonomi.31 Pilihan pekerjaan apa lagi yang tersedia untuk orang-orang berpendidikan rendah ini?

Pekerjaan bergaji rendah biasanya lebih baik daripada tidak bekerja sama sekali. Studi menunjukkan
bahwa pelarangan produk

dibuat menggunakan pekerja anak dapat menghasilkan konsekuensi negatif yang tidak diinginkan
seperti berkurangnya kehidupan

standar.32 Undang-undang disahkan untuk mengurangi pekerja anak di sektor ekonomi formal (yang

sektor yang diatur dan dipantau oleh otoritas publik) mungkin memiliki sedikit pengaruh pada pekerjaan
di sektor informal

sektor ekonomi, kadang-kadang disebut ekonomi bawah tanah. Dalam menghadapi gigih

kemiskinan, menghapuskan pekerjaan sektor formal tidak memastikan bahwa anak-anak meninggalkan
angkatan kerja dan

pergi ke sekolah.

Kondisi kerja dan gaji cenderung membaik, seiring waktu, di banyak negara berkembang.

Pertumbuhan industri alas kaki di Vietnam diterjemahkan ke dalam peningkatan upah lima kali lipat.

Meskipun masih rendah menurut standar ekonomi maju, upah yang terus tumbuh itu memperbaiki
kehidupan

jutaan pekerja dan keluarga mereka. Globalisasi cenderung mendukung pertumbuhan ekonomi.
Negara-negara yang meliberalisasi perdagangan dan investasi internasional menikmati ekonomi per
kapita yang lebih cepat

pertumbuhan. Ekonomi berkembang yang berusaha untuk berintegrasi dengan negara-negara lain di
dunia cenderung memilikinya

pertumbuhan PDB per kapita yang lebih cepat daripada yang gagal berpartisipasi dalam ekonomi
dunia.33

Tampilan 2.9 menunjukkan tingkat pertumbuhan PDB global dari tahun 2003 hingga 2012. Perhatikan
bahwa sebagian besar negara

mengalami pertumbuhan positif. Ekonomi besar yang tumbuh paling cepat di dunia adalah Cina dan
India.

Namun, meskipun beberapa negara Afrika tumbuh dengan baik, sebagian besar terus mengalami
signifikan

kemiskinan dan menderita pertumbuhan PDB yang rendah atau negatif.

Gambar 2.10 mengungkapkan bagaimana kemiskinan global menurun dari waktu ke waktu.34 Pameran
ini menggambarkan hal

status pendapatan orang di negara berkembang, terutama di Asia Timur dan Selatan dan

Sahara Afrika (bagian Afrika di bawah Gurun Sahara). Ini juga menunjukkan jumlah

orang yang hidup dengan $ 2,00 atau $ 1,25 per hari, yang oleh Bank Dunia dianggap sebagai ambang
batas kemiskinan

dan kemiskinan ekstrim, masing-masing. Jumlah orang yang hidup dalam kemiskinan di daerah ini
memiliki

menurun secara konsisten selama beberapa dekade terakhir. Banyak dari perbaikan ini adalah karena
internasional

kegiatan perdagangan dan investasi.35 Hanya Afrika sub-Sahara yang menunjukkan sedikit peningkatan

dalam status penghasilan selama ini.

Efek pada Keberlanjutan dan Lingkungan Alami

Globalisasi mempromosikan kegiatan manufaktur dan ekonomi yang menghasilkan peningkatan polusi,

perusakan habitat, dan kerusakan lapisan ozon. Di Cina, misalnya, pembangunan ekonomi

menarik banyak FDI ke dalam dan merangsang pertumbuhan berbagai industri. Itu
pembangunan pabrik, infrastruktur, dan perumahan modern dapat merusak lingkungan yang
sebelumnya murni.

Di Cina Timur, meningkatnya permintaan industri untuk listrik menyebabkan pembangunan Tiga

Dam Ngarai, yang membanjiri lahan pertanian dan secara permanen mengubah lanskap alam.

Lihat latihan Terapkan Pemahaman Anda di akhir bab ini, yang menyajikan Etika

Masalah dilema pada kerusakan lingkungan yang dilakukan oleh perusahaan minyak besar di Nigeria.

Karena itu, tidak mengherankan bahwa ketika globalisasi merangsang peningkatan standar hidup, yang
bersangkutan

warga fokus pada peningkatan lingkungan mereka. Seiring waktu, pemerintah mengeluarkan undang-
undang itu

mempromosikan peningkatan kondisi lingkungan. Sebagai contoh, Jepang mengalami sungai yang
tercemar dan

kota-kota berasap pada dekade awal perkembangan ekonominya setelah Perang Dunia II. Sebagai nya

ekonomi tumbuh, namun, Jepang melewati standar lingkungan yang lebih keras untuk
mengembalikannya

lingkungan alami.

