PERJANJIAN KREDIT

PERJANJIAN KREDIT (PK) DAN PERJANJIAN PINJAM MEMINJAM (PPM).

Menurut Subekti, dalam bentuk apapun juga pemberian kredit diadakan, pada
hakikatnya yang terjadi adalah suatu perjanjian pinjam meminjam sebagaimana diatur
dalam Ps. 1754 s/d 1769 KUHPerdata. Perjanjian kredit identic dengan perjanjian
pinjam meminjam.

Ps. 1754 KUHPerdata :

PPM : perjanjian dg mana pihak yang satu memberikan kpd pihak yg lain suatu jumlah
ttt barang2 yg menghabis krn pemakaian dg syarat pihak yg blkg akan mengembalikan
sejumlah uang yg sama dari macam dan keadaan yang sama pula.

Menurut Mariam Darus B, didasarkan kenyataannya, perjanjian kredit itu memiliki

identitas sendiri yang berbeda dengan perjanjian pinjam meminjam uang (Mariam
Darus B).

PERBEDAAN PERJANJIAN PINJAM MEMINJAM (PPM) DAN PERJANJIAN KREDIT

(PK), YAITU :

1. PK selalu bertujuan,. Tujuan penggunaan uang kredit yang akan diterima sudah
ditentukan sesuai dengan jenis kredit yang dimohonkan, sedangkan uang yang
diperoleh dari PPM tidak ada ketentuan dan dapat digunakan secara bebas oleh
penerima pinjaman.
2. Dalam PK sudah ditentukan bahwa pemberi kredit adalam Bank atau Lembaga
Pembiayaan, bukan individu, sedangkan dalam PPM pemberi pinjaman dapat
dilakukan oleh individu.
3. Dalam PK, pengaturan yang berlaku berbeda dengan pengaturan yang berlaku
dalam PPM. PK diatur dalam ketentuan hukum di bidang ekonomi dalam UUD
45, GBHN, dan ketentuan umum KUHPerdata, serta paket kebijakan pemerintah
dalam bidang ekonomi (Menkeu). PPM berlaku ketentuan umum Buku III Bab
ketigabelas KUHPer.
4. Pada PK telah ditentukan bahwa pengembalian uang pinjaman harus disertai
bunga, imbalan, atau bagi hasil, sedangkan dalam PPM hanya bunga jika
5. Pada PK, Bank harus mempunyai keyakinan akan kemampuan debitur untuk
mengembalukan kredit yang diformulasikan dalam bentuk jaminan baik materiil
maupun immaterial. Sedangkan dalam PPM jaminan baru ada apabila
diperjanjikan sebelumnya dan hanya berupa jaminan secara fisik atau materiil
saja.
  Berarti perbedaan PK dan PPM, baik dalam pengertiannya,subjek pemberinya,
pengaturannya, tujuannya, dan jaminannya.

PERJANJIAN KREDIT SEBAGAI PACTUM DE CONTRAHENDO.

Perjanjian Kredit merupakan perjanjian pendahuluan (pactum de contrahendo).

Perjanjian pendahuluan berbeda dengan perjanjian pelaksanaannya. Perjabnjian kredit
merupakan perjanjian pendahuluan, sedangkan perjanjian pengakuan hutang adalah
perjanjian pelaksanaan dari perjanjian kredit.

 Dari segi yuridisnya : PK merupakan perjanjian pokok, sedangkan Perjanjian

Pengakuan Utang (PPU) merupakan perjanjian ikutan.
 Dari segi sifatnya : PK bersifat konsensuil, sedangkan PPU bersifat riel (nyata).
Riil berarti perjanjian baru terjadi (ada) setelah uang yang dipinjamkan dalam
perjanjian kredit diserahkan secara nyata kepada debitur.

BENTUK PERJANJIAN KREDIT.

Pada umumnya PK Perbankan mempergunakan bentuk perjanjian standar (baku).

Bentuk Perjanjian Standar (Baku) memiliki kelemahan karena ditentukan secara

sepihak dan didalamnya ditentukan sejumlah klausula yangmembebaskan/membatasi

kreditur dari kewajiban (Eksonerasi Klausul).

FAKTOR-FAKTOR PERJANJIAN DISEBUT SEBAGAI PERJANJIAN STANDAR

(PS).

 Isi dan syarat2 sudah dipersiapkan oleh salah satu pihak.

