Zaenuri NIM.

093111125
Essay Fiqih Muamalah
Dosen : Ahwan Fanani, M.Ag

Lembaga Keuangan Syariah ada sebagai reaksi atas maraknya perekonomian yang
didominasi oleh riba sebagai akibat dari sistem ekonomi kapitalis yang menguasai dunia yang
berakibat kaum kapital (pemilik modal) semakin kaya dan kaum pekerja hidup ala kadarnya.
Bahkan sering terjadi dengan kekuatan kapitalnya, pemilik modal menindas kelompok
masyarakat pekerja dengan memberinya gaji yang tidak layak atau dibawah standar gaji yang
normal sehingga timbullah konflik clash yang berujung pada anarkisme.
Lembaga Keuangan Syariah lahir dengan semangat membebaskan ekonomi dari riba dan
penumpukan kekayaan pada satu golongan dengan meratakannya kepada semua golongan atas
dasar keridhaan bukan keterpaksaan. Manfaat Lembaga Keuangan Syariah sangat banyak
diantaranya yaitu pertama, sistem keuangan yang bebas riba dengan menerapkan mudhorabah
(bagi hasil), sistem bagi hasil ini merupakan praktek ekonomi yang telah diterapkan selama
berabad-abad dalam masyarakat Islam dan sudah terbukti manfaat dan efektifitasnya.
Sehingga dengan sistem ini kerugian dan keuntungan ditanggung bersama.
Kedua, terhindar dari penipuan karena menjunjung tinggi nilai kejujuran dan kebenaran
serta lebih adil. Karena sesuai dengan kondisi, kalau kondisi perdagangan bagus, maka bagi
hasilnya bagus, tetapi kalau tidak bagus, bagi hasilnya menyesuaikan. Itulah letak
keadilannya. Berbeda seandainya pakai bunga, berapapun hasilnya, sekalipun sedang rugi,
bunganya tetap sama.
Ketiga, lebih menenangkan hati karena sesuai dengan syariat Islam sebab semua orang
membutuhkan ketenangan dan ketentraman dalam hidupnya, hal ini akan terwujud jika
kehidupannya mengikuti jalan lurus yang ia yakini kebenarannya dengan upaya mengadopsi
nilai-nilai syariah dalam Lembaga Keuangan Syariah yang berkaitan langsung dengan
perekonomian.
Keempat, mengurangi jurang pemisah antara si kaya dan si miskin, dengan cara si kaya
memberi zakat, sodaqoh, infaq atau wakaf tunai melalui Lembaga Keuangan Syariah,
kemudian si miskin diberi modal untuk berusaha serta dibimbing dalam usaha dan pengelolaan
usahanya sehingga terentas dari kemiskinannya dan hidupnya menjadi sejahtera.
Adapun kekurangan Lembaga Keuangan Syariah yang kini banyak beroperasi di
lingkungan masyarakat ada beberapa hal, pertama, dalam masalah mudhorabah bagi hasil pada
kenyataannya tidak mengikuti bagus tidaknya perdagangan tapi sudah langsung ditetapkan di
awal bagi hasilnya sekian dan sekian, ini adalah pengalaman saya pribadi. Saya pinjam
Rp. 6.000.000,- untuk usaha kunci dengan akad cicilan 24 kali, kemudian oleh Lembaga
Keuangan Syariah langsung ditetapkan bagi hasilnya Rp. 2.700.000,- tanpa melihat
perkembangan usaha dan keuntungannya. Dengan demikian Lembaga Keuangan Syariah
hanya mau untungnya saja tidak mau rugi. Praktek ini mirip dengan yang belaku di Lembaga
Keuangan Konvensional hanya beda akad yang satu bagi hasil sedangkan satunya lagi bunga.
Kedua, proses peminjaman di Lembaga Keuangan Syariah terlalu lama, paling tidak
butuh waktu seminggu, seperti yang saya alami. Akan tetapi berbeda dengan pengalaman
teman saya di Lembaga Keuangan Konvensional hanya dalam hitungan jam uang pinjaman
cair. Demikian opini saya, semoga bermanfaat.
 Suparmi NIM. 093111153
Essay Fiqih Muamalah
Dosen : Ahwan Fanani, M.Ag