Berkembangnya nilai-nilai perusahaan dan kepedulian terhadap reputasi perusahaan telah

menyebabkan banyak perusahaan mengurangi

atau menghilangkan praktik yang merusak lingkungan.36 Di Meksiko, misalnya, pembuat mobil besar
seperti Ford dan General Motors secara bertahap membaik

standar lingkungan mereka. Benetton di Italia

(pakaian), Alcan di Kanada (aluminium), dan Kirin di

Jepang (minuman) adalah contoh perusahaan yang merangkul

praktik yang melindungi lingkungan, sering kali di

mengorbankan keuntungan.37 The Conservation Coffee Alliance

telah berkomitmen sekitar $ 2 juta untuk lingkungan

budidaya kopi ramah di Amerika Tengah,

Peru, dan Kolombia.

Efek pada Budaya Nasional

Globalisasi memberikan tekanan kuat pada budaya nasional

karena liberalisasi pasar memaparkan konsumen lokal

untuk merek global, produk asing, dan berbeda

nilai-nilai. Orang di seluruh dunia terpapar film,

televisi, internet, dan sumber informasi lainnya

yang mempromosikan gaya hidup orang di Amerika Serikat

dan ekonomi maju lainnya. Nafsu makan tumbuh untuk

Produk dan layanan Barat, yang terlihat memberi sinyal

standar hidup yang lebih tinggi. Misalnya, meski percapita rendah

pendapatan, banyak orang Cina membeli elektronik konsumen

seperti ponsel dan perangkat TV. Periklanan menyebar

nilai-nilai sosial mencontoh negara-negara Barat.

Hollywood mendominasi industri hiburan global.

Aliran pengaruh budaya sering berjalan baik

cara juga. Cafe Spice adalah perusahaan makanan India yang

pendiri berasal dari Mumbai. Perusahaan itu berubah

Selera Amerika dengan menjual hidangan kari dan lainnya

Favorit India di kafetaria dan supermarket. Kafe

Rempah-rempah membantu menjadikan masakan India arus utama

di Amerika Serikat.38 Seperti pengaruh orang Cina

ekonomi tumbuh seiring waktu, negara-negara Barat akan cenderung

mengadopsi beberapa sikap dan perilaku budaya Tiongkok.

Restoran Cina dan beberapa tradisi Cina

sudah menjadi cara hidup di sebagian besar dunia. Serupa

pengaruh terbukti dari Amerika Latin dan lainnya

daerah di negara berkembang.

Imperialisme budaya diimbangi oleh countertrend

nasionalisme lokal. Meskipun banyak produk dan lembur. Perbedaan agama sama kuatnya seperti
sebelumnya. Perbedaan bahasa sangat jelas

perbatasan nasional. Ketika globalisasi menstandarisasi aspek kehidupan yang dangkal lintas budaya
nasional,

orang-orang melawan kekuatan-kekuatan ini dengan menekankan identitas nasional mereka dan
mengambil langkah-langkah untuk melindungi

saya t. Misalnya, ada undang-undang untuk melindungi bahasa dan budaya nasional di Belgia, Kanada,
dan

Perancis.

Globalisasi dan Afrika

Afrika adalah rumah bagi negara-negara termiskin. Mayoritas dari 1 miliar penduduknya hidup dengan
kurang dari $ 2

satu hari. Ini adalah area yang paling tidak terintegrasi ke dalam ekonomi dunia dan menyumbang
kurang dari 3 persen

perdagangan dunia. Meskipun memiliki sumber daya alam yang melimpah, Afrika tetap terbelakang

banyak faktor, termasuk infrastruktur komersial yang tidak memadai, kurangnya akses ke luar negeri

modal, buta huruf tinggi, korupsi pemerintah, perang, dan penyebaran AIDS.

Pengalaman setengah abad terakhir menunjukkan bahwa metode tradisional berusaha membantu

Afrika — terutama bantuan asing yang disediakan oleh ekonomi maju — hanya sedikit berhasil.

Meskipun bantuan miliaran dolar ke Afrika, pendapatan per kapita belum meningkat secara signifikan.39

Salah satu cara paling efektif untuk mengurangi kemiskinan di Afrika adalah dengan mengembangkan
lebih banyak bisnis

model-model pembangunan.40 Beberapa negara Afrika sub-Sahara baru-baru ini mengalami

pertumbuhan ekonomi yang signifikan dengan meningkatkan perdagangan komoditas internasional.

Afrika adalah a
pemasok utama minyak bumi ke Eropa dan Amerika Serikat. Angola adalah salah satu pemasok minyak
utama

ke China. Kegiatan ini telah mengembangkan efek riak dari pembangunan ekonomi. Karena

boom sektor - sektor tertentu di Afrika, telah terjadi peningkatan bank asing, pengecer, dan

Operasi MNE di benua.41

Rwanda telah mengembangkan peluang bisnis di berbagai sektor seperti pertambangan, pariwisata,
telekomunikasi,

dan real estat. China dan India mengalahkan perusahaan-perusahaan AS dan dengan cepat meningkat

transaksi bisnis mereka di Afrika. Perusahaan-perusahaan Cina menginvestasikan miliaran dolar di AS

benua. Semua perdagangan dan investasi internasional ini membantu mengatasi sebagian besar wilayah
Afrika

kebutuhan pengembangan yang mendesak.42 Samsung telah menetapkan target $ 10 miliar dalam
penjualan Afrika dan berkomitmen

untuk melatih 10.000 insinyur dan teknisi Afrika untuk mengembangkan kemampuan yang dibutuhkan

keberhasilan. Meski begitu, Afrika akan membutuhkan banyak tahun lagi untuk mencapai massa
infrastruktur yang kritis

dan budaya bisnis yang cukup untuk meningkatkan pendapatan rata-rata secara substansial di seluruh
benua.