 Sebelumnya tidak diketahui isi dan syarat2nya oleh pihak lain, atau sekalipun
diketahui/diberitahukan tetapi jangkauan akibat hukumnya tidak/belum dipahami
oleh pihak lainnya.
 Salah satu pihak secara ekonomis lebih kuat (tidak seimbang).
 Tidak dapat dilakukan tawar menawar lagi (take it or leave it).

PERJANJIAN STANDAR DIMAKSUDKAN UNTUK EFISIENSI

Kewajiban Bank sebagai upaya mengurangi keberatan atas bentuk standar Perjanian
Kredit :

1. Memberikan peringatan secukupnya kepada para nasabahnya tentang adanya

dan berlakunya klausul2 penting tertentu dalam perjanjian.
2. Pemberitahuan dilakukan sebelum atau pada saat penandatanganan PK.
3. Dirumuskan dalam kata2 dan kalimat yang jelas.
 4. Memberikan kesempatan yang cukup bagi debitur untuk mengetahui isi
perjanjian.

PENEMPATAN KLAUSULA BAKU SEBAGAI SYARAT UMUM

Cara untuk memberlakukan klausula baku atau syarat umum :

Dinyatakan dalam perjanjian pokok :

 Dimasukkan sebagai bagian integral dari perjanjian pokok;

 Disatukan dengan perjanjian pokok.

Ditulis Pada Bagian Belakang Formulir Perjanjian Pokok :

 Formulir klausula ditandatangani dan ditempelkan pada perjanjian pokok.

 Ditempelkan pada perjanjian pokok dan dicap oleh pihak yang menyiapkan
klausula.

FUNGSI PERJANJIAN KREDIT :

Perjanjian Kredit Mempunyai Fungsi :

1. Sebagai perjanjian pokok, artinya perjanjian kredit merupakan sesuatu yang

menentukan batal tidaknya perjanjian lain yang mengikutinya. Misalnya :
Perjanjian Jaminannya.
2. Sebagai alat bukti mengenai batasan2 hak dan kewajiban kreditur dan debitur.
3. Sebagai alat untuk menentukan monitoring kredit.

KLAUSULA KLAUSULA YANG SELALU ADA DAN DIPERLUKAN DALAM

PERJANJIAN KREDIT, a.l :

1. Klausul mengenai syarat penarikan kredit pertama kali (predisbursement clause).

Klausul ini menyangkut :

a. Pembayaran provisi, premi asuransi kredit, asuransi barang jaminan, biaya

pengikatan jaminan secara tunai.
b. Penyerahan barang jaminan, dan dokumen serta pelaksanaan pengikatan
barang jaminan tsb.
c. Pelaksanaan penutupan asuransi barang jaminan, asuransi kredit dengan tujuan
untuk memperkecil risiko yang terjadi diluarkesalahan debitur maupun kreditur.

2. Klausul ttg maksimum kredit (Amount Clause).

Klausul ini mempunyai arrti penting dalam beberapa hal, yaitu :

a. Merupakan objek dari perjanjian kredit, shg perubahan kesepakatan mengenai
materi ini menimbulkan konsekuensi diperlukannya pembuatan perjanjian kredit
baru (sesuai dg Ps. 1381 : 3. Dan Ps. 1413 KUHPer – Novasi Objektif).
b. Merupakan batas kewajiban pihak kreditur yang berupa penyediaan dana
selama tenggang waktu perjanjian kredit, yg berarti pula batas hak debitur untuk
melakukan penarikan pinjaman.
c. Merupakan penetapan besarnya nilai anggunan yang harus diserahkan, dasar
perhitungan penetapan besarnya provisi atau commitment fee).
d. Merupakan batas dikenakannya denda kelebihan tarik (overdraft).

3. Klausul mengenai jangka waktu kredit.

Klausul ini penting dalam hal :

a. Memberikan batas waktu kapan bank harus menyediakan dana besar

maksimum kredit, dan kapan waktu itu terlewati sehingga hak
tagih/pengembalian kredit dari nasabah diperoleh.
b. Memberikan batas waktu kapan bank boleh melakukan teguran2 kpd debitur jika
tdk memenuhi kewajiban tepat pada waktunya.
c. Memberikan suatu masa yg tepat bagi bank utk melakukan review atau analisis
kembali apakah fasilitas tsb perlu diperpanjang ataukah perlu segera ditagih
kembali.

