BAB 2

PEMBAHASAN
A. KONSEP ASURANSI
Pengertian asuransi dari beberapa perspektif sebagai berikut:
1. Menurut Pasal 246 KUHD.
Pertanggungan adalah perjanjian kepada tertanggung dengan menerima premi
untuk mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi, untuk
memberikan penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau
kehilangan keuntungan yang diharapkan yang mungkin dideritanya akibat dari
suatu evenemen.
2. Menurut Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian
pasal 1 angka 1.
Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan
menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada tertanggung
karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita
tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk
memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya
seseorang yang dipertanggungkan.
3. Menurut Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian Pasal
1 angka 1.
Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan
pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan
asuransi sebagai imbalan untuk:
a. memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis
karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan
keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang
mungkin diderita tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya
suatu peristiwa yang tidak pasti; atau
b. memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya
tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya
tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau
didasarkan pada hasil pengelolaan dana.
 4. Menurut Pasal 41 New York Insurance Law.
The insurance contract is any agreement or other transaction where by one
party herein called the insurer, is obligated to confer benefit of pecuniary
value upon another party herein called the insured or beneficiary, dependent
up on the happening of a for tuitous event in which the insured or beneficiary
has, or expected to have at the time of such happening a material interest
which will be adversely affected by the happening of such event. A fortuitous
event is any occurance or failure to occur which is, or is assumed by the
parties to be, to a substansial extend beyond the control of either party.

Dari pengertian diatas, dapat diuraikan unsure-unsur dari asuransi, yaitu:

1. Para Pihak
Subjek asuransi adalah pihak-pihak dalam asuransi, yaitu tertanggung dan
penanggung yang mengadakan perjanjian asuransi. Penanggung adalah
perusahaan asuransi yang memikul risiko dialihkan kepadanya dan berhak
memperoleh pembayaran premi. Sedangkan pihak tertanggung adalah
pemegang polis asuransi yang wajib membayar premi dan berhak memperoleh
penggantian jika timbul kerugian atas harta miliknya yang diasuransikan.
2. Status Para Pihak
Penanggung harus berstatus perusahaan berbadan hukum, dapat berupa
Perseroan Terbatas, Perusahaan Perseroan atau Koperasi. Tertanggung dapat
berstatus sebagai perseorangan, persekutuan, atau badan hukum yang
memegang polis asuransi baik sebagai perusahaan atau bukan perusahaan.
Tertanggung berstatus sebagai pemilik atau pihak yang berkepentingan atas
harta yang diasuransikan.
3. Objek Asuransi
Objek asuransi dapat berupa benda, dan sejumlah uang yang disebut premi
atau ganti kerugian. Melalui objek asuransi tersebut ada tujuan yang ingin
dicapai oleh pihak-pihak. Penanggung bertujuan memperoleh pembayaran
sejumlah premi sebagai imbalan pengalihan risiko. Tertanggung bertujuan
bebas dari risiko dan memperoleh penggantian jika timbul kerugian atas harta
miliknya.
4. Peristiwa Asuransi
 Peristiwa asuransi adalah perbuatan hukum (legal act) berupa persetujuan atau
kesepakatan bebas antara penanggung dan tertanggung mengenai objek
asuransi, peristiwa tidak pasti (evenemen) yang mengancam benda asuransi,
dan syarat-syarat yang berlaku dalam asuransi. Persetujuan atau kesepakatan
bebas tersebut dibuat dalam bentuk tertulis berupa akta yang disebut polis.
Polis ini merupakan satu-satunya alat bukti yang dipakai untuk membuktikan
telah terjadi asuransi.
5. Hubungan Asuransi
Hubungan asuransi yang terjadi antara penanggung dan tertanggung adalah
keterikatan (legally bound) yang timbul karena persetujuan atau kesepakatan
bebas. Keterikatan tersebut berupa kesediaan secara sukarela dari penanggung
dan tertanggung untuk memenuhi kewajiban dan hak masing-masing terhadap
satu sama lain (secara bertimbal balik). Artinya, sejak tercapai kesepakatan
asuransi, tertanggung terikat dan wajib membayar membayar premi asuransi
kepada penanggung, dan sejak itu pula penanggung menerima pengalihan
risiko. Jika terjadi evenemen yang menimbulkan kerugian atas benda asuransi,
penanggung wajib membayar ganti kerugian sesuai dengan ketentuan polis
asuransi. Akan tetapi, jika tidak terjadi evenemen, premi yang sudah dibayar
oleh tertanggung tetap menjadi milik penanggung.