Konsekuensi Pasar Tingkat Perusahaan

Globalisasi: Internasionalisasi

Rantai Nilai Perusahaan

Konsekuensi paling langsung dari globalisasi pasar adalah pada

rantai nilai perusahaan. Globalisasi memaksa perusahaan untuk mengatur sumber, pabrikan,

pemasaran, dan kegiatan lain yang menambah nilai pada skala global untuk mencapai keunggulan biaya
dan
efisiensi waktu. Dalam rantai nilai yang khas, perusahaan melakukan penelitian dan pengembangan
produk

(R&D), membeli input produksi, dan merakit atau memproduksi produk atau layanan. Berikutnya,

perusahaan melakukan kegiatan pemasaran seperti penetapan harga, promosi, dan penjualan, diikuti
oleh distribusi

produk di pasar yang ditargetkan dan layanan purna jual. Konsep rantai nilai adalah

berguna dalam bisnis internasional karena membantu memperjelas kegiatan apa yang dilakukan

Dunia. Misalnya, perusahaan ekspor melakukan sebagian besar kegiatan rantai nilai hulu (Litbang)

dan produksi) di pasar dalam negeri dan sebagian besar kegiatan hilir (pemasaran dan purna jual)

layanan) di luar negeri.

Setiap aktivitas penambahan nilai dalam rantai nilai perusahaan tunduk pada internasionalisasi; itu
adalah,

itu dapat dilakukan di lokasi di luar negara asal. Tampilan 2.6 menggambarkan rantai nilai

di sebuah perusahaan internasional yang khas. Seperti yang ditunjukkan contoh dalam pameran,
perusahaan memiliki banyak hal

lintang mengenai di mana di dunia mereka dapat menemukan atau mengkonfigurasi kegiatan-kegiatan
menambah nilai kunci.

Alasan paling umum untuk menemukan aktivitas rantai nilai di negara tertentu adalah untuk
mengurangi

biaya R&D dan produksi atau untuk mendapatkan akses yang lebih dekat ke pelanggan. Melalui
offshoring, itu

perusahaan memindahkan aktivitas rantai nilai utama dengan mendirikan pabrik atau anak perusahaan
lain di luar negeri.

Tren terkait adalah outsourcing global, di mana perusahaan mendelegasikan kinerja nilai tambah

aktivitas ke pemasok atau kontraktor eksternal yang berlokasi di luar negeri.

Pada bulan yang sama pembuat mobil Jerman BMW meluncurkan pabrik baru di South Carolina,

sebuah pabrik tekstil tua beberapa mil jauhnya, Jackson Mills, menutup pintunya dan menumpahkan
ribuan pekerja. Globalisasi menciptakan realitas baru bagi kedua perusahaan ini. Dengan mendirikan
operasi di
AS, BMW menemukan itu bisa memproduksi mobil dengan biaya yang efektif sementara lebih mudah
mengakses

pasar AS yang besar. Dalam prosesnya, BMW menciptakan ribuan pekerjaan bergaji tinggi dan
berkualitas lebih baik

untuk pekerja A.S. Bersamaan dengan itu, Jackson Mills mendapati bahwa ia dapat sumber tekstil yang
sebanding

kualitas biaya lebih efektif dari pemasok di Asia. Globalisasi mendorong perusahaan-perusahaan ini ke

memindahkan kegiatan-kegiatan penting yang menambah nilai ke lokasi-lokasi paling menguntungkan di

seluruh dunia.

Tanpa ragu, globalisasi telah menciptakan global yang padat dan sangat kompetitif

pasar Seperti diilustrasikan dalam Tampilan 2.7, globalisasi berarti bahwa perusahaan menghadapi
persaingan ketat

dari pesaing asing. Pameran ini menunjukkan bahwa pada tahun 1989 General Motors, Ford, dan
Chrysler

bersama-sama memegang hampir tiga perempat pangsa pasar dalam penjualan kendaraan ringan di
Amerika Serikat.

Pada 2015, persentasenya turun menjadi 46 persen. Pangsa pasar pesaing seperti

Toyota, Hyundai, dan lainnya naik secara dramatis. Seiring waktu, sektor jasa juga telah melakukan
internasionalisasi

dengan langkah cepat. Lihat You Can Do It: Grad Terbaru di IB di bawah ini, yang fitur-fiturnya

Terrance Rogers yang bekerja di industri perbankan global.