4. Klausul mengenai bunga pinjaman (interest clause). Kalusul ini diatur secara
tegas dlm perjanjian kredit dengan maksud untuk :
a. Memberikan kepastian mengenai hak bank untuk memungut bunga pinjaman
dengan jumlah yg sdh disepakati bersama, krn bunga merupakan penghasilan
bank baik secara langsung maupun tdk langsung akan diperhitungkan dg biaya
dana utk penyediaan fasilitas kredit tersebut.
b. Pengesahan pemungutan bunga di atas6% pertahun dengan mendasarkan pada
pedoman keterangan Ps. 1765 dan 1767 KUHPer yg memungkinkan
pemungutan bunga pinjaman di atas 6% per tahun asalkan diperjanjikan secara
tertulis.

5. Klausul mengenai barang agunan kredit.barang jaminan secara sepihak, tetapi

harus ada kesepakatan dengan pihak bank.

6. Klausul Asuransi (Insurance clause).

Klausul ini bertujuan untuk :

 Mengalihkan risiko yg mungkin terjadi baik atas barang agungan maupun atas
kreditnya sendiri. Adapun materinya perlu memuat lembaga asuransi yg
ditunjuk, premi asuransinya. Keharusan polis asuransi untuk disimpan di bank
dsb.

7. Klausul mengenai tindakan yang dilarang oleh bank (negative clause).

Klausul ini terdiri atas berbagai macam hal yg mempunyai akibat yuridis dan
ekonomis bagi pengamanan kepentingan bank sebagai tujuan utama. Contoh
larangan: larangan meminta kredit kpd pihak lain tanpa seijin bank. Larangan
mengubah bentuk hukum perusahaan debitur tanpa seijin bank. Larangan
membubarkan perusahaan tanpa seijin bank.

8. Tigger clause atau opeisbaar clause. Klausul ini mengatur hak bank untuk
mengakhiri perjanjian kredit secara sepihak walaupun waktu perjanjian kredit
belum berakhir.

9. Klausul mengenai denda (Penalty Clause).Klausul ini dimaksudkan untuk

menegaskan hak bank untuk melakukan pungutan baik besarnya maupun
kondisinya.

10. Klausul Expence Clause. Klausul ini mengatur beban biaya dan ongkos yang
timbul sebagai akibat pemberian kredit, yg biasanya dibebankan kepada
nasabah. Antara lain: biaya pengikatan jaminan, pembuatan akta2 perjanjian
kredit, akta pengakuan utang, dan penagihan kredit.

11. Debet Authorization Clause. Klausul pendebetan rekening pinjaman debitur

haruslah dengan ijin debitur.

12. Representation and clause. Klausul ini sering juga disebut dengan istilah material
adverse change clause. Maksudnya, bahwa pihak debitur menjanjikan dan
menjamin semua data dan informasi yg diberikan kpd bank adalah benar dan
tidak diputarbalikan.

13. Klausul ketaatan pada ketentuan bank. Kalusul ini dimaksudkan untuk menjaga
kemungkinan bila terdapat hal-hal yang tidak diperjanjikan secara khusus tetapi
dipandang perlu, sehingga sudah dianggap telah diperjanjikan secara umum.
Misalnya, mengenai masalah tempat dan waktu melakukan pencairan dan
penyetoran kredit , penggunaan formulir, format surat,konfirmasi, atau
pemberitahuan saldo rekening bulanan.
 14. Klausul2/pasal2 tambahan (miscellaneous atau boiler plate provision).

15. Dispute Settlement (Alternative Dispute Resolution). Klausul mengenai metode

penyelesaian perselisihan antara kreditur dengan debitur (bila terjadi).

16. Pasal penutupan memuat eksemplar perjanjian kredit yang maksudnya

mengadakan pengaturan mengenai jumlah alat bukti dan tanggal mulai
berlakuknya perjanjian kredit serta tanggal penandatanganan perjanjian kredit.

BENTUK DAN ISI PERJANJIAN PENGAKUAN UTANG (PPU).

Ada 6 syarat minimal isi PPU, yaitu : jumlah utang; besarnya bunga; waktu pelunasan;
cara pembayaran; klausula opeisbaarheid; dan barang jaminan.

Keenam syarat ini dapat dikembangkan lebih lanjut, sebagai berikut:

1. Jumlah maksimum kredit (plafond) yang diberikan oleh bank kepada debiturnya.
Dalam praktek, bank dapat juga memberikan kesempatan pada debiturnya untuk
menarik dana melebihi plafond kreditnya (overdraft).