Adapun tujuan asuransi yang lainnya adalah sebagai berikut :

1. Memberikan jaminan perlindungan dari risiko-risiko kerugian yang dialami
satu pihak.
2. Sebagai pemerataan biaya, yaitu cukup hanya dengan mengeluarkan biaya
pada jumlah tertentu dan tidak perlu mengganti sendiri kerugian yang terjadi
dengan jumlah tidak tertentu dan tidak pasti.
3. Meningkatkan efisiensi, karena tidak perlu secara khusus mengadakan
pengawasan dan pengamanan untuk memberikan perlindungan yang
menghabiskan banyak waktu, tenaga dan biaya.
4. Sebagai tabungan, karena jumlah yang dibayar kepada perusahaan asuransi
akan dikembalikan kembali dalam jumlah yang lebih besar dari sebelumnya.
(hal ini khusus terjadi pada asuransi jiwa).
 5. Dasar dari pihak bank untuk memberikan kredit, karena bank sendiri
memerlukan jaminan atau perlindungan atas uang yang diberikan kepada
peminjam uang.
6. Menutup loss of earning power seseorang atau suatu badan usaha pada saat ia
tidak bekerja ataupun tidak berfungsi.
7. Untuk mengalih risiko yang semula ada pada pihak pemilik kepada pihak
asuransi yang siap menerima risiko tersebut.
8. Untuk memberi ganti atas kerugian kepada pihak yang bersangkutan dan
mendapatkan keuntungan disamping memberikan beberapa jaminan kepada
para peserta asuransi.

Sedangkan fungsi asuransi, yaitu:

1. Penghimpun dana
Tugas perusahaan asuransi salah satunya adalah menghimpun dana yang
masuk. Pengelolaan bisnis yang baik menghendaki dana-dana yang telah
masuk tersebut diinvestasikan, supaya dana tersebut lebih produktif.

Kegiatan investasi yang dilakukan oleh perusahaan asuransi selain menunjang

pembangunan nasional, juga dapat menekan biaya asuransi, dimana dengan
adanya laba atau profit yang diperoleh melalui investasi dana, maka unsur
presentasi laba yang diperhitungkan dalam penetapan premi dapat dikurangi.
2. Bantuan untuk perusahaan bisnis
Asuransi mendorong berdirinya suatu usaha, seorang investor yang berencana
menanamkan modal dalam usaha tertentu, ada kemungkinan untuk
membatalkan rencana tersebut, karena tidak ingin memikul risiko jika terjadi
bencana.

Dengan adanya asuransi, seorang pengusaha akan terhindar dari rasa cemas
jika terjadi risiko, sehingga lebih dapat fokus terhadap effisiensi usahanya
tersebut.

Jadi jika seseorang membayar premi dengan jumlah yang kecil, ia dapat
memanfaatkan modal tersebut yang seharusnya untuk dana kerugian, dengan
 demikian ia dapat memperluas dan memperbaiki usahanya dan apabila jika
risiko tersebut terjadi, kontinuitas usahanya akan lebih terjamin.
3. Pengurangan risiko
Adanya rekomendasi yang diberikan oleh perusahaan asuransi setelah
diadakan suatu survey risiko kepada tertanggung melalui surveyor untuk
memperbaiki suatu risiko dengan sistem suku premi yang berlaku. Misalnya
dengan pembebanan risiko sendiri , discount, penelitian dan publikasi tentang
cara dan sebab kerugian, dengan usaha atau tindakan tertentu.

