ANALISIS CICIL EMAS DI BSI KANTOR CABANG

PEMBANTU MARTAPURA

OLEH
FITRIANI

INSTITUT AGAMA ISLAM (IAI) DARUSSALAM

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH
MARTAPURA
2022M/1444 H
 DAFTAR ISI

BAB I PENDAHULUAN ....................................................................................... 1

A. Latar Belakang ............................................................................................. 1

B. Definisi Operasional..................................................................................... 3

C. Rumusan Masalah ........................................................................................ 4

D. Alasan Memilih Judul .................................................................................. 4

E. Tujuan penelitian .......................................................................................... 5

F. Penelitian terdahulu ...................................................................................... 5

G. Signifikansi penelitian .................................................................................. 6

H. Sistematika penulisan ................................................................................... 7

BAB III METODE PENELITIAN.......................................................................... 8

A. Jenis Penelitian ............................................................................................. 8

B. Lokasi Penelitian .......................................................................................... 8

C. Data dan sumber data ................................................................................... 8

D. Teknik pengumpulan data ............................................................................ 9

E. Teknik pengolahan data ............................................................................. 10

F. Teknik analisis data .................................................................................... 11

G. Prosedur penelitian ..................................................................................... 11

DAFTAR PUSTAKA SEMENTARA .................................................................. 13

 BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
Dalam dunia modern sekarang ini, peranan perbankan dalam memajukan
suatu negara sangatlah besar, hampir semua sektor yang berhubungan dengan
berbagai kegiatan keuangan selalu membutuhkan jasa perbankan. Bank secara
sederhana dapat diartikan sebagai lembaga keuangan yang kegiatan utamanya
adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurknnya kembali dana
tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa bank lainnya. Sedangkan
menurut Undang-undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998
tentang perbankan adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat.
Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupakan kegiatan pokok
bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung.
Keberadaan perbankaan syariah sebagai bagian dari sistem perbankan nasional
yang diharapkan dapat mendorong perkembangan perekonomian suatu Negara.
Bank syariah didirikan dengan tujuan untuk mempromosikan dan
mengembangkan penerapan prinsip-prinsip Islam, syariah dan tradisinya
ke dalam transaksi keuangan dan perbankan serta bisnis lain yang terkait.
Pembiayaan adalah salah satu kegiatan yang dilakukan pada bank-
bank syariah, selain kegiatan penghimpunan dana melalui pembukaan rekening
tabungan, simpanan, dan investasi. Pembiayaan atau financing adalah
pendanaan yang di berikan oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung
investasi yang telah direncanakan, baik di lakukan sendiri maupun lembaga.
Dengan kata lain pembiayaan adalah pendanaan yang di keluarkan untuk
mendukung investasi yang telah direncanakan.
Jenis bank di Indonesia dibedakan menjadi dua, berdasarkan pembayaran bunga
yakni bank konvensioanal atau bagi hasil yakni bank syariah. Perbankan Syariah
menurut UU No.21 tahun 2008 adalah segala sesuatu yang menyangkut bank
syariah dan unit usaha syariah, mencakup kelembagaan, mencakup kegiatan
usaha, serta tata cara dan proses di dalam melaksanakan kegiatan usahanya,
sesuai dengan syariat Islam.
Bank sebagai lembaga keuangan yang kegiatan usahanya adalah
menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana tersebut ke
masyarakat serta memberikan jasa-jasa bank lainnya. Bank dan lembaga
keuangan mulai membuat produk-produk yang inovatif serta diminati oleh
masyarakat. Produk pembiayaan yang bersifat investasi dibuat dan
dipasarkan tidak terkecuali bank syariah yang melihat peluang tersebut.
Investasi pada umumnya merupakan suatu istilah dengan beberapa pengertian
yang berhubungan dengan keuangan dan ekonomi, to use (money) make more
money out of something that expected to increase in value. Istilah tersebut
berkaitan dengan akumulasi suatu bentuk aktiva dengan suatu harapan
mendapatkan keuntungan di masa depan. Terkadang, investasi disebut juga
sebagai penanaman modal. Salah satunya yaitu emas yang mulai diminati oleh
konsumen, investor untuk diinvestasikan dengan berbagai tujuan.
Emas tidak terpengaruh oleh tingkat inflasi ataupun kebijakan moneter
pemerintah. Bahkan ketika terjadi krisis ekonomi harga emas cenderung naik, dan
ketika keadaan ekonomi mulai membaik harga emas cenderung stabil. Harga emas
dari tahun ketahun selalu menalami kenaikan, hal itu dikarenakan persediaan emas
yang terbatas dikarenakan emas adalah barang tmbang yang jumlahnya semakin
lama akan semakin berkurang sedangkan permintaan emas semakin bertambah.
Investasi emas yang merupakan logam mulia relatif aman dan mudah digunakan
seagai perlindungan nilai saat krisis. Namun untuk melakukan investasi tersebut
investoe memerlukan biaya awal yang tidak sedikit. Guna mengatasi masalah
tersebut bank meluncurkan produk cicil emas dimana nasabah dapat membeli
emas secara cicil melalui bank syariah dengan menggunakan skema murabahah.
Salah satu bank yang menawarkan produk investasi logam mulia adalah Bank
Syariah Indonesia(BSI). Produk ini diharapkan dapat menjadi salah satu produk
unggulan BSM dan menjadi salah satu pilihan berinvestasi calon nasabah. BSI
meluncurkan produk BSI Cicil Emas, dimana produk cicil emas tersebut
merupakan produk kepemilikan emas kepada masyarakat. BSI cicil emas
memberikan kesempatan kepada masyarakat untuk memiliki emas batang dengan
cara mencicil.
Berdasarkan pemaparan diatas penulis tertarik menkaji ANALISIS
TERHADAP CICIL EMAS di BSI KCP Martapura

B. Definisi Operasional
Untuk kejelasan agar tidak terjadi kesalah pahaman terhadap judul
penelitian ini, maka peneliti memberikan definisi operasional sebagai berikut :

1. Bank syariah
Bank syariah merupakan suatu lembaga yang berfungsi sebagai perantara
bagi pihak yang berkelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana untuk
kegiatan usaha dan kegiatan lainnya sesuai dengan hukum islam dimana bank
syariah juga berfungsi sebagai manager investasi dan dan investor1

2. Jual beli Kredit/cicil

Jual beli kredit merupakan mekanisme jual beli dimana harga barang
dibayarkan secara berkala ( installment, cicilan) dalam jangka waktu yang telah
disepakati dimana penjual harus membayar harga barang secara cicilan dalam
jumlah dan jangka waktu tertentu.2

1
Dr. M. sulaiman jajuli, M.E.I, produk pendanaan bank syariah (yogyakarta: deepublish,2015),
hlm. 9.
2
Dimyauddin djuwaini, pengantar fikih muamalah (yogyakarta : pustaka pelajar, 2015) Hlm. 275.
 Sulaiman bin turki mendefinisikan jual beli kredit sebagai berikut “jual
beli dimana barang diserahterimakan terlebih dahulu, sementara pembayaran
dilakukan beberapa waktu kemudian berdasarkan kesepakatan”3

3. Cicil emas
Cicil emas adalah fasilitas pembiayaan dengan prinsip jual beli barang
berupa emas, minama bank memberikan fasilitas pembiayaan kepada nasabah
untuk melakukan pembelian barang berupa emas batangan yang
pembayarannya dilakukan dengan cara angsuran yang sama setiap bulannya
(barang emas yang di maksud ditempatkan didalam penguasaan dan
pemeliharaan bank).4

C. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah di atas, yang menjadi pokok masalah
penelitian pada proposal ini yaitu:

1. Bagaimana mekanisme transaksi cicil emas di BSI KCP Martapura?

2. Bagaimana penerapan akad pada cicil emas di BSI KCP Martapura?

3. Bagaimana syarat-syarat ketentuan dan resiko cicil emas di BSI KCP

Martapura?

D. Alasan Memilih Judul

Penelitian dengan judul di atas dilakukan di dasari beberapa alasan yang
menjadi pertimbangan peneliti yaitu:

3
Imam mutofa, fifih muamalah kontemporer (jakarta : PT Raja grafindo persada, 2016) hlm. 49.
4
https://www.banksumut.co.id/cicil-emas , diakses tgl 26 oktober 2022, pukul 13.12 wita.
 1. Mengingat dana mudharabah adalah dana yang dititpkan oleh
nasabah(pemilik dana) kepada bank syariah(pengelola dana), untuk
dikelola guna memberikan manfaat dan keuntungan bagi kedua belah
pihak.

2. Karena belum ada penelitian tentang analisis terhadap cicil emas di BSI
KCP Martapura sehingga bahasan ini sangat penting untuk di ketahui.

3. Untuk menambah wawasan dan pendalaman pengetahuan terhadap

pengenalan suatu produk perbankan syariah yaitu cicil emas.

E. Tujuan penelitian
Adapun tujuan Penelitian ini sesuai dengan rumus masalah, yaitu untuk
mengetahui :

1. Untuk megetahui mekanisme transaksi cicil emas di BSI KCP Martapura.

2. Untuk mengetahui bagaimana penerapan akad pada cicil emas di BSI KCP
Martapura.

3. Untuk mengetahui syarat-syarat ketentuan dan resiko cicil emas di BSI

KCP Martapura.

F. Penelitian terdahulu
Eva fauziyah NPM : 1551020150 “analiais mekanisme dan penerapan
akad pada produk cicil emas terhadap minat nasabah dalam persfektif ekonomi
islam” tahun 2019, mahasiswa perbankan syariah universitas intan negeri raden
intan lampung, dalam penelitiannya terdapat beberapa tujuan yaitu untuk
mengetahui strategi promosi , syarat-syarat dan ketentuan dan resiko pada produk,
dan mekanisme dan penerapan akadpada produk cicil emas terhadap minat
nasabah dalam persfektif ekonomi islam di bsm kcp unit 2 tulang bawang.
 Nurul azizah f. Z NPM : 20113048 “investasi berbasis emas pada produk
bsm cicil emas di bank syariah mandiri kantor cabang ungaran” tahun 2016,
mahasiswa perbankan syariah insitut agama islam negeri (IAIN) Salatiga, dalam
penelitiannya terdapat beberapa tujuan yaitu untuk mengetahui alasan emas
digunakan sebagai alternatif investasi, produk-produk investasi, dan cara aplikasi
investasi emas di bank syariah mandiri kantor cabang ungaran.
Aida rachman NPM : 106046101592 “jual beli emas secara kredit menurut
pesfektif islam kontemporer” tahun 2014, mahasiswa muamalat( ekonomi islam)
universitas islam negeri syarif hidayatullah jakarta, dalam penelitiannya terdapat
beberapa tujuan yaitu untuk mengetahui jual beli emas secara kredit menurut
hukum islam, dan mekanisme transaksi jual beli emas secara kredit di pegadaian
syariah.
Rifa atul mahmudah NPM : 1522203084 “mitigasi resiko pembiyaan cicil
emas dengan menggunakan akad murabahah di bank syariah mandiri kantor
cabang ajibarang” tahun 2018, mahasiswa manajemen perbankan syariah institit
agama islam negeri purwokerto, dalam penelitiannya bertujuan untuk mengetahui
bagaimana mitigasi resiko pembiyaan cicil emas gngan menggunakan akad
murabahah di bank syariah mandiri kantor cabang ajibarang.
Sri puji rohmiatun NPM : 212114007 “Analisis hukum islam terhadap
pelaksanaan cicil emas dengan akad murabahah dan rahn studi bi bank syariah
mandiri cabang madiun” tahun 2017, mahasiswa ekonomi syariah institut agama
islam negeri(IAIN) ponorogo, dalam penelitiannya bertujuan untuk mengetahui
pelaksanaan pembiayaan BSM cicil emas dan untuk mengetahui apakah
pelaksanaan pembiayaan BSM cicil emas dengan akad murabahah dan rahn
termasuk multi akad/ hybrid contracts.

G. Signifikansi penelitian
Adapun signifikansi dari hasil penelitian adalah sebagai berikut :
 1. Secara teoris
Bagi peneliti, diharapkan peneliti dapat lebih mengetahui secara mendalam
mengenai produk perbankan yaitu cicil emas.

2. Secara praktis
Penelitian ini Diharapkan dapat digunakan sebagai referensi dan wawasan dan
pengetahuan bagi mahaiswa, dan memberikan informasi dan wawasan tambahan
bagi penelitian selanjutnya dan bagi perusahhan lain dalam bidang

H. Sistematika penulisan
Untuk mempermudah mengetahui isi penelitian ini secara keseluruhan
perlu adanya sistematika penulisan, yang didalamnya menggambarkan garis besar
penyusunan skripsi.
Sistematika ini di bagi menjadi lima bab yaitu :
Bab I : Pendahuluan, pada bab ini menguraikan latar belakang masalah, definisi
operasional, rumusan masalah, alasan memili judul, tujuan penelitian, penelitian
terdahulu, signifikansi penelitian dan sistematika penulisan.
Bab II : Landasan Teori, pada bab ini akan di bahas masalah-masalah yang
berhubungan dengan objek penelitian melalui teori-teori yang mendukung serta
relevan dari buku atau literatur yang berkaitan dengan masalah yang diteliti.
Bab III : Metode Penelitian, berisi tentang jenis penelitian lokasi penelitian, data
dan sumber data, teknik pengumpulan data, teknik pengolahan data, teknik
analisis data, dan prosedur penelitian.
Bab IV : Hasil dan Pembahasan, merupakan laporan hasil penelitian yang berisis
penyajian data dan analisis data terhadap beberapa permasalahanyang di bahas di
BAB III.
Bab V : Penutup, pada bab ini peneliti membuat simpulan atas hasil penelitian.
 BAB II
METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian
Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (field research), yaitu
peneliti harus langsung terjun kelapangan untuk mendapatkan data-data yang
diperlukan. Artinya data-data yang dikumpulkan bukanlah berupa angka-angka
melainkan data tersebut berasal berasal dari naskah wawancara, catatan lapangan,
dokumen pribadi, catatan memo dan lain-lain. Sehingga yang menjadi penelitian
dalam penelitian kualitatif ini adalah berdasarkan pelaksanaan organisasi dibalik
fenomena secara mendalam, rinci dan tuntas.
Penelitian ini bersifat deskriptif-kualitatif yaitu penelitian yang berusaha
mendeskripsikan suatu gejala, peristiwa, kejadian yang terjadi sekarang. Melalui
penelitian deskriptif5, peneliti mendeskripsikan tentang penerapan Managemen
dana mudharabah pada bank syariah indonesia KCP Martapura.

B. Lokasi Penelitian
penelitian ini mengambil lokasi pada Bank Syariah Indonesia KCP.
Martapura, beralamtkan di Jl. A. Yani No. Km.40, RT.05/RW.02, Cindai Alus,
kec. Martapura, kabupaten banjar, kalimantan selatan.

C. Data dan sumber data

Data utama yang diperoleh dalam penelitian kualitatif yaitu berupa kata-
kata dan tindakan. Data lain yang bisa didapat seperti dokumentasi atau foto. Jenis
dan sumber data yang digunakan dalam penelitian ini yaitu:

5
Juliansyah noor, metodologi penelitian, (jakarta : kencana, 2017), hlm. 34.
 1. Data primer
Data primer, yaitu data yang secara langsung diambil dari objek penelitian oleh
seorang peneliti atau organisasi.6 Dalam penelitian ini data primer didapat dari
wawancara dengan responden.

2. Data sekunder
Data yang didapat dari catatan, buku dan majalah berupa laporan keuangan
publikasi perusahaan, laporan pemerintah, artikel,buku-buku sebagai teori,
majalah dan sebagainya.7

D. Teknik pengumpulan data

1. Observasi
Observasi yaitu pengumpulan data langsung dari lapangan. Data yang
diobservasi berupa interaksi dalam suatu organisasi atu pengalaman para anggota
dalam organisasi. Dengan observasi peneliti akan menangkap hal yang mungkin
tidak diungkapkan oleh partisipan dalam dalam wawancara atau yang tidak mau
diungapkan oleh partisipan.8 Metode ini digunakan untuk mencermati mekanisme
transaksi cicil emas di bank BSI KCP martapura.

2. Wawancara
Wawancara atau interview adalah teknik pengumpulan data dengan
menggunakan metode tanya jawab untuk menukar informasi atau ide. Dalam
wawancara peneliti mengetahui hal-hal yang diteliti secara mendalam yang tidak
bisa ditemukan melalui observasi.9 Teknik wawancara yang digunakan bebas
terpimpin, yaitu dilaksanakan secara bebas, tetapi kebebasan ini tidak terlepas dari
pokok permasalahan yang akan ditanyakan kepada responden dan telah disiapkan
sebelumnya.

6
Masayu rosyidah, rafiqa fijra, mmetode penelitian, (sleman : penerbit deepublish, 2021). Hlm. 76
7
Sugiyono, metode penelitian kuantitatif kualitatif dan R&D (bandung : alfabeta, 2016) hlm. 89.
8
Conny R.seniawan, metode penelitian kualitatif, (jakarta ; kompas gramedia, 2010). Hlm. 112
9
Zulmiyetri, nurhastuti, safaruddin. Penulisan karya ilmiah, (jakarta : kencana, 2020). Hlm. 163
 3. Dokumentasi
Dokumentasi adalah fakta dan data yang tersimpan. Sebagian besar data yang
tersedia yaitu berbentuk surat, catatan harian, cendra mata, laporan, artepak dan
foto. Sifat utama data ini tidak terbatas pada ruang dan waktu sehingga memberi
peluang kepada peneliti untuk mengetahui hal-hal yang pernah terjadi di waktu
silam.10 Data ini berupa catatan-catatan, dokumen, surat-surat, buku-buku dan
sebagainya yang berkaitan dengan cicil emas di BSI KCP Martapura.

E. Teknik pengolahan data

Pengolahan data berarti menimbang, menyaring, mengatur dan
menklasifikasikan. Menimbang dan menyaring data ialah benar-enar memilih
secara hati-hati data relevan tepat dan berkaitan dengan masalah yang tengah
diteliti. Mengatur dan mengklasifikasikan ialah menggolongkan dan menyusun
menurut aturan tertentu. Setelah data dikumpulkan melalui tahap diatas, peneliti
mengelola datanya menggunakan beberapa metode sebagai berikut:

1. Editing
Editing (pemeriksaan data) yaitu mengkoreksi apakah data terkumpul sudah
lengkap, sudah benar dan sudah sesuai atau relevan dengan masalah.

2. Klasifikasi
Klasifikasi adalah pengelompokan data seuai dengan jenis dan penggolongannya
setelah diadakannya pengecekan.

3. Interpretasi
Interpretasi adalah memberikan penafsiran terhadap hasil presentase yang
diperoleh melalui observasi sehingga memudahkan penuli untuk menganalisa dan
menarik kesimpulan.

10
Juliansyah noor, metodologi penelitian, (jakarta : kencana, 2017), hlm. 141
F. Teknik analisis data
Keabsahan data berhubungan dengan masalah seberapa jauh kebenaran
dan kenetralan data yang telah dikumpulkan dan diperoleh oleh peneliti11. Metode
yang digunakan adalah trianggulasi data yaitu pengecekan dari berbagai sumber
dengan berbagai cara dan waktu.
Membandingkan data hasil pengamatan dengan hasil data wawancara.
Membandingkan apa yang dikatakan di depan umum dengan yang dikatakan
secara pribadi.
Membandingkan hasil wawancara dengan isisuatu dokumentasi yang berkaitan

G. Prosedur penelitian
Dalam prosesnya, penulis meneliti dan menyusun skripsi
menempuh tahapan-tahapansebagai berikut:

a. Tahapan pendahuluan

1) Berkonsultasi dengan dosen penasihat.

2) Mengajukan proposal skripsi.

b. Tahap persiapan

1) Mengikuti seminar proposal skripsi.

c. Tahap pelaksanaan

1) Mencari data yang berhubungan dengan permasalahan yang diteliti

diperpustakaan ataupun tempat-tempat lain.

2) Mengumpulkan dan mengutip data-data yang ada didalam literatur-

literatur yang didapat.

11
Zulmiyetri, nurhastuti, safaruddin. Penulisan karya ilmiah, (jakarta : kencana, 2020). Hlm. 166
3) Memaparkan data hasil penelitian dalam bentuk uraian ke dalam sebuah
skripsi serta memberikan analisis terhadap data yang diuraikan.

d. Tahap penyusunan laporan

Selanjutnya penulis menyusun laporan berdasarkan sistematika yang

telah disusun dan mengkonsultasikan data hasil penelitiann yang diolah
untuk diperiksa oleh pembimbing skripsi dan kemudian setelah
semuanya dapat disetujui, maka dapat diajukan dan dipertahankan pada
sidang munaqasyah skripsi.
 DAFTAR PUSTAKA SEMENTARA

ode alimusa La, manajemen perbankan syariah (sleman : penerbit deepiblish,

2020).
jajuli sulaiman, M.E.I, produk pendanaan bank syariah (yogyakarta:
deepublish,2015).
Djuwaini Dimyauddin, pengantar fikih muamalah (yogyakarta : pustaka pelajar,
2015)
Mutofa Imam, fikih muamalah kontemporer (jakarta : PT Raja grafindo persada,
2016)
https://www.banksumut.co.id/cicil-emas , diakses tgl 26 oktober 2022, pukul
13.12 wita.
Noor Juliansyah, metodologi penelitian, (jakarta : kencana, 2017)
Rosyidah Masayu, rafiqa fijra, metode penelitian, (sleman : penerbit deepublish,
2021).
Sugiyono, metode penelitian kuantitatif kualitatif dan R&D (bandung : alfabeta,
2016)
R.seniawan Conny, metode penelitian kualitatif, (jakarta ; kompas gramedia,
2010).
Zulmiyetri, nurhastuti, safaruddin. Penulisan karya ilmiah, (jakarta : kencana,
2020).