2. Cara/media penarikan kredit yang diberikan, dimana penarikan dana dilakukan

di kantor bank ybs dan pembayaran dilakukan pada hari dan jam kantor dibuka.
Penarikan dan pembayaran tsb dicatat pada pembukuan bank dan rekening
debitur.

3. Jangka waktu dan cara pembayaran sampai jatuh tempo. Ada dua cara
pembayaran yang lazim digunakan, yaitu : (1) diangsur (2) secara sekaligus
lunas. Debitur berhak sewaktu-waktu untuk mengakhiri perjanjian tersebut
sebelum jangka waktunya berakhir, asal membayar seluruh jumlah yang
terutang, termasuk bunga, denda, dan biaya-biata lainnya.

4. Mutasi keuangan debitur dan pembukuan oleh bank. Dari mutasi keuangan dan
pembukuan bank ini dapat diketahui berapa besar jumlah yang terurang oleh
debitur. Untuk itu, mutasi keuangan dan pembukuan bank tsb yg berbentuk
rekening Koran, diberikan salinannya setiap bulan oleh bank kepada debitur ybs,

5. Pembayaran bunga, administrasi, provisi, dan denda (bila ada). Kecuali

pembayaran bunga, maka pembayaran biaya administrasi dan provisi harus
dibayar di muka oleh debitur. Sedangkan denda harus dibayar oleh debiturbila
terdapat tunggakan angsuran atau bunga.
6. Klausula opeisbaarheid, yaitu klausula yg memuat hal-hal mengenai hilangnya
kewenangan bertindak atau kehilangan hak bagi debitur untuk mengurus harta
kekayaannya, barang jaminan, serta kelalaian debitur untuk memenuhi
ketentuan dalam perjanjian kredit atau pengakutan utang se4hingga debitur
harus membayar dengan seketika dan sekaligus lunas.

Klausula ini, antara lain : (1). Debitur tidak membayar kewajiban sebagaimana
mestinya; (2). Debitur/pemilik jaminan pailit; (3). Debitur/pemilik jaminan
meninggal dunia; (4). Terhadap harta kekayaan debitur/pemilik jaminan
dilakukan penyitaan; (5). Surcance betaling; (6). Debitur/pemilik jaminan ditaruh
di bawah pengampuan (onder curatele gesteld).\

7. Jaminan yang diserahkan oleh debitur beserta kuasa2 yang menyertainya dan
persyaratan penilaian jaminan, pembayaran pajak, dan asuransi atas barang
jaminan tersebut.

8. Syarat2 lain yang harus dipenuhi debitur dan termasuk hak untuk
pengawasan/pembinaan kredit oleh bank.

9. Biaya akta dan biaya penagihan utang yang juga harus dibayar oleh debitur.
Selesai !
Lembaga pembiayaan bak VS bukan

kl bank dihimpun dari masyarakat

kl lembaga pembiayaan swasta

credere adalah kepercayaan kreditur thd debitur

MACAM_MACAM KREDIT

didasarkan faktor pemberian kredit, berdasarkan sifat, keperluan, jangka waktu, cara
pemakaian dan jaminannya.

 berdasarkan penggunaan ada kredit konsumtif dan kredi produktif

 berdasarkan cara pemakaian
 kredit rekening koran bebas, diberikan secara berangsur – angsur (kredit card)
 kredit rekening koran terbatas, dilarang secara berangsur sesuai perkembangan
usaha debitur
 rekening koran avlopen yang diatur adalah saldo debit debitur biasaya untuk
investasi
 revolving kredit penarikan pada triwulan pertama harus saldonya habis
 tan loan

Kredit tanpa jaminan apakah betul?

kredit tanpa jamian dan kredit dengan jaminan

yang dimaksud dengan jaminan adalah keyakinan menurut uu perbankan

Bortoch, jaminan perorangan tidak melunasi utang dan tidak menggantikan kedudukan
kreditur

kalo jamianan perorangan Cuma ngebayarin dahuludan biasanya hanyajaminan

tambahan bukan jaminan pokok

jenis jaminan kedua ada jaminan kebendaan

yang dapat dinilai secara ekonomis

bingung gak ngerti sama sekali ini bertele-tele banget

Hanya bersifat accesoir penanggungan itu,

penanggungan membantu

perjanjian kredit adalah perjanjian perjanjian tidak bernama karena tidak ada di
KUHperdata namun ada yang ada namanya ada perjanjian utang piutang . karena tidak
ada aturannya di Undang-Undang

namun di Undang-Undang perbankan ada definisi kredit

tagihan yang dapat dipersamakan dengan uang contoh KPR