FAKULTI OUM BUSINESS SCHOOL

MAY 2020

BBCG3103
TADBIR URUS KORPORAT

NAME : NAMA BIN NAMA

NO MATRICULATION : NO 123456
NO. PHONE : 0123456789
LEARNING CENTER :

1
1. Pengenalan

Di Malaysia, peranan bank pusat dipertanggungjawabkan kepada Bank Negara

Malaysia. Tanggungjawabnya meliputi pembangunan infrastruktur kewangan dan

mengambil bahagian dalam pembangunan ekonomi negara secara keseluruhan. Hari ini,

Bank Negara Malaysia memberi tumpuan kepada tiga tonggak perbankan pusat, iaitu

kestabilan monetari, kestabilan kewangan dan sistem pembayaran. Di samping itu,

kepentingan diberikan kepada peranan pembangunan Bank Negara Malaysia, berkenaan

dengan pengurusan ekonomi, pembangunan institusi dan pengembangan sistem

kewangan. Bank Negara Malaysia melihat banyaknya matlamat sebagai hasil semula jadi

menjadi bank pusat di negara membangun. Dalam ekonomi kaya, mungkin masuk akal

bagi bank pusat untuk memberi tumpuan secara eksklusif (walaupun pada waktu itu,

tidak begitu eksklusif) pada pemeliharaan nilai kekayaan dengan hanya memfokuskan

pada menjaga kestabilan harga.

Di negara-negara membangun, walaupun pemeliharaan nilai kekayaan adalah

penting, penciptaan kekayaan adalah objektif dasar yang sama pentingnya. Oleh itu,

sambil menyedari pentingnya menjaga kestabilan harga sebagai objektif utama dasar

monetari, bank pusat juga menyedari bahawa mempunyai dasar yang sesuai untuk

menyokong pembiayaan pelaburan produktif membolehkan ekonomi meningkatkan tahap

output berpotensi dan mengekalkan tahap yang lebih tinggi perkembangan ekonomi.

Bank Negara Malaysia merupakan salah sebuah badan pengawalselian yang terdapat di

Malaysia dimana Bank Negara Malaysia memainkan peranan yang penting terhadap

dasar kewangan negara. Badan pengawalseliaan adalah organisasi publik atau badan

pemerintah yang dibentuk untuk menjalankan fungsi peraturan. Ini melibatkan

mengenakan syarat, syarat atau sekatan, menetapkan standard untuk aktiviti, dan

menegakkan di kawasan ini atau mendapatkan kepatuhan.

2
 Badan pengawalseliaan meliputi berbagai macam profesi, tetapi tidak semua

profesion diatur dan mungkin diatur sendiri. Badan pengatur juga dapat disebut sebagai

badan pengatur, otoritas pengatur atau pengatur. Tujuan utama badan pengawalseliaan

adalah untuk melindungi masyarakat, seperti menyediakan dan menegakkan standard

yang mencukupi untuk kesihatan dan keselamatan dalam organisasi. Tidak seperti

organisasi profesional, yang memerlukan pengaturan, badan pengawalseliaan dibuat

berdasarkan mandat atau perundangan seperti yang dicirikan oleh Bank Negara Malaysia.

Di dalam bahagian yang seterusnya akan menenerangkan dnegan lebih lanjut berkaitan

peranan Bank Negara Malaysia Sebagai salah sebuah badan pengawalselian melibatkan

sector kewangan di Malaysia.

2. Peranan Bank Negara Malaysia

Gabungan disiplin pasaran dan peraturan diperlukan untuk mempromosikan

pasaran kewangan yang berkesan dan stabil. Kestabilan dicapai melalui pembangunan

progresif institusi kewangan dan infrastruktur kewangan yang mampan, mantap dan

kukuh. Fungsi sistem kewangan yang berkesan bergantung kepada pengguna yang

percaya bahawa terdapat kawalan yang mencukupi terhadap tingkah laku peserta yang

menawarkan produk dan perkhidmatan mereka (Lembaga Perkhidmatan Kewangan

Islam, 2010). Pengawal selia memainkan peranan penting dalam memastikan bahawa

peserta tersebut tidak mengeksploitasi pengguna dan pengguna produk dan perkhidmatan

mereka. Bank Negara Malaysia menyedari hakikat bahawa hutang isi rumah di Malaysia

meningkat, dan ini dapat menyumbang kepada risiko sistemik seperti yang ditunjukkan

oleh krisis kewangan, yang menyaksikan kenaikan pinjaman gadai janji subprima sebagai

akibat dari deregulasi substantif ciri dan syarat pinjaman pengguna. Bank Negara

Malaysia juga menyedari jurang maklumat yang wujud antara institusi kewangan dan

pengguna kerana kerumitan produk kewangan yang semakin meningkat.

3
 Bank Negara Malaysia (2011) bertanggung jawab untuk mengatur dan mengawasi

perilaku pasar institusi kewangan dalam usahanya untuk memperkuat perlindungan

pengguna dengan menangani asimetri maklumat antara institusi kewangan dan pengguna

dan menetapkan harapan yang jelas mengenai adil, bertanggungjawab dan amalan telus

oleh institusi kewangan dalam urusan mereka dengan pengguna. Bank Negara Malaysia

mengeluarkan Garis Panduan mengenai Pembiayaan Bertanggungjawab yang berkuat

kuasa pada 1 Januari 2012 dalam usahanya untuk "mempromosikan lebih baik

perlindungan untuk pengguna kewangan dan pasaran kredit yang mampan yang

menyumbang ke arah memelihara kestabilan kewangan dan makro-ekonomi (Bank

Negara Malaysia, 2011). Garis panduan tersebut menetapkan bahawa institusi kewangan

diminta untuk menilai kemampuan peminjam untuk memiliki kemudahan pembiayaan

berdasarkan nisbah perkhidmatan hutang yang berhemah. Dalam menilai keterjangkauan,

institusi kewangan mesti membuat pertanyaan yang sesuai mengenai pendapatan calon

peminjam setelah pemotongan undang-undang untuk cukai dan Kumpulan Wang

Simpanan Pekerja (KWSP), dan setelah mempertimbangkan semua kewajiban hutang

(Bank Negara Malaysia, 2011).

Tujuan garis panduan ini adalah untuk mendorong keputusan peminjaman yang

tepat oleh pengguna melalui hubungan yang lebih baik dengan institusi kewangan yang

akan membantu pengguna mempertimbangkan dengan teliti kemampuan mereka untuk

memenuhi semua kewajipan hutang mereka tanpa memerlukan hutang lebih lanjut atau

kesulitan yang besar. Garis panduan itu juga dengan jelas mengharapkan bahawa institusi

kewangan memastikan pelanggan dilayan dengan adil dalam penjualan, pemasaran dan

pentadbiran kemudahan pembiayaan. Pengguna juga harus diberikan maklumat yang

akan membuat mereka memahami implikasi penuh dari keputusan pinjaman (Bank

Negara Malaysia, 2011).

4
 Garis panduan tersebut dikeluarkan karena diperhatikan bahawa praktik institusi

kewangan dalam menilai kesesuaian dan kemampuan pembiayaan produk pembiayaan

untuk pengguna runcit bervariasi dan dalam beberapa kes tidak memadai. Usaha

pemasaran yang dilakukan oleh institusi kewangan untuk mempromosikan produk

pembiayaan juga tidak memadai dengan mempertimbangkan jangka panjang dan

kepentingan terbaik pengguna. Gabungan lebih mudah akses kepada kredit dan kredit

yang semakin kompetitif dan inovatif permintaan pasaran untuk institusi kewangan

menggunakan amalan pembiayaan yang bertanggungjawab. Institusi kewangan

diharapkan dapat membantu pengguna dalam membuat keputusan pinjaman yang tepat

yang dapat mempromosikan sektor rumah tangga yang berdaya tahan, yang kemudiannya

akan menyumbang kepada pertumbuhan yang mapan dan kestabilan kewangan (Bank

Negara Malaysia, 2012). Garis panduan ini berlaku untuk produk pembiayaan berikut,

yang termasuk dalam pinjaman atau pembiayaan pengguna (Bank Negara Malaysia,

2012) iaitu melibatkan produk pembiayaan rumah, produk pembiayaan peribadi,

termasuk kemudahan cerukan, produk pembiayaan kenderaan, produk kad kredit dan caj

dan produk pembiayaan untuk pembelian sekuriti kecuali saham pembiayaan margin

yang diatur oleh peraturan Bursa Malaysia.

3. Cabaran Urus Tadbir Koperat Bank Negara Malaysia

Tadbir urus institusi tetap menjadi subjek yang kompleks walaupun terdapat

banyak kemajuan yang telah dicapai selama bertahun-tahun. Kerumitan ini berpunca dari

sifat sistem kewangan yang sangat dinamik dan sentiasa berubah. Institusi kewangan

mempunyai kedudukan yang unik dalam ekonomi mana pun. Keunikan ini memerlukan

institusi kewangan untuk menyeimbangkan antara pertumbuhan, keuntungan dan inovasi,

dan kestabilan institusi jangka panjang. Kedudukan unik ini juga boleh menimbulkan

bahaya moral di mana institusi kewangan diberi insentif untuk mengambil risiko

berlebihan dengan jangkaan bahawa kos kegagalan akan ditanggung oleh pihak ketiga,

5
misalnya melalui bail out pemerintah atau melalui konsep 'bail -dalam '. Keadaan ini, jika

tidak dikendalikan dengan tepat, akan membebankan pembayar cukai dan meningkatkan

ketidakpuasan masyarakat umum terhadap industri ini. Risiko dan pertukaran yang telah

saya sebutkan akan menimbulkan sejumlah isu dan cabaran khusus untuk tadbir urus

korporat.

Pertama, kerumitan operasi institusi kewangan dan kumpulan kewangan dijangka

terus meningkat. Institusi kewangan menjadi lebih besar dan lebih kompleks apabila

berkembang dan berkembang di luar negara. Awal tahun ini, enam kumpulan perbankan

domestik telah beroperasi di luar negara di 22 negara di seluruh dunia, termasuk di semua

negara anggota ASEAN. Jumlah aset luar negara kumpulan perbankan domestik juga

meningkat 15.4% dari tahun sebelumnya kepada RM362.1 bilion. Pengawasan kumpulan

kewangan dengan operasi rentas sempadan lebih kompleks dan menuntut, kerana

kumpulan mempunyai pelbagai jenis perniagaan, produk dan perkhidmatan, dan

pangkalan pelanggan yang pelbagai. Menguruskan orang dengan budaya yang berbeza

akan menjadi cabaran tambahan.

Dalam beberapa keadaan, dewan dan pihak pengurusan juga harus berurusan

dengan keperluan peraturan dan undang-undang yang meningkat dan kadang-kadang

bertentangan di seluruh bidang kuasa. Untuk kumpulan kewangan seperti itu, garis

pertanggungjawaban dan pelaporan mesti dibentuk dengan jelas untuk mengelakkan

perniagaan menjadi "terlalu besar untuk diurus". Lembaga yang lebih pelbagai yang

menggambarkan kehadiran rentas sempadan kumpulan kewangan mungkin juga

diperlukan. Oleh kerana persekitaran operasi menjadi lebih rumit, tidak mustahil suatu

ketika dalam waktu dekat akan ada permintaan untuk pengarah profesional. Kedua,

inovasi kewangan, termasuk dalam bidang kewangan Islam, akan terus berkembang

apabila institusi mencari kelebihan daya saing mereka sendiri.

6
 Walaupun kita harus mendorong inovasi sedemikian dalam batas kehati-hatian,

implikasi inovasi kewangan terhadap pengaturan dan amalan tadbir urus mesti difahami

dengan tepat. Sebagai contoh, pengenalan struktur pembiayaan baru berdasarkan kontrak

Islam yang berbeza seperti konsep berasaskan ekuiti atau pembahagian risiko

kemungkinan akan menuntut pengaturan tadbir urus yang berbeza dan lebih mantap.

Dalam konteks ini, Bank memperkenalkan Syariah dan standard operasi untuk

meningkatkan kepastian dan kualiti perundangan dan operasi yang lebih besar dalam

transaksi kewangan Islam. Piawaian ini akan menetapkan, antara lain, tugas dan

tanggungjawab yang jelas dari pelbagai pihak yang terlibat dalam kontrak Islam dengan

tujuan untuk memastikan pematuhan Syariah secara menyeluruh. Pada masa yang sama,

terdapat peningkatan keperluan pendedahan mengenai risiko yang berkaitan dengan

kemungkinan salah laku dan kecuaian. Dalam keadaan seperti itu, kami mengharapkan

dewan untuk memberikan kepemimpinan, bimbingan dan pengawasan dalam memastikan

bahawa keperluan dan hak semua pihak diurus dengan baik dan tepat.

Ketiga, pelaksanaan reformasi peraturan global akan menimbulkan cabaran lebih

lanjut bagi industri ini. Walaupun pembaharuan itu dimaksudkan dengan baik, kerumitan

dan kesan pembaharuan terhadap perniagaan tidak boleh dipandang rendah. Semakin

banyak, tampaknya ada kecenderungan penerapan undang-undang dan persyaratan

peraturan extraterritorial, yang memiliki implikasi pada wilayah hukum lain. Kesan di

luar wilayah undang-undang tersebut mungkin memerlukan perubahan terhadap amalan

yang ada dan mungkin melibatkan kos yang besar dari segi perubahan sistem dan

meningkatkan kemampuan pemantauan. Pada peringkat lembaga pengarah dan

pengurusan kanan, pemahaman yang memadai mengenai potensi dampak tren ini dan

perubahan peraturan sangat penting untuk membantu organisasi dalam menetapkan

keutamaan perniagaan sambil memastikan kepatuhan penuh dengan keperluan peraturan

yang muncul.

7
 Dengan banyak dipertaruhkan, anggota dewan mesti memandang serius

tanggungjawab mereka untuk memacu agenda tadbir urus korporat ke hadapan. Satu

pelajaran penting yang harus kita pelajari adalah bahawa tadbir urus yang lemah

menyebabkan kegagalan institusi kewangan. Kos penyelamatan institusi yang gagal jauh

melebihi kos yang dikeluarkan untuk mencegah kegagalan tersebut. Dalam jangka

panjang, kegagalan institusi juga akan menyebabkan perniagaan dan isi rumah yang

bergantung pada institusi kewangan untuk pendanaan berada dalam kedudukan yang

sukar, mengikis kepercayaan masyarakat yang akan memakan waktu bertahun-tahun

untuk dipulihkan dan akibatnya menghasilkan peraturan yang lebih mengganggu dan

preskriptif industri. Sebagai penjaga institusi kewangan, dewan dan pengurusan kanan

memikul tanggungjawab untuk memastikan bahawa dasar pengawalseliaan

diterjemahkan ke dalam amalan operasi. Peraturan mesti disertakan dalam perniagaan

dan operasi harian yang sesuai dengan persekitaran perniagaan institusi.

Tadbir urus korporat yang baik tidak akan timbul dari kepatuhan kepada senarai

semak peraturan kerana setiap institusi kewangan berbeza dan unik. Dengan introspeksi

yang teliti, setiap institusi perlu terus memikirkan apakah pengaturan, amalan dan model

perniagaannya berkesan dan masih relevan. Dengan berbuat demikian, setiap institusi

harus terus menerus menilai dan mempertimbangkan sifat, ruang lingkup dan skala

perniagaannya. Dalam beberapa keadaan, pendekatan tadbir urus konvensional dan

terbukti mungkin tidak berfungsi lagi dan oleh itu diperlukan pemikiran dan metodologi

baru. Perubahan sebenar tidak boleh ditentukan oleh peraturan saja. Ini tidak berkekalan

dan tidak mungkin. Sebaliknya, prinsip-prinsip pemerintahan yang baik perlu ditenun

secara mendalam ke dalam struktur atau DNA organisasi. Para pengarah dan pengurusan

kanan, sebagai pemimpin institusi kewangan, berada dalam kedudukan untuk memupuk

budaya organisasi yang positif.

8
 Lembaga dan pengurusan kanan harus bekerja secara harmoni untuk memupuk

persekitaran yang dapat menyeimbangkan antara prestasi dan kestabilan dengan tepat.

Sebagai contoh, penstrukturan skema imbuhan harus memberi penghargaan kepada

prestasi jangka panjang dan mendorong pengambilan risiko yang baik. Selalu ada

keseimbangan antara inovasi kewangan dan pengambilan risiko yang berlebihan.

Walaupun keseimbangan tidak mudah dicapai, ia tidak dapat dicapai secara tidak sengaja.

Tetapi keseimbangan dapat dicapai melalui reka bentuk yang teliti, dengan

mempertimbangkan struktur dalaman dan norma tingkah laku institusi. Tidak perlu

dikatakan, tingkah laku dan nilai yang diterima yang dipromosikan dan ditunjukkan oleh

kepimpinan kanan akan mempengaruhi budaya dan nilai perniagaan di seluruh

organisasi. Bercakap mengenai budaya dan nilai-nilai, kita juga harus memperhatikan

perlunya mendidik dan menanamkan generasi baru para perbankan kepentingan integriti,

etika dan profesionalisme. Atas sebab ini, institusi latihan industri seperti Institut Bank

Berkanun Asia yang baru ditubuhkan memainkan peranan penting dalam memupuk taraf

pemerintahan, etika dan profesionalisme yang lebih tinggi dalam sektor kewangan.

Kepentingan sumbangan institusi ini tidak boleh dipandang rendah.

Lagipun, graduan yang memulakan kerjaya mereka di sektor kewangan akan

menjadi peneraju dan kapten industri pada tahun-tahun akan datang. Tadbir urus yang

baik akhirnya bergantung kepada kewujudan lembaga yang kuat dan kompeten dan

kumpulan pengurusan kanan profesional. Untuk terus berkesan, papan sering dihadapkan

dengan cabaran untuk mencapai keseimbangan yang optimum antara keperluan untuk

kesinambungan dan kebutuhan untuk perspektif baru. Ini mempertikaikan isu komposisi

dan keanggotaan dewan, dan bagaimana bakat dalam lembaga harus terus diperbaharui.

Oleh kerana institusi kewangan adalah makhluk yang kompleks, pengarah individu yang

berkhidmat lebih lama dapat membawa pengetahuan dan pengalaman mendalam ke

dalam perniagaan institusi kewangan, yang seterusnya akan memperkuat kemampuan

9
dewan untuk memberikan pengawasan yang efektif. Kesinambungan seperti itu juga

mendorong sebuah papan yang padu. Namun, jika tidak diimbangi dengan tepat, ini juga

dapat menyebabkan rasa tidak puas hati dan "groupthink", dan sebagai hasilnya, institusi

tersebut akan tetap stagnan dan tidak kompetitif. Mengenali dan mencari pengarah baru

yang menjalankan tugas mengurus institusi kewangan yang kompleks bukanlah sesuatu

yang mudah dan memerlukan masa. Oleh kerana faktor-faktor inilah, dewan perlu

menerapkan pendekatan proaktif dan ketat dalam hal pembaharuan dan penggantian

dewan. Keseimbangan juga perlu dicapai dalam struktur insentif bagi lembaga pengarah

institusi kewangan. Kita semua menyedari bahawa perkembangan undang-undang dan

peraturan dalam tadbir urus korporat baru-baru ini telah meningkatkan tanggungjawab

dan potensi liabiliti ahli lembaga. Untuk menarik dan mengekalkan bakat yang tepat,

adalah mustahak untuk mengembangkan pakej saraan yang sesuai dengan tanggungjawab

pengarah yang lebih berat dan diperluas.

Begitu juga, institusi kewangan yang terlibat dalam kewangan Islam juga harus

menyertakan tinjauan mengenai imbuhan anggota jawatankuasa Syariah mereka dengan

tujuan untuk menarik dan mengekalkan bakat terbaik. Tetapi mempunyai pakej imbuhan

yang menarik seperti yang dijelaskan di atas tidak mencukupi. Mempunyai belanjawan

khusus untuk pengembangan dan latihan para pengarah juga akan sangat penting dalam

membantu mereka memperoleh pengetahuan dan kemahiran baru yang membolehkan

anggota dewan melaksanakan tugas dan tanggungjawab mereka dengan berkesan. Dalam

persekitaran yang kompleks dan cepat berubah, setiap pengarah perlu terus mengetahui

tren yang muncul dalam industri dan ekonomi. Pengalaman yang terkumpul selama

bertahun-tahun pasti akan membantu para pengarah dalam melaksanakan peranan dan

tanggungjawab mereka. Walau bagaimanapun, ini tidak akan bermakna jika pengarah

tidak dan tidak dapat menyesuaikan diri dengan sifat dinamik persekitaran perbankan dan

ekonomi.

10
 Atas sebab inilah Bank Negara Malaysia, bekerjasama dengan Perbadanan

Insurans Deposit Malaysia, memperkenalkan pada tahun 2008 Program Pendidikan

Pengarah Institusi Kewangan atau lebih dikenali sebagai program FIDE. Sejak

dimulakan, Program FIDE yang kini ditawarkan di bawah Pusat Tadbir Urus dan

Kepemimpinan ICLIF telah memberikan latihan khusus mengenai amalan tadbir urus

korporat kepada lebih daripada 500 pengarah institusi kewangan di Malaysia. Program

ini mempunyai peranan penting dalam mengkatalisa perubahan positif bagaimana

lembaga dan pengurusan kanan berfungsi dan berinteraksi, dengan itu meningkatkan

kualiti keseluruhan tadbir urus institusi kewangan. Melalui program ini juga jaringan

pengarah telah muncul, memungkinkan pembelajaran rakan sebaya, dan perkongsian dan

pertukaran pengalaman di antara para pengarah institusi kewangan.

4. Bukti Cabaran Urus Tadbir Korperat Bank Negara Malaysia

Institusi kewangan diharapkan mematuhi garis panduan yang akan menjadi

kepentingan terbaik pengguna. Bank Negara Malaysia (2013) melaporkan bahawa

pertumbuhan pinjaman isi rumah setelah pengenalan garis panduan pada tahun 2012

adalah 13%, berbanding 13.4% pada tahun 2011. Pertumbuhan pinjaman isi rumah

menurun kepada 11.7% pada tahun 2013 (Bank Negara Malaysia, 2014) dan terus

menurun kepada 9.9% pada tahun 2014 (Bank Negara Malaysia, 2015). The Edge

Financial Daily menerbitkan artikel pada 2 Julai 2012 yang mengakui bahawa

pengenalan garis panduan oleh Bank Negara Malaysia mempunyai kesan terhadap

pinjaman atau pembiayaan peribadi. Goh (2012) dalam artikelnya menunjukkan bahawa

kelulusan pinjaman peribadi telah menurun kerana peningkatan dokumentasi dan lebih

banyak ketekunan pihak institusi kewangan dalam memproses pinjaman atau pembiayaan

peribadi. Segmen pinjaman peribadi dan pembiayaan menguntungkan bagi institusi

kewangan kerana memberikan margin yang baik.

11
 Garis panduan ini juga memberi kesan kepada pinjaman atu pembiayaan untuk

kenderaan, di mana penjualan kereta menurun kerana keadaan kredit yang lebih ketat

(Lim, 2012). RAM Ratings Services (2013) memandang positif inisiatif yang diambil

oleh Bank Negara Malaysia untuk menguruskan tahap hutang isi rumah, yang akan

meningkatkan kestabilan kewangan jangka panjang. RAM Ratings Services (2013) juga

menyatakan bahawa inisiatif tersebut tidak akan memberi banyak kesan kepada institusi

kewangan kerana amalan pemberian pinjaman mereka umumnya sesuai dengan

parameter peraturan yang ditetapkan. Walau bagaimanapun, harus diperhatikan bahawa

golongan berpendapatan rendah paling banyak dipengaruhi oleh langkah-langkah ini

kerana produk pembiayaan kurang mampu dimiliki oleh mereka. Sebagai contoh,

Persatuan Pemaju Hartanah dan Perumahan (REHDA) menunjukkan bahawa segmen

perumahan mampu milik paling banyak dipengaruhi oleh langkah-langkah yang

diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia kerana peminjam cenderung kurang makmur,

dengan pendapatan rendah dan perbelanjaan yang lebih tinggi (Mahalingam, 2012).

Laporan Tahunan Bank Muamalat Malaysia Berhad (2014)

Laporan menunjukkan bahawa pertumbuhan pembiayaan pengguna pada tahun

2014 kekal pada 16% berbanding 30% pada tahun sebelumnya. Walaupun begitu,

walaupun langkah-langkah yang diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia untuk

membendung kenaikan hutang rumah tangga dan spekulasi mengenai harga harta tanah,

pembiayaan rumah Bank Muamalat Malaysia Bhd meningkat sebanyak 25% pada tahun

2014 berbanding 21% dan 18% masing-masing pada tahun 2013 dan 2012. Berkaitan

dengan bacaan peribadi Laporan Tahunan Bank Muamalat Malaysia Berhad (2014)

menunjukkan bahawa pertumbuhan pembiayaan pengguna pada tahun 2014 adalah 16%

berbanding 30% pada tahun sebelumnya. Meskipun demikian, di sebalik langkah-langkah

yang diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia untuk membendung kenaikan hutang

rumah tangga dan spekulasi mengenai harga harta tanah, pembiayaan rumah Bank

12
 Muamalat Malaysia Bhd meningkat sebanyak 25% pada tahun 2014 berbanding 21% dan

18% masing-masing pada tahun 2013 dan 2012. Berkaitan dengan peribadi.

5. Kesimpulan

Memiliki cukup instrumen untuk menjalankan operasi monetari telah menjadi

perhatian berterusan Bank Negara Malaysia. Pada periode sebelum krisis kewangan Asia,

ini memaksa pilihan ke arah instrumen yang lebih langsung seperti keperluan rizab

berkanun. Namun, dengan usaha yang dilakukan dalam pengembangan pasaran

kewangan, Bank Negara Malaysia perlu mempelbagaikan instrumen monetari. Walaupun

sebahagian besar operasi monetari masih dilakukan melalui pinjaman langsung dari pasar

uang, bank pusat tidak menggunakan syarat rizab berkanun sebagai instrumen monetari

sejak krisis. Secara Kesimpulanya, Bank Negara Malaysia perlu komited untuk

mengembangkan pasaran kewangan yang teratur yang mempunyai sistem maklumat dan

penyelesaian yang cekap, perdagangan yang teratur selaku badan pengawal selia di dalam

Negara melibatkan sector kewangan. Pada masa ini, produk baru dan sistem berkomputer

secara beransur-ansur diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia untuk menambahkan

kedalaman dan kecekapan di pasaran wang dan pertukaran asing.

Rujukan

Bank Muamalat Malaysia Berhad. (2014). Annual report 2014. Kuala Lumpur: Bank

Muamalat Malaysia Berhad.

Bank Negara Malaysia. (2011). Financial stability report 2010. Kuala Lumpur:

Bank Negara Malaysia. Bank Negara Malaysia. (2011). Measures to promote

responsible financing practices. Kuala Lumpur: Bank Negara Malaysia.

Bank Negara Malaysia. (2013). Financial stability report 2012. Kuala Lumpur: Bank

Negara Malaysia.

Bank Negara Malaysia Bank Negara Malaysia. (2014). Financial stability report 2013.

Kuala Lumpur: Bank Negara Malaysia.

13
Bank Negara Malaysia. (2015). Financial stability report 2014. Kuala Lumpur: Bank

Negara Malaysia.

Goh, J. (2012). BNM measures taking effect on personal loans. The Edge Financial

Daily, July 2nd, 2012.

Lim, S. B. (2012). Lending rules hurting car sales. The Edge Financial Daily. Diakses

pada 1 Julai, 2020 daripada http://www. theedgemarkets.com/my/article/lending-

rules-hurting-car-sale

Mahalingam, Eugene (2012, March 24). Tighter screening of loans. The Star.

Diakses pada 1 Julai, 2020 daripada http://www.thestar.com.my/business/

business-news/2012/03/24/tighter-screening-of-loans/?style=biz.

RAM Rating Services. (2013, July 17). Regulatory measures on household debts

essential to banking system’s stability. Kuala Lumpur: RAM Ratings Services.

Diakses pada 1 Julai, 2020 daripada http://www.ram.com.my.

14