Ekonomi Islam

Meliputi Sewaan,
Gadaian,
Perbankan Islam
Dan
AwangTakaful
Abdul Aziz
Mohd Anbaari
Dayang Amanina

Sewaan (AlRahnu)

Definisi Sewaan
Bahasa
upah kepada barang atau sewa barang
Istilah Syarak
aqad untuk menyewa manfaat barang
pertukaran manfaat dan faedah
terhadap sesuatu benda atau harta
sebagai perkhidmatan dan tukaran
ganti dengan nilai

Hukum Sewaan
Kegiatan sewa adalah diharuskan
dalam Islam selagi ia tidak
bercanggah dengan syariat Islam
Contohnya, seorang yang mempunyai
sebidang tanah telah menyewakan
tanahnya kepada seorang yang
bercucuk tanam, manakala penyewa
mesti membayar sewaan seperti yang
telah diakadkan di antara mereka

Al-Talaq : ayat 6

Tempatkanlah isteri-isteri (yang menjalani idahnya) itu di tempat kediaman kamu

sesuai dengan kemampuan kamu dan janganlah kamu adakan sesuatu yang menyakiti
mereka (di tempat tinggal itu) dengan tujuan hendak menyusahkan kedudukan mereka
(supaya mereka keluar meninggalkan tempat itu) dan jika mereka berkeadaan sedang
mengandung, maka berikanlah kepada mereka nafkahnya sehingga mereka
melahirkan anak yang dikandungnya; kemudian jika mereka menyusukan anak untuk
kamu, maka berikanlah kepada mereka upahnya dan berundinglah di antara kamu
(dalam hal menyusunya) dengan cara yang baik dan (sebaliknya) jika kamu (dari
kedua pihak) mengalami kesulitan, maka bolehlah perempuan lain menyusukannya.

Sabda Nabi SAW bermaksud:Dari Aisyah RA; Rasullullah (SAW) dan Abu Bakar
(RA) menyewa seorang laki-laki dari Bani Dail. Dia
masih memeluk agama para leluhurnya- yang
ditugaskan sebagai penunjuk jalan, Nabi dan Abu
Bakar menyerahkan kendaraan dan perbekalan
kepadanya untuk diserahkan kembali setelah
lewat tiga malam di gua Hira (Riwayat Bukhari)

Orang
yang
memb
eri
sewa
Sighah

Manfa
at

Ruk
un
Sew
aan

Penye
wa

Sewa
atau
nilai

Syarat orang yang memberi

sewa & Penyewa

Baligh
Waras
Pilihan sendiri
Ahli tasarruf
Islam dan bukan
Islam

Syarat Bayaran Sewa

Bayaran hendaklah bersih dari segi
syara.
Hendaklah boleh dimanfaatkan
Boleh diserahkan pada bila-bila masa.
Milik sendiri, iaitu boleh diserahkan
bayaran
sewa
itu
sama
ada
menyerahkannya
sendiri
atau
mewakilkan kepada orang lain.
Bayaran itu hendaklah diketahui dan
dipersetujui oleh kedua belah pihak

Syarat Manfaat
Barang yang disewakan hendaklah bernilai
dari segi syara dan seimbang dengan bayaran
yang dikenakan.
Barang itu boleh diserahkan oleh penyewa.
Tidak
boleh
menyewa
untuk
tujuan
mendapatkan bukan manfaat, tetapi Ain
barangan itu.
Tidak
boleh
menyewa
sesuatu
untuk
kepentingan orang yang memberi sewa agar
melakukan sesuatu ibadat kepadanya
Barang yang hendak disewa itu hendaklah
diketahui jenis, kadar dan sifatnya

Syarat Sighah
Ijab diikuti dengan Qabul tanpa
diselangi dengan perkataan lain.
Ijab dan Qabul didengar oleh orang
yang hampir.
Ijab dan Qabul sama maksud dan
maknanya.
Tidak ada taklik atau sebarang syarat.
Ijab tidak berubah sebelum ada Qabul.

Sebab-sebab yang
membatalkan sewa
Berlaku kerosakan kepada barangan yang
disewa sebab penyewa atau terdapat kecacatan
lama yang baru diketahui oleh penyewa.
Selesai atau memenuhi manfaat yang
diakadkan.