Hadirnya lembaga keuangan syariah banyak memberi manfaat bagi bangsa Indonesia,
terutama lembaga jasa keuangan mikro syariah--salah satunya adalah BMT-- yang mampu
melayani usaha kecil dan mikro di masyarakat dengan setia. Padahal pedagang kecil
sebelumnya sangat sulit mendapat informasi maupun akses pembiayaan dari lembaga
keuangan. Kemanfaatan ini sangat dirasakan oleh pedagang mikro untuk berkembang dan
maju.
Secara tidak langsung, lembaga keuangan syariah mampu memberi kontribusi penting
bagi bangsa, karena dapat membantu mengangkat harkat dan martabah kehidupan masyarakat
Indonesia. Tidak hanya itu, lembaga keuangan syariah juga memberi ketentraman dan
keberkahan baik secara jasmani dan ruhani, karena tidak adanya riba yang dilarang syariah.
Menurut saya, ada beberapa manfaat lembaga keuangan syariah antara lain; pertama,
adanya keseimbangan antara barang dan uang. Ini bukan berarti tidak ada kenaikan harga
sama sekali. Kenaikan harga itu tetap ada, tapi bersifat temporer. Seperti ketika barang masih
dalam proses produksi, apakah masih dalam perjalanan distribusi atau masih dipacking
(kemas). Karena sifatnya sudah pasti, produsen tidak perlu lagi khawatir untuk menambah
produksi sekalipun, konsumen sudah diperhitungkan berapa kekuatan konsumsinya.
Kedua, lembaga keuangan syariah bisa meningkatkan pendapatan dan skala usaha
masyarakat. Usaha kecil menjadi usaha menengah, yang menengah bisa menjadi besar
sehingga mampu menciptakan lapangan kerja, mengurangi pengangguran dan bisa mendorong
pembangunan secara makro.
Ketiga, lembaga keuangan syariah menjalankan bisnis lebih adil. Karena lebih banyak
bertransaksi mengunakan akad mudharabah, bagi hasil. Berarti adil, Karena sesuai dengan
kondisi, kalau kondisi perdagangan lagi bagus, bagi hasilnya bagus, kalau tidak bagus, bagi
hasilnya menyesuaikan. Itulah letak keadilannya. Berbeda seandainya pakai bunga, berapapun
hasilnya, sekalipun sedang rugi, bunganya tetap sama.
Keempat, lembaga keuangan syariah meningkatkan ketentraman umat karena
bertransaksi dan berbisnis bebas riba.
Adapun kritik saya terhadap Lembaga Keuangan Syariah, yaitu sistem bagi hasil
ternyata tidak bisa diterapkan secara sepenuhnya karena pada kenyataannya kalau ada
keuntungan dibagi tetapi kalau ada kerugian yang menanggung nasabahnya. Pada Lembaga
Keuangan Konvensional pun hal seperti ini adalah biasa.
Pengalaman teman saya, ada yang mau pinjam ke Lembaga Keuangan Syariah dengan
jaminan HM rumahnya karena dia ingin menghindari riba, tapi ternyata pinjamannya ditolak
hanya karena secara status sosial kehidupannya tergolong tidak mampu, padahal pengelolanya
adalah temannya sendiri satu jamaah (organisasi). Akibatnya kemudian dia pinjam ke
Lembaga Keuangan Konvensional, disana dia diperlakukan secara hormat dan dengan jaminan
HM rumahnya dalam hitungan jam, uang pinjamannya cair. Dengan kasus ini saya ingin
mengeritik agar Customer Service pada Lembaga Keuangan Syariah diperbaiki.
 Muh. Chaeroddin NIM.093111137
Essay Fiqih Muamalah LKS
Dosen : Ahwan Fanani, M.Ag

Hadirnya lembaga keuangan syariah banyak memberi manfaat bagi bangsa Indonesia,
terutama lembaga jasa keuangan mikro syariah--salah satunya adalah BMT-- yang mampu
melayani usaha kecil dan mikro di masyarakat dengan setia. Padahal pedagang kecil
sebelumnya sangat sulit mendapat informasi maupun akses pembiayaan dari lembaga
keuangan. Kemanfaatan ini sangat dirasakan oleh pedagang mikro untuk berkembang dan
maju.
Secara tidak langsung, lembaga keuangan syariah mampu memberi kontribusi penting
bagi bangsa, karena dapat membantu mengangkat harkat dan martabah kehidupan masyarakat
Indonesia. Tidak hanya itu, lembaga keuangan syariah juga memberi ketentraman dan
keberkahan baik secara jasmani dan ruhani, karena tidak adanya riba yang dilarang syariah.
Menurut saya, ada beberapa manfaat lembaga keuangan syariah antara lain; pertama,
adanya keseimbangan antara barang dan uang. Ini bukan berarti tidak ada kenaikan harga
sama sekali. Kenaikan harga itu tetap ada, tapi bersifat temporer. Seperti ketika barang masih
dalam proses produksi, apakah masih dalam perjalanan distribusi atau masih dipacking
(kemas). Karena sifatnya sudah pasti, produsen tidak perlu lagi khawatir untuk menambah
produksi sekalipun, konsumen sudah diperhitungkan berapa kekuatan konsumsinya.
Kedua, lembaga keuangan syariah bisa meningkatkan pendapatan dan skala usaha
masyarakat. Usaha kecil menjadi usaha menengah, yang menengah bisa menjadi besar
sehingga mampu menciptakan lapangan kerja, mengurangi pengangguran dan bisa mendorong
pembangunan secara makro.
Ketiga, lembaga keuangan syariah menjalankan bisnis lebih adil. Karena lebih banyak
bertransaksi mengunakan akad mudharabah, bagi hasil. Berarti adil, Karena sesuai dengan
kondisi, kalau kondisi perdagangan lagi bagus, bagi hasilnya bagus, kalau tidak bagus, bagi
hasilnya menyesuaikan. Itulah letak keadilannya. Berbeda seandainya pakai bunga, berapapun
hasilnya, sekalipun sedang rugi, bunganya tetap sama.
Keempat, lembaga keuangan syariah meningkatkan ketentraman umat karena
bertransaksi dan berbisnis bebas riba.
Adapun kritik saya terhadap Lembaga Keuangan Syariah, yaitu sistem bagi hasil
ternyata tidak bisa diterapkan secara sepenuhnya karena pada kenyataannya kalau ada
keuntungan dibagi tetapi kalau ada kerugian yang menanggung nasabahnya. Pada Lembaga
Keuangan Konvensional pun hal seperti ini adalah biasa.
Pengalaman teman saya, ada yang mau pinjam ke Lembaga Keuangan Syariah dengan
jaminan HM rumahnya karena dia ingin menghindari riba, tapi ternyata pinjamannya ditolak
hanya karena secara status sosial kehidupannya tergolong tidak mampu, padahal pengelolanya
adalah temannya sendiri satu jamaah (organisasi). Akibatnya kemudian dia pinjam ke
Lembaga Keuangan Konvensional, disana dia diperlakukan secara hormat dan dengan jaminan
HM rumahnya dalam hitungan jam, uang pinjamannya cair. Dengan kasus ini saya ingin
mengeritik agar Customer Service pada Lembaga Keuangan Syariah diperbaiki.
 Ahmad Nur Wakhid
NIM.093111123
Essay Fiqih Muamalah LKS
Dosen : Ahwan Fanani, M.Ag