Oleh sebab itu, perusahaan asuransi memberikan sumbangan yang penting

bagi perkonomian dengan cara bagaimana meminimalisir kemungkinan
terjadinya suatu risiko.
4. Penyebaran kerugian secara merata
Dengan adanya penyebaran kerugian secara merata dapat diartikan bahwa
besarnya iuran atau kontribusi yang dibayar oleh pihak tertanggung untuk
dana premi adalah seimbang dengan suatu risiko yang dialihkannya.

B. Konsep Usaha Perasuransian

 Jenis Usaha Perasuransian
Istilah Perasuransian melingkupi kegiatan usaha yang bergerak dibidang usaha
asuransi dan usaha penunjang asuransi. Menurut pasal 1 angka 4 Undang-Undang
Nomor 40 Tahu 2014 tentang Perasuransian, usaha perasuransian, yaitu:
“Usaha Perasuransian adalah segala usaha menyangkut jasa pertanggungan atau
pengelolaan risiko, pertanggungan ulang risiko, pemasaran dan distribusi produk
asuransi atau produk asuransi syariah, konsultasi dan keperantaraan asuransi, asuransi
syariah, reasuransi, atau reasuransi syariah, atau penilaian kerugian asuransi atau
asuransi syariah”.

Sedangkan Usaha penunjang asuransi terrdiri dari beberapa usaha, yaitu:

1. Usaha Pialang Asuransi
Usaha Pialang Asuransi adalah usaha jasa konsultasi dan/atau keperantaraan
dalam penutupan asuransi atau asuransi syariah serta penanganan penyelesaian
 klaimnya dengan bertindak untuk dan atas nama pemegang polis, tertanggung,
atau peserta ( Pasal 1 angka 11).
2. Usaha Pialang Asuransi
Usaha Pialang Reasuransi adalah usaha jasa konsultasi dan/atau keperantaraan
dalam penempatan reasuransi atau penempatan reasuransi syariah serta
penanganan penyelesaian klaimnya dengan bertindak untuk dan atas nama
perusahaan asuransi, perusahaan asuransi syariah, perusahaan penjaminan,
perusahaan penjaminan syariah, perusahaan reasuransi, atau perusahaan
reasuransi syariah yang melakukan penempatan reasuransi atau reasuransi
syariah (Pasal 1 angka 12).
3. Usaha Penilai Kerugian Asuransi
Usaha Penilai Kerugian Asuransi adalah usaha jasa penilaian klaim dan/atau
jasa konsultasi atas objek asuransi ( Pasal 1 angka 13).
4. Usaha Agen Asuransi
Agen Asuransi adalah orang yang bekerja sendiri atau bekerja pada badan
usaha, yang bertindak untuk dan atas nama Perusahaan Asuransi atau
Perusahaan Asuransi Syariah dan memenuhi persyaratan untuk mewakili
Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Asuransi Syariah memasarkan produk
asuransi atau produk asuransi syariah.

 Bentuk Hukum Usaha Perasuransian

Menurut ketentuan pasal 6 ayat 1 Undang-Undang Nomor 40 tahun 2014, usaha
perasuransian hanya dapat dilakukan oleh badan hukum yang berbentuk:
1. perseroan terbatas;
2. koperasi; atau
3. usaha bersama yang telah ada pada saat UndangUndang ini diundangkan.

Lebih lanjut mengenai usaha bersama telah diatur didalam Peraturan Pemerintah
Nomor 87 Tahun 2019. Usaha bersama mempunyai ruang lingkup dibidang asuransi
jiwa, yang dimana usahanya meliputi:
1. tidak menerbitkan saham;
2. tidak memiliki modal disetor;
3. memiliki ekuitas;
4. dimiliki oleh Anggota;
 5. menerbitkan produk asuransi yang menimbulkan pembagian keuntungan dan
kerugian atas kegiatan Usaha Bersama bagi Anggota; dan
6. memiliki kekayaan yang terpisah dari kekayaan Anggota.