Hikmah Sewaan
Manusia perlu kepada sewa dan keperluan
lain yang tidak dimilikinya, seperti alat
cucuk tanam, tanah, dan sebagainya.
Pemilik
barang
dapat
memperolehi
keuntungan dari sewaan.
Dapat mengeratkan hubungan Silaturrahim
sesama manusia melalui urusan sewa.
Sesuatu bentuk pertolongan kepada mereka
yang berhajat daripada pemilik barang.

Gadaian (AlRahnu)

Definisi Gadaian (alRahnu)

Bahasa
Tahan
Istilah Syarak
menjadikan sesuatu barangan
sebagai cagaran bagi sesuatu hutang
dan ia akan menjadi bayaran
sekiranya tidak dapat dijelaskan
hutang itu nanti

Hukum Gadaian
Jumhur ulama bersependapat
muamalat gadaian adalah diharuskan,
baik ketika seseorang itu
bermastautin, bermukim atau dalam
keadaan bermusafir

Maksudnya : dan jika kamu berada dalam musafir (lalu kamu

berhutang atau memberi hutang yang bertempoh), sedang kamu
tidak mendapati jurutulis, maka hendaklah diadakan barang
gadaian untuk dipegang (oleh orang yang memberi hutang).
Al-Baqarah : ayat 283

Sabda Nabi SAW bermaksud:

Dari Ibnu Abbas r.a. yang bermaksud
ketika Nabi s.a.w. wafat, baju besinya
masih dalam keadaan menjadi
tanggungan hutang 20 sha (+ 50 kg)
bahan makanan yang dibelinya untuk
nafkah keluarganya.
(Riwayat Tirmidzi)

Contoh Situasi
Ramzi memerlukan wang sejumlah $3,000.00.
Untuk mendapat wang sejumlah tersebut ia
terpaksa berhutang daripada Fakhri dengan
menggadaikan kebun getahnya iaitu
sebagai
cagaran kepada hutangnya itu dengan perjanjian
apabila ia tidak dapat melunaskan hutangnya itu
dalam tempoh yang
telah ditetapkan, Fakhri
bolehlah menjual kebun tersebut; dan jika
harganya lebih mahal daripada jumlah wang yang
diperhutangkan
itu,
wang
selebihnya
itu
hendaklah diberikan kepada Ramzi kerana ianya
adalah kepunyaan Ramzi.

Syarat Rahin (Penggadai) &

Murtahin (Pemegang Gadai)

Mukallaf
Pilihan sendiri
Penggadai dan
pemegang gadaian
adalah harta masingmasing dengan milik
secara sah

Syarat Marhun (Barang yang

Digadai atau Dihutang)

Yang
digadaikan
bukanlah manfaat, tetapi
ain (barangnya)
Mestilah boleh dijual

Syarat Marhun Bih (Hutang

Barang yang Digadaikan)
Mempunyai
nilai
dan
digunakan, seperti wang,
dan perak.
Jumlah hutang diketahui
kedua belah pihak
Tidak berubah nilainya dan
bertambah

boleh
emas
oleh
tidak

Syarat Sighah
Sighah, terdiri daripada
ijab dan qabul

Hikmah Gadaian
Pertolongan kepada mereka yang terdesak
dan memerlukan.
Dapat menjamin wang yang dihutangkan
kepada seseorang.
Memudahkan orang yang memerlukan
hutang mendapatkan wang apabila terdesak.
Lahirnya perasaan kasih sayang dan kasih
mesra sesama manusia.
Menjaga kemaslahatan manusia ketika
mengadakan muamalat gadaian.

Perbankan
Islam

Definisi Gadaian (alRahnu)

Perbankan Islam ialah perbankan yang
berlandaskan undang-undang Islam
(Syariah), iaitu fiqh muamalat
(peraturan Islam dalam transaksi)

Sejarah Perbankan Islam

Institusi Bank Islam yang pertama ditubuhkan
di Malaysia pada tahun 1983
Tahun 1993, bank perdagangan, bank
saudagar dan syarikat kewangan menawarkan
produk dan perkhidmatan perbankan Islam di
bawah Skim Perbankan Islam (Bank SPI)
Oleh itu, Bank SPI ini perlu memisahkan dana
dan aktiviti transaksi perbankan Islam
daripada perniagaan perbankan konvensional.

Konsep Syariah Dalam

Perbankan Islam

Wadi`ah (Simpanan)
Wadi`ah bermaksud kontrak menyimpan sesuatu barang
atau harta sebagai amanah.
Pelanggan akan mendepositkan wang tunai atau aset lain
sebagai simpanan di bank.
Bank akan menjamin keselamatan barang yang disimpan
oleh pelanggannya.
Mekanisme operasi Wadiah ialah pendeposit wang di bank
akan dijamin wang tersebut akan dipulangkan semula.
Pendeposit boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa.
Bank akan mengenakan fi sebagai caj menjaga deposit
pelanggan dan pelanggan dan membayar hibah (hadiah)
jika perlu.

Mudarabah (Perkongsian
keuntungan)
Mudarabah ialah suatu kontrak perkongsian keuntungan
antara dua pihak, iaitu pemilik modal dan pengusaha.
Pemilik modal akan menyediakan dana bagi pengusaha
untuk menjalankan usaha niaga dan mendapat pulangan
hasil daripada jumlah dana yang dilaburkan dalam usaha
niaga tersebut berdasarkan nisbah perkongsian untung
yang telah dipersetujui.
Prinsip Mudarabah boleh digunakan dalam operasi
perbankan Islam dalam dua cara iaitu antara bank
(sebagai pengusaha) dan pemilik modal dan antara bank
(sebagai pemilik modal) dan pengusaha.
Kerugian yang dialami akan ditanggung oleh pemilik
modal.

Bai Bithaman Ajil (Penjualan

dengan harga tertangguh)
Merujuk kepada jualan barangan di mana penjual membayar
kepada pembeli harga jualan secara tangguh berserta dengan
suatu margin keuntungan yang dipersetujui, sama ada secara
sekali gus atau secara ansuran.
Mekanisme operasi Bai Bithaman Ajil ialah pelanggan
dapatkan pembiayaan BBA daripada bank dan berjanji akan
membeli aset tersebut pada harga jualan yang telah di
termasuk keuntungan.
Bank membeli aset tersebut daripada pemilik secara tunai.
Hak milik aset berpindah tangan kepada bank.
Bank menjual aset itu kepada anda dan menyerahkan hak
milik aset kepada anda pada harga jualan tertangguh yang
telah termasuk keuntungan.
Pembayaran boleh dibuat secara tangguh dan ansuran dalam
suatu tempoh yang telah dipersetujui.

Murabahah (Kos tambah)

Seperti mana BBA, transaksi Murabahah
melibatkan penjualan barangan di antara
penjual dan pembeli pada harga jualan
yang telah termasuk margin keuntungan
yang dipersetujui oleh kedua-dua pihak.
Bagaimanapun,
dalam
Murabahah,
penjual mesti memaklumkan kepada
pembeli kos sebenar aset dan margin
keuntungan semasa perjanjian jualan
dibuat.

Musyarakah (Usaha
sama)
Dalam konteks perniagaan dan perdagangan,
Musyarakah merujuk pada perkongsian atau usaha
sama
perniagaan
untuk
mendapatkan
keuntungan.
Keuntungan yang diperoleh akan dikongsi oleh
rakan kongsi berdasarkan nisbah yang dipersetujui
yang mungkin tidak sama nisbahnya dengan
jumlah pelaburan yang dibuat oleh rakan kongsi.
Bagaimanapun, kerugian yang dialami akan
dikongsi berdasarkan nisbah dana yang dilabur
oleh setiap rakan kongsi.

Ijarah Thumma Bai

(Sewa beli)
Lazimnya digunakan dalam membiayai barangan
pengguna terutamanya pembiayaan kenderaan.
Terdapat dua kontrak berasingan yang terlibat:
kontrak Ijarah (pajakan/penyewaan) dan kontrak Bai
(jual beli). Kontrak-kontrak tersebut akan dimeterai
secara berasingan.
Mekanisme operasi Ijarah Thumma Bai ialah
pelanggan memilih kereta yang ingin dibeli.
Pelanggan memohon pembiayaan Ijarah untuk kereta
tersebut, membayar deposit kereta dan berjanji akan
memajak kereta tersebut daripada bank setelah bank
membeli kereta tersebut.
Bank menjelaskan
pembayaran kereta berkenaan kepada penjual.
Penjual kereta memberi hak milik kereta kepada

Wakalah (Agensi)
Wakalah merupakan satu kontrak di mana seseorang
(prinsipal) melantik pihak lain bagi bertindak mewakili
dirinya (sebagai ejen) untuk melaksanakan tugas-tugas
khusus.
Pihak yang menerima tugas itu adalah ejen yang
biasanya dibayar fi atas perkhidmatannya.
Misalnya seorang pelanggan meminta bank membuat
pembayaran kepada pihak lain di bawah syarat-syarat
tertentu.
Dalam hal ini, bank ialah ejen yang diberikan kuasa
untuk melaksanakan transaksi kewangan bagi pihak
pelanggan
dan
bank
akan
dibayar
fi
atas
perkhidmatannya.

Qard (Kontrak hutang)

Di bawah Qard, pinjaman diberi untuk satu tempoh
yang tetap atas semangat ihsan dan peminjam hanya
perlu membayar balik jumlah pinjaman yang sebenar
sahaja.
Walau bagaimanapun, sekiranya peminjam membayar
lebih berdasarkan budi bicaranya (tanpa ikatan
perjanjian), ia dianggap sebagai tanda penghargaan
kepada pemberi pinjaman.
Contohnya pemberi pinjaman meminjamkan sebanyak
RM5,000 kepada peminjam berdasarkan Qard akan
mengharapkan peminjam memulangkan sebanyak
RM5,000 kepadanya kelak pada masa yang dipersetujui.

Hibah (Ganjaran)
Hibah merujuk kepada pemberian
hadiah secara sukarela sebagai balasan
kepada manfaat yang diterima.
Contohnya
dalam
simpanan
yang
beroperasi di bawah Wadi`ah, bank
lazimnya membayar kepada penyimpan
Wadi`ah hibah walaupun pemegang
akaun hanya ingin membuat simpanan
mereka di bank.

Takaful
(Insurans)

Takaful (Insurans)
Insurans boleh ditakrifkan sebagai satu faedah,
iaitu apabila satu kumpulan manusia berikrar
untuk mengumpul tenaga dan sumber bagi
mengadakan pakatan untuk saling bekerjasama
apabila ditimpa musibah atau kesusahan
Amalan Insurans sebegini diharuskan dalam
Islam

Takaful (Insurans)

Maksudnya : Dan hendaklah kamu bertolong-tolongan

untuk membuat kebajikan dan bertakwa dan janganlah
kamu bertolong-tolongan pada melakukan dosa (maksiat)
dan pencerobohan dan bertakwalah kepada Allah, kerana
sesungguhnya Allah Maha Berat azab seksaNya (bagi
sesiapa yang melanggar perintahNya).

Jenis-jenis Insurans
Insurans Nyawa:
Memberi perlindungan risiko kepada pemegang
polisi ke atas kematian dan hilang upaya.
Syarikat insurans juga memberi pinjaman
kepada pembeli insurans yang mencagarkan
polisinya.
Insurans Am:
Memberi perlindungan kepada pemegang polisi
yang
mengalami
kerugian
harta
atau
pendapatan.

Prinsip & Konsep

Insurans
Insurans merupakan satu perjanjian bantu-membantu di
kalangan pemegang polisi bagi meringankan kerugian yang
ditanggung oleh ahli.
Tiada unsur gharar atau ketidakpastian pada bayaran
sumbangan dan manfaat.
Bertujuan memberi keuntungan yang saksama di kalangan
ahli.
Sentiasa menjamin dan melindungi antara satu sama lain
daripada kerugian atau kehilangan akibat ditimpa musibah
atau bencana.
Menggunakan konsep tabarru yang bererti menderma.
Mengamalkan konsep mudharabah yang bermaksud berkongsi
keuntungan yang telah dipersetujui di dalam perjanjian.

Ciri-ciri Insurans Islam

Gharar: Iaitu ketidakpastian atau kekaburan,
terutamanya jika melibatkan akad, perjanjian
atau kontrak.
Judi: Iaitu apabila pemegang polisi insurans
nyawa meninggal dunia sebelum perjanjian atau
hanya membayar sebahagian daripada premium
yang dijanjikan dan kemudiannya diberikan
pampasan yang tidak diketahui asal-usulnya.
Riba: Iaitu melalui aktiviti pelaburan syarikat di
dalam syarikat atau institusi kewangan yang
mengamalkan riba.

Isu Semasa
Saham
Majlis Penasihat Shariah Suruhanjaya
Sekuriti (MPS SC), menerusi dua mesyuarat
pada 16-17 Oktober dan 26 November 1997
telah mengesahkan aktiviti spekulasi
adalah dibenarkan. Asas utamanya adalah
aktiviti spekulasi adalah berbeza dengan
berjudi.
Spekulasi adalah tindakan beli pada harga
rendah dan jual pada harga tinggi. Ambil
untung dari perbezaan dua harga itu tadi.
Islam tidak melarang kegiatan ambil