Lembaga keuangan syariah yang ada saat ini adalah bank syariah, Asuransi syariah,
pegadaian syariah, BPRS, dan BMT. Telah menjadi kenyataan bahwa Umat Islam adalah
segmen penduduk Indonesia terbesar dan karena itu maka segala atribut, predikat dan
karakteristik negara berkembang yang disandang oleh Indonesia secara otomatis mengenai
mereka secara langsung. Kemiskinan, keterbelakangan, kekurangan gizi dan tidak bankable
adalah sebagian dari atribut, predikat dan karakteristik yang menjadi ciri utama negara
berkembang.
Dan itu pulalah yang melekat pada kebanyakan pengisi utama populasi negeri ini.
Karena itu ketika Lembaga Keuangan Syariah (LKS) terutama industri perbankan syariah
berkembang di negeri ini, kaum Muslimin menaruh harapan besar bahwa suatu saat nanti
mereka akan mendapatkan berkah dari industri baru ini.
Berikut beberapa kelebihan mendasar bahkan cukup signifikan dari lembaga keuangan
syariah :
1. Lebih Menguntungkan secara finansial, karena nisbah dan nominal bagi hasil yang
diperoleh jauh lebih besar (berkisar ER. 12%/thn kadang lebih) dari perbankan (hanya
berkisar E.R .6-8%/thn).
2. Lebih Bermanfaat secara Sosial dan Moral, karena dana yang dinvestasikan akan
digulirkan sepenuhnya bagi permodalan Usaha Kecil Muslim (usaha riil), yang nota bene
adalah bagian besar pengusaha negeri ini. Mereka adalah orang-orang yang
ter’marginal’kan dalam memperoleh akses modal perbankan, sehingga mereka terperosok
kedalam proses rentenirisasi atas usaha dan eksploitasi atas manusia (bukan sekedar riba).
Sebab meski rentenir memberikan segala kemudahan, tapi dengan bersamaan mereka
memberikan kemudahan juga untuk BANGKRUT, karena bunga yang ditetapkan bisa
mencapai hingga 30% bahkan lebih!! Fakta nyata didepan mata kita !
3. Lebih Aman secara Nominal, karena penyaluran dana investasi di Lembaga Keuangan
Syariah menggunakan prinsip managemen risiko (Meletakan telur dibanyak keranjang)
artinya, fortofolio pembiayaan di LKS menggunakan strategi “sedikit tapi banyak”,
sedikit nominal untuk banyak personal, karena rata-rata pembiayaan yang digulirkan LKS
berkisar diangka 5 juta rupiah (100 ribupun masih dilayani), dan dilakukan kolekting
angsuran secara harian sehingga jauh meminimalisir tingkat kemacetan. Meski tidak
dijaminkan oleh Lembaga Penjamin Simpanan buatan pemerintah, InsyaAllah Investasi di
LKS di jamin oleh Lembaga Pencipta Syariah buatan Sang Pemerintah, Allah SWT,
sebagaimana firmannya : “Intanshurullah yanshurukum wa yustabit aqdamakum” &
“Hasbiyallah ni’mal mawla wa ni’mal wakil”, sebab berkecimpung didunia LKS adalah
salah satu JIHAD (Iqtishody/Ekonomi) yang diperintahkan Allah SWT.
Kelemahan Lembaga Keuangan Syariah sehingga kurang berperan adalah sedikitnya
LKS di pedesaan sehingga manfaatnya kurang dirasakan oleh masyarakat pedesaan. Selain
tidak bisa diterapkannya prinsip mudhorabah secara penuh tetapi dengan modifikasi-
modifikasi. Sehingga yang untung hanya LKS tapi ruginya tidak mau menanggung secara
bersamaan. Padahal secara syar’i harus untung bareng dan rugi bareng.