Menurut ketentuan pasal 7 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014, mengatur tentang

kepemelikan perusahaan asuransi yang berbunyi:
1. Perusahaan Perasuransian hanya dapat dimiliki oleh:
a. warga negara Indonesia dan/atau badan hukum Indonesia yang secara
langsung atau tidak langsung sepenuhnya dimiliki oleh warga negara
Indonesia; atau
b. warga negara Indonesia dan/atau badan hukum Indonesia sebagaimana
dimaksud dalam huruf a, bersama-sama dengan warga negara asing
atau badan hukum asing yang harus merupakan Perusahaan
Perasuransian yang memiliki usaha sejenis atau perusahaan induk yang
salah satu anak perusahaannya bergerak di bidang Usaha Perasuransian
yang sejenis.
2. Warga negara asing sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf b dapat
menjadi pemilik Perusahaan Perasuransian hanya melalui transaksi di bursa
efek.
3. Ketentuan lebih lanjut mengenai kriteria badan hukum asing dan kepemilikan
badan hukum asing sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf b dan
kepemilikan warga negara asing sebagaimana dimaksud pada ayat (2) dalam
Perusahaan Perasuransian diatur dalam Peraturan Pemerintah.

Lebih lanjut mengenai perizinan usaha perasuransian telah diatur sebagai berikut:
Pasal 8
1. Setiap Pihak yang melakukan Usaha Perasuransian wajib terlebih dahulu
mendapat izin usaha dari Otoritas Jasa Keuangan.
2. Untuk mendapatkan izin usaha sebagaimana dimaksud pada ayat (1) harus
dipenuhi persyaratan mengenai:
a. anggaran dasar;
b. susunan organisasi;
c. modal disetor;
d. Dana Jaminan;
 e. kepemilikan;
f. kelayakan dan kepatutan pemegang saham dan pengendali;
g. kemampuan dan kepatutan direksi dan dewan komisaris, atau yang setara
dengan direksi dan dewan komisaris pada badan hukum berbentuk
koperasi atau usaha bersama sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 ayat (1)
huruf c, dewan pengawas syariah, aktuaris perusahaan, dan auditor
internal;
h. tenaga ahli;
i. kelayakan rencana kerja;
j. kelayakan sistem manajemen risiko;
k. produk yang akan dipasarkan;
l. perikatan dengan pihak terafiliasi apabila ada dan kebijakan pengalihan
sebagian fungsi dalam penyelenggaraan usaha;
m. infrastruktur penyiapan dan penyampaian laporan kepada Otoritas Jasa
Keuangan;
n. konfirmasi dari otoritas pengawas di negara asal pihak asing, dalam hal
terdapat penyertaan langsung pihak asing; dan
o. hal lain yang diperlukan untuk mendukung pertumbuhan usaha yang sehat.
3. Persyaratan izin usaha sebagaimana dimaksud pada ayat (2) diberlakukan
sesuai dengan jenis usaha yang akan dijalankan.
4. Ketentuan lebih lanjut mengenai persyaratan dan tata cara perizinan usaha
sebagaimana dimaksud pada ayat (2) diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan.

Pasal 9
1. Otoritas Jasa Keuangan menyetujui atau menolak permohonan izin usaha
Perusahaan Perasuransian paling lama 30 (tiga puluh) hari kerja sejak
permohonan diterima secara lengkap.
2. Dalam hal Otoritas Jasa Keuangan menolak permohonan izin usaha
sebagaimana dimaksud pada ayat (1), penolakan harus dilakukan secara
tertulis dengan disertai alasannya.

Pasal 10
1. Perusahaan Perasuransian wajib melaporkan setiap pembukaan kantor di luar
kantor pusatnya kepada Otoritas Jasa Keuangan.
2. Kantor Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, perusahaan
reasuransi, atau perusahaan reasuransi syariah di luar kantor pusatnya yang
memiliki kewenangan untuk membuat keputusan mengenai penerimaan atau
penolakan pertanggungan dan/atau keputusan mengenai penerimaan atau
penolakan klaim setiap saat wajib memenuhi persyaratan yang ditetapkan
Otoritas Jasa Keuangan.
3. Perusahaan Perasuransian bertanggung jawab sepenuhnya atas setiap kantor
yang dimiliki atau dikelolanya atau yang pemilik atau pengelolanya diberi izin
menggunakan nama Perusahaan Perasuransian yang bersangkutan.
4. Ketentuan lebih lanjut mengenai bentuk dan tata cara pelaporan sebagaimana
dimaksud pada ayat (1) diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan.